Os empréstimos estudantis podem ser um tópico político em alta no momento, mas para os mutuários, eles fazem parte da vida diária e provavelmente não são a melhor parte. Se você aproveitou os pacotes de empréstimos estudantis que estavam disponíveis enquanto você estava na faculdade e se formou com dívidas, pode ser oprimido pela ideia de pagá-los.
Mesmo que o saldo não pareça intransponível, você pode ser demitido com várias contas de vários credores com diferentes datas de vencimento e valores diferentes. Isso é muito para controlar, especialmente quando você pensou que finalmente riscou a matemática da sua lista depois de passar no pré-cálculo.
Refinanciar ou consolidar seus empréstimos estudantis pode ajudar a resolver tudo, desde saldos enormes até datas de vencimento de pagamento dispersas. No entanto, embora esses termos às vezes sejam usados indistintamente, eles têm significados distintos e diferentes vantagens e desvantagens. Para descobrir se um ou outro melhoraria sua situação individual, primeiro você precisa entender suas definições.
Definindo Consolidação de Empréstimo de Estudante e Refinanciamento de Empréstimo de Estudante
A consolidação de empréstimos estudantis se refere à combinação - ou consolidação - de váriosempréstimos federais a estudantes sob um único servicer para que você tenha um pagamento, de acordo com Barry S. Coleman, vice-presidente de programas de aconselhamento e educação da National Foundation for Credit Counseling .
Empréstimos federais são aqueles que foram emitidos diretamente pelo Departamento de Educação (que é como todos os empréstimos federais para estudantes são feitos hoje) ou por um credor privado e garantidos pelo governo, que é como os empréstimos federais para estudantes eram feitos antes de 2010. (Nomes associados a empréstimos estudantis que não são mais distribuídos incluem Stafford, Perkins e FFEL.) Os empréstimos PLUS são empréstimos federais agora fornecidos para pais e alunos de pós-graduação ou profissionais.
Isso é muito para se esclarecer, mas o importante é saber que todos esses empréstimos estudantis são federais , portanto, todos podem ser incorporados a um empréstimo federal de consolidação direta. Na verdade, a maioria dos empréstimos federais a estudantes - e apenas os empréstimos federais a estudantes - são elegíveis para consolidação. Hoje, os empréstimos consolidados vêm com uma taxa de juros fixa determinada pela média da taxa dos empréstimos incluídos.
Ao contrário da consolidação de empréstimos estudantis federais, o refinanciamento de empréstimos estudantis requer um credor privado. A ideia geral é semelhante, no entanto. Você pode combinar seus empréstimos estudantis existentes em um empréstimo privado. E, neste caso, você pode incluir empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis privados.
Como a consolidação do empréstimo do estudante difere do Refi do empréstimo do estudante?
Apesar das semelhanças entre a consolidação de empréstimos estudantis e o refinanciamento de empréstimos estudantis, existem algumas diferenças distintas.
- Apenas os empréstimos federais são elegíveis para consolidação de empréstimos estudantis.
- Tanto os empréstimos federais quanto os privados estão qualificados para refinanciamento.
- Você também pode optar por ambos os métodos se desejar consolidar seus empréstimos federais e refinanciar empréstimos privados.
- O empréstimo de consolidação direta do governo federal oferece uma variedade de planos de reembolso , e há um que se adapta a qualquer orçamento.
- Os credores privados definem os termos de um empréstimo quando ele é concedido e não estão tão interessados nos altos e baixos de sua situação financeira.
- Os credores privados não oferecem opções de reembolso baseadas em renda e não "perdoarão" o saldo do seu empréstimo simplesmente porque você fez muitos anos de pagamentos dentro do prazo.
- Um refinanciamento de empréstimos estudantis privados pode trazer consigo uma taxa de juros mais baixa porque as ofertas de empréstimos privados são determinadas em parte por sua pontuação de crédito.
