So funktionieren Chip- und PIN-Kreditkarten

Jeder Kreditkarteninhaber in Amerika kennt das „Swipe and Sign“-Kassenritual. Richten Sie den Magnetstreifen aus, ziehen Sie die Karte durch, drücken Sie "OK" für den abzubuchenden Betrag und unterschreiben Sie dann Ihr unleserliches Gekritzel auf dem Bildschirm. Das Wisch- und Zeichensystem ist in den USA so weit verbreitet, dass amerikanische Reisende oft schockiert sind, wenn sie erfahren, dass fast kein anderes Land dies noch tut. Der internationale Standard für Kreditkartensicherheit heißt "Chip und PIN" und ist jetzt in amerikanischen Geldbörsen.

Bei Chip- und PIN-Karten werden die Kreditkartendaten auf einem winzigen Computerchip gespeichert – nicht auf einem Magnetstreifen – und Kunden geben eine vierstellige PIN (persönliche Identifikationsnummer) ein, anstatt den Bildschirm zu unterschreiben.

Chip- und PIN-Kreditkarten machten in den USA im Dezember 2013 Schlagzeilen, als Hacker Kredit- und Debitkarteninformationen von 40 Millionen Target-Kunden und die Namen und E-Mail-Adressen von 70 Millionen weiteren [Quelle: Harris ] stahlen. Auch das Kunsthandwerksgeschäft Michaels und der Einzelhändler Neiman Marcus wurden Opfer massiver Datenschutzverletzungen. Sicherheitsexperten glauben, dass Hacker aus der Ferne Malware auf den Kassen der Unternehmen installiert haben, die jedes Mal, wenn ein Kunde eine Karte geklaut hat, Kreditkartendaten gestohlen hat [Quelle: Hu ].

Im Zuge der Datenschutzverletzung versprach Target, seine Kredit- und Debitkarten mit Handelsmarken auf die neue Chip- und PIN-Technologie umzustellen [Quelle: Harris ]. Visa und Mastercard kündigten ähnliche Pläne an, bis Oktober 2015 von Magnetstreifen auf Chip und PIN umzustellen [Quelle: Gara ].

Was bedeutet der Kreditkartenwechsel für den amerikanischen Durchschnittsverbraucher? Sind Chip- und PIN-Karten wirklich sicherer als Magnetstreifen? Und wenn Sie jetzt eine Chip- und PIN-Karte wollen? Akzeptieren amerikanische Läden sie überhaupt?

Beginnen wir mit einer kurzen Geschichte der Chip- und PIN-Technologie und wie sie wirklich funktioniert.

1. Was sind Chip- und PIN-Kreditkarten?
2. Chip- und PIN-Kreditkarten und Sicherheit
3. Chip und PIN in Amerika

Chip- und PIN-Kreditkarten stellen ein bedeutendes technologisches Upgrade der traditionellen Magnetstreifen-Kreditkarten dar. Anstatt Kreditkartennummern und Karteninhaberinformationen in einen Magnetstreifen einzubetten, sind alle Daten in einem winzigen Computerchip enthalten, der in die Karte eingebaut ist.

Chip- und PIN-Technologie gibt es seit 1984, als französische Banken damit begannen, chipbasierte Karten zu testen. 1996 arbeiteten die weltweit führenden Kreditkartenunternehmen zusammen, um einen neuen, sichereren Standard auf Basis der französischen Technologie zu schaffen. In der Branche heißen Chip- und PIN-Karten EMV-Karten, ein Akronym für Europay, MasterCard und Visa, die drei Kreditkarten Unternehmen, die die ersten internationalen technologischen Spezifikationen für Chip- und PIN-Karten entwickelt haben [Quelle: EMVCo ].

Der Computerchip in einer Chip- und PIN-Karte funktioniert wie ein kleiner Computer. Der Chip kann nicht nur Daten speichern, sondern ist auch ein Datenprozessor. Einer der Gründe, warum Chip- und PIN-Karten so sicher sind, liegt darin, dass der Chip bei der Kommunikation mit einem Kartenlesegerät Kryptographie verwendet, um sichere Daten zu schützen [Quelle: EMVCo ]. Der Chip selbst hat keine Stromquelle, springt aber in Aktion, wenn er mit einem Kassenterminal in Kontakt kommt.

