Faiz oranları düştüğünde, ev sahipleri genellikle ipoteklerini yeniden finanse etmek için acele ederler. Ve bir kredi kartında yüzde 0'lık bir tanıtım oranı teklifi postayla geldiğinde, birçok kişi hızla avantaj elde eder ve bakiyeleri aktarır. Öyleyse öğrenci kredilerinize de aynı şekilde davranmalısınız ?
Öğrenci kredileriniz varsa, daha düşük faiz oranları alabiliyorsanız bundan yararlanabilirsiniz . Ancak, sahip olduğunuz öğrenci kredisinin türüne bağlı olarak, yeniden finansmanın dezavantajları da olabilir. Çünkü bir ipotek kadar karmaşık, öğrenci kredisi finansmanı dünyası daha da karmaşık.
Öğrenci Kredisini Yeniden Finanse Etmek Ne Anlama Gelir?
Öğrenci kredilerinden bahsederken, "yeniden finansman" terimi tam anlamıyla mevcut öğrenci kredilerinizi ödemek için özel bir borç verenden yeni bir kredi almak anlamına gelir. Bu öğrenci kredileri federal öğrenci kredileri, özel öğrenci kredileri veya her ikisinin bir kombinasyonu olabilir. Genel bir kural olarak, tüm öğrenci kredileri yeniden finansman için uygundur, ancak hepsini yeniden finanse etmek özel borç verenin takdirine kalmıştır. Eğer varsa sadece federal öğrenci kredileri, doğru terim aslında edilir pekiştirmek . ABD Eğitim Bakanlığı, federal öğrenci kredilerini yeniden finanse etmez .
Aşağıdakiler dahil çeşitli nedenlerle öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmek isteyebilirsiniz:
- kredileri bir aylık ödemeye sahip olacak şekilde birleştirmek
- mevcut faiz oranınızı düşürmek
- aylık ödemenizi azaltmak
- kredilerinizi daha hızlı ödemek
Ancak, öğrenci kredilerini yeniden finanse etmenin iyi bir fikir olup olmadığına karar vermeden önce, federal ve özel öğrenci kredileri arasındaki farkı anlamanız gerekir, çünkü iki tür kredi çok farklıdır.
Federal öğrenci kredileri , ABD hükümeti tarafından Eğitim Bakanlığı aracılığıyla verilen kredilerdir . Öğrenciler için, doğrudan sübvansiyonlu krediler , kredi puanlarına veya gelire dayalı değildir. Bunun yerine, finansal ihtiyaçlara ve okula kayıtlı olup olmamanıza (en azından yarı zamanlı) dayanıyorlar, ancak ödünç alabileceğiniz miktarın sınırları var. Sübvansiyonsuz federal krediler finansal ihtiyaçlara dayanmaz , ancak yine de ne kadar ödünç alabileceğinizi okullar belirler. Çocuğunuz için borç alan bir ebeveynseniz, bu kredilere doğrudan PLUS kredileri denir ve hak kazanmak için iyi bir kredi gerekir.
Federal öğrenci kredilerinin genellikle uygun sabit faiz oranları vardır . (2020 yılında kredi türüne göre yüzde 4,53 ile yüzde 7,08 arasındadır.)
Federal öğrenci kredileri, geri ödemeniz için size bolca zaman verir ve okuldayken en azından yarı zamanlı olarak veya okuldan ayrıldıktan sonraki ödemesiz dönemde (ödememiş olsanız bile) ödeme yapmanız gerekmez. diploma al ). Federal krediler ayrıca , mali zorluk yaşarsanız, ödemelere geçici bir ara verme olan erteleme ve hoşgörü için seçeneklerle birlikte gelir .
Hatta ödenmemesi zamanlarında Ancak, faiz tümü üzerinde tahakkuk unsubsidized federal öğrenci kredileri , ve böyle krediler olduğunda olarak o zamanlar, bazı esnasında sübvansiyonlu kredilerin tahakkuk sabırla . Ve bu ilgi gerçekten artabilir.
Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nın danışmanlık ve eğitim programlarından sorumlu başkan yardımcısı Barry S. Coleman, "Yolun beş veya 10 yıl sonrasına bakarsınız ve borcun çığ gibi büyüdüğünü görürsünüz," diyor . "[Borçlular] bu borcun ne kadar büyüdüğüne inanamıyor."
Özel öğrenci kredilerinin anlaşılması biraz daha kolaydır. Bir banka veya kredi birliği gibi özel bir borç verenden gelirler, değişken veya sabit bir faiz oranına sahiptirler ve sizin borçlu olarak kabul ettiğiniz borç veren tarafından belirlenen ödeme sürelerine sahiptirler. Birçok özel öğrenci kredisi okulda ertelemeye izin verir, ancak faiz tahakkuk eder. Tüm zamanların.
Eğitim Bakanlığı'nın aksine, özel bir borç veren kredi geçmişinizi ve gelirinizi dikkate alacaktır. Öğrencinin, özel öğrenci kredisi alabilmesi için bir imza ortağı olması gerekebilir. Bununla birlikte, mevcut öğrenci kredilerini yeniden finanse etmek için özel bir kredi arayan okul dışından borçlular genellikle kendi başlarına başvurabilirler.
