Bireysel Gönüllü Düzenlemeler (IVA'lar) - Birinci Bölüm hakkında konuşalım

Geçenlerde, 24 Kasım'da Manchester'da düzenlenen İflas Uygulayıcıları Derneği'nin (IPA) 2022 Kişisel İflas Konferansı'ndaki bir panel tartışmasına katılmaya davet edildim. Oturumun adı: IVA'lar: Efsaneleri Yıkmak . Bu blogda, benim ve kar amacı gütmeyen diğer birçok borç danışmanının, konferanstan önceki günlerde üzerinde çok düşündüğüm IVA'lar hakkındaki endişelerini dile getireceğim. Ama IPA ile başlayalım.

IPA, Birleşik Krallık'ta İflas Uygulayıcılarının yetkilendirilmesi ve düzenlenmesi için 1986 tarihli İflas Yasası kapsamındaki dört Tanınan Meslek Kuruluşunun en büyüğüdür. Organizasyon hakkında daha fazlasını buradan okuyun .

IPA, kaydedilen IVA sayısındaki önemli artışa yanıt olarak IVA'ların hacim sağlayıcıları için 2019'da yeni bir düzenleyici rejim getirdi. Bu, borç danışmanlarını bir süredir endişelendiriyor, çünkü 'yanlış satılmış' görünen ve sonuç olarak kendilerini bulan IVA'larla ilgili yardım için bize gelen insanların sayısında kaçınılmaz bir artış görüyoruz. finansal olarak yönetememek; bazıları IVA ödemelerini karşılamak için daha fazla borçlanıyor, bazıları IVA'yı ödememenin sonuçlarının daha ciddi olacağına dair yanlış bir inanışla kirayı ve diğer öncelikli faturaları ödemeyi bırakıyor.

Şu anda hepimizi içine çeken yaşam maliyeti krizi de olumsuz etkiliyor. 1 veya 2 yıl önce uygun görünen şeyler, harcanabilir gelirler azaldıkça artık öyle olmayabilir. Bunlar, IVA'lar ve borç yönetimi planları (DMP'ler) gibi uzun vadeli borç ödeme planlarını etkileyen, hastalık veya işten çıkarma nedeniyle gelir kaybı gibi koşullarda tipik değişiklikler değildir, sadece 'geçinmenin' maliyetidir. şimdi eskisinden çok daha yüksek.

Bir borç danışmanı olarak çalıştığım süre boyunca, borç danışmanlığı yapan pek çok meslektaşım gibi ben de IVA'larıyla gerçekten mücadele eden müşteriler gördüm. Bazıları beni görmeye geldiklerinde işine son verildi ve en başa döndüler, bazıları ödemeyi bıraktı ve kaçınılmaz 'başarısızlığı' bekliyor, bazıları mali açıdan zor durumda ama yine de IVA'larını devam ettirmeye çalışıyor.

Yine IPA'nın VPR raporundan alınan bu tablo, Program Müfettişlerinin incelediği başarısız 112 IVA'nın gelir dökümünü ve ardından aylık katkıyı gösterir.

İncelemelerinin ardından, Müfettişler şunları buldu:

İncelenen toplam 112 IVA vakasından, Müfettişlerin başarısızlığın kötü tavsiyeye bağlanabileceğini düşündüğü 4 vaka tespit edilmiştir.

2021'de müşterilerimden biri ' IVA'lar: Britanya'nın bir sonraki eksik satış skandalı mı?' adlı bir belgeselde yer aldı. IVA'ların, çözümün kendileri için tamamen uygunsuz göründüğü insanlar üzerindeki yıkıcı etkisinin altını çizdi. Belgeseli buradan izleyin .

Videonun altındaki yorumlar da şunu söylüyor:

IVA'lar ne kadar büyük bir sorun? Bireysel iflas bir 'pazar' olarak değerlendirilebilirse, IVA'lar büyük bir yer kaplıyor demektir. İflas Servisi, Haziran 2021'de Borç Kurtarma Emri (DRO) uygunluk kriterlerindeki değişikliğin ardından DRO sayılarının arttığını ve geçen yıl pandemi öncesi seviyelerin biraz altında olmasına rağmen sabit kaldığını söylüyor. İflaslar 2020'nin başlarından itibaren aşağı doğru seyrediyor gibi görünüyor. Aşağıdaki grafikte görebileceğiniz gibi IVA rakamları bu trendlere karşı çıkıyor.

