ชาวอเมริกันพึ่งพาตัวเลือกในการจ่ายค่าดูแลสุขภาพผู้สูงอายุ

อลิซาเบธ คลาร์กและนาตาลี สจ๊วร์ตไม่เคยพบกันมาก่อน แต่พวกเขาแบ่งปันตำแหน่งที่เด็กที่โตแล้วกำลังรับเลี้ยงบุตรบุญธรรมในทุกวันนี้ นั่นคือ ผู้ดูแล เมื่อพ่อแม่อายุมากขึ้นความเสี่ยงในการเกิดปัญหาที่น่ากลัวบางอย่างก็พุ่งสูงขึ้น เช่น มะเร็งเบาหวานระบบประสาทเสื่อม และโรคหลอดเลือดหัวใจ การวินิจฉัยเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูง ซึ่งอาจก่อให้เกิดความหายนะทางการเงินได้ หากยังไม่ได้เตรียมการ

คลาร์กและสจ๊วร์ตเป็นสมาชิกสองคนของกลุ่มเด็กที่โตแล้วซึ่งต้องดูแลพ่อแม่ผู้สูงอายุให้สบาย ได้รับการดูแล และปลอดภัยทางการเงิน แม้จะมีโปรแกรมอย่างMedicareก็ตาม แต่ก็ยังมีช่องโหว่ ข้อผิดพลาด และค่าธรรมเนียมที่หลายคนคาดไม่ถึง ซึ่งทำให้ต้องเสียทั้งคืนนอนไม่หลับและเงินก้อนโต คลาร์กและสจ๊วตให้ข้อมูลเชิงลึกว่าพวกเขาทำให้การเงินทำงานอย่างไร

เรื่องราวของเอลิซาเบธ

เมื่อพ่อของเอลิซาเบธ คลาร์กเป็นโรคพาร์กินสัน เธอรับหน้าที่ดูแลผู้ป่วยนอกเวลา โดยแม่ของเธอต้องรับผิดชอบหลายอย่าง อย่างไรก็ตาม หลังจากที่เขาเสียชีวิตได้ไม่นาน อาการของมารดาของเธอลดลงอย่างมาก คราวนี้ บทบาทผู้ดูแลตกลงบนไหล่ของคลาร์ก ลูกคนเดียว ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เธอกลายเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านหลักสูตรเร่งรัดในการจ่ายเงินสำหรับค่าชราภาพ ซึ่งรวมถึง Medicare ประกันส่วนตัว และอาหารเสริมที่ต้องสั่งโดยแพทย์ “ฉันสามารถเขียนหนังสือเกี่ยวกับมันได้” ครูประจำโรงเรียนมัธยม Tucker ในจอร์เจียกล่าว

หนึ่งในการตัดสินใจที่ยากที่สุดที่คลาร์กต้องทำคือต้องพาแม่ของเธอ พอลลา วัย 78 ปี ออกจากบ้านเก่าแก่ของเธอ และพาเธอไปอยู่ในสถานดูแลความทรงจำ เมื่อปรากฏชัดในทางการแพทย์ว่าเธอไม่สามารถอยู่ได้โดยไม่มีใครดูแลอีกต่อไป “คุณต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเพื่อรับการวินิจฉัยอย่างเป็นทางการ และจากนั้นจึงจะเข้ารับการรักษาในสถานพยาบาล” เธออธิบาย

