Como funcionam as carteiras digitais

A carteira de couro tradicional é sua companheira fiel para guardar objetos preciosos de todos os tipos. Ele mantém firmemente seu dinheiro, cartões de crédito , fotos de família, carteira de motorista, identificação de seguro, cartões de fidelidade de compras e muito mais. Infelizmente, sua carteira fica mais grossa e mais pesada a cada dia; sua coluna grita toda vez que você se senta nela da maneira errada.

Ah, e é totalmente inseguro. Qualquer bandido que colocar as mãozinhas quentes em sua carteira pode facilmente explodir todo o seu dinheiro e possivelmente torcer suas contas de crédito também. Apesar desse fato, 85% das transações em todo o mundo ainda são baseadas em dinheiro e cheques [fonte: Yahoo News ]. Só os americanos preencheram cerca de 14 bilhões de cheques em 2009 [fonte: Huffington Post ].

Para combater o roubo, simplificar suas finanças, evitar ser o “cara que escreve cheques” na fila da loja e talvez até evitar idas ao quiroprático, talvez seja hora de um upgrade de carteira. Para isso, você pode considerar a carteira digital.

Antes de prosseguirmos, entenda que o termo carteira digital é um descritor geral para uma variedade de tecnologias que permitem realizar muitas tarefas. Em geral, porém, uma carteira digital (às vezes também chamada de carteira eletrônica ) é uma transformação na maneira como você paga pelas coisas.

Muitos serviços de carteira digital funcionam por meio de aplicativos em seu smartphone. No supermercado, por exemplo, você pode simplesmente tocar seu telefone em uma caixa registradora compatível para pagar instantaneamente. Para outros, tudo o que você precisa para usá-los é algo que você sabe, como seu número de celular e um PIN (número de identificação pessoal).

Não importa a forma, uma carteira digital é baseada em um software de criptografia que substitui sua antiga carteira analógica durante transações monetárias. Você se beneficia da proteção e conveniência. Os comerciantes se beneficiam porque estão mais protegidos contra fraudes e vendem mais produtos, mais rapidamente.

Uma carteira digital para smartphone ajudará você a pagar por coisas, mas também armazenará seus ingressos para shows, passes de ônibus e metrô e cartões-presente. Os varejistas recompensarão sua fidelidade oferecendo brindes, descontos e cupons instantâneos. Sua carteira digital pode até destravar as portas da sua casa.

Uma carteira digital pode alterar a maneira como você organiza suas finanças e sua vida em geral. Continue lendo e você verá como.

1. Magia da Carteira Digital
2. A carteira digital móvel
3. Por que ter cuidado com a carteira?
4. Guerras de carteira digital
5. Nota do autor

Podemos agrupar os tipos de carteiras digitais em duas grandes categorias: lado do cliente e lado do servidor. Dentro de ambas as categorias estão carteiras que funcionam apenas com fornecedores específicos (online ou offline) e outras que funcionam com praticamente qualquer comerciante.

As carteiras do lado do cliente geralmente se referem àquelas mantidas por você, o usuário final. Você baixa e instala um programa e, em seguida, insere todas as informações pertinentes de pagamento e remessa, todas armazenadas em seu próprio computador pessoal . Então, quando você decide fazer o check-out em um site compatível, o software da sua carteira completa a maioria das informações básicas para que você não precise fazer isso. De repente, suas compras impulsivas online ficam muito mais rápidas e muito, muito mais caras.

Compare isso com as carteiras do lado do servidor ; por exemplo, a carteira digital V.me da Visa. Em vez de armazenar dados em seu próprio disco rígido , todos os dados de sua carteira são armazenados e mantidos pela Visa nos computadores seguros da empresa.

Visite um site de varejo suportado pelo V.me e seu processo de checkout será extremamente rápido. Basta digitar seu endereço de e-mail pessoal e senha do V.me, e o pedido está completo. A loja recebe o pagamento de qualquer conta de cartão de crédito que você escolher, e você é poupado da frustração de digitar essas informações. Você também está protegido contra quaisquer riscos de segurança associados à revelação do número do seu cartão online.

Uma conta V.me, como a maioria das outras carteiras digitais, funciona com mais do que apenas o seu cartão Visa. Na verdade, ele permite armazenar dados para seus outros cartões e contas bancárias também, como MasterCard, Discovery e muito mais. Além disso, o V.me retém as informações de envio.

Em uma carteira do lado do servidor, a empresa que oferece suporte à carteira digital (Visa) mantém sua conta de carteira eletrônica em seus servidores. Você não tem nenhum cartão de plástico físico para perder, nem ninguém pode roubá-los, o que é um benefício tanto para você quanto para o varejista, que, de outra forma, esperaria lidar com uma quantidade significativa de fraudes de cartão de crédito.

