Um empréstimo pessoal - um empréstimo parcelado, geralmente sem garantia, que você pode usar para qualquer coisa que quiser - pode fornecer uma maneira de pedir dinheiro emprestado para uma variedade de fins, geralmente a uma taxa de juros mais baixa do que se usasse um crédito cartão . Isso pode ser uma grande ajuda em muitas situações, desde iniciar um pequeno negócio até lidar com uma despesa médica inesperada.
Mas os empréstimos pessoais, como qualquer outro tipo de empréstimo, também apresentam certos riscos que você deve ter cuidado para evitar.
"Pedir dinheiro emprestado pode ser arriscado e pode ajudá-lo a sair de um congestionamento temporário, mas pode ter consequências graves a longo prazo", explica Christopher Peterson . Ele é diretor de serviços financeiros da Federação do Consumidor da América e professor de direito na Universidade de Utah que se concentra na proteção ao consumidor. Anteriormente em sua carreira, ele foi advogado sênior de política e estratégia de fiscalização no Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor do governo federal . "Portanto, ler e pesquisar para conseguir o melhor negócio é essencial para se proteger."
Aqui estão alguns dos principais erros que as pessoas costumam fazer com empréstimos pessoais, de acordo com especialistas.
- Não comprando por aí. Os termos que oferecem diferentes credores podem variar amplamente. "Nossa pesquisa mostra consistentemente que as mesmas pessoas recebem ofertas de APR [taxa de porcentagem anual] muito diferentes para termos e tamanhos de empréstimo semelhantes ou idênticos", explica Kali McFadden, gerente de pesquisa da LendingTree , um mercado online que ajuda os consumidores a comprar e comparar empréstimos , inclusive pessoais. "Quanto mais alta a pontuação de crédito de uma pessoa, maior será a lacuna. A primeira coisa que uma pessoa deve fazer é procurar diferentes credores para ver quem está oferecendo as melhores condições. Vemos que pessoas com pontuação acima de 760 economizariam mais de 50 por cento em pagamentos de juros escolhendo a melhor opção versus a pior, enquanto pessoas com pontuações entre 640 e 679 economizariam mais de 25 por cento. "
- Não cuidar de custos ocultos. “ Alguns credores tentarão gerar receita tornando o crédito mais caro de muitas maneiras diferentes”, diz Peterson. Eles podem pagar uma variedade de taxas ou tentar fazer com que os mutuários comprem seguro de crédito , ostensivamente para protegê-los no caso de perderem o emprego ou adoecerem e não puderem fazer os pagamentos. Para os críticos de tais práticas, os add-ons equivalem a interesses ocultos.
- Pegando emprestado uma quantia muito grande. Pode parecer dinheiro de graça, mas lembre-se que você tem que devolvê-lo, com juros. E quanto mais você pede emprestado, mais juros terá que pagar. “As pessoas precisam ter cuidado para não pedir mais dinheiro emprestado do que realmente precisam”, adverte Peterson.
- Pagamentos em falta. Só porque você não teve que apresentar qualquer garantia, não significa que os credores não tenham nenhum recurso se você não pagar o que deve e em dia. Ao contrário, você corre o risco de ser denunciado às agências de crédito, de modo que seu registro mostre que você fez pagamentos atrasados ou inadimplentes, de acordo com Rod Griffin , diretor de educação pública da Experian , um dos três principais relatórios de crédito do país empresas, em um e-mail. “Você terá dificuldade em obter outro crédito”, avisa .
Quando você está pensando em contrair um empréstimo, Peterson recomenda olhar não apenas para o valor total do empréstimo, mas também para o valor das prestações e se você poderá pagá-las. O parâmetro mais importante, diz ele, é a relação dívida / renda total , que compara suas obrigações - pagamentos de hipotecas ou aluguel, pagamentos de carros, pagamentos de cartão de crédito, dívidas de estudantes e assim por diante - com o valor bruto - isto é, antes dos impostos - renda que você recebe a cada mês.
“De modo geral, nunca deixe que a relação dívida / renda exceda 36%”, adverte Peterson. "Alguns credores permitem que você vá bem acima disso, com taxas de endividamento muito mais altas. Mas, nesse ponto, você começa a se tornar vulnerável a emergências e choques inesperados."
"Em primeiro lugar, não se meta demais", aconselha Michael Foguth, fundador do Foguth Financial Group em Brighton, Michigan, por e-mail. "Não peça emprestado mais do que você pode pagar em um período de tempo razoável ou por mês."
Também é importante descobrir como o empréstimo se encaixa em sua estratégia financeira de longo prazo, diz Peterson. "Se o seu objetivo na vida é construir riqueza e obter segurança financeira, você deseja fazer a transição do pagamento de juros sobre empréstimos para a coleta de juros sobre seus investimentos."
Mas, no curto prazo, tomar um empréstimo pessoal - e fazer os pagamentos dentro do prazo, conforme prometido - pode ser uma parte útil dessa estratégia. "Ter os empréstimos pagos e fechados em boa situação também ajudará a aumentar a pontuação de crédito", explica Keith Minn, sócio-gerente da Minn Retirement Consultants em Boone, Carolina do Norte, por e-mail. "A desvantagem surge quando não se consegue cumprir os termos do empréstimo ou quando se tem empréstimos demais em geral."
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Agora isso é caro
Não importa o quão desesperado você esteja por fundos, é crucial ficar com os credores legítimos. Em um caso na década de 2010, o FBI e os promotores federais derrubaram uma empresa ilegal de empréstimo on-line em dia de pagamento que sistematicamente evitou as leis estaduais durante anos. O esquema cobrava taxas de juros de até 1.000% sobre os empréstimos - vitimando dezenas de tomadores de empréstimos, "muitos dos quais lutavam para pagar as despesas básicas", de acordo com um comunicado do FBI à imprensa .
