Uma das vantagens de um empréstimo pessoal - uma dívida, geralmente não garantida, que você paga em prestações - é que, ao contrário de um empréstimo de automóvel, estudante ou hipoteca, ele não é alocado para uma finalidade específica e limitada. Em vez disso, você recebe uma quantia em dinheiro, que pode usar para praticamente qualquer propósito que escolher.
Então, para que as pessoas realmente usam os empréstimos pessoais? É difícil obter dados precisos, já que os credores não perguntam. Mas dois estudos recentes sobre tomadores de empréstimos e finanças pessoais, juntamente com algumas contribuições de consultores e especialistas, fornecem algumas informações sobre por que as pessoas solicitam empréstimos pessoais e para que usam o dinheiro.
1. Lidando com dívidas
Um estudo de setembro de 2019 divulgado pela empresa de relatórios de crédito Experian, uma das três maiores empresas de relatórios de crédito dos Estados Unidos, analisou 210 consumidores que estavam considerando tomar um empréstimo pessoal pela primeira vez. Quarenta por cento queriam o dinheiro para a consolidação de dívidas - isto é, saldar empréstimos existentes, como saldos de cartão de crédito, e substituí-los por um único pagamento mensal, geralmente com uma taxa de juros mais baixa. Da mesma forma, um estudo de clientes LendingTree, lançado em janeiro de 2020, descobriu que cerca de dois terços daqueles que perguntaram sobre empréstimos pessoais queriam lidar com dívidas de alguma forma, com a consolidação de dívidasresponsável por 35,7 por cento do endividamento. O refinanciamento da dívida do cartão de crédito para obter uma taxa de juros mais baixa contribuiu com outros 31,4% dos empréstimos.
"Muitas pessoas usam empréstimos pessoais para consolidar dívidas, da mesma forma que algumas pessoas usaram cartões de transferência de saldo ao longo dos anos", Matt Schulz , analista-chefe da indústria da LendingTree , um mercado online que ajuda os consumidores a comprar e comparar empréstimos, incluindo pessoais, diz em uma entrevista por e-mail. "Cartões de transferência de saldo zero por cento podem certamente ser uma opção mais barata, mas para muitas pessoas que não querem ter nada a ver com cartões de crédito depois de acumular grandes dívidas ao longo dos anos, os empréstimos pessoais podem ser uma opção muito atraente."
2. Projetos de reforma residencial
No estudo da Experian , 35% das pessoas que perguntaram sobre empréstimos estavam considerando solicitar um empréstimo para financiar um projeto de reforma.
"2018 foi um ano robusto para os gastos gerais do consumidor com serviços domésticos, com gastos médios de reforma da casa em US $ 7.560, gastos médios de manutenção doméstica em US $ 1.105 e gastos médios de emergência em casa em US $ 416 - para um gasto médio total geral de US $ 9.081 em todas as categorias", de acordo com o HomeAdvisor .
3. Compra de itens caros
A Experian descobriu que 27% dos potenciais candidatos a empréstimos disseram que poderiam usar o dinheiro para fazer alguma compra grande não especificada. Isso não significa necessariamente que eles tenham que financiar todo o item com o empréstimo, de acordo com Rod Griffin , diretor de educação pública da Experian .
Por exemplo, "se estou comprando um carro novo, uma das opções que tenho, se não pagar em dinheiro integralmente e tiver uma pequena quantia restante, posso usar um empréstimo pessoal para pagar o pequeno saldo remanescente , "Griffin explica. "Talvez sejam apenas alguns milhares de dólares. Por experiência pessoal, sei que quando o saldo está abaixo de um certo valor, um banco pode não querer fazer um empréstimo para automóveis, porque não será devido o suficiente para que seja lucrativo." Um modesto empréstimo pessoal pode preencher essa lacuna.
