การประกันภัยการดูแลระยะยาวคืออะไร และคุณต้องการหรือไม่

ในขณะที่คนอเมริกันมีอายุยืนยาวขึ้นเรื่อย ๆ ประมาณ70 เปอร์เซ็นต์ของคนอายุ 65 ปีขึ้นไปจะต้องได้รับการดูแลระยะยาว ในขณะที่บางคนต้องการความช่วยเหลือเฉพาะเวลาที่บ้านในการเตรียมอาหารและห้องน้ำที่สะอาด คนอื่นๆ จะใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปีในการช่วยเหลือชีวิตหรือสถานพยาบาล ปัญหาคือไม่มีใครรู้ว่าชะตากรรมใดรอเราอยู่ ดังนั้นเราจึงต้องวางแผนสำหรับวัยชราที่อาจมีราคาจับต้องได้หรือแพงจนแทบตาย

หากคุณยังไม่ทราบ ค่ารักษาพยาบาลระยะยาวในสหรัฐฯ สูงมาก และค่ารักษาพยาบาลก็สูงขึ้นเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อ ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชราในปี 2019 อยู่ที่ 102,200 ดอลลาร์ต่อปี ซึ่งมากกว่าราคาในปี 2547 ถึง 57 เปอร์เซ็นต์ จากข้อมูลของGenworth Financial ในปี 2019 หนึ่งปีในสถานสงเคราะห์ผู้ได้รับความช่วยเหลือมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 48,612 ดอลลาร์ทั่วประเทศ แต่ในวอชิงตัน ดี.ซี. ตัวอย่างเช่น การดำรงชีวิตด้วยความช่วยเหลือเพียงปีเดียวมีมูลค่า 135,456 ดอลลาร์ การอยู่บ้านไม่จำเป็นต้องถูกกว่าเช่นกัน การจ้างผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้านรายชั่วโมง (อิงจาก 44 ชั่วโมงต่อสัปดาห์) โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 52,624 ดอลลาร์ต่อปีในปี 2019 Genworth รายงาน

แต่เดี๋ยวก่อน คุณอาจจะถามว่าMedicareและMedicaid ไม่ จ่ายสำหรับสิ่งนี้หรือ คำตอบสั้น ๆ คือไม่ เมดิแคร์จะจ่ายเฉพาะการพำนักระยะสั้นในบ้านพักคนชรา (สูงสุด 100 วัน) หลังการผ่าตัดหรือพักรักษาตัวในโรงพยาบาล และเมดิแคร์ไม่ครอบคลุมการดูแลสุขภาพที่บ้านที่ไม่ชำนาญ — ช่วยเหลือแต่งตัว อาบน้ำ รับประทานอาหาร ใช้ห้องน้ำ ฯลฯ — ซึ่ง ทำให้ความต้องการการดูแลระยะยาวเป็นส่วนใหญ่ Medicaid ซึ่งมีไว้สำหรับคนอเมริกันที่มีรายได้น้อย จะจ่ายค่ารักษาพยาบาลระยะยาวก็ต่อเมื่อคุณได้ "จ่าย" ทรัพย์สินของคุณไปแล้ว ซึ่งหมายความว่าหลังจากที่เงินของคุณหมดลงแล้ว

เมื่อคุณรวมค่าใช้จ่ายสูงของการดูแลระยะยาวเข้ากับความไม่แน่นอนในวัยชรา อาจเป็นเรื่องที่เครียด อารมณ์ดี และวางแผนได้ยาก เพียงถาม Paula McMillan ผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและ CPA กับ Stearns Financial Group

“ความกังวลเกี่ยวกับการเกษียณอายุอันดับ 1 กำลังจะหมดลง และสิ่งหนึ่งที่ควบคุมได้น้อยที่สุดก็คือสุขภาพของเรา” McMillan ซึ่งดำรงตำแหน่งในคณะกรรมการผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลของAmerican Institute of CPAsกล่าว

