Les Américains comptent sur un patchwork d'options pour payer les soins de santé des personnes âgées

Elizabeth Clark et Natalie Stewart ne se sont probablement jamais rencontrées, mais elles partagent un titre que de plus en plus d'enfants adultes adoptent de nos jours : soignant. À mesure que les parents vieillissent, leur risque de développer des problèmes assez redoutés monte en flèche, notamment le cancer, le diabète , la neurodégénérescence et les maladies cardiovasculaires . Ces diagnostics entraînent des coûts assez élevés, qui peuvent être financièrement catastrophiques si les préparatifs n'ont pas été faits.

Clark et Stewart sont deux membres d'une légion d'enfants adultes qui doivent assurer le confort, les soins et la sécurité financière de leurs parents âgés. Même avec des programmes comme Medicare disponibles, il y a encore des lacunes, des erreurs et des frais que beaucoup de gens ne prévoient pas, ce qui coûte à la fois des nuits blanches et beaucoup d'argent. Clark et Stewart nous donnent un aperçu de la façon dont ils font fonctionner les finances.

L'histoire d'Elisabeth

Lorsque le père d'Elizabeth Clark a développé la maladie de Parkinson, elle a assumé le rôle de soignante à temps partiel, sa mère assumant bon nombre des responsabilités. Peu de temps après son décès, cependant, les symptômes de déclin cognitif de sa mère se sont considérablement aggravés. Cette fois, le rôle de soignant incombait carrément à Clark, un enfant unique. Au cours des dernières années, elle est devenue une experte des cours intensifs sur les tenants et les aboutissants du paiement des coûts de la vieillesse, y compris l'assurance-maladie, l'assurance privée et les suppléments sur ordonnance. "Je pourrais probablement écrire un livre là-dessus", déclare le professeur de lycée basé à Tucker, en Géorgie.

L'une des décisions les plus difficiles que Clark a dû prendre consistait à retirer sa mère, Paula, âgée de 78 ans, de sa maison de longue date et à la placer dans un établissement de soins de la mémoire une fois qu'il est devenu médicalement évident qu'elle ne pouvait plus vivre sans surveillance. "Il faut passer par une hospitalisation pour être officiellement diagnostiqué et ensuite être accepté dans un établissement", explique-t-elle.

Heureusement pour Clark, ses parents se sont préparés à de telles circonstances. "Mes parents ont travaillé toute leur vie, économisé leur argent", dit-elle. Les factures sont payées avec le revenu de retraite de sa mère et la sécurité sociale. Une partie des frais de l'établissement de soins de la mémoire est également payée par un paiement supplémentaire des Anciens Combattants (VA), puisque le père de Clark a servi dans la marine américaine. Pourtant, les frais sont suffisants pour faire trembler même l'épargnant le plus engagé - les coûts mensuels de prescription de Paula s'élèvent à environ 200 $ par mois (et c'est avec un plan supplémentaire de prescription AARP qui paie une grande partie), et les coûts de l'établissement de soins de la mémoire sont un énorme 4 300 $ par mois. (La moyenne nationale est encore plus élevée- à 5 000 $, bien que cela varie selon l'État.) Ensuite, il y a bien sûr les primes mensuelles d'assurance maladie qui sont automatiquement déduites. Les sources de revenus de Paula couvrent la plupart des coûts mensuels réguliers, mais c'est aussi la norme pour Clark de payer quelques centaines par mois à partir de ses économies pour couvrir des frais supplémentaires imprévus.

Les meilleurs mois se déroulent comme sur des roulettes. Mais inévitablement, des extras arrivent, et c'est là que ça devient vraiment délicat. Paula a récemment subi trois hospitalisations graves, une pour une chute et deux pour une pneumonie. Medicare Part A et B, auquel elle souscrit, couvrait tous les frais médicaux d'hospitalisation. Cependant, une fois qu'elle a été libérée et retournée à l'établissement de soins de la mémoire, Paula avait toujours besoin d'une surveillance constante pour sa propre sécurité. Un tel service n'est pas inclus dans les frais d'établissement et Medicare ne le paie pas.

"Personne ne la surveille, alors je dois embaucher des personnes (infirmières auxiliaires certifiées ou CNA) pour venir la surveiller pendant que je suis au travail", explique Clark. "J'ai déjà décidé que lorsque cela se reproduirait, je prendrais mon pyjama et mes vêtements de travail et je le ferai moi-même." Il est facile de comprendre pourquoi elle emprunterait cette voie la prochaine fois, car chaque période post-hospitalisation nécessitait deux semaines de soins 24 heures sur 24, à environ 800 $ par semaine. Faites cela trop souvent et les économies d'une personne diminueront assez rapidement.

