Nos EUA, quer você trabalhe para outra pessoa ou seja autônomo, o dinheiro de cada um de seus contracheques vai para o Medicare . Portanto, você pode se surpreender - e desanimar - ao saber que o Medicare não cobrirá todas as suas despesas médicas quando você se aposentar. Longe disso. O Medicare geralmente cobre apenas metade de suas contas de saúde, razão pela qual muitos aposentados adquirem o seguro suplementar do Medicare, ou Medigap.
A cobertura do Medicare é um pouco complicada. Original Medicare é composta por partes A e B . O Medicare Parte A, que não tem um prêmio mensal para a maioria das pessoas, cobre internações hospitalares, cuidados de enfermagem domiciliar de curto prazo, cuidados paliativos e alguns serviços de saúde domiciliar. A Parte B , pela qual é cobrado um prêmio mensal, cobre serviços médicos e ambulatoriais. Nem a Parte A nem a Parte B cobrem medicamentos controlados, portanto, os aposentados geralmente compram a Parte D do Medicare , que cobre .
Mas mesmo com toda essa cobertura, você ainda precisa de franquias, copagamentos ( geralmente 20% do custo ) e cosseguro. E esses custos podem ser significativos. É aí que entra o Medigap, pois cobre muitos desses custos.
"Se você considerar que uma cirurgia de $ 86.000 - o custo médio para uma cirurgia de ponte de safena - tem um co-pagamento de $ 17.000, você realmente deve considerar investir em um pequeno prêmio para [seguro Medigap], uma cobertura muito importante", disse Lev Barinskiy, CEO da SmartFinancial Insurance.
Aqui estão 10 coisas que você deve saber sobre o Medigap.
- O Medigap consiste em oito planos padronizados vendidos por seguradoras privadas. A partir de janeiro de 2020 , os novos inscritos no Medigap na maioria dos estados terão uma escolha de oito planos padronizados pelo governo federal: A, B, D, G, K, L, M e N (C e F não serão oferecidos aos novos inscritos em 2020). Isso significa que, embora você tenha que determinar qual dos oito planos melhor atende às suas necessidades, cada um desses planos incluirá os mesmos benefícios, independentemente da seguradora que os esteja oferecendo. A exceção: Massachusetts, Minnesota e Wisconsin oferecem seus próprios planos padronizados.
- Os oito planos Medigap variam de acordo com o que cobrem e quanto custam. A apólice média do Medigap custa em torno de US $ 50 a US $ 300 por mês , com prêmios variando de acordo com o estado e a seguradora. Quanto mais custos uma apólice de Medigap cobrir, maior será o prêmio .
- O Medigap pagará por alguns cuidados de longo prazo. O Medicare paga apenas por um número limitado de dias no hospital, em uma unidade de enfermagem especializada ou por cuidados paliativos. O seguro Medigap cobrirá tempo adicional nessas instalações.
- Medigap não cobre medicamentos prescritos, cuidados com a visão e odontológicos, óculos, aparelhos auditivos e alguns tipos de cuidados de enfermagem. Portanto, se você tiver o Medicare original e adquirir uma apólice do Medigap, ainda precisará adquirir o Medicare Parte D, por exemplo.
- Alguns planos Medigap cobrem despesas com saúde durante viagens ao exterior. Se você planeja viajar com frequência após a aposentadoria, certifique-se de que o plano Medigap selecionado oferece essa cobertura. Se você gosta mais de casa, talvez seja melhor comprar um seguro de viagem no momento da viagem.
- Medigap não oferece planos familiares. Você e seu cônjuge precisarão, cada um, de um plano separado. E, dependendo da sua saúde, pode ser melhor adquirir planos diferentes.
- Às vezes, os planos Medigap podem cobrar mais por doenças pré-existentes ou até mesmo recusar. Todos têm o direito garantido de comprar uma apólice Medigap, desde que você a compre durante um período de carência de seis meses que começa no primeiro dia do mês em que você tiver pelo menos 65 anos e estiver inscrito na Parte B. Durante este período, as seguradoras podem ' t cobrar mais se você tiver uma condição pré-existente, também. Se você deixar de comprar uma apólice durante esta janela, no entanto, você pode ser negado ou ter que pagar mais por uma condição pré-existente. Existem algumas situações específicas em que você ainda estaria protegido, como se seu plano Medigap se dobrasse e você precisasse encontrar um novo.
- Os planos Medigap são vendidos com base na idade e localização. As apólices avaliadas pela comunidade oferecem o mesmo prêmio a todos em sua área, independentemente da idade; isso significa que seus prêmios podem ser maiores do que algumas das outras opções no início, mas menores com o tempo. As apólices com classificação por idade de emissão oferecem prêmios com base na sua idade quando adquiriu a apólice. Prémios não aumentam com a idade, mas aumentam devido à inflação. As apólices com classificação por idade atingida começam com prêmios baixos que aumentam conforme você envelhece.
- Sua apólice Medigap tem garantia de renovação - contanto que você pague seus prêmios mensais. Você nunca será dispensado ou terá seu prêmio aumentado, caso desenvolva um problema de saúde sério. Mas você não pode perder o pagamento do prêmio.
- Se você tem menos de 65 anos, as regras são diferentes. Os provedores podem negar a você a cobertura Medigap em alguns estados se você tiver menos de 65 anos e tiver o Medicare (por causa de uma deficiência, por exemplo). Mas você sempre pode comprar um plano Medicare Advantage. Esses planos privados são administrados por organizações de manutenção da saúde (HMOs) e substituem o Medicare. Eles podem cobrir mais serviços do que o Medicare, Parte D e Medigap juntos, e por um prêmio mais baixo, mas você está limitado à rede do provedor.
Um conselho final de Barinskiy: "Você deve sempre comparar as opções do Medigap", diz ele. "Um plano de suplemento pode custar centenas de dólares a menos por ano em comparação com outro que oferece os mesmos benefícios."
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AGORA ISSO É INTERESSANTE
Cerca de 60 milhões de pessoas receberam seguro saúde do Medicare em 2018. Nesse mesmo ano, mais de 14 milhões de americanos possuíam seguro Medigap, ante apenas 9,7 milhões em 2010, de acordo com um relatório da American Association for Medicare Supplement Insurance, ou AAMSI.