İster federal öğrenci kredilerinde, ister özel öğrenci kredilerinde veya her ikisinde binlerce biriktirmiş olun, mezun olduktan sonra bunları nasıl ödeyeceğinizi bulmanın zamanı geldi . Bazı borçlular yeniden finansmana yöneliyor.
Öğrenci Kredilerini Yeniden Finanse Etmenin Artıları
Birden fazla krediyi tek bir özel krediye yeniden finanse etmek, her ay yalnızca bir öğrenci kredisi ödemesi göndermenizi sağlayacaktır. Bu kendi başına yardımcı olabilir. Ancak başka faydaları da olabilir. Coleman, krediniz iyiyse, mevcut özel kredinizi daha iyi bir faiz oranı için yeniden finanse edebilirsiniz, diyor.
Öğrenci kredisi yeniden finansmanı hem özel hem de federal kredileri kapsayabildiğinden, tüm kredilerinizi birleştirebilir ve daha düşük bir faiz oranında kilitleyebilirsiniz. 2020'deki bazı özel borç verenler yüzde 2,94 kadar düşük sabit oranlar ve yüzde 1,85 kadar düşük başlayan değişken oranlar sunuyor.
Ancak, düşük bir faiz oranına atlamadan önce, federal kredilerinizi özel bir kredi ile yeniden finanse etmenin sonuçlarını düşünün. Bunu yaptığınızda, federal kredilerin sunduğu tüm faydaları ve korumaları kaybedersiniz.
Öğrenci Kredilerini Yeniden Finanse Etmenin Eksileri
Coleman, federal kredilerinizi tek bir özel öğrenci kredisine yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız, federal öğrenci kredileriyle gelen tüm faydaları kaybedeceğiniz için son derece düşük bir faiz oranını kilitleyebilmeniz gerektiğini söylüyor.
Örneğin, erişiminizi kaybettiğiniz önemli bir federal fayda, kredi affı olasılığıdır. Eğitim Bakanlığı şimdi çeşitli gelir odaklı geri ödeme planları sunuyor , bu nedenle borçlular, isteğe bağlı gelirlerinin yaklaşık yüzde 10'una (ancak yüzde 20'den fazla olmamak üzere) dayalı olarak aylık ödeme yapma şansına sahipler.
Bazı borçlular için, federal öğrenci kredilerini Eğitim Bakanlığı tarafından verilen yeni bir federal öğrenci kredisiyle birleştiren öğrenci kredisi konsolidasyonu , özel bir borç verenle yeniden finansman sağlamaktan daha iyi bir seçenek olabilir. Konsolidasyon ile çok sayıda geri ödeme planı mevcuttur.
Bazı insanlar yapmamaları gerektiği zaman yeniden finansman sağlıyor, diye açıklıyor. Kredi affı, refi'den çok daha ucuz olabilir. Hornsby, "Nasıl çalıştığını bilmek oyunu değiştirir," diyor.
Daha düşük bir faiz oranı alsanız bile, yeniden finansman yaparken sürenizi not edin. Daha düşük aylık ödemeler konusunda heyecanlı olsanız da , krediniz esasen yeniden başladığı için daha fazla ödeme yapacaksınız . Dolayısıyla, yeni kredinin sonundaki toplam getiriniz, faiz oranı daha düşük olsa bile, orijinal kredinin getirisinden daha fazla olabilir.
Student Loan Planner'ın kurucusu Travis Hornsby, "Bu çok karmaşık ve birçok insan çok fazla para ödüyor," diyor . "Bol miktarda boşluk var. Boşluklarda boşluklar var." Öğrenci kredisi geri ödemesinde bir hata yapmak altı rakamlı bir hata olabilir.
Öğrenci Kredilerini Nasıl Yeniden Finanse Ediyorsunuz?
Öğrenci kredisinin yeniden finanse edilmesinin daha iyi bir geleceğin anahtarı olduğuna karar verdiyseniz ve borcunuzla başa çıkmaya hazırsanız, ilk adımınız, mümkün olan en düşük oranı alabilmeniz için finansal profilinizi almaktır.
Forbes için yazdığı bir makalede, Zack Friedman , kredi puanınızı en az 600'lerin ortasına çıkarmak, diğer borçları geri ödemek ve yeterli geliriniz olduğundan emin olmak dahil olmak üzere onay şansınızı artırmak için ipuçları sunuyor. Ayrıca , hangisinin en iyi faiz oranlarını sunduğunu ve hedeflerinizle uyumlu şartlara sahip olduğunu bulmak için borç verenleri karşılaştırmak isteyeceksiniz .
Öğrenci Kredisi Hero'nun kişisel finans uzmanı ve sertifikalı öğrenci kredisi danışmanı Andrew Pentis, öğrenci kredisi ödemelerinizin siz emekli olana kadar sizinle olacağına dair bir yanlış anlama var diyor . Ama böyle olmak zorunda değil. İster federal kredi konsolidasyonunu ister özel bir borç verenle yeniden finansmanı seçin, borcunuza müdahale etme seçeneğiniz vardır.
bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.
Şimdi Bu İlginç
Hala öğrenci kredilerinde ve belki başka borçlarda boğulduğunuzu hissediyor musunuz? Kâr amacı gütmeyen kuruluş borç yönetimi mevcuttur - yardımcı olabilecek bir üye kuruluş bulmak için Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nı ziyaret edin .