โชคดีสำหรับคลาร์ก พ่อแม่ของเธอเตรียมพร้อมสำหรับสถานการณ์เช่นนั้น “พ่อแม่ของฉันทำงานมาทั้งชีวิต เก็บเงินไว้” เธอกล่าว ตั๋วเงินจะจ่ายด้วยรายได้เกษียณอายุของแม่และประกันสังคม ส่วนหนึ่งของค่าธรรมเนียมสิ่งอำนวยความสะดวกในการดูแลหน่วยความจำจะจ่ายโดยเงินเพิ่มเติมของกิจการทหารผ่านศึก (VA) เนื่องจากพ่อของคลาร์กรับใช้ในกองทัพเรือสหรัฐฯ ถึงกระนั้น ค่าธรรมเนียมก็เพียงพอแล้วที่จะทำให้เกิดแผ่นดินไหวแบบประหยัดได้ – ค่าใช้จ่ายตามใบสั่งแพทย์รายเดือนของ Paula อยู่ที่ประมาณ 200 ดอลลาร์ต่อเดือน (และนั่นคือแผนเสริมตามใบสั่งแพทย์ของ AARP ที่จ่ายก้อนใหญ่) และค่ารักษาพยาบาลหน่วยความจำอยู่ที่ 4,300 ดอลลาร์ ต่อเดือน. (ค่าเฉลี่ยทั่วประเทศยิ่งสูงขึ้น-- ที่ 5,000 ดอลลาร์ แม้ว่าจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ) แน่นอนว่ามีเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนที่จะถูกหักโดยอัตโนมัติ แหล่งรายได้ของ Paula ครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือนส่วนใหญ่ แต่ก็เป็นบรรทัดฐานสำหรับคลาร์กที่จะจ่ายเงินออมสองร้อยเดือนเพื่อให้ครอบคลุมค่าธรรมเนียมพิเศษที่ไม่คาดคิด

เดือนที่ดีที่สุดวิ่งเหมือนเครื่องจักร แต่ความพิเศษเกิดขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ และนั่นคือสิ่งที่ยากจริงๆ เมื่อเร็วๆ นี้ Paula เข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลที่ร้ายแรง 3 แห่ง แห่งหนึ่งสำหรับฤดูใบไม้ร่วง และอีก 2 แห่งสำหรับโรคปอดบวม Medicare Part A และ B ซึ่งเธอสมัครเป็นสมาชิก ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยในทั้งหมด อย่างไรก็ตาม เมื่อเธอออกจากโรงพยาบาลและกลับไปที่ศูนย์ดูแลหน่วยความจำ Paula ยังคงต้องการการดูแลอย่างต่อเนื่องเพื่อความปลอดภัยของเธอเอง บริการดังกล่าวไม่รวมอยู่ในค่าธรรมเนียมสิ่งอำนวยความสะดวก และเมดิแคร์ไม่ต้องจ่าย

“ไม่มีใครเฝ้าดูเธอ ดังนั้นฉันจึงต้องจ้างคน (ผู้ช่วยพยาบาลที่ผ่านการรับรองหรือ CNA) ให้มาดูเธอในขณะที่ฉันทำงาน” คลาร์กกล่าว “ฉันตัดสินใจแล้วว่าจะเกิดอะไรขึ้นอีก ฉันจะเอาชุดนอนและชุดทำงานไปทำเอง” เข้าใจได้ง่ายว่าทำไมเธอถึงเลือกเส้นทางนี้ในครั้งต่อไป เนื่องจากแต่ละช่วงหลังเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลต้องใช้เวลาสองสัปดาห์ในการดูแลตลอด 24 ชั่วโมง ซึ่งอยู่ที่ประมาณ 800 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ ทำเช่นนี้บ่อยเกินไปและเงินออมของบุคคลจะลดลงอย่างรวดเร็ว

เรื่องราวของนาตาลี

มารี แม่ยาย 82 ปีของนาตาลี สจ๊วร์ต อาศัยอยู่กับครอบครัวของเธอเป็นเวลา 24 ปีในบ้านของพวกเขาในลอว์เรนซ์วิลล์ รัฐจอร์เจีย รายการอาการป่วยของเธอ (ตาบอดอย่างถูกกฎหมาย เบาหวาน โรคไตเรื้อรัง กระดูกหัก ฯลฯ) ดำเนินมาอย่างยาวนานจนสจ๊วตและสามีตัดสินใจว่าการลาออกจากงานในฐานะครูสอนพิเศษระดับประถมศึกษาต้องดูแล สำหรับมารี โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเธอต้องฟอกไตสามวันทุกสัปดาห์ และต้องรักษาตัวในโรงพยาบาลหลายครั้ง

