Hayat sigortası , sevdikleri bir sevdiklerini kaybetmiş bireyler veya aileler için kritik bir yaşam çizgisi olabilir. Ancak yoğun bir keder anında büyük bir çek almak da kafa karışıklığına ve kötü mali kararlara yol açabilir. Bu nedenle, bir hayat sigortası ödemesi almak için farklı seçenekleri anlamak önemlidir.
Hayat sigortası poliçeleri , sigortalının poliçenin teminat süresi içinde ölmesi halinde, lehtarlarına ölüm ödeneği adı verilen belirli bir miktar para ödenmesini garanti eder. Eş gibi yalnızca bir yararlanıcı varsa , o kişi tüm ölüm parasını alır. Çocuklar gibi birden fazla yararlanıcı varsa, ödeme aralarında bölünecektir.
Hayat Sigortası Tazminatlarının Ödenmesi
Hayat sigortası ödemeleri, sigortalının ölümü üzerine otomatik olarak işleme alınmaz. Diğer sigorta türleri gibi, sigorta şirketine bir talepte bulunulması gerekir. Başkasının hayat sigortası poliçesinin lehtarı iseniz, sigorta şirketinin adı ve poliçe numarasıyla kayıt tutmak önemlidir. Talebi işleme koymak için, sigortalının ölüm belgesinin bir veya daha fazla onaylı kopyasını sağlamanız gerekir. Cenaze evi bu düzenlemelerin yapılmasına yardımcı olabilir.
Çoğu durumda, talep 30 ila 60 gün içinde onaylanır , ancak talepler ertelenebilir veya hatta reddedilebilir. Sigortalı, hayat sigortası poliçesini satın aldıktan sonra iki yıl içinde ölürse, sigorta şirketi, merhumun önceden var olan ciddi sağlık durumlarını ifşa edip etmediğini belirlemek için bir soruşturma yürütecektir. İntihar sonucu bir ölüm, aynı zamanda talebin ödenmesinde bir inkarla da sonuçlanabilir.
Talep onaylandıktan sonra, tek bir toplu ödeme olarak veya zaman içinde taksitlerle vefat ödeneğini nasıl almak istediklerine lehtar veya lehtar karar verir. Çoğu insan toplu ödeme seçeneğini tercih etse de, bu her şeye uyan tek bir çözüm değildir.
American Council of Life Insurers'da (ACLI) halkla ilişkiler başkan yardımcısı Jack Dolan, "Parayı yönetmek çoğu insan için kolay değil" diyor . "Mali açıdan en sofistike insanlar için bile, büyük bir toplu miktar, özellikle sevilen birinin ölümünden hemen sonraki zor bir zamanda birçok soruyu beraberinde getirebilir."
Bir Götürü Ödemenin Artıları ve Eksileri
Tek bir toplu ödeme olarak vefat ödeneği almayı seçmenin en büyük avantajı, paraya anında erişimdir. Hayat sigortası vefat yardımları genellikle büyüktür, 500.000 $ 'dan 1 milyon $' a kadar herhangi bir yerde. Sevilen birinin ölümünden sonra, bu para kritik bir finansal güvenlik sağlayabilir.
Yeni başlayanlar için, ölüm yardımı cenaze ve cenaze töreninin masraflarını karşılamaya yardımcı olabilir, aksi takdirde hayatta kalanlar için mali bir yük oluşturacaktır. İkincisi, ölüm yardımı, yüksek faizli kredi kartı bakiyeleri, öğrenci kredileri veya ipotek gibi ağır borçları kapatmak için kullanılabilir.
Ayrıca, toplu ödemenin tamamı vergiden muaftır. Ölüm ödeneğinin bir hesapta kalmasına ve faiz almasına izin verirseniz, bu doğru değildir. Bu durumda, tahakkuk eden faiz, yatırım geliri olarak vergilendirilecektir.
Ancak Dolan'ın da belirttiği gibi, bazı yararlanıcılar için büyük bir ödeme almak, kendine özgü bir mali yük olabilir. Aile üyeleri arasında çekişmeye neden olabilir. Aceleci alımlara veya akılsız yatırımlara yol açabilir. Keder sisi, büyük mali kararlar vermek için her zaman en iyi zaman olmayabilir.
Taksitler, Maaşlar ve Diğer Ödeme Seçenekleri
Toplu ödemeler herkes için olmadığından, hayat sigortası şirketleri başka ödeme seçenekleri sunar:
Taksit Ödemeleri : Bu, ödeme seçeneklerinin geri kalanından biraz farklıdır, çünkü aslında sigortalı tarafından değil, sigortalı tarafından seçilir . Sigortalı, ölüm ödeneğinin öldükten sonra taksitle, beş yıldan 30 yıla kadar herhangi bir yerde, herhangi bir nedenle ödenmesini isteyebilir. Ölüm parası, tamamı ödenene kadar faiz kazandırır. Bazı sigorta şirketleri, sigortacı fonları daha uzun süre elinde tuttuğundan, bu seçeneği seçerken indirimli primler sunar.