สำหรับคนอายุ 50 และ 60 ปี ตอนนี้เป็นเวลาที่ต้องตัดสินใจเรื่องการดูแลระยะยาวที่สำคัญและมักจะยากลำบาก คุณสามารถประหยัดเงินได้มากเท่าที่เป็นไปได้สำหรับการเกษียณอายุและหวังว่าจะมีเหลือเพียงพอที่จะครอบคลุมบ้านพักคนชราหรือผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้านหรือไม่? หรือคุณควรจ่ายมากกว่าหลายพันดอลลาร์ต่อปีสำหรับประกันการดูแลระยะยาวส่วนตัวเพื่อความอุ่นใจที่รู้ว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองในวัยชราไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น คุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยได้หรือไม่? มาหาคุณเพิ่มเติมเกี่ยวกับการประกันการดูแลระยะยาว

ประกันการดูแลระยะยาวกับประกันสุขภาพทั่วไป

คุณซื้อประกันสุขภาพเพื่อให้ครอบคลุมการรักษาพยาบาลมาตรฐาน เช่น การไปพบแพทย์ การทดสอบ ยาตามใบสั่งแพทย์ และการพักรักษาตัวในโรงพยาบาล แต่การประกันสุขภาพไม่ครอบคลุมประเภทการดูแลระยะยาวโดยผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้านและสถานพยาบาล คุณจะต้องมีกรมธรรม์แยกต่างหากที่เรียกว่าประกันการดูแลระยะยาว

การประกันการดูแลระยะยาวและการประกันสุขภาพมีความแตกต่างกันในด้านที่สำคัญบางประการ ประการแรกเป็นเรื่องของเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน ด้วยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง คนอเมริกันคนใดไม่สามารถปฏิเสธการประกันสุขภาพได้เนื่องจากสภาพทางการแพทย์ที่มีอยู่ก่อนแล้ว นั่นไม่ใช่กรณีของการประกันการดูแลระยะยาว หากคุณเคยได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคสมองเสื่อม เช่น หรือมีอาการเรื้อรังหลายอย่าง (โรคอ้วน เบาหวาน โรคหัวใจ) คุณอาจถูกปฏิเสธการประกันการดูแลระยะยาว

ความแตกต่างอีกประการหนึ่งคือค่ารักษาพยาบาลที่มีหรือไม่มีประกัน บริษัทประกันสุขภาพจะต่อรองราคาที่ต่ำกว่าสำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานแพทย์และขั้นตอนต่าง ๆ ดังนั้น คุณจะต้องจ่ายมากขึ้นสำหรับค่ารักษาพยาบาลหากคุณไม่มีประกันสุขภาพ นั่นไม่ใช่กรณีที่มีการดูแลระยะยาว สถานพยาบาลและผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้านคิดราคาเท่ากัน ไม่ว่าคุณจะจ่ายหมดกระเป๋าหรือประกันการดูแลระยะยาว

ข้อแตกต่างประการสุดท้ายคือ เมื่อคุณซื้อกรมธรรม์การดูแลระยะยาว คุณจะถูกขังไว้ตลอดชีวิต ซึ่งไม่ใช่กรณีของการประกันสุขภาพปกติ

"ถ้าผู้ให้บริการประกันสุขภาพของฉันขึ้นอัตราของฉัน ฉันก็สามารถเลือกซื้อกรมธรรม์ที่ดีกว่านี้แล้วออกไป" Allan Roth นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้งWealth Logicกล่าว "ด้วยประกันการดูแลระยะยาว คุณไม่สามารถทำอย่างนั้นได้"

ในทางเทคนิค คุณสามารถยกเลิกกรมธรรม์การดูแลระยะยาวและซื้อนโยบายใหม่ได้ แต่จะมีบทลงโทษที่หนักหน่วง อย่างแรก คุณจะเสียเบี้ยประกันทั้งหมดที่จ่ายไปแล้ว แต่ที่สำคัญกว่านั้น กรมธรรม์ใหม่ของคุณน่าจะแพงกว่าด้วยซ้ำเพราะคุณอายุมากขึ้นแล้ว ซึ่งนำเราไปสู่คำถามใหญ่ต่อไป

ค่าประกันการดูแลระยะยาวราคาเท่าไหร่?