ปัญหาสุขภาพของ Marie เริ่มปะทุขึ้นก่อนเธอจะถึงวัยเกษียณ ดังนั้นเธอจึงมีคุณสมบัติสำหรับความทุพพลภาพและ Medicare เร็วกว่าส่วนใหญ่ ในเวลานั้น สจ๊วตและสามีของเธอช่วยเธอเลือก Medicare Part J เพื่อช่วยในเรื่องค่ารักษาพยาบาล "เราเลือกมันในตอนนั้นเพราะมันจะครอบคลุมใบสั่งยาของเธอมากที่สุด" เธอกล่าวโดยสังเกตว่าอินซูลินเป็นประเด็นหลัก “ค่าปรับลดหย่อนได้ประมาณ 250 ดอลลาร์ต่อปี และเธอยังคงจ่ายใบสั่งยาอีกสองสามร้อยเดือน แต่เมื่อพิจารณาถึงค่าใช้จ่ายโดยรวมของใบสั่งยาของเธอแล้ว ก็ยังไม่ใช่สิ่งที่เธอควรจ่ายเลย” สจ๊วตอธิบาย เธอยังมีความคุ้มครอง Anthem BCBS เพิ่มเติมจากนายจ้างคนก่อนของเธอ “Medicare ดีที่สุด (ตัวเลือก) แต่ฉันรู้ว่าเธอสามารถหาเงินเสริมจากนายจ้างคนก่อนเพื่อเติมเต็มช่องว่าง” เธอกล่าว "

แม้จะมีข้อ จำกัด ทางกายภาพของเธอ Marie ยังคงมีสติสัมปชัญญะและเป็นผลให้สามารถอาศัยอยู่ที่บ้านกับสจ๊วตและสามีของเธอ “การที่เธอสามารถอาศัยอยู่กับเราได้นั้นช่วยได้มาก คนอื่น ๆ จะต้องจ่ายเงินจากกระเป๋า” เธอกล่าว โดยสังเกตว่าการเกษียณอายุ ประกันสังคม และความทุพพลภาพของมารีครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ที่ไม่ครอบคลุมในแผนประกันของเธอ

จะทำอย่างไรเมื่ออายุ 65

จนถึงตอนนี้ คุณเคยได้ยินเกี่ยวกับแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลและอาหารเสริมส่วนตัวที่แตกต่างกันสองสามแผน แต่ถ้าคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่ การเข้าใจว่าอะไรเป็นอะไรนั้นเจ็บปวดมาก ข่าวดีก็คือถ้าไม่มีอะไรอื่น รัฐบาลจะทำให้ Medicare Part A เป็นเกมง่ายๆ “เมื่อคุณอายุ 65 ปี คุณจะต้องลงทะเบียนอัตโนมัติ (ในส่วน A) ตราบใดที่คุณมีเครดิตการทำงานผ่านตัวคุณเองหรือคู่สมรส” Adam Hyersนายหน้าประกันภัยในโคลัมบัส โอไฮโอ ผู้เชี่ยวชาญด้านเมดิแคร์กล่าว โดยสังเกตว่า Medicare Part A นั้นฟรี และควรส่งบัตรให้คุณทางไปรษณีย์โดยอัตโนมัติ ส่วน A ครอบคลุมบริการที่หลากหลาย รวมถึงการดูแลผู้ป่วยใน โรงพยาบาล การทดสอบในห้องปฏิบัติการ การผ่าตัด การดูแลสุขภาพที่บ้าน และสถานพยาบาลที่มีทักษะ แต่ยังไม่เพียงพอในหลายพื้นที่

นี่คือที่ที่ส่วน Bซึ่งครอบคลุมบริการที่จำเป็นทางการแพทย์และบริการป้องกันต่างๆ มักจะเข้ามา ซึ่งรวมถึงการไปพบแพทย์ตามปกติ บริการรถพยาบาล และบริการด้านสุขภาพจิต “หากคุณไม่มีประกันประเภทอื่น (เช่น กรมธรรม์ส่วนตัวที่ซื้อผ่านนายจ้างเก่า) คุณต้องการลงทะเบียนในส่วน B” Hyers กล่าว โดยสังเกตว่าเมื่ออายุ 65 ปี บริษัทประกันหยุดเสนอกรมธรรม์ให้กับผู้คน ส่วน B มีค่าใช้จ่ายรายเดือนที่แตกต่างกันไปตามรายได้ แต่จำนวนเงินมาตรฐานสำหรับปี 2020คือ $144.60 ต่อเดือน ซึ่งมักจะหักจากเช็คประกันสังคมของบุคคลโดยอัตโนมัติ