Yıllık Gelirler: Yıllık gelirler, belirli bir süre boyunca sabit bir gelir ödeyen finansal araçlardır. Hayat sigortası yararlanıcıları, ölüm ödeneğinin bir kısmını veya tamamını almayı ve bir yıllık ödeme almak için kullanmayı seçebilirler. Buna annuitizasyon denir . Yıllık gelirlerin en büyük yararı, sigortalının ölümünden kaynaklanan kayıp gelirin yerine sabit bir gelir akışı sağlamasıdır. Geri ödemesi gereken acil borçları olmayan ve parayı zaman içinde güvenilir bir gelir kaynağı olarak kullanmak isteyen yararlanıcılar için gelirler iyi bir seçenektir. Yıllık gelirlerin faiz tahakkuk ettiğini ve vergilerin bu faiz üzerinden ödenmesi gerektiğini unutmayın.
Yıllık gelir satın almak için birkaç seçenek var. Yararlanıcının vermesi gereken ilk karar, belirli bir süre için ödeme almak isteyip istemedikleri veya paranın hayatlarının geri kalanına yayılmasını isteyip istemedikleridir. Bu karardaki en büyük faktörlerden biri de yararlanıcının yaşıdır. "Belirli dönemli" yıllık ödeme olarak da bilinen sabit dönemli bir yıllık ödeme, ödemeleri daha kısa bir pencereye, belki 20 yıla yoğunlaştırır, böylece daha yaşlı yararlanıcılar hala hayattayken daha fazla parayı alabilirler. Yararlanıcı 20 yıl dolmadan ölse bile, ödeme süresi tamamlanana kadar yıllık ödemeyi almaya devam edecek ikincil bir yararlanıcı belirleyebilir.
Sigorta şirketi, ömür boyu yıllık gelirle, yaşadığın sürece her yıl sana vefat ödeneğinin belirli bir yüzdesini artı faiz ödemeyi garanti eder. Bu yıllık ödeme seçeneği, önlerinde onlarca yıllık bir yaşama sahip olan daha genç, daha sağlıklı yararlanıcılar için en mantıklı olanıdır. Nasıl çalıştığı, sigorta şirketinin yararlanıcının yaşam beklentisini tahmin etmek için bir "ölüm oranı tablosu" kullanmasıdır. Daha sonra vefat ödeneği, yararlanıcı ölünceye kadar beklenen yıl sayısına bölünür. Yararlanıcı, sigorta şirketinin öngörüsünden daha uzun yaşarsa, muhtemelen zaman içinde orijinal götürü tutardan daha fazlasını alabilirler. Ancak ömür boyu gelirler de biraz kumardır . Yararlanıcı genç yaşta ölürse, sigorta şirketi kalan vefat ödeneğini korur.
Ortak ömür boyu yıllık ödemeler, birincil yararlanıcı ölürse yıllık ödeme almaya devam edecek bir eş veya diğer ikincil yararlanıcı belirleyerek risklerin bir kısmını önler. Ancak, sigorta şirketi daha uzun bir ödeme süresine izin verdiği için her bir ödemenin tutarı daha az olacaktır.
Tutulan Varlık Hesapları : Yıllık gelirlerin dezavantajlarından biri, poliçe satın alındıktan sonra yararlanıcının anaparaya dokunmasına izin verilmemesidir. Ya da yaparlarsa, erken para çekme cezası artı ağır vergiler ödeyecekler . Bazı kişiler, bir yıllık ödeme almak yerine, ölüm ödeneğini alıkonan varlık hesabı (RAA) adı verilen özel bir cari hesap türünde tutmayı seçerler . Temel olarak, para sigorta şirketinde (banka değil) kalır ve yararlanıcı, hesaptan ceza veya limit olmaksızın çekebileceği bir çek defteri alır. RAA hesapları, yine gelir olarak ayrı vergilendirilecek olan faiz tahakkuk eder.
Yalnızca Faiz Ödemeleri : Bazı yararlanıcılar gerçekten paraya ihtiyaç duymazlar ve öldüklerinde parayı kendi mirasçılarına devretmeyi tercih ederler. Bu durumda, ölüm ödeneğinin tamamını sigorta şirketine bırakabilir ve her yıl faiz çeki alabilirler (tabii ki vergilendirilebilir). Yararlanıcı daha sonra, gittiklerinde ölüm ödeneğini alacak olan ikincil yararlanıcıları belirleyebilir ve bunu toplu ödeme veya başka bir ödeme şekli olarak isteyip istemediklerini kendileri seçebilir.
bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.
Şimdi Bu Büyük Bir
Büyük hayat sigortası şimdiye satın , Guinness Dünya Rekorları göre $ 201 milyon oldu. 2014 yılında isimsiz bir Kaliforniyalı teknoloji milyarderi tarafından satın alındı ve 19 farklı sigorta şirketi tarafından imzalandı.