ราคาจะเพิ่มขึ้นตามอายุและมักจะแพงกว่าสำหรับผู้หญิงเสมอ เนื่องจากผู้หญิงมีอายุยืนยาวกว่าผู้ชายตามสถิติ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสถานพยาบาล ยิ่งคุณอายุน้อยกว่าเมื่อคุณซื้อประกันสุขภาพ คุณจะจ่ายเบี้ยประกันรายปีน้อยลงเท่านั้น เพราะบริษัทประกันคิดว่าคุณมีเวลาหลายทศวรรษที่จะต้องจ่ายเข้าสู่ระบบก่อนที่คุณจะเรียกร้องผลประโยชน์ใดๆ

คุณยังต้องจ่ายมากหรือน้อยสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการให้กรมธรรม์ครอบคลุมเท่าใดและนานแค่ไหน ตัวอย่างเช่น มีบางอย่างที่เรียกว่า "ระยะเวลาคัดออก" ซึ่งทำหน้าที่เหมือนกับการหักลดหย่อนในนโยบายการดูแลระยะยาว หากคุณมีกรมธรรม์ที่มีระยะเวลายกเลิกกรมธรรม์ 90 วัน (ซึ่งเป็นเรื่องปกติ) คุณจะต้องชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับ 90 วันแรกของการช่วยเหลือการดำรงชีวิตหรือการดูแลสุขภาพที่บ้านก่อนที่ประกันการดูแลระยะยาวจะเริ่มขึ้น ระยะเวลาการกำจัดจะนานขึ้น ยิ่งคุณจ่ายเบี้ยประกันภัยน้อยลงเท่านั้น (กรมธรรม์บางกรมธรรม์อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์นำผลประโยชน์ประกันส่วนหนึ่งไปจ่ายค่ารักษาพยาบาลในบ้านของตนเองได้ โดยไม่ต้องรอ 90 วัน แต่ถ้าไปสถานสงเคราะห์หรือสถานสงเคราะห์ก็ต้องไป รออีก 90 วันจึงจะได้รับประโยชน์เต็มที่)

เราใช้เครื่องคำนวณการดูแลระยะยาวที่ Genworth เพื่อหาตัวเลขที่เป็นตัวแทน ตัวอย่างเช่น ชายอายุ 55 ปีในชิคาโกจะจ่ายน้อยกว่า 2,000 ดอลลาร์ต่อปีเล็กน้อยสำหรับกรมธรรม์ที่ครอบคลุมผลประโยชน์สูงสุด 200 ดอลลาร์ต่อวัน (ห้องส่วนตัวในสถานพยาบาลมีค่าใช้จ่าย 280 ดอลลาร์ต่อวัน ) สูงสุดไม่เกิน สามปี ผู้หญิงที่อายุเท่ากันจะจ่ายเงินประมาณ 2,400 เหรียญต่อปีสำหรับความคุ้มครองเดียวกัน คำพูดเหล่านั้นรวมถึงระยะเวลาการกำจัด 90 วัน

ถ้าผู้หญิงคนเดียวกันรอจนอายุ 70 ​​ปีเพื่อซื้อประกันการดูแลระยะยาว เธอจะจ่าย 6,798 ดอลลาร์ต่อปี (สำหรับผู้ชายอายุ 70 ​​จะเป็น $4,490) นั่นเป็นเพราะบริษัทประกันภัยรู้ดีว่ามีเวลาเก็บเบี้ยประกันภัยน้อยกว่าก่อนที่จะต้องเริ่มจ่ายผลประโยชน์

ข้อดีของการซื้อประกันการดูแลระยะยาว

Roth of Wealth Logic กล่าวว่าเขาไม่ได้ทำประกันการดูแลระยะยาวสำหรับตัวเอง แต่เขาเข้าใจว่าทำไมคนถึงทำคือความสบายใจ

