Kişisel kredinin avantajlarından biri - genellikle teminatsız olan ve taksitle geri ödediğiniz bir borç - otomobil, öğrenci veya ipotek kredisinden farklı olarak, belirli, sınırlı bir amaç için tahsis edilmemiş olmasıdır. Bunun yerine, seçtiğiniz herhangi bir amaç için kullanabileceğiniz toplu miktarda nakit para alırsınız.
Peki insanlar kişisel kredileri gerçekte ne için kullanıyor? Borç verenler sormadığından kesin veriler bulmak zordur. Ancak, borçlular ve kişisel finans üzerine yakın zamanda yapılan iki çalışma, danışmanlar ve uzmanlardan gelen bazı bilgilerle birlikte, insanların neden kişisel kredilere başvurdukları ve parayı ne için kullandıkları konusunda biraz fikir veriyor.
1. Borçla Mücadele
Bir Eylül 2019 çalışma kredi raporlama firması Experian, ilk kez bir kişisel kredi yaptırmayı düşünüyor 210 tüketiciler baktı ABD, üç büyük kredi raporlama şirketlerinden biri tarafından yayınladı. Yüzde kırk, borç konsolidasyonu için para istiyordu - yani, kredi kartı bakiyeleri gibi mevcut kredileri ödemek ve bunların yerine genellikle daha düşük bir faiz oranıyla tek bir aylık ödeme yapmak. Benzer şekilde, Ocak 2020'de yayınlanan LendingTree müşterileri üzerine yapılan bir araştırma , kişisel krediler hakkında soru soranların yaklaşık üçte ikisinin bir şekilde borç konsolidasyonu ile borçla uğraşmak istediğini ortaya çıkardı.borçlanmanın yüzde 35,7'sini oluşturuyor. Daha düşük bir faiz oranı elde etmek için kredi kartı borcunun yeniden finanse edilmesi, borçlanmanın bir başka yüzde 31,4'üne katkıda bulundu.
LendingTree'nin baş endüstri analisti Matt Schulz , tüketicilerin krediler için alışveriş yapmasına ve bunları karşılaştırmasına yardımcı olan bir çevrimiçi pazar yeri olan Matt Schulz , "Birçok kişi, borçları birleştirmek için kişisel krediler kullanıyor, tıpkı bazı insanların yıllar boyunca bakiye transfer kartlarını kullanması gibi," kişisel olanlar, bir e-posta röportajında diyor. "Yüzde sıfır bakiye transfer kartları kesinlikle daha ucuz bir yol olabilir, ancak yıllar boyunca büyük borçlar aldıktan sonra kredi kartlarıyla hiçbir şey yapmak istemeyen birçok kişi için kişisel krediler oldukça çekici bir seçenek olabilir."
2. Ev Geliştirme Projeleri
Gelen Experian çalışmada , kredileri hakkında sordu insanların yüzde 35'i bir ev geliştirme projesi finansmanı için bir kredi için başvuran dikkate idi.
"2018, tüm kategorilerde ortalama toplam ortalama 9,081 ABD doları harcama ile ortalama ev tadilatı harcamaları 7,560 ABD doları, ortalama ev bakım harcamaları 1,105 ABD doları ve evde acil durum harcamaları 416 ABD doları olan 2018, ev hizmetleri için genel tüketici harcamaları açısından sağlam bir yıldı." HomeAdvisor'a göre .
3. Büyük Bilet Öğeleri Satın Alma
Experian, potansiyel kredi arayanların yüzde 27'sinin parayı belirtilmemiş büyük bir satın alım yapmak için kullanabileceklerini söylediğini keşfetti. Experian'ın halk eğitimi müdürü Rod Griffin'e göre bu, kredinin tamamını krediyle finanse etmeleri gerektiği anlamına gelmiyor .
Örneğin, "Yeni bir araba satın alırsam, sahip olduğum seçeneklerden biri, tam olarak nakit ödeme yapmazsam ve kalan küçük bir miktarım varsa, kalan küçük bakiyeyi ödemek için kişisel bir kredi kullanabilirim , "Griffin açıklıyor. "Belki sadece birkaç bin dolar. Kişisel deneyimlerime dayanarak, bakiye belirli bir miktarın altında olduğunda, bir bankanın bir otomobil kredisi vermek istemeyebileceğini, çünkü bunun karlı olması için yeterli borç olmayacağını biliyorum." Mütevazı bir kişisel kredi bu boşluğu doldurabilir.
4. Seyahat
Experian, kişisel kredi almak isteyen insanların yüzde yirmi üçünün seyahat masraflarını ödemek için krediyi kullanmayı düşüneceğini buldu. Bu anlaşılabilir bir durum çünkü tatiller oldukça maliyetli olabilir. Kişisel finans sitesi Bankrate tarafından yapılan bir 2019 araştırması , o yıl bir tatil planlayan Amerikalıların yüzde 52'si için tahmini ortalama maliyetin 1.979 dolar olduğunu ve 30'lu yaşlarındaki daha yaşlı Y kuşağının 2.366 dolar harcamayı beklediğini ortaya koydu.