İflas istatistikleri, İngiltere ve Galler, Ekim 2019 - Ekim 2022:

İflas Servisi şunları belirtir:

"…Ekim 2022'de sona eren üç aylık dönemde ayda ortalama 7.610 IVA kaydedildi; bu, Ekim 2021'de sona eren üç aylık dönemden %8 ve Ekim 2019'da sona eren üç aylık dönemden %13 daha yüksek."

Bu rakamları, Ekim 2022'de (İngiltere ve Galler) 1894 DRO (Ekim 2019'dan %25 daha düşük) ve 531 iflasla (Ekim 2019'dan %62 daha düşük) karşılaştırın.

Yani, ne oluyor?

IPA Konferansı için kısa bir sunum hazırlamam istendi ama sonunda onu kullanmamaya karar verdiler. Bu 2 slaydın boşa gitmesine izin vermek utanç verici görünüyor:

Bu slayt, sosyal medyadaki bir reklam koleksiyonunu gösteriyor ve değişen yüksek yüzdelerde borç 'silme' mümkün olduğunu vaat ediyor, ancak garip bir şekilde, bu reklamların çok azı bunun bir IVA aracılığıyla olduğunu belirtiyor. Bu neden?

İkinci slayt, intihara meyilli bir müşteriyi, kirasını ödemediği için tahliye edilmek üzere olan bir müşteriyi, bir IVA'ya girme konusunda karar vermesi için 2 saat verilen bir müşteriyi gerekçe göstererek, benimki de dahil olmak üzere sosyal medyadaki hayal kırıklığına uğramış borç danışmanlarının yorumlarını içeriyor. Solunum Alanı, diğerlerinin yanı sıra sonlandırılacaktır.

Kâr amacı gütmeyen/hayır kurumu borç danışmanlarının tüm başarılı IVA'ları (2021'de başarıyla tamamlanan 22.397) duyma ihtimalinin düşük olduğunu kabul etmem gerekse de, bu şok edici hikayeler IVA endüstrisinin korkunç bir resmini çiziyor. IPA'nın kendi rakamlarına göre, kayıtlı tüm IVA'ların kabaca üçte biri başarısız oluyor. 2021 Hacim Sağlayıcı Yönetmeliği (VPR) Karşılaştırma Raporu , Aralık 2021'de başarısız olan IVA'ların %13,69'unun ilk yıllarında olduğunu, ancak en çok başarısızlığın 2. ve 3. yıllarda görüldüğünü ortaya koyuyor.

Konferansa katılmadan önce, Twitter'da borç danışmanlarına 'çökülmesi' gerektiğini düşündükleri IVA mitlerini sordum. Biri bana alacaklı iadelerini sordu. 2021'de alacaklılara 185 milyon sterlin dağıtıldı. Rakam, VPR raporunun 2019'da oluşturulmasından bu yana yıldan yıla artıyor.

Bir IVA'nın bir kişinin evi üzerindeki etkisi benim için çok fazla bir efsane değil ama mutlak bir gizemdi. Ev sahiplerinin son yılda öz sermayeyi serbest bırakma zorunluluğunun ve bunu yapamazsa IVA süresinin 12 ay uzatılması gerektiğinin farkındaydım. Ancak birkaç yıl önce bir meslektaş, IVA'sını yıllar önce tamamlamış bir müşteriyle karşılaştı. Müşteri, evini satma sürecindeydi ve IVA şirketinin mülk üzerinde bir ücret tuttuğu ve satıştan yaklaşık 11.000 £ talep ettiği ortaya çıktı. Müşteri, IVA'nın bittiğini ve tozunu aldığını düşünmüştü, ancak durum böyle değildi.

