Se você já tem um financiamento imobiliário , mas quer pagar menos a cada mês, o refinanciamento pode ser uma boa opção. No entanto, se esforce para fazer sua pesquisa, porque, embora pareça óbvio, o refinanciamento não é uma vitória óbvia para todos.
"Há muitas coisas envolvidas no refinanciamento", diz Tony Garcia, gerente de mercado da Wells Fargo Home Mortgage , como o custo envolvido no processo real de refinanciamento, bem como o fato de que muitas dessas transações prolongam o prazo de a hipoteca média. "Com taxas em que estão [cerca de 2,625% para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos em setembro de 2020], faz muito sentido para alguns clientes. Para [outros], é melhor ficar onde está porque você tem um ótimo empréstimo agora", acrescenta.
Então, como você sabe de que lado da cerca você cai? Use os indicadores abaixo para descobrir se o refinanciamento é uma boa opção para você. Considere o refinanciamento:
Quando você pode obter um melhor negócio
A principal coisa que normalmente desperta o interesse de um proprietário em refinanciamento é uma taxa de juros mais baixa. Especialistas dizem que você deve considerar um refinanciamento se a taxa for pelo menos meio a três quartos de ponto percentual menor do que o que você paga atualmente.
"De um modo geral, o refinanciamento quando as taxas de juros estão baixas pode reduzir seus pagamentos gerais de juros, dependendo do período de tempo que você teve seu empréstimo", diz Michelle McLellan, vice-presidente sênior e executiva de gerenciamento de produtos do Home Loans with Bank of America em um e-mail entrevista. "Se você comprou sua casa há alguns anos e as taxas eram mais altas do que as taxas de mercado de hoje, e/ou você tem uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) e planeja morar em sua casa por mais do que apenas alguns anos, você pode querer considerar o refinanciamento a uma taxa de hipoteca fixa mais baixa." (Uma hipoteca de taxa ajustável normalmente tem uma taxa de juros muito baixa no início do empréstimo, que tende a aumentar após um certo número de meses ou anos.
Não se esqueça de levar em consideração quanto você pagará em custos adicionais de fechamento de sua nova hipoteca, que geralmente são de 2 a 5 por cento do valor do empréstimo. Se você economizar US$ 200 por mês com seu novo empréstimo, mas os custos adicionais de fechamento forem de US$ 10.000, levará 50 meses – ou seja, mais de quatro anos – para atingir o ponto de equilíbrio. (Você divide os custos de fechamento pela economia mensal para determinar quanto tempo levará para atingir o ponto de equilíbrio.) Se você planeja mudar de casa antes que esse período termine, o refinanciamento pode não fazer sentido.
Quando você precisa de dinheiro vivo e frio
Às vezes, o refinanciamento é uma ótima opção se você tiver contas grandes para pagar. Muitos consumidores recorrem ao refinanciamento de hipotecas em tais casos, o que lhes permite sacar seu patrimônio e obter dinheiro em troca para pagar outras contas que sua conta poupança simplesmente não pode pagar. Mas triture os números de antemão, para ter certeza de que é realmente um ganha-ganha.
"Considere o refinanciamento quando o custo do refinanciamento for menor do que outros tipos de financiamento [como um empréstimo de capital próprio] para economizar em juros ao longo da vida do empréstimo, consolidar dívidas, pagar projetos de melhoria da casa, faculdade, despesas de saúde ou outras compras importantes ”, explica McLellan.
Quando você estiver pronto para uma mudança de mandato
Muita gente opta pelo refinanciamento para alterar os termos do empréstimo original, seja passar de um empréstimo de 30 anos para um de 15 anos, ou passar de uma taxa de juros fixa para uma taxa ajustável ou vice-versa. Novamente, essa escolha é altamente específica para a situação de um indivíduo.
"As hipotecas de taxa fixa tendem a ser as mais populares porque protegem os proprietários da possibilidade de futuros aumentos no pagamento mensal, mas não são para todos", diz McLellan. "Um ARM pode ser benéfico para um proprietário que planeja se mudar em alguns anos ou prefere pagar um valor mensal mais baixo inicialmente." Como a situação e os objetivos das pessoas mudam periodicamente, vale a pena revisar de tempos em tempos se os termos do seu empréstimo são compatíveis com sua situação pessoal e financeira. Por exemplo, você pode economizar um pacote em pagamentos de juros a longo prazo se mudar de uma hipoteca de 30 anos para uma de 15 anos; se a taxa de juros caiu significativamente desde quando você fez seu empréstimo original, seus pagamentos mensais podem não mudar ou mudar apenas ligeiramente.
Depois de descobrir seu objetivo final, bem como um orçamento mensal de hipoteca desejado, você terá alguns pontos de discussão para discutir com um credor em potencial. Garcia recomenda sentar com alguém de sua confiança, seja sua cooperativa de crédito ou banco, para discutir se um refinanciamento faz sentido para suas necessidades e situação.
"Se [os proprietários] têm uma grande taxa de juros agora, eles podem não querer mudar isso", diz Garcia, acrescentando que pode valer a pena olhar para diferentes alternativas de financiamento, como um empréstimo imobiliário ou um empréstimo de carro. "Não é um cenário único para todos; não há dois clientes iguais. Todos têm objetivos e necessidades diferentes."
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Agora isso é útil
Mesmo pessoas em processo de falência podem conseguir refinanciar , desde que sejam seguidas as regras, que variam de acordo com o estado. Enquanto no processo de falência do Capítulo 13 , uma pessoa normalmente não tem permissão para acumular qualquer forma de nova dívida. Portanto, se o refinanciamento durante esse período for algo que você gostaria de fazer, não deixe de consultar seu advogado e o tribunal para seguir todas as etapas apropriadas.