Roth กล่าวว่าเหตุผลใหญ่ประการหนึ่งที่ผู้ที่มีลูกซื้อประกันการดูแลระยะยาวคือเพื่อให้แน่ใจว่าลูก ๆ ของพวกเขาจะได้รับมรดกบางอย่างหลังจากที่พวกเขาเสียชีวิต แม้แต่คนที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุจำนวนมากก็ยังกังวลว่าการอยู่ในบ้านพักคนชราเป็นเวลานานโดยพ่อแม่เพียงคนเดียวหรือทั้งสองอย่างอาจทำให้ทรัพย์สินทั้งหมดของพวกเขาหมดลง โดยไม่ทิ้งอะไรไว้ให้ลูกหลานและหลานๆ

แล้วมีความกังวลที่ถูกต้องตามกฎหมายเกี่ยวกับการเป็นภาระของคู่สมรสหรือบุตรที่ต้องทำหน้าที่เป็นผู้ดูแล

“ถ้าฉันได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคอัลไซเมอร์ และฉันไม่มีประกันการดูแลระยะยาว ภาระอาจตกอยู่ที่ภรรยาหรือครอบครัวของฉันในการเป็นผู้ดูแลหลัก และนั่นเป็นเรื่องยากมาก” โรธกล่าว

และถ้าคุณไม่มีใครที่สามารถทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลให้กับคุณได้ คุณอาจจะมีแนวโน้มมากขึ้นที่จะซื้อนโยบายนี้ ช่วยให้คุณมีวิธีอื่นในการช่วยจ่ายค่าบ้านพักคนชราหรือการดูแลที่บ้านที่มีราคาแพง

ข้อเสียของการซื้อประกันการดูแลระยะยาว

เช่นเดียวกับการประกันภัยประเภทอื่น ๆ โอกาสที่ดีที่คุณจะเสียเงินกับประกันการดูแลระยะยาว ตามสถิติจาก RAND Corporationประมาณ 56 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันจะต้องได้รับการดูแลระยะยาวอย่างน้อยหนึ่งวัน — ในบ้านหรือในสถานที่เฉพาะ — ก่อนที่พวกเขาจะตาย นั่นหมายความว่า 44 เปอร์เซ็นต์ไม่ต้องการการดูแลระยะยาวเลย

สำหรับผู้หญิง64.1 เปอร์เซ็นต์จะเข้าบ้านพักคนชราในบางช่วงโดยจะอยู่เฉลี่ย 301 วัน สำหรับผู้ชาย ตัวเลขจะต่ำกว่า ผู้ชายเพียงร้อยละ 50.6 เท่านั้นที่จะอยู่ในบ้านพักคนชราโดยมีความยาวเฉลี่ย 141 วัน นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าโดยทั่วไปแล้วผู้หญิงมีอายุยืนยาวขึ้น แต่ค่ามัธยฐานอยู่ในบ้านพักคนชรา (สำหรับชายหรือหญิง) เพียงสัปดาห์เดียว

ชาวอเมริกันจำนวนน้อยมาก หรือเพียง 5 เปอร์เซ็นต์ จะต้องมีการดูแลในบ้านพักคนชราแบบขยายเวลา — สี่ปีหรือมากกว่านั้น — ประกันการดูแลระยะยาวได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ครอบคลุมจริงๆ ตาม RAND

การประท้วงต่อต้านการประกันการดูแลระยะยาวอีกประการหนึ่งคือเบี้ยประกันไม่คงที่ – สามารถขึ้นไปได้ McMillan กล่าวว่านั่นคือสิ่งที่เกิดขึ้นในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา

“แต่ก่อนมีบริษัทจำนวนมากที่ขายนโยบายการดูแลระยะยาว แต่ตอนนี้มีเพียงไม่กี่แห่ง” แมคมิลแลนกล่าว “นั่นเป็นเพราะพวกเขาตั้งราคาผิดในตอนแรก”

