Vamos falar sobre Arranjos Voluntários Individuais (IVAs) — Parte um

Recentemente, fui convidado a participar de um painel de discussão na Conferência de Insolvência Pessoal de 2022 da Insolvency Practitioners Association (IPA), realizada em Manchester em 24 de novembro. A sessão foi chamada: IVAs: Rebentando com os Mitos . Neste blog, levantarei as preocupações que eu e muitos outros consultores de dívidas sem fins lucrativos temos sobre os IVAs, sobre os quais pensei muito nos dias que antecederam a conferência. Mas vamos começar com o IPA.

O IPA é o maior dos quatro Órgãos Profissionais Reconhecidos sob a Lei de Insolvência de 1986, para a autorização e regulamentação de Administradores de Insolvência no Reino Unido. Leia mais sobre a organização aqui .

O IPA introduziu um novo regime regulatório em 2019 para provedores de volume de IVAs em resposta a um aumento significativo no número de IVAs registrados. Isso tem preocupado os consultores de dívidas há algum tempo, pois inevitavelmente vemos um aumento no número de pessoas que se aproximam de nós para obter ajuda com IVAs que parecem ter sido "vendidos erroneamente" e que, como resultado, encontraram-se incapaz de administrar financeiramente; alguns contraem mais empréstimos para fazer face ao IVA, alguns deixam de pagar a renda e outras contas prioritárias na crença equivocada de que as consequências de não pagar o IVA são mais graves.

A crise do custo de vida que atualmente envolve a todos nós também está tendo um impacto negativo. O que parecia acessível 1 ou 2 anos atrás pode não ser mais à medida que a renda disponível diminui. Essas não são as mudanças típicas nas circunstâncias que afetam os esquemas de pagamento de dívidas de longo prazo, como IVAs e planos de gerenciamento de dívidas (DMPs), como perda de renda devido a problemas de saúde ou redundância; agora muito mais alto do que costumava ser.

Durante meu tempo como consultor de dívidas, eu - como muitos de meus colegas em consultoria de dívidas - vi clientes realmente lutando com seus IVAs. Alguns foram rescindidos no momento em que vieram me ver e voltaram à estaca zero, alguns pararam de pagar e estão esperando o inevitável 'fracasso', alguns estão em péssimas circunstâncias financeiras, mas ainda estão tentando manter seus IVAs funcionando.

Este gráfico - também do relatório VPR da IPA - mostra a divisão da renda de 112 IVAs falhados que seus Inspetores de Esquemas revisaram, seguidos pela contribuição mensal.

Após a revisão, os inspetores concluíram que:

Do total de 112 casos de IVA analisados, foram identificados 4 casos em que os Inspetores consideram que a falha pode ser atribuída a um mau aconselhamento.

Em 2021, um dos meus clientes participou de um documentário chamado ' IVAs: o próximo escândalo de vendas abusivas da Grã-Bretanha?' que destacou o impacto destrutivo dos IVAs em pessoas para quem a solução parecia ser totalmente inadequada. Assista ao documentário aqui .

Os comentários abaixo do vídeo também são reveladores:

Quão grande é o problema dos IVAs? Se a insolvência pessoal pode ser considerada como um 'mercado', então os IVAs estão ocupando um grande espaço. O Serviço de Insolvência diz que após a mudança nos critérios de elegibilidade da Ordem de Alívio da Dívida (DRO) em junho de 2021, os números de DRO aumentaram e no ano passado permaneceram estáveis, embora ligeiramente abaixo dos níveis pré-pandêmicos. As falências parecem estar diminuindo desde o início de 2020. Os números do IVA, como você pode ver no gráfico abaixo, estão contrariando essas tendências.

Estatísticas de insolvência, Inglaterra e País de Gales, outubro de 2019 a outubro de 2022:

O Serviço de Insolvências afirma que:

'... houve, em média, 7.610 IVAs registrados por mês no período de três meses encerrado em outubro de 2022, 8% a mais do que no período de três meses encerrado em outubro de 2021 e 13% a mais do que no trimestre encerrado em outubro de 2019.'

Compare esses números com os 1894 DROs (25% abaixo de outubro de 2019) e 531 falências (62% abaixo de outubro de 2019) em outubro de 2022 (Inglaterra e País de Gales).

Então o que está acontecendo?

Pediram-me para fazer uma pequena apresentação para a Conferência da IPA, mas no final decidiram não usá-la. Parece uma pena desperdiçar esses 2 slides:

Este slide mostra uma coleção de anúncios em mídias sociais, prometendo percentuais altos e variados de possíveis 'cancelamentos' de dívidas, embora, estranhamente, muito poucos desses anúncios realmente afirmem que isso é feito por meio de um IVA. Por que é isso?

O segundo slide apresenta comentários nas mídias sociais, incluindo os meus, de consultores de dívidas frustrados citando um cliente suicida, um cliente prestes a ser despejado por falta de pagamento do aluguel, um cliente com 2 horas para tomar uma decisão sobre entrar em um IVA ou sua O espaço para respirar seria encerrado, entre outros.

