Aramızda kim daha düşük bir aylık ipotek ödemesi istemiyor, değil mi? Çok teşekkürler yakın rekor düşük faiz oranları , daha Amerikalılar eski evlerini yeniden finanse etmek mümkün olmuştur. Yine de, başarılı bir refi sadece daha düşük bir faiz oranı elde etmekle ilgili değildir. İşleme dalmadan ve noktalı çizgiyi imzalamadan önce göz önünde bulundurmanız gereken birkaç şey var. Mortgage kredinizi şimdi yeniden finanse etmenin sizin için doğru olup olmadığını ve eğer öyleyse, uygun şekilde hazırlamak için ne yapmanız gerektiğini belirlemek için durum tespiti yapmanız önemlidir . Sormanız gereken bazı sorular:
1. Bunu Neden Yapıyorum?
Bir ev ipoteğini yeniden finanse etmenin birkaç nedeni vardır . Kıdemli yardımcısı Michelle McLellan, "[Bu], ev sahiplerinin faiz oranlarını ve aylık ipotek ödemelerini potansiyel olarak düşürme, sabit oranlı bir krediye geçme veya evlerinde mevcut öz sermayenin bir kısmını büyük harcamaları finanse etmek için kullanma yoludur. Bank of America ile ev kredileri başkanı ve ürün yönetimi yöneticisi .
Öyleyse neden yeniden finanse etmek istediğiniz konusunda net olun çünkü bu, nasıl devam edeceğinizi etkileyecektir. Aylık ipotek ödemelerinizi azaltmak istiyorsanız, kredinin ömrü boyunca düşük bir faiz oranını sabitlemek isteyeceksiniz (sabit oranlı kredi olarak adlandırılır). Öte yandan, kredinizi olabildiğince hızlı ödemek istiyorsanız, muhtemelen hala karşılayabileceğiniz ödemelerle daha kısa vadeli bir kredi istersiniz. Bu sabit oranlı olmayabilir. Esas olarak evinizin mevcut öz sermayesinden yararlanmak istiyorsanız , bu tür bir yeniden finansmanın kendine göre düşünceleri olacaktır .
McLellan, "Sırf daha düşük bir oran alabilmeniz, hemen yeniden finanse etmeniz gerektiği anlamına gelmez" diyor. "Daha düşük bir aylık ipotek ödüyor olabilirsiniz, ancak aynı zamanda kredinizin ömrünü uzatmanız ve size daha fazla faiz maliyeti vermeniz gerekebilir."
2. Mali Anlam Yaratıyor mu?
Bazı insanlar daha uzun vadeli bir krediye yeniden finansman sağlıyor çünkü bir süre buralarda kalmayı planlıyorlar, ancak bu herkes için, özellikle de yakında emekli olmak isteyenler için bir anlam ifade etmiyor.
Wells Fargo Ev Mortgage'ın Los Angeles merkezli piyasa müdürü Tony Garcia, "Belki daha kısa bir vadeye yeniden finansman sağlamak ve evi daha hızlı ödemek istersiniz," diye açıklıyor . "Belki de 30 yıllık bir ipoteği yeniden düzenlemek istemiyorum çünkü 80 yaşıma kadar çalışmak istemiyorum. Emekli olduğumda ödenmesini istiyorum."
Garcia, yeniden finansmanın maliyet tasarrufunu gerçekten görmenin zaman alabileceğini , bu nedenle bu mülkte çok uzun süre kalmayı düşünmeyen insanlar için en iyi yol olmadığını açıklıyor . "Örneğin, bir müşterinin refi (yüzde 4) aradığını ve yüzde 5 faiz oranına sahip olduğunu varsayalım" diyor. "Bu yüzde 1'lik fark kağıt üzerinde harika, ancak yalnızca 12 ay evde kalacaksanız, bu oran tasarrufları telafi etmek için yeterli zaman olmayacak. Yeniden finansmanın maliyeti 3.000 $ ise ve Ayda sadece 200 dolar biriktiriyorsunuz ve sadece bir yılda orada oluyorsunuz, daha iyi durumda olabilirsiniz ... hiç yeniden finansman yapmamak. "
3. Yeterli Ev Sermayem Var mı?
Evinizde en az yüzde 20 öz sermayeniz varsa, yeni bir kredi almak daha kolaydır (öz sermaye, ödenmemiş ipotek ile evinizin piyasa değeri arasındaki farktır). Bu nedenle, devam etmeden önce özkaynak tutarınızın ne olduğunu bildiğinizden emin olmanız gerekir. Örneğin, ipoteğiniz 200.000 $ ise ve evinizin değeri 300.000 $ ise, o zaman öz sermayeniz 100.000 $ veya yüzde 33'tür. Bank of America Emlak Merkezindekiler gibi araçlar , evinizin potansiyel değeri hakkında sağlam bir fikir sağlayabilir.
4. APR'm Nedir?
Garcia, tüketicilerin genellikle bir kredinin öngörülen yıllık yüzde oranının ( APR ) yanı sıra, oldukça büyük bir hata olan faiz oranına da bakmadıklarını söylüyor . APR, oluşturma ücretleri veya değerlendirme ücretleri gibi çantayı tutacağınız ücretleri içerir. "Bu gerçek ipoteğin gerçek maliyeti" diyor.
APR'yi, kredinin ücretlerini ve faizini ekleyerek ve bunu kredi tutarına bölerek hesaplayabilirsiniz. Cevabı kredinin süresine bölün (kredi için kaç gününüz var). APR'yi elde etmek için bunu 100 ile çarpın. Örneğin, yüzde 3,75 oranında 30 yıllık sabit yıllı bir kredinin APR'si yüzde 3,834'tür. Çoğu kredi kuruluşunun (bankalar, kredi birlikleri vb.) APR oranının yanında kredi oranını gösteren bir grafiği olacaktır . Her birinin hangi oranları sunduğunu görmek için en az üç farklı kredi kuruluşunu ziyaret edin.
5. Kredi Puanım ve Borç-Gelir Oranım Nedir?
Tipik bir ihtiyaç kredi puanı arasında 760 üzerinde iyi ipotek oranlarını bulabilirsiniz. Kredi puanınız bundan düşükse, daha yüksek bir oran ödemeniz gerekebilir, bu da yeniden finanse etmeye değip değmeyeceğini belirleyebilir. Kredi kartı şirketiniz veya Credit Karma gibi bir hizmet aracılığıyla kredi puanınızı önceden ücretsiz olarak sıklıkla öğrenebilirsiniz.
Harika bir kredi notuyla bile, borç / gelir oranınız da yüksekse, kendinizi daha yüksek bir ipotek oranı ödüyor bulabilirsiniz. (Borç-gelir oranınızı bulmak için toplam aylık tekrarlayan borçlarınızı brüt aylık gelirinize bölün.) Yüzde 36'dan az olmalı ve konut ödemeleri yüzde 28'den az olmalıdır.
bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.
