So funktioniert die Hochwasserversicherung

Die Stadt Wilmington ist die Quintessenz der Burg von Vermont. Wilmington liegt im südlichen Teil des Bundesstaates in der Nähe von Mount Snow und ist im Winter, Sommer und Herbst geschäftig. Jeden Morgen genießen sowohl lokale als auch andere Gäste die zentimeterdicken Blaubeerpfannkuchen, die mit lokalem Ahornsirup im Dot's Diner triefen. Die Straße hinunter im Country Store von Al Wurzberger aus dem Jahr 1836 füllen Touristen ihre Einkaufstüten mit leckerem Cheddar, köstlichem Fudge und sogar Kuckucksuhren . Jeden Sommer säumen Gärtner die Main Street mit Blumenampeln.

Es ist ein wunderbarer Ort, um einen Nachmittag, einen Sommer, ein ganzes Leben zu verbringen. Bis das Hochwasser 2011 fast alles wegspülte. Im August schlug der Hurrikan, der zum tropischen Sturm Irene wurde, mit schwerem Regen auf Wilmington ein. Der Deerfield River, so zahm wie ein Fluss sein kann, überflutete seine idyllischen, von Bäumen gesäumten Ufer und schickte einen Strom von Wasser flussabwärts. Bei Dot's, nur wenige Schritte vom Deerfield entfernt, reichte das Wasser bis in den zweiten Stock des Gebäudes, keine leichte Aufgabe. Geschäfte und Restaurants wurden schlammig und durchnässt.

Wilmington war nicht allein. Überall in Vermont wirbelten Sturzfluten Häuser herum wie Schnurholz. Überdachte Brücken, die Hunderte von Jahren bestanden, wurden zu schwimmenden Trümmern. Als das Wasser zurückging und die Aufräumarbeiten begannen, stellten viele Vermonter fest, dass ihre Hausbesitzerversicherung nicht für den Schaden aufkommen würde. Stattdessen benötigten sie einen speziellen Hochwasserschutz, der vom National Flood Insurance Program (NFIP) bereitgestellt wurde. Nur 3.673 Hausbesitzer im gesamten Staat hatten eine Hochwasserversicherung [Quelle: Jewell ].

Die NFIP wird von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) betrieben und hilft Hausbesitzern und Mietern beim Wiederaufbau nach einer Überschwemmung. Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten keine eigene Hochwasserversicherung an. Die Risiken sind zu groß. Infolgedessen subventioniert die Regierung das Programm, und Hausbesitzer schließen eine Hochwasserversicherung über ein privates Unternehmen ab. Auf der nächsten Seite erfahren Sie, wie es funktioniert.

Tief durchatmen. Riechen Sie das? Ach, Frühling. So sicher wie die Krokusse blühen und die Menschen anfangen zu niesen, wird der Regen kommen. Und mit dem Regen kommen die Überschwemmungen . Abfluss, Winterschmelze, überlaufende Bäche und eisverstopfte Flüsse. Ob Sie in Missouri, Upstate New York, Connecticut oder Iowa leben, wenn es regnet, schüttet es , und wenn es schüttet, kann es verheerend sein.

Überschwemmungen sind eine der häufigsten Gefahren in den Vereinigten Staaten und verursachen jedes Jahr Schäden in Milliardenhöhe. Einige bilden sich langsam. Andere passieren im Handumdrehen. Sind Sie bereit? Wahrscheinlich nicht. Das Insurance Information Institute stellte fest, dass im Jahr 2011 nur 14 Prozent der US-Hausbesitzer eine Flutversicherung hatten. Diese Zahl war vier Prozent höher als im Vorjahr. Die meisten derjenigen, die Hochwasserschutz gekauft haben – 19 Prozent – ​​leben im Süden, während 13 Prozent im Mittleren Westen leben [Quelle: Bradenton Herald ].

Hochwasserversicherungen sind für Personen in hochwassergefährdeten Gebieten verfügbar. Die meisten Standardversicherungen decken Wasserschäden durch geplatzte Rohre und kaputte Wasserhähne. Die Richtlinien schützen jedoch keinen Hausbesitzer, wenn ein Fluss über die Ufer tritt oder Oberflächenwasser jeglicher Art in das Haus läuft. Aus diesem Grund hat der Kongress 1968 NFIP ins Leben gerufen, um Immobilieneigentümern beim Wiederaufbau und beim Ersatz ihres Eigentums nach einer Flut zu helfen.

Die Standard-Hochwasserversicherung zahlt für "direkte physische Schäden" an einem Haus oder Gebäude. Immobilienbesitzer müssen eine separate Police abschließen, um zu schützen, was sich in den Gebäuden befindet. Hausbesitzer können bis zu 250.000 US-Dollar an Deckung für ihr Haus und bis zu 100.000 US-Dollar für ihren Besitz erwerben. Mieter können auch eine Hochwasserversicherung abschließen [Quelle: FloodSmart.gov ].

Die FEMA verkauft keine Hochwasserversicherungen direkt. Die Agentur arbeitet mit privaten Versicherungsunternehmen zusammen, die dann Versicherungsschutz an ihre Kunden verkaufen. Die Regierung legt die Tarife fest, die sich von Unternehmen zu Unternehmen oder Agent zu Agent nicht ändern. Die Kosten hängen natürlich von einer Vielzahl von Dingen ab, z. B. davon, wie viel Versicherung ein Hausbesitzer wünscht und wie hochwasseranfällig die Nachbarschaft ist [Quelle: FloodSmart.gov ]. Die durchschnittliche Jahresprämie beträgt 520 USD für eine Deckung im Wert von 100.000 USD für ein Haus ohne Keller und 615 USD pro Jahr für ein Haus mit Keller [Quelle: Powell ].