Die gebräuchlichste Art, eine Chip- und PIN-Karte zu verwenden, besteht darin, das Ende der Karte in einen Schlitz an einem Kartenlesegerät einzuführen . Je nach Terminaltyp geben Sie dann entweder eine vierstellige PIN ein oder unterschreiben einen ausgedruckten Beleg. Es gibt auch sogenannte „kontaktlose“ Kassenterminals, bei denen Sie die Karte einfach an das Lesegerät halten, um den Chip zu aktivieren. Dieselbe Chiptechnologie wird in Mobiltelefonen verwendet, um mobiles Bezahlen unterwegs zu ermöglichen.

Einer der Vorteile der Chip- und PIN-Technologie besteht darin, dass das Kartenlesegerät nicht mit einer Telefon- oder Internetleitung verbunden sein muss, um die Belastung zu verarbeiten. Bei Magnetstreifenkarten muss der Kartenleser mit dem Kreditkartenunternehmen „sprechen“, bevor er die Belastung autorisiert. (Früher riefen die Kassierer die Gebühren per Telefon ein.) An Orten mit langsamen Telefonnetzen können Chip- und PIN-Terminals offline arbeiten, die Gebühren allein über den Chip verarbeiten und am Ende die Gebühren in großen Mengen autorisieren der Tag [Quelle: Gara ].

Schauen wir uns nun das Problem des Kreditkartenbetrugs genauer an und wie Chip und PIN Diebstahl verhindern.

Die Target-Datenpanne während des Weihnachtsgeschäfts 2013 war der größte Vorfall von Kreditkartendiebstahl und -betrug in der Geschichte des Einzelhandels. Die Hacker – die nie erwischt wurden – haben die persönlichen Daten von Millionen von Target-Kunden in die Hände bekommen [Quelle: Floum ]. Es diente den amerikanischen Unternehmen als Weckruf über die Kosten des Kreditkartenbetrugs, sowohl für ihr Endergebnis als auch für ihren Ruf.

Amerikanische Verbraucher machen ein Viertel der Kreditkartenkäufe weltweit aus, sind aber Opfer von 50 Prozent des weltweiten Kreditkartenbetrugs [Quelle: Floum ]. Die Rate in den USA hat sich seit den frühen 2000er Jahren verdoppelt, als sich Chip- und PIN-Karten in ganz Europa verbreiteten [Quelle: Schneider ].

Wie die Target-Hacker demonstrierten, ist es relativ einfach, Daten zu stehlen, die in der Magnetstreifentechnologie der alten Schule kodiert sind. Kreditkarten mit Magnetstreifen sind auch viel leichter zu fälschen als Varianten mit Chip und PIN. Und Magnetstreifenkarten bieten fast keinen Schutz gegen die grundlegendste Art von Identitätsdiebstahl: den Diebstahl der Brieftasche oder des Geldbeutels von jemandem. Da für Magnetstreifenkarten keine PIN erforderlich ist, kann ein Dieb einfach eine falsche Unterschrift kritzeln – sieht Ihre „digitale“ Unterschrift auch nur annähernd wie Ihre echte aus? – und weggehen.

The biggest reason chip and PIN cards are more secure than magnetic stripe cards is because they require a four-digit PIN for authorization. That's the easiest way to know that the cardholder is the real owner of the card. Also, since all data and communications are protected by cryptography, that makes chip and PIN cards infinitely more difficult to hack.

However, neither magnetic stripe nor chip and PIN cards offer much protection against fraudulent online purchases. In fact, in the U.K., while in-store credit card fraud has declined greatly, fraud from credit card use over the phone or Internet has exploded [source: Bell].

In Westeuropa sind über 80 Prozent aller Kreditkarten mit Chip- und PIN-Technologie ausgestattet und 99,9 Prozent der Kartenleser sind dafür ausgerüstet. In Kanada und Lateinamerika liegt die Adoptionsrate von Chip- und PIN-Karten bei etwa 54 Prozent [Quelle: EVMCo]. Die USA haben sich der Umstellung widersetzt und amerikanische Verbraucher und ihre Kreditkarten zur „niedrig hängenden Frucht“ für Hacker gemacht. Aber nicht mehr.