น่าเสียดายที่แม้แต่ส่วน B ก็มีช่องว่างในการครอบคลุม “Medicare Part B ครอบคลุมเพียง 80 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายผู้ป่วยนอก ซึ่งหมายถึงอะไรก็ตามที่อยู่นอกโรงพยาบาล ดังนั้น ทุกคนจำเป็นต้องมีนโยบายสำรองเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่าย หรือเตรียมพร้อมที่จะครอบคลุม 20 เปอร์เซ็นต์จากกระเป๋า” ซูซาน การ์เซีย แพทย์ผู้ได้รับใบอนุญาตอธิบาย นักสังคมสงเคราะห์ (LMSW) ซึ่งทำงานร่วมกับผู้สูงอายุที่มีปัญหาสุขภาพเรื้อรัง รวมทั้งแม่ยายของสจ๊วต ในแง่ของนโยบายรอง "ทางเลือกที่ดีที่สุดคือการมีกรมธรรม์ประกันสุขภาพหลังเกษียณจากนายจ้างเก่าของคุณ แต่นั่นไม่ใช่เรื่องแปลก" การ์เซียกล่าว นั่นคือสิ่งที่แผน Medicare ระดับสูง เช่นแผนPart J (ไม่มีให้บริการสำหรับผู้ลงทะเบียนใหม่) ที่แม่ยายของ Stewart เข้ามาเล่น

ทำลายมันลง

สรุปได้ว่า เมื่ออายุ 65 ปี ทุกคนจะลงทะเบียนใน Medicare Part A โดยอัตโนมัติ ซึ่งไม่เสียค่าใช้จ่าย แต่ไม่ครอบคลุมทุกอย่าง

ผู้ที่ไม่มีแผนประกันส่วนตัวแบบอื่น (และคนส่วนใหญ่ไม่มี) ควรลงทะเบียนในส่วน B เป็นอย่างน้อยด้วย แต่มีกรอบ เวลาจำกัด (เริ่มต้นสามเดือนก่อนวันเกิดปีที่ 65 ของบุคคลนั้น รวมเดือนเกิดด้วยแล้ว สามเดือนหลังจากนั้น)

“ถ้าคุณไม่ลงทะเบียนในส่วน B – และผู้คนทำผิดพลาด – คุณต้องรอหน้าต่างการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ทั่วไป” Hyers กล่าว และเสริมว่าผลกระทบของหน้าต่างที่หายไปนั้นมีความสำคัญ "มันล่าช้าเมื่อ Medicare ของคุณเริ่มต้น และคุณได้รับโทษเบี้ยประกันภัย 10 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละปีที่พลาด" และการเพิ่มเบี้ยประกันภัยนี้เป็นโทษตลอดชีวิต ดังนั้น หากล้มเหลวในการลงทะเบียนเป็นเวลา 5 ปี และคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้น 50 เปอร์เซ็นต์ต่อปี เมื่อเทียบกับผู้ที่สมัครตรงเวลา

ดังที่ Garcia ระบุไว้ แม้แต่ Part B ก็ยังมีช่องว่างด้านความคุ้มครอง ดังนั้นผู้คนจำนวนมากที่ไม่มีประกันส่วนตัวจึงเลือกซื้อแผน Medicare เพิ่มเติมเพื่อให้ครอบคลุมฐานของตน ในปี 2020 แผนประกันสุขภาพของรัฐบาลเสริมที่แข็งแกร่งที่สุดคือ Part Gตามข้อมูลของ Hyers ส่วน G ครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนแรกที่เกี่ยวข้องกับ Medicare ดั้งเดิม ยกเว้นส่วนที่หักส่วน B ส่วน F จะครอบคลุมเรื่องนั้น แต่เบี้ยประกันสำหรับ F นั้นสูงกว่าสำหรับ G มาก ไม่ว่าในกรณีใด F จะไม่พร้อมให้บริการแก่ผู้เกษียณอายุใหม่ ณ เดือนมกราคม 2020

ด้วยแผนเสริม 10 แผน (มีเพียงแปดแผนเท่านั้นที่มีให้สำหรับผู้เกษียณอายุใหม่) คนจะรู้ได้อย่างไรว่าควรเลือกแผนไหน? บ่อยครั้ง Hyers ปรึกษากับลูกค้าที่มีประวัติครอบครัวเป็นโรคร้ายแรง "พวกเขาอาจจะซื้อเพิ่มขึ้นเล็กน้อยด้วยเหตุนี้" เขากล่าว อย่างไรก็ตาม "คุณไม่สามารถจับเวลาสิ่งเหล่านี้ได้ คุณต้องใช้ประโยชน์จากมันในขณะที่คุณสามารถทำได้"

