Sind Sie finanziell bereit, ein Haus zu kaufen?

Es ist schwer, eines der Hauptthemen der Katastrophe auf dem US-Immobilienmarkt 2008 zu übersehen: Viele Leute, die Häuser kauften, waren finanziell nicht darauf vorbereitet. Sie dachten, sie wären es. Es wurde ihnen gesagt, dass sie es waren. Aber wie sich herausstellt, nicht so sehr.

Wenn Sie Wohneigentum in Betracht ziehen, müssen Sie an vieles denken – und in welcher Nachbarschaft Sie wohnen möchten, steht weiter unten auf der Liste, als Sie vielleicht denken. Wenn Sie ein Haus kaufen, bevor Ihre finanzielle Situation es rechtfertigt, könnte das Haus, das Sie in der Nachbarschaft wählen, die Sie lieben, neben anderen unglücklichen Möglichkeiten im Besitz der Bank werden.

Was sind also die grundlegendsten finanziellen Voraussetzungen, die Sie erfüllen möchten, bevor Sie ernsthaft mit der Wohnungssuche beginnen? Sie sind wirklich ziemlich einfach, obwohl es einige Zeit und Mühe kosten kann, sie zu realisieren.

Hier sind einige der finanziellen Fragen, die Sie sich stellen sollten, wenn Sie erwägen, eine eigene Wohnung zu kaufen – ein Ort, an dem Sie eine Wand herausreißen könnten, wenn Sie wollten, oder ein Dachfenster in jeden Raum einbauen.

In erster Linie möchten Sie wissen, was die Hypothekenwelt über Sie denkt ...

1. Wie steht es um Ihre Kreditwürdigkeit?
2. Wie viel kannst du ablegen?
3. Können Sie sich die Zahlungen leisten?

Der Fluch so vieler Impulskäufer, Ihre Kreditwürdigkeit ist etwas, das Sie nicht unterschätzen sollten, wenn Sie daran denken, ein Haus zu kaufen. Es sollte eine der ersten Überlegungen auf Ihrer Liste sein, die Sie ansprechen sollten, bevor Sie einen Schritt in eine Bank oder ein Maklerbüro wagen, da es sich auf die Art der Hypothek auswirkt, die sie Ihnen anbieten.

Ihre Kreditwürdigkeit ist eine Zusammenstellung Ihrer gesamten Kredithistorie, so ziemlich jeder Kauf, jede Zahlung, jedes Darlehen, jeder überfällige Saldo, Zahlungsverzug oder Konkurs in Ihrem Erwachsenenleben. Je besser Ihr Kreditverhalten ist – Kreditkartensalden pünktlich abzahlen, offene Kredite entsprechend Ihrem Einkommen haben, Kreditzahlungen zeitnah leisten – all das zählt.

Die Werte reichen von 300 bis 850. Nur sehr wenige Menschen können 850 erreichen, was ein perfekter Kredit ist. Machen Sie sich hier keine Sorgen um Perfektion, da alles über 720 als „ausgezeichnet“ gilt und Ihnen die besten verfügbaren Hypothekenzinsen einbringt. Wenn Ihre Punktzahl über 720 liegt, können Sie diese von Ihrer Liste abhaken.

"Guter" Kredit (680-719) bringt Ihnen auch gute Hypothekenkonditionen. "Durchschnittlich" (620-679) hingegen erfordert möglicherweise etwas mehr Arbeit. Obwohl es eine anständige Hypothek nicht ausschließt, erfordert es etwas mehr Aufmerksamkeit, um herauszufinden, ob es in Ihrem besten Interesse ist, die Bedingungen zu akzeptieren: Sie können einen schlechten Geschmack in Ihrem Mund hinterlassen.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit „schlecht“ ist (580-619), können Sie immer noch eine Hypothek aufnehmen, aber Sie zahlen viel mehr Zinsen – im Grunde alles, was die Bank von Ihnen verlangt, da sie Sie als Risiko einstuft. Der Bank ausgeliefert zu sein, ist kein besonders kluger Weg.

Unter 580, und Ihr bester Schritt, in der Tat Ihr einziger Schritt, wenn Sie auch nur annähernd faire Bedingungen für Ihr Darlehen erzielen möchten, ist zu warten. Konzentrieren Sie sich darauf, Ihre Kreditwürdigkeit durch kluge Entscheidungen zu erhöhen und Maßnahmen zu ergreifen, um den Prozess zu unterstützen. Es kann eine Weile dauern, aber der Unterschied in Ihren Hypothekenbedingungen wird dramatisch sein.