Warum sind die Vereinigten Staaten eines der letzten Länder der Welt, das Chip- und PIN-Kreditkarten einführt? Zunächst einmal verfügt Amerika über eine starke Telekommunikationsinfrastruktur , die es einfach macht, mit einer Magnetstreifenkarte getätigte Einkäufe sofort zu autorisieren, sodass die Offline-Fähigkeit nicht so attraktiv ist. Zweitens konzentrierte sich Kreditkartenbetrug historisch auf andere Länder, was sie dazu veranlasste, die Chip- und PIN-Technologie stärker zu nutzen.

Schließlich wird es amerikanische Einzelhändler und Banken rund 8 Milliarden US-Dollar kosten, um zwischen der Aufrüstung der Kreditkarten selbst sowie der in Einzelhandelseinrichtungen verwendeten Lesegeräte [Quelle: Schneider ] umzusteigen. (Die Herstellung und Verteilung einer Magnetkarte kostet etwa 2 $ und die Herstellung und Verteilung einer Chip- und PIN-Karte 15 bis 20 $ [Quelle: Bell ].) Und der Kreditkartenmarkt in den USA ist so groß und komplex – mehr als 15.000 Amerikanische Banken geben Karten aus – dass es schwieriger ist, weitreichende Änderungen umzusetzen als in Ländern mit einem stärker zentralisierten Banken- und Kreditsystem [Quelle: Ghahremani ].

Aber hochkarätige Angriffe wie der von Target und die zunehmende Konzentration von Kreditkartenbetrug in den USA haben die Meinung geändert. Die beiden größten Kreditkartenunternehmen Amerikas, Visa und MasterCard, haben einen Plan für die Umstellung auf Chip- und PIN-Kreditkarten bis Oktober 2015. Visa und MasterCard werden Banken und Händler nicht zwingen, die neuen Karten auszustellen, aber sie werden sie behalten haftet für Betrug, der mit älteren Magnetstreifenkarten auftritt [Quelle: Gara ]. In Vorbereitung auf die Umstellung haben große Einzelhändler wie Wal-Mart und Target bereits in Kassenterminals investiert, die Chip- und PIN-Karten verarbeiten können [Quelle: Schneider ].

Weitere Informationen zur Funktionsweise von Kreditkarten, zur Vermeidung von Identitätsdiebstahl und Tipps für Auslandsreisen finden Sie in den entsprechenden Artikeln auf der nächsten Seite.

Chip und Unterschrift?

Erwarten Sie auf dem US-Markt eine Menge sogenannter „Chip- und Signatur“-Karten. Diese Hybridkarten enthalten die neue Chiptechnologie, erfordern aber immer noch eine Unterschrift – keine PIN – um die Belastung zu autorisieren. Chip-und-Signatur-Karten werden als "halber Schritt" angesehen, der eine bessere Sicherheit bietet, aber im Ausland immer noch nicht überall akzeptiert wird [Quelle: Kiernan ].

Anmerkung des Autors: Wie Chip- und PIN-Kreditkarten funktionieren

Die Welt ist ein ganz anderer Ort als vor 20 Jahren, als ich das erste Mal ins Ausland gereist bin. Damals waren Geldautomaten in vielen Ländern noch ein relativ neuer Luxus und die Auslandseinsatzgebühren für Geldautomatenabhebungen und Kreditkartenkäufe gingen in die Höhe. Die meisten internationalen Reisenden verließen sich immer noch auf Reiseschecks, die Schutz vor Verlust oder Diebstahl boten, aber immer noch für die lokale Währung eingelöst werden mussten. Es ist gut zu sehen, dass US-Banken mit einer Technologie, die im Ausland bereits Standard ist, endlich nachziehen. Es wird Amerikanern das Reisen noch einfacher machen, ohne lästige Währungsumrechnungen vornehmen oder mit einem unbemannten Fahrkartenschalter an einem Bahnhof herumfummeln zu müssen, der unsere veralteten Magnetstreifenkarten nicht erkennt. Wenn der Technologieschalter funktioniert, Vielleicht können wir sogar anfangen, über das metrische System zu sprechen. Nö!

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