Kötü bir kredi notu , ister çok fazla alışveriş çılgınlığının sonucu olsun, ister bir kimsenin imkanlarının ötesinde yaşamak ya da sadece zor günler yaşamak, böyle bir notun ciddi bir serseri olabileceği gerçeğini değiştirmez. Bazı insanlar , daha az aylık ödemeler şeklinde çok ihtiyaç duyulan rahatlamayı sağlayabilen bir ev ipoteğini yeniden finanse etmeye çalışır . Ne yazık ki, ev sahipleri genellikle yıldızlardan daha düşük bir kredi statüsünün , refi avantajlarından yararlanmalarını engellediğini varsayarlar . Öyleyse onlar haklı mı, yanlış mı yoksa ikisinin arasında bir yerde mi?
Kötü Kredi Nedir?
İlk olarak, kredinin gerçekte ne olduğu hakkında konuşalım. Her yetişkinin bir FICO puanı vardır, bu temelde bir kişinin kredisinin ne kadar iyi veya kötü olduğuna dair bir derecelendirme notudur. Puan aralığı 300 ile 850 arasındadır ve 669'un altındaki herhangi bir şey kötü veya adil kabul edilir (veya kredi verenlerin buna "subprime" dediği gibi) Bu not, borç verenlere bir kişinin bunu yapma olasılığının ne kadar olacağına dair bir fikir vermek için tasarlanmıştır . zamanında kredi ödemeleri yapın.
Refi mi, Kaçınmak mı?
Diyelim ki FICO puanınız 600'e düşüyor. Yeniden finansmanı düşünmek bile zaman kaybı mı? Los Angeles merkezli Wells Fargo Home Mortgage'ın piyasa müdürü Tony Garcia, "FICO puanları çok düşük olan müşterilere kredi verecek kredi verenler var ve vermeyenler var" diyor ve bu puanların tipik olarak düştüğüne dikkat çekiyor. 500-600 aralığında.
Garcia, puanınızın nerede durduğuna dair bir fikriniz olması için refi sürecine başlamadan önce ücretsiz bir kredi raporu almanızı önerir. Aslında, bunu yeniden finanse etmek isteyip istemediğinize bakılmaksızın yılda bir kez yapmanız önemlidir, çünkü rapor dolandırıcılığı (birinin yasadışı olarak hesap açtığını / adınıza fatura topladığını) veya üçüncü şahısların yaptığı hatalar olan flub'leri ortaya çıkarabilir. Kredi raporlarınızı derlerken (örneğin, gerçekte yaptığınız eksik ödemeleri bildirme). Puanınızı olumlu yönde etkileyebilecek hataları kredi raporlama kurumuna itiraz edebilirsiniz.
Ortaya çıkan puan düşük aralığa düşerse, Garcia'nın da belirttiği gibi, sizinle çalışmaya devam edecek borç verenler var. Ancak, pek çok tüketicinin cazip bulduğu rekor düşük faiz oranları masada olmayabilir. Garcia, "Ne yazık ki, kredi puanı ne kadar düşükse, faiz oranı da o kadar yüksek" diyor. "Ulusal veya diğer bankaların standartlarını karşılamayan bir kredi puanınız varsa, potansiyel olarak biraz daha fazla ödeme yapmanız gerekebileceğini beklemelisiniz." Ayrıca, o anda yeniden finansmanın iyi bir fikir olup olmadığı konusunda doğrudan konuşacak bir borç veren bulmak için güvenilir aile veya arkadaşlara danışmak da iyi bir fikirdir. Eğer öyleyse, Garcia ne bekleyeceğine dair sağlam bir fikir için üç farklı borç verenden yaklaşık üç teklif almayı önerir.Bir borç verenin size diğerinden daha iyi bir faiz oranı sunduğunu görebilirsiniz.
Kredi Puanı Nasıl İyileştirilir
Düşük kredi puanı nedeniyle şu anda yeniden finansman kartlarda bulunmuyorsa, durumu iyileştirmek için adımlar atın. Tüm trafik, park ve kütüphane cezalarının yanı sıra tıbbi faturaların ödendiğinden emin olarak başlayın. Faturalar tahsilat aşamasına geldiğinde bir kişinin kredi puanı etkilenir. Kredi kartlarını maksimize etme dürtüsüne direnin ve bunun yerine sorumlu harcama ve iyi geri ödeme alışkanlıkları göstermek için toplam limitinizin yüzde 30'undan daha azına sadık kalın.
Ayrıca, kullanılmayan hesapları kapatmak akıllıca görünebilir, ancak bir kişinin kredi puanının yüzde 15'i kredi geçmişinin uzunluğuna dayandığından bu aslında ters etki yaratır. Navy Federal Credit Union, kredi geçmişinizin ekstra sağlam ve etkileyici görünmesi için, ara sıra büyük ölçüde kullanılmayan birkaç hesaba ara sıra küçük bir ödeme yapılmasını önerir . Ancak, büyük bir satın alma işlemi yapmadan önce yeni hesap açmaktan kaçının, çünkü kredi puanınız her açıldığında çok az etkilenir.
Krediyle ilgili çoğu şeyde olduğu gibi, kredisi kötü olan bir kişinin yeniden finanse edip etmemesi konusunda kesin bir cevap yoktur, ancak olasılık kesinlikle oradadır. Bu nedenle, seçeneklerinizi keşfetme konusunda utangaç olmayın.
bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.
Şimdi Bu İlginç
Amerikalılar yasal olarak her 12 ayda bir ücretsiz kredi raporu alma hakkına sahiptir . Sizinkini yıllıkcreditreport.com'dan (devlet tarafından yetkilendirilen tek site) sipariş edin veya 1-877-322-8228 numaralı telefonu arayın. Kimliğinizi doğrulamak için adınızı, Sosyal Güvenlik numaranızı, doğum tarihinizi ve adresinizi hazır bulundurduğunuzdan emin olun. (Unutmayın, bu ücretsiz rapor FICO puanınıza sahip olmayacak, ancak kredi geçmişinizin neye benzediğini görme şansı verecektir.)