Embora eu tenha que reconhecer que é improvável que os consultores de dívidas sem fins lucrativos / de caridade ouçam sobre todos os IVAs bem-sucedidos (22.397 concluídos com sucesso em 2021), essas histórias chocantes pintam um quadro terrível da indústria de IVA. De acordo com os próprios números da IPA, cerca de um terço de todos os IVAs registrados falham. O relatório de referência do Volume Provider Regulation (VPR) de 2021 conclui que, em dezembro de 2021, 13,69% dos IVAs que falharam estavam em seu primeiro ano, mas os anos 2 e 3 tiveram mais falhas.

Antes de participar da conferência, perguntei aos consultores de dívidas no Twitter sobre quaisquer mitos sobre o IVA que eles achavam que precisavam ser "rebentados". Um deles me perguntou sobre retornos de credores. Em 2021, £ 185 milhões foram distribuídos aos credores. O número vem aumentando ano a ano desde que o relatório VPR foi criado em 2019.

Não tanto um mito, mas um mistério absoluto para mim foi o efeito de um IVA na casa de uma pessoa. Eu estava ciente da exigência de os proprietários tentarem liberar o patrimônio no último ano e, se não conseguirem, o prazo do IVA ser estendido por 12 meses. No entanto, alguns anos atrás, um colega encontrou um cliente que havia concluído seu IVA muitos anos antes. O cliente estava em processo de venda de sua casa, quando veio à tona que a empresa IVA havia retido uma cobrança sobre a propriedade e estava exigindo aproximadamente £ 11.000 da venda. O cliente pensou que o IVA estava pronto e limpo, mas não era o caso.

Portanto, esta é uma seção interessante do relatório VPR:

Em 2021, o Serviço de Insolvência publicou um novo Protocolo Straight Forward Consumer IVA (substituindo a versão de 2016) que:

'...destina-se a facilitar o processamento e administração eficiente de acordos voluntários individuais (IVAs) do consumidor, reconhecendo a necessidade de equilibrar os direitos de um indivíduo para obter o alívio adequado da dívida juntamente com os direitos dos credores de buscar o reembolso do que lhes é devido.'

Anexo 5 - o Fluxograma de Capital para todos os casos de proprietário pode ser baixado em R3.org.uk

Conheci um cliente há algumas semanas que considerei uma emergência devido à ameaça de despejo iminente por parte da Associação de Habitação. Eles tinham atrasos de aluguel de mais de £ 3.000 e impostos municipais atrasados ​​de aproximadamente £ 10.000. Eles tiveram, tiveram um par de anos terríveis - saindo de um relacionamento violento e abusivo que viu seu ex-companheiro enviado para a prisão, sucumbindo à Covid várias vezes e sofrendo um longo período de doença que os levou a perder o emprego e a inevitável deterioração em sua saúde mental enquanto lutavam para administrar emocional e financeiramente.

À medida que examinamos suas receitas e despesas, eles mencionaram um pagamento de £ 90 por mês para 'dívidas', embora admitissem que não tinham condições de pagar por meses.

Este acabou por ser um IVA, levantado em março de 2022, numa altura em que o único rendimento do cliente era o Subsídio de Doença Estatutário. O cliente conseguiu fazer 2 pagamentos (março e abril) e depois desistiu. As rendas e os Impostos Autárquicos em atraso não foram incluídos no IVA.

Este é agora objecto de uma reclamação formal junto da empresa de insolvência e aguardo o resultado da sua investigação. Por enquanto, conseguimos evitar o despejo e suspendemos temporariamente a ação de execução dos oficiais de justiça da Contribuição Autárquica.

Alguns dias antes da conferência, recebi algumas indicações sobre como o painel de discussão seria apresentado. Um dos pontos de discussão foi este:

'Taxas de falha e por que os casos falham. Não é um indicador de mau aconselhamento sobre dívidas. A maioria será apenas mudanças de vida.

Os outros membros do painel foram Ken Marland, (parceiro, Harrison Business Rescue), Paul Mason, (CEO da Creditfix) e Laura Prescott, (CEO do Movimento da Dívida). Paul Mason participou de uma reunião online do Greater Manchester Money Advice Group em 9 de setembro de 2021; discutimos o problema dos 'apresentadores', da propaganda enganosa e das 'vendas erradas' e ele respondeu a muitas perguntas de nossos delegados, o que foi uma discussão animada! — você pode assistir ao vídeo da discussão aqui .

Depois disso, alguns membros do nosso Grupo de Aconselhamento Financeiro se reuniram com o Creditfix para continuar a discussão e devo dizer que as conversas foram produtivas e o Creditfix foi transparente conosco sobre seus processos, suas avaliações financeiras e suas taxas. Eles pareciam sinceros em querer elevar os padrões e nos mostrar que estavam ouvindo nossas preocupações, o que foi apreciado. Paul Mason sempre afirmou que podemos levantar preocupações sobre os IVAs Creditfix de nossos clientes diretamente com ele - contate [email protected]

Portanto, este é o pano de fundo e, na próxima parte deste blog, compartilharei o que aprendi no dia da conferência da IPA e como foi a sessão do painel.

Obrigado por ler até agora e comentários bem-vindos!