- O Departamento de Educação não baseia a consolidação do empréstimo estudantil ou a taxa de juros em sua pontuação de crédito.
Quais são os prós e contras de cada um?
A consolidação e o refinanciamento podem simplificar sua vida, permitindo que você faça um pagamento de empréstimo estudantil por mês. Como a consolidação oferece uma variedade de opções de reembolso, incluindo algumas baseadas em renda e com prazos de décadas, combinar empréstimos federais com uma consolidação direta pode reduzir seu pagamento mensal. Você também poderá obter uma taxa de juros fixa pelo prazo do seu empréstimo. A desvantagem é que, ao estender o prazo do empréstimo, você fará mais pagamentos, acumulará mais juros e pagará mais no longo prazo.
A consolidação inicia um novo empréstimo e também reinicia o relógio nos planos de reembolso com prazo determinado. Você pode perder alguns benefícios que seus empréstimos mais antigos ofereciam ou pode ter que começar de novo a trabalhar para o perdão do empréstimo.
O refinanciamento para um novo empréstimo privado pode oferecer benefícios como uma taxa de juros mais baixa e um prazo mais curto que o ajudará a pagar seu novo empréstimo mais rapidamente. E os empréstimos privados também oferecem acesso a taxas fixas e variáveis; alguns credores podem até oferecer cashback para refinanciamento, de acordo com o Student Loan Planner .
No entanto, depois de transferir os empréstimos federais para estudantes a um credor privado, não é possível movê-los de volta. Isso significa que você perderá todas as proteções que os empréstimos federais a estudantes oferecem, como prazos mais longos, planos de reembolso baseados em renda e a possibilidade de adiamento ou tolerância se os tempos ficarem difíceis. Mais importante ainda, você não tem mais acesso ao perdão do empréstimo.
Devo consolidar ou refinanciar meus empréstimos estudantis?
Se você deve consolidar ou refinanciar seus empréstimos estudantis, depende de sua situação e de seus objetivos. Compare o saldo total do empréstimo estudantil com sua renda atual para ver se você será capaz de lidar com os pagamentos a um nível que realmente salve os empréstimos. Nesse caso, com bom crédito, o refinanciamento pode trabalhar a seu favor.
Por outro lado, se o seu saldo for surpreendente quando comparado à sua renda atual e potencial, uma consolidação de empréstimo federal para estudantes pode fornecer opções de pagamento mais realistas e um perdão final do empréstimo.
Travis Hornsby, fundador da Student Loan Planner , explica que se sua dívida for inferior a US $ 50.000, você provavelmente poderá refinanciar e pagar os empréstimos. No entanto, os mutuários com dívidas maiores podem se beneficiar mais da consolidação federal e dos planos de reembolso baseados na renda.
"Estamos vendo mais e mais pessoas a cada ano que devem mais de US $ 100.000", diz ele. Nesse caso, uma consolidação de empréstimo com reembolso baseado em renda e a possibilidade de perdão do empréstimo pode ser uma opção mais adequada.
Você pode iniciar um aplicativo de empréstimo de consolidação direta online gratuitamente. O seu gestor de empréstimos estudantil pode sugerir ou não, mesmo que seja do seu interesse, portanto, faça sua própria pesquisa para ter certeza de que é a opção de reembolso mais benéfica.
Se você deseja refinanciar seus empréstimos estudantis, pesquise um credor e aplique da mesma forma que faria para outros empréstimos privados. Você pode comparar as ofertas de muitos credores e obter ajuda para escolher a mais acertada em sites como o Student Loan Planner ou NerdWallet . E prometemos que você não terá que revisitar o pré-cálculo para executar alguns números. O Student Loan Hero tem muitas calculadoras para fazer os cálculos para você.
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Agora isso é interessante
Além de consolidar ou refinanciar vários empréstimos, você pode consolidar ou refinanciar um único empréstimo para obter melhores condições, uma taxa de juros mais baixa ou obter um benefício de reembolso. E você pode fazer isso várias vezes!