L'histoire de Nathalie

La belle-mère de Natalie Stewart, âgée de 82 ans, vit avec sa famille depuis 24 ans dans leur maison de Lawrenceville, en Géorgie. Sa liste de maux (légalement aveugle, diabète, maladie rénale chronique, os cassés, etc.) est si longue que Stewart et son mari ont finalement décidé qu'il était plus logique pour elle de quitter son emploi d'enseignante spécialisée dans une école primaire pour s'occuper pour Marie, d'autant plus qu'elle a besoin de trois jours de dialyse par semaine et qu'elle a subi de multiples hospitalisations.

Les problèmes de santé de Marie ont commencé à surgir avant qu'elle n'atteigne l'âge de la retraite, elle s'est donc qualifiée pour l'invalidité et l'assurance-maladie plus tôt que la plupart. À cette époque, Stewart et son mari l'ont aidée à sélectionner Medicare Part J pour l'aider à couvrir ses frais médicaux. "Nous l'avons choisi à l'époque parce qu'il couvrirait le plus ses ordonnances", dit-elle, notant que l'insuline en particulier était la principale préoccupation. "Il s'agit d'une franchise d'environ 250 $ par an et elle en paie encore quelques centaines par mois en ordonnances. Mais compte tenu du coût global de ses ordonnances, ce n'est pas ce qu'elle devrait payer", explique Stewart. Elle bénéficie également d'une couverture complémentaire Anthem BCBS grâce à son ancien employeur. "L'assurance-maladie était la meilleure (option), mais je savais qu'elle pouvait obtenir le supplément de son ancien employeur pour combler les lacunes", dit-elle. "

Malgré ses limitations physiques, Marie reste saine sur le plan cognitif et peut donc vivre à la maison avec Stewart et son mari. "Le fait qu'elle puisse vivre avec nous est d'une grande aide. D'autres personnes devraient payer de leur poche", dit-elle, notant que les chèques de retraite, de sécurité sociale et d'invalidité de Marie couvrent la plupart des dépenses non couvertes par ses régimes d'assurance.

Que faire à 65 ans

Jusqu'à présent, vous avez entendu parler de quelques plans d'assurance-maladie différents et de suppléments privés, mais si vous êtes comme la plupart des gens, il est difficile de comprendre ce qui est quoi. La bonne nouvelle est que, si rien d'autre, le gouvernement fait de Medicare Part A une évidence. "Lorsque vous atteignez 65 ans, vous allez être automatiquement inscrit (dans la partie A) tant que vous avez des crédits de travail par vous-même ou par un conjoint", déclare Adam Hyers , un courtier d'assurance de Columbus, Ohio, spécialisé dans l'assurance-maladie. , notant que Medicare Part A est gratuit et qu'une carte devrait vous être automatiquement envoyée par la poste. La partie A couvre une belle gamme de services, y compris les soins hospitaliers aux patients hospitalisés, les soins palliatifs, les tests de laboratoire, la chirurgie, les soins de santé à domicile et les établissements de soins infirmiers qualifiés, mais elle est insuffisante dans de nombreux autres domaines.

C'est là qu'intervient souvent la partie B , qui couvre un plus large éventail de services médicalement nécessaires et de services préventifs. Ceux-ci comprennent les visites médicales de routine, les services d'ambulance et les services de santé mentale. "Si vous n'avez pas d'autre type d'assurance (comme une police privée achetée via un ancien employeur), vous souhaitez vous inscrire à la partie B", déclare Hyers, notant qu'à 65 ans, les compagnies d'assurance cessent d'offrir des polices aux gens. La partie B comporte un coût mensuel qui varie en fonction du revenu, mais le montant standard pour 2020 est de 144,60 $ par mois, qui est souvent automatiquement déduit du chèque de sécurité sociale d'une personne.

Malheureusement, même la partie B présente des lacunes dans la couverture. "Medicare Part B ne couvre que 80 % des dépenses ambulatoires, c'est-à-dire tout ce qui se trouve en dehors d'un hôpital. Ainsi, tout le monde a besoin d'une police secondaire pour couvrir les coûts, ou être prêt à couvrir 20 % de sa poche", explique Susan Garcia, médecin agréée. travailleur social (LMSW), qui travaille avec des personnes âgées ayant des problèmes de santé chroniques, y compris la belle-mère de Stewart. En termes de police secondaire, "la meilleure option est d'avoir une police d'assurance-maladie retraite de votre ancien employeur, mais c'est assez rare", dit Garcia. C'est là que les plans d'assurance-maladie de niveau supérieur, comme le plan de la partie J (qui n'est plus disponible pour les nouveaux inscrits) que la belle-mère de Stewart apprécie, entrent en jeu.

