Comment fonctionne l'assurance contre les inondations

La ville de Wilmington est le bourg par excellence du Vermont. Situé dans la partie sud de l'État près de Mount Snow, Wilmington s'anime pendant l'hiver, l'été et l'automne. Chaque matin, les convives, locaux ou non, savourent les crêpes aux myrtilles d'un pouce d'épaisseur dégoulinant de sirop d'érable local au Dot's Diner. Au bout de la rue, au magasin de campagne 1836 d'Al Wurzberger, les touristes remplissent leurs sacs à provisions de délicieux cheddar, de fudge appétissant et même de coucous . Chaque été, les jardiniers bordent Main Street avec des paniers de fleurs suspendus.

C'est un endroit merveilleux pour passer un après-midi, un été, toute une vie. C'est jusqu'à ce que l' inondation de 2011 ait presque tout emporté. En août, l'ouragan devenu tempête tropicale Irene a frappé Wilmington avec de fortes pluies. La rivière Deerfield, aussi docile qu'une rivière puisse l'être, débordait de ses berges bucoliques bordées d'arbres, envoyant un torrent d'eau dévaler. Chez Dot's, situé à quelques pas du Deerfield, l'eau atteignait le deuxième étage de l'immeuble, ce qui n'était pas une mince affaire. Les magasins et les restaurants sont devenus boueux et gorgés d'eau.

Wilmington n'était pas seul. Partout dans le Vermont, des crues soudaines ont secoué les maisons comme du bois de corde. Les ponts couverts, qui ont résisté pendant des centaines d'années, sont devenus des débris flottants. Lorsque l'eau s'est retirée et que le nettoyage a commencé, de nombreux habitants du Vermont ont constaté que leur assurance habitation ne paierait pas les dommages. Au lieu de cela, ils avaient besoin d'une protection spéciale contre les inondations fournie par le Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP). Seuls 3 673 propriétaires dans tout l'État avaient une assurance contre les inondations [source : Jewell ].

Géré par l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA), le NFIP aide les propriétaires et les locataires à reconstruire après une inondation. La plupart des compagnies d'assurance ne proposent pas d'assurance contre les inondations. Les risques sont trop grands. En conséquence, le gouvernement subventionne le programme et les propriétaires souscrivent une assurance contre les inondations par l'intermédiaire d'une société privée. Passez à la page suivante pour savoir comment cela fonctionne.

Respirez profondément. Ça sent ça ? Ah, le printemps. Aussi sûrement que les crocus fleuriront et que les gens commenceront à éternuer, les pluies viendront. Et avec les pluies viennent les inondations . Ruissellement, fonte hivernale, ruisseaux débordants et rivières bloquées par les glaces. Que vous viviez dans le Missouri, dans le nord de l'État de New York, dans le Connecticut ou dans l'Iowa, quand il pleut, il pleut, et quand il pleut, cela peut être dévastateur.

Les inondations sont l'un des risques les plus courants aux États-Unis, entraînant des milliards de dollars de dégâts chaque année. Certains sont lents à se former. D'autres arrivent en un éclair. Es-tu prêt? Probablement pas. L'Insurance Information Institute a constaté qu'en 2011, seulement 14 % des propriétaires américains avaient une assurance contre les inondations. Ce nombre était de quatre pour cent supérieur à celui de l'année précédente. La plupart de ceux qui ont acheté une protection contre les inondations – 19 % – vivent dans le Sud, tandis que 13 % vivent dans le Midwest [source : Bradenton Herald ].

L'assurance contre les inondations est disponible pour ceux qui se trouvent dans des zones sujettes aux inondations. La plupart des polices d'assurance standard couvrent les dégâts d'eau causés par l'éclatement des tuyaux et les robinets cassés. Cependant, les politiques ne protègent pas un propriétaire lorsqu'une rivière déborde de ses rives ou que des eaux de surface de toute sorte pénètrent dans la maison. C'est pourquoi, en 1968, le Congrès a créé le NFIP pour aider les propriétaires à reconstruire et à remplacer leurs biens après une inondation.

La police d'assurance standard contre les inondations paie les «dommages physiques directs» à une maison ou à un bâtiment. Les propriétaires doivent acheter une police distincte pour protéger ce qui se trouve à l'intérieur des bâtiments. Les propriétaires peuvent acheter jusqu'à 250 000 $ de couverture pour leur maison et jusqu'à 100 000 $ pour leurs biens. Les locataires peuvent également souscrire une assurance contre les inondations [source : FloodSmart.gov ].

La FEMA ne vend pas directement d'assurance contre les inondations. L'agence travaille avec des compagnies d'assurance privées, qui vendent ensuite une couverture à leurs clients. Le gouvernement fixe les tarifs, qui ne changent pas d'une entreprise à l'autre ou d'un agent à l'autre. Le coût, bien sûr, dépend de divers facteurs, tels que le montant d'assurance souhaité par le propriétaire et la vulnérabilité du quartier aux inondations [source : FloodSmart.gov ]. La prime annuelle moyenne est de 520 $ pour une couverture de 100 000 $ pour une maison sans sous-sol et de 615 $ par an pour une maison avec sous-sol [source : Powell ].