LendingTree'nin bu makalesinde belirtildiği gibi , seyahat için ödeme yapmak için kişisel bir kredi kullanmanın artıları vardır, zira hazzı ertelemek zorunda kalmazsınız ve bir kredi kartına seyahat etmekten daha ucuz olabilir. Olumsuz tarafı, faiz nedeniyle, yolculuk için nakit biriktirdiğinizden daha fazla ödeme yaparsınız ve çok fazla borç alırsanız ve zamanında geri ödemekte zorlanırsanız olağan risklerle karşı karşıya kalırsınız.
5. Tıbbi Faturalar
Sağlık hizmetleri masrafları, Experian çalışmasında insanların sıklıkla kişisel kredi başvurusu için bir neden olarak listeledikleri bir şey olarak görünmese de, mali danışmanlar, birçoğunun ciddi bir hastalık veya yaralanma geçirdikten sonra gerçekten bu tür borçlanmaya yöneldiğini söylüyor.
Georgia, Kennesaw'daki Phelps Financial Group'un kurucusu ve CEO'su Dwain Phelps, "İnme, kanser, kalp krizi veya büyük araba kazaları son derece yüksek tıbbi faturalara neden olabilir" diye açıklıyor . "Sigortanızın karşılayacağı masraflar ve sigortanızın karşılamayacağı masraflar var ki bu sizin sorumluluğunuzdadır. Şimdi sağlık sigortası olmayanları düşünün, sağlık masrafları ve masrafları kontrolden çıkabilir. Kişisel bir kredi. bu beklenmedik tıbbi masraflara yardımcı olabilir. "
6. Küçük İşletme Kurmak
Kişisel finans uzmanları, yeni girişimler başlatmaya çalışan kişilerin - özellikle günlük işlerini ellerinde tutarken sürdürmek istedikleri ev eksenli olanlar - bazen başlangıç parası için kişisel kredilere yöneldiklerini söylüyor. Griffin, "Girişimcilik borçlanma için başka bir meşru sebeptir" diyor. "Yazılım veya bilgisayar ekipmanı satın almanız gerekebilir." İhtiyaç duyulan sermaye, bir işletme kredisine başvurmaya değmeyecek kadar az olabilir, ancak kişisel bir kredi gayet iyi çalışacaktır.
7. Beklenmeyen Giderler
Yaz ortasında bozulmuş bir klima veya her gün işe gitmeniz gereken o eski arabadaki çatlak bir susturucu olabilir. Uzmanlar, insanların bazen kişisel kredilere yönelmesinin bir başka nedeninin de, beklemedikleri bazı ani aksaklıklarla başa çıkmaları gerektiğini söylüyor. Federal Rezerv Sistemi Yönetim Kurulu'nun 2018 tarihli bir raporuna göre , ABD'li her 10 yetişkinden dördü beklenmedik bir şekilde 400 $ 'lık bir masrafla karşı karşıya kaldıklarında, kişisel eşyalarını satmadıkları veya bir kredi almadıkları sürece nakit parayı bulamayacaklardı. .
"Borç almanın nedenleri karmaşık ve farklı insanlara göre değişiyor, ancak ülkemizde birleştirici bir tema olduğunu düşündüğüm bir şey, çok çalışan milyonlarca Amerikalının hala gün geçtikçe ulaşmak için çok uğraşıyor olması" diye açıklıyor. Christopher Peterson . Amerika Tüketici Federasyonu finansal hizmetler direktörü ve Utah Üniversitesi'nde tüketicinin korunmasına odaklanan bir hukuk profesörüdür.
Ancak acil bir durumu karşılamak için kredi almak , eğer bir kişi daha kötü şansa sahipse, yolun aşağısında sorunlara yol açabilir . Peterson, "Kredi riskli olabilir çünkü bugün bir sorunla başa çıkmak için borç alırsanız, yarın da aynı sorunları yaşayabilirsiniz" diye uyarıyor. "Ancak bununla başa çıkmak için daha az donanımlı olacaksınız çünkü yine de önceki borcunuzu ödüyor olacaksınız."
Şimdi Bu Ölümcül Pahalı
LendingTree'nin bu makalesine göre , sevilen birinin cenazesinin maliyetini karşılamak için kişisel kredi kullanmak, daha yüksek faiz oranlı özel bir cenaze kredisi almaktan daha ucuz olacaktır. Ulusal Cenaze Direktörleri Birliği görüntüleme ve gömülme ile bir cenaze maliyeti 2019 yılında $ 7.640 olduğunu bildirir.
