Como declarar falência

Quando você recebe mais telefonemas de cobradores de dívidas do que de amigos e familiares, e cada correspondência está carimbada com as palavras "Terceiro e Último Aviso", talvez seja hora de considerar a declaração de falência .

Ninguém está animado para declarar falência. Não faz parte do plano de longo prazo de ninguém. Mas, declarar falência pode ser a "melhor pior" opção para pessoas em dificuldades financeiras graves.

Para iniciar este processo legal para liquidar suas dívidas, você deve apresentar a papelada a um Tribunal de Falências dos Estados Unidos e cumprir os prazos de arquivamento do tribunal e outros requisitos ditados pela lei de falências federal e estadual. Existem tribunais de falências em todos os EUA atribuídos a 90 distritos federais diferentes.

Embora as falências sejam tratadas pelos tribunais, o indivíduo que declara falência não está "em julgamento". Estar endividado não é crime. Declaração de falência é mais como solicitar assistência do governo. O trabalho do tribunal é determinar a melhor maneira de liquidar suas dívidas:

Viver com dívidas descontroladas é incrivelmente estressante e pode causar sérios danos emocionais e psicológicos a indivíduos, cônjuges e famílias. Declarar a falência oferece uma saída, mas tem um custo. Depois de declarar falência, ele permanecerá em seu relatório de crédito por sete a 10 anos, prejudicando seriamente sua capacidade de se qualificar para novos empréstimos para comprar uma casa, um carro ou iniciar um negócio.

O primeiro passo para declarar falência é certificar-se de que a falência é a solução certa para sua situação financeira. Na próxima página, veremos suas opções.

Conteúdo

1. Falência é certo para você?
2. Declarando a falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13
3. Leis de Falências e Isenções

Se você é atormentado por credores e não vê como pagar sua dívida, a falência pode muito bem ser sua única salvação. Mas, em muitos casos, existem maneiras alternativas de resolver seus problemas financeiros sem recorrer a um processo de falência.

Um dos propósitos da declaração de falência é negociar um plano de pagamento com os credores. Mas você não precisa declarar falência para começar a negociar. Entre em contato com seus credores e veja se eles permitirão que você faça pagamentos mensais mínimos menores. Se você não puder pagar seus pagamentos de hipoteca, veja se o credor irá refinanciar a uma taxa de juros mais baixa.

Se você precisar de ajuda para negociar com os credores , considere se reunir com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. O Departamento de Justiça mantém uma lista de consultores de crédito respeitáveis ​​em sua página de Aconselhamento de Crédito e Informações do Devedor . Um consultor de crédito tem experiência em trabalhar com credores e pode conseguir um acordo.

Há algo importante para entender sobre a negociação com os credores, no entanto. Uma das vantagens de declarar falência é que uma parte de sua dívida – ou toda ela – será quitada, o que significa que você não terá que pagá-la. Se você negociar com credores fora da falência, qualquer acordo que você fizer provavelmente envolverá o pagamento do valor total [fonte: Nolo ].

Se seus credores se recusarem a negociar, sua opção final é vender todo e qualquer ativo para pagar a dívida: casa, carro, barco, joias, móveis – qualquer coisa que gere dinheiro para reduzir a dívida. Novamente, um benefício de declarar falência é que, na maioria dos casos, sua casa e bens pessoais não podem ser apreendidos pelo tribunal para reembolsar seus credores.

Mesmo que você finalmente decida que a falência é sua melhor opção, você será obrigado a participar do aconselhamento de crédito antes de apresentar sua papelada [fonte: US Courts (em inglês )]. O conselheiro certificar-se-á de que compreende as suas opções e ajudará a determinar se a falência é a única saída. O aconselhamento por telefone e online está disponível na maioria dos estados.

A seguir, veremos as diferenças entre declarar os dois tipos mais comuns de falência individual: Capítulo 7 e Capítulo 13.

Assédio de Credor

Se você está realmente sendo assediado por um credor, isso é ilegal. O Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) é uma lei federal que proíbe cobradores de dívidas de ligar para você tarde da noite, usar linguagem abusiva ou mentir sobre sua identidade [fonte: FTC ]. Se você escrever para um cobrador de dívidas e pedir que parem de entrar em contato com você, eles devem obedecer. Eles ainda podem processá-lo, mas não podem continuar assediando você.

Os dois tipos mais comuns de falências para indivíduos são o Capítulo 7 e o Capítulo 13, nomeados de acordo com seus capítulos correspondentes no Código dos EUA. A escolha entre a bancarrota do Capítulo 7 e do Capítulo 13 é amplamente determinada pelas suas finanças:

O primeiro passo para declarar a bancarrota do Capítulo 7 e do Capítulo 13 é o teste de meios , um conjunto de formulários chamados cronogramas que determina se você tem os "meios" financeiros para pagar suas dívidas. Para preencher esses formulários, você precisará das seguintes informações [fonte: Tribunais dos EUA ]:

Se o tribunal determinar que você não ganha dinheiro suficiente para pagar nem mesmo uma parte de suas dívidas, ele prosseguirá com a falência do Capítulo 7. O tribunal designará um administrador imparcial para vender todos os seus ativos e propriedades não isentos, conhecidos como massa falida . Como a maioria das propriedades está isenta de venda sob a lei estadual e federal de falências, a maioria dos arquivadores do Capítulo 7 mantém suas casas, carros e pertences pessoais.