Déposer une réclamation d'assurance contre les inondations, c'est comme déposer une réclamation régulière auprès de votre assurance habitation. Une fois que vous avez déposé une réclamation, un expert évaluera les dommages. Vous devrez alors fournir un formulaire de "preuve de perte", qui devra être soumis à la compagnie d'assurance dans les 60 jours [source : FloodSmart.gov ].

Il s'appelle Bill, et de temps en temps, je le vois au bout du bar en train de siroter ce qu'il boit. Bill habite au bord de la rivière, pas trop loin de mon trou de pêche. Lorsque le rude hiver de 2010 à 2011 s'est finalement dissipé, Bill était dans le pétrin. La fonte des neiges couplée à de fortes pluies a inondé la rivière et sa maison. Heureusement, Bill avait une assurance contre les inondations, ce qui l'a aidé à reconstruire.

La plupart des travaux de réparation de la maison de Bill ont été achevés fin octobre 2011. Puis Irene, la même tempête qui a noyé le Vermont, a soufflé. Pauvre Bill. Inondé à nouveau. Maintenant je sais pourquoi il boit tout ce qu'il boit. Heureusement, l'assurance contre les inondations couvrait la plupart des réparations - encore une fois. Bill cherche maintenant à vendre sa maison. Je ne le blâme pas.

Avant de souscrire une assurance contre les inondations, vous devez déterminer si vous êtes éligible. Près de 20 000 communautés aux États-Unis participent au NFIP. Pour être éligibles, les communautés doivent adopter et appliquer des ordonnances sur les plaines inondables afin d'atténuer les dommages causés par les inondations. La FEMA s'assure que les communautés respectent les règles. N'importe qui peut souscrire une assurance contre les inondations si sa communauté participe au programme, et peu importe si vous vivez dans une zone inondable à risque élevé ou faible. Si votre communauté ne participe pas, vous ne pouvez pas acheter d'assurance contre les inondations.

Pour savoir quel est le risque d'inondation d'une communauté - comme si le pauvre Bill ne le savait pas déjà - FEMA dispose de près de 100 000 cartes. Les cartes indiquent où se trouvent les zones à risque élevé et à risque modéré à faible. Si vous vivez dans une zone à haut risque et que vous avez un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral , la loi exige que vous ayez une assurance contre les inondations. Il y a une bonne raison. Les bâtiments situés dans des zones inondables à haut risque ont 26 % de chances d'être endommagés par une inondation au cours des 30 années qu'il faudrait pour rembourser une hypothèque conventionnelle [source : FloodSmart.gov ].

Si vous vivez dans une zone à risque modéré à faible, la loi n'exige pas d'assurance contre les inondations. Mais, c'est probablement une bonne idée de l'acheter quand même. Selon la FEMA, les personnes vivant en dehors des zones à haut risque déposent plus de 20% des réclamations NFIP. Si vous vivez dans une zone à risque modéré à faible, vous pouvez acheter jusqu'à 200 000 $ d'assurance contre les inondations pour protéger votre maison et vos biens. Cela représente environ 405 $ par an si vous avez un sous-sol et 365 $ si vous n'en avez pas. Même si vous vivez sur une colline dans une zone inondable à faible risque, c'est une bonne idée d'avoir une assurance contre les inondations. Les propriétés à flanc de colline peuvent être endommagées par des coulées de boue, couvertes par l'assurance contre les inondations [source : FEMA ].

Passons en revue le conseil de sécurité du jour : ce n'est pas parce que vous n'avez jamais été inondé auparavant que cela n'arrivera jamais. De nombreuses conditions peuvent entraîner une inondation, notamment des ouragans , des digues endommagées, des systèmes de drainage obsolètes ou bouchés et des précipitations rapides. Toutes ces catastrophes sont couvertes par une assurance inondation.

Demandez à Bill et aux habitants du Vermont.

Publié à l'origine : 2 avril 2012

Qu'est-ce qui est couvert par une police d'assurance contre les inondations?

Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance inondation ?

Comment fonctionne l'assurance inondation ?

Toutes les assurances contre les inondations sont-elles assurées par la FEMA ?

Combien coûte en moyenne une assurance inondation ?

Note de l'auteur : comment fonctionne l'assurance contre les inondations

Je n'ai pas d'assurance contre les inondations. La rivière est à un mile sur la route et je vis sur une colline. Ce dont j'ai besoin, c'est d'une assurance arbre. Les arbres ont tendance à tomber sur ma propriété comme des allumettes jetées. L'autre semaine, j'ai demandé à un entrepreneur de nettoyer une bonne partie de ma propriété. Oh oui, ce n'était pas bon marché.

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