ช่วงเวลาที่เหมาะที่สุดสำหรับคนที่จะพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญของ Medicare คือช่วงเวลาที่เปิดหน้าต่างการลงทะเบียน "ไม่มีการรับประกันว่าคุณสามารถเปลี่ยนแผนได้ในภายหลัง" Hyers เตือน "การลงทะเบียนแบบเปิดไม่ได้รับประกันว่าคุณสามารถเปลี่ยนความคุ้มครองเพิ่มเติมจากน้อยไปหามากได้ [ภายหลัง]"

ข้อผิดพลาดของ Medicare ที่ควรหลีกเลี่ยง

ไม่ใช่ทุกคนที่ทุ่มเทให้กับผู้ดูแลเช่นคลาร์กและสจ๊วตที่คอยดูแลพวกเขา ไม่ว่าคุณจะกำลังคิดเกี่ยวกับ Medicare สำหรับตัวคุณเองหรือที่อื่น ให้ทำตามขั้นตอนเพื่อหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปเหล่านี้:

Medicare สามารถทำอะไรได้ดีกว่า?

Medicare เป็นพระคุณที่ช่วยประหยัดสำหรับคนจำนวนมาก แต่เช่นเดียวกับโปรแกรมทั้งหมด อาจมีช่องว่างสำหรับการปรับปรุง “หากสภาพความเป็นอยู่มีความจำเป็นทางการแพทย์ พวกเขาจำเป็นต้องครอบคลุมมากกว่านี้ ซึ่งจะต้องมีการเรียกเก็บเงินจากสิ่งอำนวยความสะดวกเหล่านั้นในทางที่ต่างออกไป” คลาร์กกล่าว “ดังนั้น บิลของพวกเขาจึงควรแยกเป็นรายการเพื่อให้ Medicare สามารถจ่ายในส่วนที่จำเป็นทางการแพทย์ เช่น การอาบน้ำ การแต่งตัว การเข้าห้องน้ำ การจัดการยา” เธอกล่าว "อย่างน้อยที่สุด ฉันควรจะสามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้จากการคืนภาษีของเธอ"

ที่กล่าวว่า คลาร์กตระหนักดีว่ามารดาของเธอได้รับการดูแลอย่างดีจากความขอบคุณจากเมดิแคร์เป็นส่วนใหญ่ “ฉันอาศัยอยู่ในเอกวาดอร์มาห้าปีแล้ว เมดิแคร์มีข้อบกพร่อง อย่างไรก็ตาม ในบางประเทศไม่มี Medicare พวกเขาไม่ได้รับบริการที่เราได้รับ และครอบครัวต้องคิดหาทางออก” เธอกล่าว “ผมรู้สึกขอบคุณสำหรับโครงการเหล่านี้ รัฐบาลได้ดำเนินการและรับรองว่าแต่ละคนได้รับการปฏิบัติที่เพียงพอและยุติธรรม”

อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นเล็กน้อยจากลิงค์พันธมิตรในบทความนี้

ตอนนี้ที่สำคัญ

ไม่มีแผนประกันสุขภาพถ้วนหน้าที่จะครอบคลุมการพยาบาลระยะยาวตลอด 24 ชั่วโมง และมีแนวโน้มว่าจะไม่มีประกันส่วนตัวด้วย "โดยทั่วไปแล้ว Medicare จะจ่ายเงินสำหรับ 100 วันแรกของการดูแลพยาบาลที่มีทักษะ" Hyers กล่าว "ผู้บริโภคจะต้องมีนโยบายการดูแลระยะยาวเพื่อพิจารณาค่าใช้จ่ายประเภทนั้น และนโยบายเหล่านั้นต้องซื้อในขณะที่บางคนมีสุขภาพที่ดีพอที่จะมีคุณสมบัติทางการแพทย์ได้" เบี้ยประกันภัยรายเดือนเฉลี่ยสำหรับสิ่งนี้ อยู่ ที่ประมาณ $227