La coppia sposata media che va in pensione a 65 anni sborserà quasi $ 390.000 per l'assistenza sanitaria durante gli anni rimanenti. Questo perché mentre Medicare copre molte spese mediche, difficilmente le paga tutte.
Medicare parti A e B, a cui la maggior parte dei pensionati americani ha diritto, copre principalmente le degenze ospedaliere e le visite mediche, dopo che sono state soddisfatte determinate franchigie e copay. Ma non c'è copertura per farmaci, dentisti, vista o udito. Un solo impianto dentale può farti guadagnare fino a $ 6.000, così come un paio di apparecchi acustici di alta qualità .
Poiché rimangono così tanti potenziali risparmi per l'assistenza sanitaria dopo che Medicare ha pagato la sua quota, molti pensionati scelgono di fare una delle due cose: acquistare Medicare Part D, che copre i farmaci da prescrizione, insieme a un piano Medicare Supplement, meglio noto come Medigap. Oppure abbandonano tutti i piani Medicare (Parti A, B e D) e acquistano un piano Medicare Advantage. Diamo un'occhiata alla differenza tra i due.
I piani Medigap, offerti da assicuratori privati con la supervisione del governo federale, coprono molti dei costi che Medicare non copre, come franchigie, co-pagamenti e coassicurazione. I costi coperti dipendono dal piano acquistato. (A gennaio 2020, c'erano otto piani disponibili per i nuovi pensionati ; due piani aggiuntivi sono disponibili solo per le persone che li avevano acquistati prima del 2020.) Ma in generale, migliore è la copertura, più pagherai.
I premi Medigap differiscono in base all'assicuratore, all'età, alla posizione e al piano selezionato, quindi i pensionati potrebbero pagare una media compresa tra $ 40 e quasi $ 1.000, per i premi del 2021 secondo Healthline .
I piani Medicare Advantage , offerti anche da assicuratori privati, forniscono tutti gli stessi vantaggi di Medicare Parte A e Medicare Parte B. Spesso includono anche la copertura Medicare Parte D e pagheranno alcune franchigie e copay di Medicare. Alcuni piani includono anche vantaggi per i denti, la vista e/o il benessere. Ma forse il più grande punto di forza per i consumatori: questi piani sono in genere molto più economici di Medigap. (Il governo degli Stati Uniti ha stimato un premio mensile medio di $ 21 nel 2021 per i piani Medicare Advantage.)
Allora qual è lo svantaggio? I piani Medicare Advantage spesso coinvolgono reti sanitarie (si pensi agli HMO o ai PPO), quindi potresti non essere in grado di scegliere il tuo medico o ospedale. E se scegli di andare comunque altrove, potresti dover pagare l'intero conto da solo. In genere è inoltre necessario effettuare un pagamento parziale per ogni trattamento.
Tuttavia, le persone stanno optando sempre più per i piani Medicare Advantage. Nel 2021, si prevede che 26,9 milioni di beneficiari saranno iscritti a Medicare Advantage. Si tratta di un aumento di quasi il 10 percento rispetto ai 24,4 milioni attualmente iscritti.
Quando assumere Medigap
Ma ciò non significa necessariamente che Medicare Advantage sia la strada da percorrere. "Niente ha la capacità di drenare il tuo reddito da pensione più della selezione del piano Medicare sbagliato", afferma Travis Price, un agente assicurativo autorizzato con sede nel Michigan. Price dice che una polizza Medigap potrebbe essere l'opzione migliore per te se rientri in una delle seguenti categorie.
Ti piace viaggiare. A differenza dei piani Medicare Advantage, le polizze Medigap non operano con le reti sanitarie e impongono poche autorizzazioni preliminari. "Quindi il piano Medigap che hai acquistato in Michigan funziona esattamente allo stesso modo mentre stai visitando la famiglia (o sei un uccello delle nevi) in Florida", afferma Price. Ciò significa che puoi vedere qualsiasi fornitore in tutta la nazione, a condizione che il fornitore accetti Medicare.
Vuoi essere in grado di scegliere i tuoi medici e ospedale. Senza reti, puoi vedere chi vuoi vedere, come lo specialista in sostituzione del ginocchio o il famoso oncologo. E puoi scegliere di essere curato nel tuo ospedale preferito.
Hai bisogno di un trattamento specializzato e continuo. Alcune polizze Medigap addebitano solo la franchigia Medicare Parte B, quindi prelevano il 100 percento dei costi in seguito. Al contrario, i piani Medicare Advantage generalmente valutano una tariffa per ogni trattamento che hai. Quindi, se hai bisogno di un trattamento specializzato e in corso, ad esempio la chemioterapia, Price afferma che pagare il premio mensile Medigap sarà probabilmente il modo più economico da percorrere. E mentre i piani Medicare Advantage stabiliscono limiti massimi di tasca propria, Price afferma che la maggior parte delle persone non li raggiungerà mai.
Prima di prendere qualsiasi decisione sulla copertura, tuttavia, è sempre meglio consultare uno specialista Medicare che può aiutarti a determinare la tua migliore opzione.
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Ora è interessante
Secondo uno studio del 2019 della Brown University , i piani Medicare Advantage forniscono assistenza sanitaria domiciliare di qualità significativamente inferiore agli anziani rispetto a Medicare tradizionale . Lo studio ha rilevato che gli anziani con Medicare tradizionale avevano il 4,9% in più di probabilità di ricevere le cure migliori rispetto a quelli in un piano Medicare Advantage di basso livello e il 2,8% in più di probabilità di ricevere le cure migliori rispetto a quelli in un piano Medicare Advantage di alto livello.
Pubblicato originariamente: 18 febbraio 2020