Décomposer

Pour rappel, à 65 ans, tout le monde est automatiquement inscrit à Medicare Part A, qui est gratuit, mais ne couvre pas tout.

Les personnes qui n'ont pas d'autre régime d'assurance privé (et la plupart des gens n'en ont pas) devraient également s'inscrire au moins à la partie B. Mais il y a une fenêtre de temps limitée (commence trois mois avant le 65e anniversaire d'une personne, comprend le mois de son anniversaire, puis se termine trois mois plus tard).

"Si vous ne vous inscrivez pas à la partie B - et les gens font cette erreur - alors vous devez attendre la fenêtre d'inscription ouverte générale", dit Hyers, ajoutant que les répercussions de manquer la fenêtre sont importantes. "Cela retarde le début de votre assurance-maladie et vous obtenez une pénalité de prime de 10% pour chaque année manquée", et cette augmentation de prime est une pénalité à vie. Donc, ne vous inscrivez pas pendant 5 ans et vous paierez 50% de plus en primes par an que ceux qui se sont inscrits à temps.

Comme l'a noté Garcia, même la partie B présente des lacunes de couverture, de sorte que de nombreuses personnes qui n'ont pas également d'assurance privée choisissent de souscrire à des plans d'assurance-maladie supplémentaires pour couvrir leurs bases. À partir de 2020, le plan complémentaire d'assurance-maladie le plus robuste est la partie G , selon Hyers. La partie G couvre la plupart des débours associés à l'assurance-maladie d'origine, à l'exception de la franchise de la partie B. La partie F couvrirait cela, mais les primes pour F sont beaucoup plus élevées que pour G. Dans tous les cas, F n'est pas disponible pour les nouveaux retraités à partir de janvier 2020.

Avec 10 régimes complémentaires (seulement 8 sont offerts aux nouveaux retraités), comment savoir quel régime choisir ? Souvent, Hyers consulte des clients qui ont des antécédents familiaux de maladies graves. "Ils pourraient acheter un peu à cause de cela", dit-il. Cependant, "Vous ne pouvez pas chronométrer ces choses. Vous devez en profiter pendant que vous le pouvez."

Le moment idéal pour qu'une personne parle avec un professionnel de l'assurance-maladie est pendant sa fenêtre d'inscription ouverte. "Il n'y a aucune garantie que vous puissiez changer de plan plus tard", prévient Hyers. "L'inscription ouverte ne garantit pas que vous pouvez passer d'une couverture moindre à une couverture plus forte dans votre complémentaire [plus tard]."

Erreurs d'assurance-maladie à éviter

Tout le monde n'a pas des soignants dévoués comme Clark et Stewart qui s'occupent d'eux. Que vous envisagiez Medicare pour vous-même ou ailleurs, prenez des mesures pour éviter ces erreurs courantes :

Qu'est-ce que l'assurance-maladie peut faire mieux?

L'assurance-maladie est une grâce salvatrice pour de nombreuses personnes, mais comme tous les programmes, il pourrait y avoir place à l'amélioration. "Si la situation de vie est médicalement nécessaire, ils doivent en couvrir davantage, ce qui obligerait ces établissements à facturer d'une manière différente", déclare Clark. "Ainsi, leurs factures devraient être tenues d'être détaillées afin que Medicare puisse payer la partie médicalement nécessaire, comme le bain, l'habillage, la toilette, la gestion des médicaments", dit-elle. « À tout le moins, je devrais pouvoir le réclamer sur sa déclaration de revenus.

Cela dit, Clark est pleinement conscient que sa mère est bien soignée grâce en grande partie à Medicare. "J'ai vécu en Équateur pendant cinq ans. L'assurance-maladie a ses défauts, cependant, dans certains pays, il n'y a pas d'assurance-maladie. Ils n'obtiennent pas les services que nous obtenons et la famille doit s'en sortir", dit-elle. "Je suis reconnaissant pour ces programmes. Le gouvernement intervient et veille à ce que chaque personne reçoive un traitement adéquat et équitable."

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Maintenant c'est important

Aucun plan d'assurance-maladie ne couvrira les soins infirmiers à long terme 24 heures sur 24, et probablement aucune assurance privée ne le fera non plus. "En règle générale, Medicare ne paiera que les 100 premiers jours de soins infirmiers qualifiés", déclare Hyers. "Les consommateurs auraient besoin d'une police de soins de longue durée pour tenir compte de ces types de dépenses. Et ces polices doivent être achetées alors que quelqu'un est en assez bonne santé pour en bénéficier médicalement." La prime mensuelle moyenne pour cela est d'environ 227 $ .