Farklı Hayat Sigortası Türleri Nelerdir?

Vadeli Hayat Sigortası

Vadeli hayat sigortası, en popüler hayat sigortası poliçesi türüdür. Buna "vadeli" hayat sigortası denir çünkü poliçe sahibi belirli bir süre, tipik olarak 30 yıl boyunca sigorta kapsamındadır. Vadeli hayat sigortası aynı zamanda "saf" hayat sigortası olarak da adlandırılır, çünkü aylık primleriniz herhangi bir yatırım bileşeni değil, yalnızca vefat ödeneği için ödeme yapar.

Vadeli hayat sigortası, bir eşin, ebeveynin veya başka bir finans sağlayıcısının ölümünden sonra kaybedilen gelirin yerine konması olan hayat sigortası için en temel ihtiyacı karşıladığı için çok popülerdir. İnsanlar genellikle evlendiklerinde veya çocuk sahibi olduklarında vadeli hayat sigortası satın alırlar çünkü kendilerini emeklilik yaşına kadar veya çocukları mali açıdan bağımsız olana kadar kapsayacak bir poliçe isterler.

Vadeli hayat sigortası yalnızca ölüm ödeneği ödediğinden ve yalnızca sınırlı bir süre için teminat sağladığından, primler genellikle diğer hayat sigortası türlerinden çok daha ucuzdur. Policy Genius'a göre , 20'li veya 30'lu yaşlarındaki sağlıklı bir kişi, 500.000 $ 'lık ölüm parası ile 30 yıllık bir ömür poliçesi için ayda 30 ila 40 ABD Doları arasında ödeme yapmayı bekleyebilir.

Artıları : Dönemlik hayat sigortasının başlıca faydaları, düşük aylık primler ve sigortalı genç yaşta ölürse hayatta kalanların önemli bir ölüm ödeneği alacağının iç rahatlığıdır.

Eksileri : Süreli ömür süresinin dezavantajı, poliçe sahibini sadece 30 veya 40 yıl süreyle kapsamasıdır, bu nedenle poliçe sahibi, dönem sona erdikten sonra ölürse hayatta kalanlar herhangi bir ölüm ödeneği almazlar.

Tüm Hayat Sigortası

Tüm hayat sigortası, "kalıcı" hayat sigortası poliçelerinin daha geniş şemsiyesi altında yer alır. Sadece 30 veya 40 yıllık bir dönem için sigortalıyı kapsayan vadeli hayat sigortasının aksine, kalıcı hayat sigortası poliçeleri kalıcıdır - sigortalı tüm hayatı boyunca teminat altındadır. Yine de göreceğimiz gibi, bu ekstra teminatın bir bedeli vardır.

Tüm hayat sigortası, en basit kalıcı hayat sigortası türüdür. Tüm hayat sigortası poliçesinin iki bileşeni vardır: vefat ödeneği ve "nakit değeri".

Tüm yaşam poliçesinin vefat parası bileşeni, son kullanma tarihi olmaması dışında, dönem hayat sigortası ile tamamen aynı şekilde çalışır. Poliçe sahibi ne zaman ölürse - beklenmedik bir şekilde 35 yaşında veya anlaşılabilir bir şekilde 95 yaşında - lehtarları ölüm ödeneği alır.

Tüm hayat sigortası poliçelerinin nakit değeri bileşeni, temelde faizle büyüyen bir tasarruf hesabıdır. Tüm hayat sigortalı sabit aylık priminizin bir kısmı ölüm ödeneğine, bir kısmı da bu tasarruf hesabına gider.

Artıları : Tüm hayat sigortasının faydaları, ömür boyu teminat, sabit aylık primler ve bir tasarruf hesabında saklanan ekstra nakittir. Ve ölmeden önce , tasarruf hesabınızdan katkıda bulunduğunuz nakit değere kadar vergisiz para çekebilirsiniz .

Eksileri : Tüm hayat sigortasının ana dezavantajı maliyetidir. Aynı vefat parası için, vade hayatına kıyasla altı ila 10 kat daha fazla prim ödersiniz . Tasarruf hesabına gelince, Dave Ramsey gibi finans uzmanları , aynı parayı bir yatırım fonuna yatırarak çok daha iyi bir getiri elde edeceğinizi söylüyor .

"Kalıcı hayat sigortası poliçeleri, söyleyenler finansal planlama toplumda bazıları tarafından soğuk davrandığı olsun 'fark terimini satın almak ve yatırım Neden?'" Jack Dolan, kamu işlerinin başkan yardımcısı diyor Yaşam Sigortacılar Amerikan Konseyi (ACLI ). "Gerçek şu ki, birçok insan terim satın alıyor ve farkı harcıyorlar ."

Genel Hayat Sigortası

Evrensel hayat sigortası, başka bir kalıcı hayat sigortası poliçesi türüdür. Bir ölüm parası bileşeni ve bir nakit değeri bileşeni olması açısından tüm hayat sigortasına çok benzer. Aradaki fark, evrensel yaşamın aylık primlerin nasıl ödeneceği konusunda daha fazla esneklik sunmasıdır.

Evrensel hayat sigortasının en önemli satış noktası, hesabın birikmiş nakit değerini potansiyel olarak aylık primlerin maliyetini düşürmek veya tamamen ödemek için kullanabilmenizdir. Dolan, bu tür bir politikanın en çok geliri yıldan yıla değişen insanlara hitap ettiğini söylüyor. Para bir yıl kısıtlıysa, evrensel hayat sigortası poliçesi sahipleri, primleri ödemeye yardımcı olmak için tasarruf hesaplarına dalabilirler.