Os comerciantes geralmente preferem carteiras do lado do servidor porque têm um maior grau de padronização. O software do lado do cliente, por outro lado, varia de acordo com o desenvolvedor, e as diferenças podem resultar em frustrações para compradores e vendedores, e é por isso que as carteiras do lado do servidor estão ganhando mais força.

Pagar em casa é uma coisa; pagar em movimento é outra bem diferente. Na próxima página, você verá como as carteiras digitais se tornaram móveis e como elas colocam um poder de fogo financeiro substancial em suas mãos.

É fácil ver como o checkout rápido e fácil o beneficia enquanto você está no computador de casa ou do escritório. Fazendo suas compras de Natal do seu desktop? Uma carteira digital poupa seus dedos da repetição constante de digitar o número do seu cartão de crédito de 16 dígitos. Mas uma carteira digital móvel - ou seja, uma em seu smartphone - pode transformar a maneira como você paga, não importa onde esteja.

Mais da metade dos americanos agora possui smartphones, e especialistas dizem que esse número só continuará aumentando [fonte: Daily Mail ]. Cada vez mais desses telefones estão equipados com um chip NFC ( comunicação de campo próximo ), que é um componente vital para a infraestrutura de carteira digital móvel. Estima-se que cerca de metade dos smartphones poderiam ter NFC até 2015 [fonte: USA Today ]. Se você nunca ouviu falar da tecnologia NFC, poderá vê-la em todos os lugares em breve, portanto, leia Como funciona a comunicação de campo próximo .

Basicamente, NFC é um tipo de comunicação sem fio com um curto alcance de apenas alguns centímetros. No que diz respeito às carteiras digitais, NFC significa que você pode pagar tudo, desde bagels a parquímetros, simplesmente tocando seu telefone em um terminal POS ( ponto de venda ) compatível e digitando seu PIN secreto. É assim que o Google Wallet funciona.

O Google Wallet é um dos aplicativos de smartphone mais importantes que aproveitam o poder do NFC. Todos os dados do seu cartão de crédito (assim como os cartões de fidelidade e de presente e todos os tipos de outros dados) são armazenados nos servidores do Google e não no seu telefone. A carteira também funciona online, assim como o PayPal ou outros serviços de carteira. Basta fazer login em sua conta protegida por senha e você concluirá uma compra em segundos, em vez de minutos.

No momento, o Google Wallet é o único sistema de carteira baseado em NFC que está realmente fazendo incursões no mercado dos Estados Unidos. Isso porque cerca de 150.000 comerciantes têm quiosques de pagamento prontos para o Wallet. Sem sistemas compatíveis, é claro, os comerciantes simplesmente não estão equipados para processar pagamentos de carteira digital.

Mas outras empresas estão tentando recuperar o atraso. A Isis Mobile Wallet é uma concorrente direta do Google e é suportada pelas operadoras de telefonia móvel Verizon, AT&T e T-Mobile, bem como pela Deutsche Telecom. Assim como a Wallet, a Isis usa tecnologia NFC e, portanto, está sujeita aos mesmos desafios da infraestrutura NFC fraca.

É por isso que algumas carteiras são anti-NFC. O PayPal, por exemplo, agora funciona em grandes lojas como Home Depot, Office Depot e cerca de uma dúzia de outras [fonte: CNET ]. Depois de configurar sua conta online, para fazer o check-out, basta fornecer seu número de celular e digitar seu PIN, e aquela nova bancada de cozinha ou cadeira de escritório é toda sua.

Independentemente do método de pagamento envolvido, as carteiras ainda têm grandes obstáculos a serem superados. Na próxima página, abordaremos as preocupações que atormentam quase todos que consideram trocar sua velha carteira de couro por uma feita de bits e bytes.

Quando se trata de revelar carteiras digitais para os consumidores, sempre aparecem duas palavras importantes: segurança e privacidade. É fácil para as pessoas imaginar todas as maneiras pelas quais os criminosos podem abusar das carteiras digitais. Esses bandidos mascarados digitalmente podem invadir sua conta, gastar suas economias e aumentar seus saldos de cartão de crédito. Ou talvez eles roubem sua identidade.

As preocupações aumentam quando você considera a complexidade de uma transação de carteira digital, especialmente em comparação com a simplicidade do dinheiro ou crédito direto. No caso de um smartphone, seus dados passam não apenas pelo hardware e sistema operacional do smartphone, mas também por um aplicativo de pagamento específico e, finalmente, pela fonte do pagamento, como sua conta bancária ou PayPal.

Quanto mais partes envolvidas, maiores as chances de que uma delas sofra um lapso de segurança em um determinado dia.