Als nächstes der große Geldtropfen ...

Es ist möglich, ein Haus mit wenig oder gar keinem Geld zu kaufen. Die meisten Experten raten jedoch davon ab.

Ihre Bonität und Anzahlungshöhe sind die beiden Faktoren mit dem größten Einfluss auf die Art der Hypothek , die Sie abschließen können. Idealerweise möchten Sie eine mit einem niedrigen Zinssatz und niedrigen monatlichen Zahlungen. Mit guter Bonität sind Sie auf halbem Weg. Eine Anzahlung von mindestens 20 Prozent des Hauspreises bringt Ihnen den Rest des Weges.

Das bedeutet, wenn Sie sich ein Haus im Wert von 180.000 US-Dollar ansehen, sollten Sie für diese Ausgaben mindestens 36.000 US-Dollar auf der Bank haben. Für ein 400.000-Dollar-Haus sollte Ihr Bausparkonto mindestens 80 Riesen aufweisen.

Für die meisten von uns ist das ziemlich steil, und es gibt andere Optionen – weniger ideal, aber immer noch überschaubar. Wenn Sie beim Abschluss weniger als 20 Prozent zurückzahlen, zahlen Sie jeden Monat mehr und müssen eine private Hypothekenversicherung abschließen , eine zusätzliche Ausgabe beim Kauf eines Eigenheims.

Abgesehen davon, dass Sie diese 20 Prozent auf der Bank haben, raten Experten jedoch davon ab, dass dieser Geldbetrag Ihre gesamten Lebensersparnisse ist – vor allem, weil Sie wahrscheinlich mehrere Tausend Abschlusskosten zusätzlich zu dem eingezahlten Geld und einigen Häusern zahlen werden kann frühzeitig große Reparaturen erfordern. Wenn Sie zusätzlich zu dieser Anzahlung keine zusätzlichen, erheblichen Einsparungen haben, möchten Sie vielleicht warten, während Sie einen besseren Puffer aufbauen.

Als nächstes offensichtlich, aber so oft missverstanden ...

Die Bank teilt Ihnen mit, dass Ihre monatliche Hypothekenzahlung 1.900 USD pro Monat betragen wird. Sie haben Ihr Haushaltsbudget durchgearbeitet und sind zu dem Schluss gekommen, dass Sie monatlich genau 1.900 US-Dollar für Ihre Wohnkosten zur Verfügung haben. Glücklicher Zufall! Lass es uns unterschreiben!

In der Tat, wenn Sie genau genug haben, um Ihre Hypothekenzahlungen zu decken, haben Sie nicht genug, um ein Haus zu kaufen . Ihre Hypothekenzahlungen werden die größten Kosten für Wohneigentum sein, aber sie sind bei weitem nicht die einzigen. Nur eine Handvoll der anderen regulären Kosten umfassen die Hausbesitzerversicherung (und eine separate Hochwasserversicherung, wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet leben), die Gebühren der Hausbesitzervereinigung (HOA), falls die Gemeinde diese verlangt, jährliche Grundsteuern und Wartungskosten, falls Sie dies tun Das Haus verfällt und verliert seinen Wert.

Wenn Sie feststellen möchten, ob Sie es sich wirklich leisten können, ein Haus zu kaufen, hören Sie am besten auf Ihren Hypothekenmakler, nehmen Sie die Zahlen, die er oder sie erstellt hat, und führen Sie sie dann selbst erneut durch. Online-Rechner können helfen, ebenso wie gemeinnützige Organisationen, die Menschen wie Ihnen dabei helfen, intelligent in Wohneigentum einzusteigen.

Trotz all der Vorbereitungen, Berechnungen, Wartezeiten und Einsparungen werden Sie wahrscheinlich feststellen, dass es sich gelohnt hat, wenn Sie auf diesen Dutzenden (und Dutzenden) gepunkteten Linien unterschreiben und die Schlüssel zu Ihrem ersten Zuhause mitnehmen – einem Zuhause, in das Sie einziehen könnten Theorie, nur aus Prinzip neongrün streichen.

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