Artıları : Evrensel yaşamın faydaları, kalıcı teminat ve aylık primleri ödemek için esnek cepten maliyetlerdir.

Eksileri : Yönetim ücretleri hayatın tamamından daha yüksektir ve nakit değer hesabınız azalırsa, aylık primi karşılayacak paranız olmayabilir ve bu da poliçeyi geçersiz kılar.

Değişken-Genel Hayat Sigortası

Dolan bile değişken evrensel hayat sigortasının "herkes için olmadığını" kabul ediyor. Değişken-evrensel hayat sigortası, düz evrensel hayat sigortasına benzer, ancak bir tasarruf hesabına nakit değer tahakkuk ettirmek yerine, parayı yatırım fonlarına benzer "alt hesaplara" yatırırsınız.

Bir poliçe sahibi olarak, rahat olduğunuz risk düzeyine göre paranızı hangi alt hesaplara yatıracağınızı seçebilir veya yatırımları sizin için bir hayat sigortası acentesine yönettirebilirsiniz. Her iki durumda da, bu yatırım fonu tarzı yatırım araçlarında, basit bir tasarruf hesabından çok daha fazla doğal risk vardır.

Bununla birlikte, evrensel bir hayat sigortası poliçesi gibi, aylık primlerin maliyetini düşürmek veya tamamen ödemek için değişken-evrensel bir poliçenin tahakkuk eden nakit değerini kullanabilirsiniz. Yatırımların sürdüğünü ve nakit değerinin zamanla arttığını varsayarsak.

Artıları : Risk konusunda rahatsanız ve yatırımlarınıza uygulamalı olarak dahil olmayı tercih ediyorsanız, değişken-evrensel bir politika çekici bir seçenek olabilir. Dolan, değişken evrensel politikaların tipik olarak "yüksek gelirli bireyler" tarafından seçildiğini söylüyor.

Eksileri : Dave Ramsey , değişken-evrensel poliçeleri, yüksek yönetim ücretleri, diğer yatırımlara kıyasla düşük performans ve sigortalının sigorta değil yatırımlar için tüm riski üstlenmesi nedeniyle "piyasadaki en kötü hayat sigortası seçeneklerinden biri" olarak adlandırıyor. şirket.

Diğer Hayat Sigortası Türleri

Vadeli hayat sigortası ve kalıcı hayat sigortasına ek olarak, birkaç alternatif ve daha az yaygın olan hayat sigortası türü vardır.

Ortak Hayat Sigortası : Bu, birden fazla kişiyi, genellikle evli bir çifti kapsayan bir hayat sigortası poliçesidir (genellikle kalıcıdır, süreli değil). "İlk ölecek" politikasıyla, hayatta kalan eşe, karı veya kocası ölürse ölüm parası ödenir. "İkinci ölüm" politikasıyla, ikinci sigortalı öldüğünde ölüm ödeneği ödenir. Bu durumlarda, çocuklar veya diğer yararlanıcılar ölüm parası alır. İkinci ölüm politikaları bazen emlak ve miras vergilerini yönetmek için kullanılır.

Mortgage Hayat Sigortası : Bu poliçeler, ana mali geçimini sağlayan kişi vefat ederse bir ipotek ödemenin bir yolu olarak pazarlanmaktadır. Bununla birlikte, çoğu finansal planlamacı, ipotek hayat sigortasının kötü bir yatırım olduğu konusunda hemfikir . Mortgage bakiyesi her yıl azaldığından, primler beklenmedik bir şekilde yükselebilir ve politikanın değeri zaman geçtikçe azalır.

Kredi Hayat Sigortası : Mortgage hayat sigortası gibi, kredi hayat sigortası da poliçe sahibi ölürse belirli bir kredinin - ev özsermaye kredisi, araba kredisi vb. - bakiyesini ödemek için tasarlanmıştır. Böyle bir politikanın yararı, borcun hayatta kalan aile üyelerine geçmeyeceğini bilmenin gönül rahatlığıdır. Dezavantajları ise, primler aynı kalsa bile poliçenin değerinin zamanla azalması ve gerçek lehtarın hayatta kalanlar değil, borç veren olmasıdır.

Nihai Gider Sigortası : Muhtemelen bunun için dokunaklı reklamları TV'de görmüşsünüzdür. Bu sigorta, kişinin cenazesi ve cenazesi ile ilgili tüm masrafları karşılar, böylece sevdikleriniz masraflara takılıp kalmaz. Primlerde genellikle küçük bir miktar para için 5.000 ila 25.000 ABD Doları arasında herhangi bir yerde ödeme yapabilir . Ancak birçok uzman bunun kötü bir anlaşma olduğunu söylüyor . Muhtemelen bir poliçe satın almadan da aynı faydayı, bir tasarruf hesabında cenaze masraflarına ayda 50 dolar ayırarak elde edebilirsiniz. Ya da aynı aylık prim için çok daha fazla fayda sağlayan bir dönem ömrü poliçesi elde edebilirsiniz.

bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.

Şimdi bu iyi bir tavsiye

Herhangi bir tür hayat sigortası satın almadan önce, özel mali durumunuza ve hedeflerinize uygun poliçeler önerebilecek bir hayat sigortası acentesi ile görüşün. Ve postayla veya çevrimiçi olarak gerçek olamayacak kadar iyi görünen hedefli taleplere dikkat edin. (Çünkü öyleler.)