Apesar desses problemas potenciais, alguns especialistas dizem que o conceito de carteira digital ainda é superior aos métodos de pagamento mais antigos. Perdeu um maço de dinheiro? Você não está recebendo de volta. Cartão de crédito roubado? Aquele ladrão subiu sua conta em lojas de todo o lugar antes mesmo de você perceber que estava faltando.

As carteiras digitais, no entanto, possuem proteções integradas redundantes. Para compras online e offline, sua carteira digital conta com certificados digitais. Os certificados digitais são simplesmente anexos à correspondência eletrônica que verificam sua identidade (assim como a do destinatário) e fornecem uma maneira de o destinatário codificar uma resposta.

Além disso, os smartphones com NFC possuem chips criptografados projetados especificamente para gerenciar a segurança financeira. Esse chamado elemento seguro não faz nada além de armazenar os dados necessários para iniciar e concluir uma transação. Mesmo com seu telefone e seu PIN, um hacker não pode acessar os dados nesse chip rigorosamente protegido.

Vale a pena notar que o NFC não requer energia da bateria para funcionar. Os chips NFC precisam de tão pouca energia que operam emprestando energia do campo magnético dos terminais NFC. Portanto, se a bateria do seu telefone estiver completamente descarregada, você ainda poderá comprar mantimentos e pagar um táxi para chegar em casa.

Talvez agora você esteja convencido de que vale a pena dar uma olhada nas carteiras digitais? Esteja avisado, no entanto: as guerras das carteiras digitais estão apenas esquentando e estão ficando confusas para empresas e consumidores.

Grandes empresas estão caindo em cima de si mesmas para conseguir seu negócio de carteira digital. Nomes familiares como Google, Visa, MasterCard, Verizon, Apple, AT&T, PayPal e Square estão disputando sua atenção.

Todas essas organizações estão disputando a vantagem, em parte criando alianças com outros gigantes corporativos. O PayPal começou com a Home Depot. A Square se uniu à Starbucks. A Google Wallet encontrou o amor pela primeira vez com a MasterCard. É tudo parte do plano para lentamente se infiltrar em sua vida. Eles sabem que, se puderem convencê-lo a usar a forma de carteira deles primeiro, é improvável que você mude tão cedo.

No entanto, apesar de seus esforços, os Estados Unidos e a maior parte do resto do mundo estão muito atrás do Japão e da Coreia do Sul em termos de adoção de carteira digital. Entender por que é uma simples questão de ver o quão complicado o cenário da carteira digital se tornou, especialmente na América.

De fabricantes de smartphones e bancos a empresas de cartão de crédito e operadoras sem fio, há muitas partes interessadas no quebra-cabeça da carteira digital. Todos eles querem uma parte dos lucros. E dificilmente alguém pode concordar com um modelo de negócios que satisfaça a todos. Alguns especialistas chamam esse impasse de "guerras da carteira digital".

Aqui está apenas um exemplo de como esse malabarismo de modelo de negócios se tornou complicado. Alguns telefones Verizon estão equipados para executar o Google Wallet , mas a Verizon desativou a execução do aplicativo em sua rede. Por quê? Porque, como mencionamos anteriormente, a Verizon é uma das empresas sem fio que trabalha para desenvolver o Isis, que é um concorrente direto do Google Wallet.

A intensa concorrência cria um mercado de carteira digital superlotado e confuso para os consumidores. Ninguém sabe como deve escolher entre Google Wallet, PayPal ou qualquer uma das muitas outras opções de carteira.

Isso é especialmente verdadeiro para carteiras baseadas em NFC, porque poucos fornecedores estão equipados para aceitar essa forma de pagamento. Os obstáculos ao NFC, além da disputa de modelos de negócios e competição sem limites, significam que levará um tempo até que você possa abandonar sua carteira antiga em favor de uma digital. Provavelmente levará, no mínimo, uma década até que o sonho da carteira digital se torne realidade [fonte: Wired ].

Até então, as carteiras digitais podem continuar sendo uma novidade, e você carregará sua carteira com capa de couro do jeito que sempre fez. Fique de olho nas guerras corporativas em torno das carteiras digitais, porque o resultado pode determinar a forma de dinheiro que você usa por um longo tempo.

Eventualmente, o digital completará sua aquisição e todos nós ficaremos usando dinheiro virtual. Se isso é uma coisa boa continua a ser visto. Enquanto isso, todos nós nos atrapalhamos com dinheiro e cheques, ambos resquícios de uma economia pré-digital e primitivos (e às vezes agravantes) simplesmente pela natureza de seu design. O digital, é claro, terá seu próprio conjunto de frustrações e, até que todos as enfrentemos, não saberemos se vale a pena abrir mão de dinheiro. Mas depois de lidar com papel-moeda a maior parte da minha vida, eu, por exemplo, ficaria bem se nunca mais tivesse que visitar um caixa eletrônico.

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