Como parte do processo do Capítulo 7, a maioria dos arquivadores só aparece no tribunal uma vez para se reunir com seu administrador e credores. Uma vantagem do Capítulo 7 é que todas as dívidas remanescentes após a liquidação dos ativos são quitadas imediatamente.

Em um processo do Capítulo 13, o devedor mantém todos os ativos, mas deve apresentar um plano de pagamento ao tribunal. Se o plano for aprovado, todas as dívidas são consolidadas em uma única mensalidade, que pode ser descontada automaticamente do contracheque do devedor. Se o devedor ganhar menos do que a renda média do estado, o plano de reembolso dura três anos. Se o devedor ganhar mais, são cinco anos [fonte: US Courts ]. Qualquer dívida restante é quitada após a conclusão bem-sucedida do plano de pagamento.

Uma consideração é que uma falência do Capítulo 7 permanecerá em seu relatório de crédito por 10 anos, enquanto uma falência do Capítulo 13 é removida após apenas sete anos [fonte: FICO ].

A seguir, veremos algumas das leis que regem o processo de falência e por que você deve definitivamente contratar um advogado.

Capítulo 11 para Indivíduos?

Uma pequena fração de pessoas que declararam falência (0,12%) declara falência do Capítulo 11, geralmente reservada para empresas em dificuldades [fonte: Tribunais dos EUA ]. Essas pessoas ganham muito dinheiro ou carregam muitas dívidas – na casa dos milhões de dólares – para serem elegíveis para o Capítulo 7 ou o Capítulo 13 [fonte: Maidman ].

Embora seja tecnicamente possível declarar falência sem um advogado, isso não é recomendado. Declarar falência é um processo altamente burocrático cheio de regras misteriosas e formas desconcertantes. Por exemplo, em um caso do Capítulo 7, além da petição de falência, o devedor também deve entrar com o processo no tribunal [fonte: Tribunais dos EUA ]:

Se você perder um prazo ou preencher o formulário errado, seu caso poderá ser arquivado. Se você errar o suficiente, poderá ser julgado por fraude de falência. Se você não puder pagar um advogado de falências, obtenha ajuda de uma clínica jurídica gratuita em uma faculdade de direito ou organização de advocacia sem fins lucrativos.

O processo de falência na América é regido por leis federais e estaduais. Quase todas as regras, formulários e prazos são estabelecidos pelo Federal Rules of Bankruptcy Procedure, mas cada estado tem o direito de definir suas próprias isenções para a bancarrota do Capítulo 7. Por exemplo, alguns estados permitem que os devedores protejam a maior parte do patrimônio em sua casa - chamada de isenção de propriedade - enquanto outros estados não oferecem proteção contra a perda de uma casa. Outras isenções comuns são veículos motorizados, pertences pessoais, como joias e roupas, e aposentadorias e pensões [fonte: Bulkat ].

Para confundir ainda mais as coisas, também existem regras de isenção federal, e alguns estados permitem que você escolha entre as isenções estaduais ou federais em uma falência do Capítulo 7. Nós mencionamos que você deveria contratar um advogado?

As leis de falência não existem apenas para dificultar sua vida. Eles também estabelecem proteções importantes contra credores agressivos. Uma vez que você entrou com pedido de falência do Capítulo 7 ou 13, seus credores estão impedidos de tentar cobrar sua dívida ou entrar com uma ação judicial contra você. Uma das vantagens da falência do Capítulo 13 é que, mesmo que você tenha perdido os pagamentos da hipoteca e sua casa esteja em execução hipotecária, você obtém uma estadia automática. Como parte do plano de reembolso, você pode compensar os pagamentos perdidos e salvar sua casa.

Para muito mais informações sobre gerenciamento de dívidas, alívio de dívidas e ficar fora do vermelho, confira os artigos relacionados na próxima página.

Nota do autor: Como declarar falência

Cerca de 2.500 pessoas e empresas declaram falência todos os dias nos Estados Unidos. No ano passado, isso somou quase 1 milhão de pessoas que ficaram tão sobrecarregadas de dívidas que estavam dispostas a colocar uma marca preta em seus relatórios de crédito por uma década em troca de um novo começo. Meu coração está com as famílias que sofrem com uma calamidade financeira que leva à execução duma hipoteca ou à falência. Sou grato por saber que em cidades de todo o país existem organizações de assistência jurídica gratuita nas quais advogados de falências prestam serviços pro bono a membros de comunidades de baixa renda. Os advogados têm uma má reputação, mas eu conheci pessoalmente vários advogados que se voluntariaram uma quantidade significativa de seu tempo para ajudar as pessoas a lidar com a burocracia legal e colocar suas vidas em ordem.

Artigos relacionados