เมื่อเห็นได้ชัดว่าบริษัทประกันการดูแลระยะยาวประเมินค่ารักษาพยาบาลระยะยาวต่ำเกินไป พวกเขาจึงลาออกจากธุรกิจหรือยื่นคำร้องต่อรัฐเพื่อให้พวกเขาขึ้นเบี้ยประกันภัย Roth กล่าวว่าเขามีลูกค้าที่มีเบี้ยประกันรายปีเพิ่มขึ้น 50% และเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในบางกรณี ปัจจุบัน นี้มีโอกาสเกิดขึ้นน้อยกว่าเนื่องจากผู้ประกันตนต้องได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐเพื่อเพิ่มอัตรา

คุณควรซื้อหรือไม่

"การดูแลระยะยาวเป็นเรื่องที่ยากมากและเป็นเรื่องที่สะเทือนอารมณ์มาก" Roth กล่าว "ตัวแทนประกันจำนวนมากจะเล่นกับอารมณ์ของคุณ พวกเขาจะพูดว่า 'ฉันรู้จักคนนี้ที่อยู่ในบ้านพักคนชราอายุ 12 ขวบ' ปีและทำให้ครอบครัวของพวกเขาลำบาก แต่คุณต้องดูข้อมูลและความน่าจะเป็นที่คุณต้องการ"

ดังนั้น เว้นแต่คุณจะโชคไม่ดีพอที่จะเป็นหนึ่งใน 5 เปอร์เซ็นต์ที่พำนักอยู่ในบ้านพักคนชรามาหลายปีและหลายปี คุณอาจจะสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวด้วยแผนการออมเพื่อการเกษียณที่มั่นคง

McMillan กล่าวว่า "เป็นกรณี ๆ ไป" ว่าลูกค้าของเธอควรซื้อประกันการดูแลระยะยาวหรือไม่ ปัจจัยหลักในการพิจารณาว่าจะซื้อหรือไม่ซื้อคือ:

ทางเลือกแทน LTC Insurance

บางคนเช่น Roth วางแผนที่จะ "ประกันตนเอง" นั่นเป็นวิธีที่แฟนซีในการบอกว่าพวกเขาวางแผนที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวจากการออมเพื่อการเกษียณ เนื่องจากค่ารักษาพยาบาลระยะยาวเท่ากันไม่ว่าจะจ่ายโดยประกันหรือ "เงินหมดกระเป๋า" คนอย่าง Roth จึงยอมลงทุนเงินเพื่อนำไปจ่ายค่าเบี้ยประกันระยะยาวและหวังว่าจะเพียงพอสำหรับ ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลระยะยาวตามท้องถนน

ดังที่เราได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ โปรแกรม Medicaid ที่ดำเนินการโดยรัฐจะครอบคลุมบริการดูแลระยะยาวด้วย หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดคุณสมบัติ บางประการ กล่าวคือรายได้และทรัพย์สินของคุณต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนดโดยแต่ละรัฐ สำหรับผู้มีรายได้ปานกลางถึงสูง นั่นหมายถึงการใช้เงินออมเพื่อการเกษียณจนหมดก่อนที่ Medicaid จะเริ่มดำเนินการ และสถานพยาบาลและบริการบางแห่งไม่ยอมรับ Medicaid

ขณะนี้ยังมีนโยบาย "ไฮบริด" จำนวนหนึ่งที่รวมประโยชน์ของการประกันการดูแลระยะยาวและการประกันชีวิต McMillan กล่าวว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีอยู่ทั่วไปในปัจจุบันมากกว่าการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม แต่ผู้ซื้อควรระวัง ใช่ กรมธรรม์แบบไฮบริดมีข้อดีบางประการ เช่น ความสามารถในการถอนเงินจากกรมธรรม์หรือเก็บเงินรายปี แต่ก็มีค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าการประกันการดูแลระยะยาวแบบเดิมๆ ดังนั้นโปรดอ่านรายละเอียด

ตอนนี้มันบ้าไปแล้ว

หากค่ารักษาพยาบาลระยะยาวยังคงเพิ่มสูงขึ้นตามอัตราปัจจุบัน ห้องส่วนตัวในสถานพยาบาลใน 30 ปีนับจากนี้จะมีราคามากกว่า 270,000 ดอลลาร์ต่อปี