Bu, VPR raporunun ilginç bir bölümü:

2021'de İflas Hizmeti, aşağıdakileri sağlayan yeni bir Kesintisiz Tüketici IVA Protokolü yayınladı (2016 versiyonunun yerine geçiyor):

'…bireyin uygun borç indirimi elde etme haklarının yanı sıra alacaklıların kendilerine olan borcun geri ödenmesini talep etme haklarının dengelenmesi gereğini kabul ederek, tüketicinin bireysel gönüllü düzenlemelerinin (IVA'ların) verimli bir şekilde işlenmesini ve idaresini kolaylaştırmayı amaçlamaktadır.'

Ek 5 — Tüm ev sahibi durumları için Öz Sermaye Akış Şeması R3.org.uk adresinden indirilebilir.

Birkaç hafta önce, Konut Derneği tarafından yakında tahliye edilme tehdidi nedeniyle acil durum olarak gördüğüm bir müşteriyle tanıştım. 3000 £ üzerinde kira borcu ve yaklaşık 10.000 £ Belediye Vergisi borcu vardı. Eski eşlerinin hapse gönderildiği, birkaç kez Covid'e yenik düştüğü ve işlerini kaybetmelerine neden olan uzun bir hastalık döneminden muzdarip olduğu şiddetli ve taciz edici bir ilişkiden ortaya çıkan korkunç bir kaç yıl geçirdiler ve kaçınılmaz olarak kötüleştiler. duygusal ve finansal olarak yönetmek için mücadele ederken akıl sağlıklarında.

Gelir ve giderlerini incelediğimizde, aylardır ödeyemediklerini itiraf etmelerine rağmen, 'borçlara' ayda 90 sterlinlik bir ödemeden bahsettiler.

Bunun, Mart 2022'de, müşterinin tek gelirinin Yasal Hastalık Ödemesi olduğu bir zamanda alınan bir IVA olduğu ortaya çıktı. Müşteri 2 ödeme (Mart ve Nisan) yapmayı başardı ve sonra pes etti. Kira ve Belediye Vergisi borçları IVA'ya dahil edilmedi.

Bu şimdi iflas şirketiyle resmi bir şikayet konusu oldu ve soruşturmalarının sonucunu bekliyorum. Şimdilik tahliyeden kaçınmayı başardık ve Belediye Vergi icra memurlarının icra takibini geçici olarak durdurduk.

Konferanstan birkaç gün önce, panel tartışmasının nasıl sunulacağına dair bazı tavsiyeler aldım. Tartışma noktalarından biri şuydu:

'Başarısızlık oranları ve vakaların neden başarısız olduğu. Kötü borç tavsiyesinin bir göstergesi değildir. Çoğu sadece yaşam değişiklikleri olacak.'

Panelin diğer üyeleri Ken Marland (Ortak, Harrison Business Rescue), Paul Mason (Creditfix CEO'su) ve Laura Prescott (Borç Hareketi CEO'su) idi. Paul Mason, 9 Eylül 2021'de Greater Manchester Money Advice Group çevrimiçi toplantısına katıldı; 'tanıtıcı', yanıltıcı reklam ve 'yanlış satış' sorununu tartıştık ve delegelerimizden pek çok soru aldı, bu canlı bir tartışmaydı! — tartışmanın videosunu buradan izleyebilirsiniz .

Bunu takiben Money Advice Group üyelerimizden birkaçı, tartışmaya devam etmek için Creditfix ile bir araya geldi ve konuşmaların verimli geçtiğini ve Creditfix'in süreçleri, mali değerlendirmeleri ve ücretleri konusunda bize karşı şeffaf olduğunu söylemeliyim. Standartları yükseltmek ve endişelerimizi dinlediklerini bize göstermek isterken ciddi görünüyorlardı ki bu takdir edildi. Paul Mason her zaman müşterilerimizin Creditfix IVA'ları ile ilgili endişelerini kendisine doğrudan iletebileceğimizi belirtmiştir — [email protected] ile iletişim kurun

İşte arka plan bu ve bu blogun bir sonraki bölümünde, IPA konferansında o gün öğrendiklerimi ve panel oturumunun nasıl geçtiğini paylaşacağım.

Şimdiye kadar okuduğunuz için teşekkürler ve geri bildirim hoş geldiniz!