Das Einreichen eines Hochwasserversicherungsanspruchs ist wie das Einreichen eines regulären Anspruchs auf Ihre Hausbesitzerversicherung. Sobald Sie einen Anspruch geltend machen, wird ein Sachverständiger den Schaden begutachten. Sie müssen dann ein „Schadensnachweis“-Formular vorlegen, das innerhalb von 60 Tagen bei der Versicherungsgesellschaft eingereicht werden muss [Quelle: FloodSmart.gov ].

Sein Name ist Bill, und ab und zu sehe ich ihn am Ende der Bar, wo er nippt, was immer er nippt. Bill wohnt unten am Fluss, nicht weit von meinem Angelplatz entfernt. Als der strenge Winter 2010 bis 2011 endlich dahinschmolz, steckte Bill in großen Schwierigkeiten. Die Schneeschmelze und heftige Regenfälle überschwemmten den Fluss und sein Haus. Glücklicherweise hatte Bill eine Hochwasserversicherung, die ihm beim Wiederaufbau half.

Die meisten Reparaturarbeiten an Bills Haus waren Ende Oktober 2011 abgeschlossen. Dann wehte Irene, derselbe Sturm, der Vermont ertrank, durch. Armer Bill. Wieder überschwemmt . Jetzt weiß ich, warum er nippt, was immer er nippt. Glücklicherweise deckte die Hochwasserversicherung die meisten Reparaturen ab – wieder einmal. Bill versucht nun, sein Haus zu verkaufen. Ich mache ihm keine Vorwürfe.

Bevor Sie eine Hochwasserversicherung abschließen, müssen Sie herausfinden, ob Sie berechtigt sind. Nahezu 20.000 Gemeinden in den Vereinigten Staaten beteiligen sich an NFIP. Um förderfähig zu sein, müssen Gemeinden Verordnungen über Überschwemmungsgebiete erlassen und durchsetzen, um Hochwasserschäden zu mindern. Die FEMA stellt sicher, dass die Gemeinden die Regeln befolgen. Jeder kann eine Hochwasserversicherung abschließen, wenn seine Gemeinde an dem Programm teilnimmt, und es spielt keine Rolle, ob Sie in einem Überschwemmungsgebiet mit hohem oder niedrigem Risiko leben. Wenn Ihre Gemeinde nicht teilnimmt, können Sie keine Hochwasserversicherung abschließen.

Um herauszufinden, wie hoch das Hochwasserrisiko einer Gemeinde ist – als hätte der arme Bill es nicht schon gewusst – verfügt die FEMA über fast 100.000 Karten. Die Karten zeigen, wo sich die Zonen mit hohem Risiko und mit mittlerem bis niedrigem Risiko befinden. Wenn Sie in einer Hochrisikozone leben und eine staatlich abgesicherte Hypothek haben, verlangt das Gesetz, dass Sie eine Hochwasserversicherung haben. Dafür gibt es einen guten Grund. Gebäude, die sich in Überschwemmungsgebieten mit hohem Risiko befinden, haben eine 26-prozentige Wahrscheinlichkeit, während der 30 Jahre, die es dauern würde, um eine herkömmliche Hypothek zurückzuzahlen, durch eine Überschwemmung beschädigt werden [Quelle: FloodSmart.gov ].

Wenn Sie in einem Gebiet mit mittlerem bis geringem Risiko leben, schreibt das Gesetz keine Hochwasserversicherung vor. Aber es ist wahrscheinlich eine gute Idee, es trotzdem zu kaufen. Laut FEMA reichen Personen, die außerhalb der Hochrisikozonen leben, mehr als 20 Prozent der NFIP-Anträge ein. Wenn Sie in einer Zone mit mittlerem bis geringem Risiko leben, können Sie eine Hochwasserversicherung im Wert von bis zu 200.000 US-Dollar abschließen, um Ihr Haus und Ihren Besitz zu schützen. Das sind ungefähr 405 $ pro Jahr, wenn Sie einen Keller haben, und 365 $, wenn Sie keinen haben. Selbst wenn Sie auf einem Hügel in einem Überschwemmungsgebiet mit geringem Risiko wohnen, ist es eine gute Idee, eine Überschwemmungsversicherung abzuschließen. Hanggrundstücke können durch Schlammlawinen beschädigt werden, die von der Hochwasserversicherung abgedeckt werden [Quelle: FEMA ].

Lassen Sie uns den Sicherheitstipp des Tages noch einmal durchgehen: Nur weil Sie noch nie überschwemmt wurden, heißt das nicht, dass es nie passieren wird. Viele Bedingungen können zu einer Überschwemmung führen, darunter Hurrikane , beschädigte Dämme, veraltete oder verstopfte Entwässerungssysteme und schnelle Regenfälle. All diese Katastrophen sind durch eine Hochwasserversicherung abgedeckt.

Fragen Sie einfach Bill und die Leute von Vermont.

Ursprünglich veröffentlicht: 2. April 2012

Was ist in einer Hochwasserversicherung versichert?

Was ist nicht durch die Hochwasserversicherung gedeckt?

Wie funktioniert eine Hochwasserversicherung?

Erfolgt die gesamte Hochwasserversicherung durch die FEMA?

Wie viel kostet eine Hochwasserversicherung im Durchschnitt?

Anmerkung des Autors: Wie die Hochwasserversicherung funktioniert

Ich habe keine Hochwasserversicherung. Der Fluss ist eine Meile die Straße hinunter und ich wohne auf einem Hügel. Was ich brauche, ist eine Baumversicherung. Bäume neigen dazu, auf mein Grundstück zu fallen wie weggeworfene Streichhölzer. Erst neulich hatte ich einen Bauunternehmer, der einen Großteil meines Eigentums räumte. Oh ja, es war nicht billig.

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