4. Viagem
Vinte e três por cento das pessoas que desejam fazer um empréstimo pessoal considerariam usar o empréstimo para pagar viagens, descobriu a Experian. Isso é compreensível, já que as férias podem ser muito caras. Um estudo de 2019 do site de finanças pessoais Bankrate descobriu que para 52 por cento dos americanos que planejavam férias naquele ano, o custo médio previsto era de US $ 1.979, com a geração do milênio mais velha na casa dos 30 anos - uma idade ideal para viajar - esperando gastar US $ 2.366.
Como este artigo da LendingTree observa, usar um empréstimo pessoal para pagar viagens tem vantagens, pois você não precisa atrasar a gratificação e pode ser mais barato do que colocar uma viagem com um cartão de crédito. No lado negativo, por causa dos juros, você acaba pagando mais pela viagem do que se tivesse economizado e enfrenta os riscos usuais se pedir muito dinheiro emprestado e tiver problemas para pagar no prazo.
5. Contas médicas
Embora os custos com saúde não apareçam no estudo da Experian como algo que as pessoas frequentemente listam como motivo para solicitar um empréstimo pessoal, os consultores financeiros dizem que muitos realmente recorrem a esse tipo de empréstimo depois de sofrer uma doença ou lesão grave.
"Um derrame, câncer, ataque cardíaco ou grandes acidentes de carro podem causar contas médicas extremamente altas", explica Dwain Phelps, fundador e CEO do Phelps Financial Group em Kennesaw, Geórgia. “Há despesas que seu seguro cobrirá e despesas que seu seguro não cobrirá, que passam a ser de sua responsabilidade. Agora pense naqueles indivíduos que não têm seguro saúde, seus custos e despesas médicas podem ficar fora de controle. Um empréstimo pessoal poderia ajudar com esses custos médicos inesperados. "
6. Iniciando uma pequena empresa
Especialistas em finanças pessoais dizem que as pessoas que estão tentando lançar novos empreendimentos - especialmente aqueles baseados em casa que desejam seguir enquanto mantêm seus empregos diários - às vezes recorrem a empréstimos pessoais para obter o capital inicial. “O empreendedorismo é outra razão legítima para tomar empréstimos”, diz Griffin. "Você pode precisar comprar um software ou equipamento de computador." O capital necessário pode ser muito pequeno para que valha a pena solicitar um empréstimo comercial, mas um empréstimo pessoal funcionará perfeitamente.
7. Despesas inesperadas
Pode ser um ar-condicionado quebrado no meio do verão ou um silenciador quebrado naquele carro velho que você precisa para ir trabalhar todos os dias. Os especialistas afirmam ainda outro motivo pelo qual as pessoas às vezes recorrem a empréstimos pessoais é que precisam enfrentar algum contratempo inesperado. De acordo com um relatório de 2018 do Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal, quatro em cada 10 adultos nos EUA, se enfrentassem uma despesa inesperada de $ 400, não seriam capazes de sair com o dinheiro a menos que vendessem seus pertences ou fizessem um empréstimo .
"Os motivos para pedir dinheiro emprestado são complicados e variam de pessoa para pessoa, mas uma coisa que considero um tema unificador em nosso país é que milhões de americanos que estão trabalhando muito ainda lutam muito para sobreviver no dia a dia", explica Christopher Peterson . Ele é diretor de serviços financeiros da Federação do Consumidor da América e professor de direito na Universidade de Utah que se concentra na proteção ao consumidor.
Mas tomar um empréstimo para cobrir uma emergência pode levar a problemas no futuro, se a pessoa tiver mais azar. “O crédito pode ser arriscado porque se você está pedindo emprestado para lidar com um problema hoje, pode ter os mesmos problemas amanhã”, adverte Peterson. "Mas você estará menos equipado para lidar com isso porque ainda estará pagando a dívida anterior."
Isso é mortalmente caro
De acordo com este artigo da LendingTree, usar um empréstimo pessoal para cobrir o custo de um funeral de um ente querido é provavelmente menos caro do que tomar um empréstimo funerário dedicado com uma taxa de juros mais alta. A National Funeral Directors Association relata que o custo de um funeral com visualização e sepultamento foi de US $ 7.640 em 2019.
