Ninguém quer que você morra jovem. Mas se você comprou uma apólice de seguro de vida , pelo menos pode se sentir um pouco seguro de que, se a morte vier inesperada e cedo, aqueles que ficarem para trás serão atendidos.
Claro, você não é o único que está investido em uma vida longa e saudável. Sua seguradora de vida também. Não porque o ama como sua família; mas porque não quer pagar aquele benefício de morte de $ 500.000 ou $ 1 milhão. Parece frio, mas é assim que as seguradoras de vida ganham dinheiro.
"O seguro de vida é uma avaliação de risco de mortalidade", disse Jack Dolan, vice-presidente de relações públicas do Conselho Americano de Seguradoras de Vida (ACLI). "O prêmio da apólice é baseado nas chances de o candidato morrer prematuramente."
Muitas outras coisas, além da probabilidade de morrer jovem, dizem respeito a como um prêmio de seguro de vida é determinado. Aqui estão 10 dos principais fatores que podem afetá-lo.
1. Tipo e quantidade da apólice
Existem muitos tipos diferentes de apólices de seguro de vida que oferecem diferentes termos de cobertura, estruturas de pagamento e opções de investimento. O seguro de vida, que oferece cobertura por um determinado prazo - geralmente 30 ou 40 anos, quando o segurado espera atingir a idade de aposentadoria - é o tipo de apólice mais simples e geralmente tem os prêmios mais baratos.
Os pagamentos de prêmios para uma apólice de seguro de vida permanente ou inteira são consideravelmente mais caros para o mesmo benefício por morte. Isso porque, ao contrário do seguro de vida, o seguro de vida permanente vem com um benefício garantido por morte. A empresa terá que pagar aquele pedaço de $ 500.000 em dinheiro em algum momento, então ela precisa tentar recuperar seu dinheiro adiantado.
De acordo com a Policy Genius , os prêmios de uma apólice de seguro de vida inteira custarão de seis a 10 vezes mais do que uma apólice de vida pelo mesmo valor do benefício por morte.
Outro fator importante é o valor do benefício por morte. Os prêmios serão mais baixos para uma apólice de $ 100.000 do que para uma apólice de $ 1 milhão. Um agente de seguros de vida pode ajudá-lo a calcular o valor máximo do benefício por morte que você pode pagar.
2. Sua idade
"É um fato simples do seguro de vida que quanto mais jovem você for, menos caros serão os prêmios do seguro de vida", diz Dolan.
Novamente, isso ocorre porque o seguro de vida é um risco calculado. Se você estiver comprando uma apólice de seguro de vida de 30 anos, a seguradora calculará as chances de você estar vivo daqui a 31 anos. Quanto mais jovem você for, maior a chance de ainda estar por aí em três décadas.
Portanto, algumas pessoas solteiras na casa dos 20 anos decidem comprar um seguro de vida, mesmo que não tenham planos imediatos de se casar ou ter filhos. Eles querem travar uma taxa baixa no início para que possam economizar mais tarde, quando tiverem uma família.
3. Seu gênero
Os homens pagam mais pelo seguro de vida do que as mulheres. Por quê? Matemática simples. As mulheres vivem em média cinco anos a mais do que os homens. Só isso torna as mulheres um risco de seguro de vida menor do que os homens.
Mas existem outros fatores além da expectativa de vida que tornam as apostas mais arriscadas para os homens do que para as mulheres. Os homens têm empregos mais perigosos, têm hobbies mais perigosos, são mais propensos a beber e usar drogas, subir escadas e dirigir rápido demais. Não que todo homem seja um trabalhador da construção civil com problemas com bebida, mas as taxas de seguro referem-se principalmente a médias, não a casos individuais.
4. Sua saúde
Para obter as melhores taxas de seguro de vida, você deseja obter uma apólice subscrita por médicos. Isso significa que a seguradora enviará uma enfermeira à sua casa para medir sua altura e peso, medir sua pressão arterial e fazer uma série de perguntas sobre sua saúde física e mental.
Quanto melhor for sua saúde geral, menores serão seus prêmios. Mas mesmo que você não esteja com a saúde perfeita - depressão, diabetes, doenças cardíacas - uma apólice de seguro de vida com subscrição médica geralmente é um negócio melhor do que uma apólice de "questão simplificada" que não exige exame médico, porque a seguradora está tomando em um risco completamente desconhecido e irá cobrar um extra por isso.
Seja honesto sobre seu histórico médico. Se você deixar de mencionar um diagnóstico sério, prescrição ou cirurgia, isso pode invalidar sua apólice. É muito mais inteligente pagar um prêmio mais alto do que ter um benefício por morte negado devido a fraude de seguro.
5. Tabagismo e uso de tabaco
O segredo é revelado - fumar faz mal à saúde. E não só o fumo, mas o uso regular de tabaco de qualquer tipo. As seguradoras de vida levam o fumo e o tabaco tão a sério que oferecem taxas separadas para usuários e não fumantes .
De acordo com a NerdWallet, um fumante de 40 anos pagará quatro vezes mais que um não fumante pela mesma apólice de seguro de vida de $ 500.000 de 20 anos. Para ser considerado não fumante, a maioria das seguradoras exige que você não tenha tabaco por pelo menos 12 meses.
6. História da Saúde da Família
Sua saúde não é apenas um produto de suas escolhas de estilo de vida, mas também de sua genética. Como parte de seu exame médico, a seguradora solicitará um histórico de saúde detalhado de seus familiares imediatos. Se você é mulher e sua mãe e sua irmã foram diagnosticadas com câncer de mama , isso aumentará seu risco. Se você é um homem e todos os homens em sua família tiveram um ataque cardíaco antes dos 50 anos, isso vai levantar algumas bandeiras vermelhas.
Mas não se preocupe. Ter um histórico médico familiar irregular não o desqualificará do seguro de vida. Isso só vai tornar seus prêmios mais altos do que alguém com genes menos arriscados. Mas, novamente, deixar de ser 100% honesto sobre questões sérias no histórico médico de sua família pode voltar a incomodá-lo.
7. Sua profissão
Trabalhadores madeireiros e pescadores de alto mar têm os dois empregos mais perigosos na América , mas também entre os empregos com mais fatalidades estão os pilotos de avião, coletores de lixo e motoristas de caminhão. Se sua ocupação for considerada arriscada, você definitivamente pagará mais pelo seguro de vida do que um funcionário que trabalha em um escritório.
De acordo com o Policy Genius, as seguradoras cobram taxas fixas para empregos de alto risco. As taxas variam entre US $ 2,50 e US $ 7,50 para cada US $ 1.000 de cobertura de seguro de vida por ano. Portanto, se você tiver uma apólice de $ 500.000 com uma taxa fixa de $ 2,50 por um trabalho perigoso, isso adicionará um adicional de $ 1.250 por ano aos seus prêmios de seguro de vida.
8. Seus hobbies
Não há nada como a emoção do BASE jumping , mergulho autônomo ou escalada, mas você pagará por toda essa aventura com prêmios de seguro de vida.
Quanto mais perigoso for o hobby, mais arriscado você será para as seguradoras de vida. Semelhante a ocupações perigosas, as companhias de seguros cobram taxas fixas para pessoas que regularmente se envolvem em comportamentos de risco conhecidos, como andar de motocicleta, caça e até passeios de barco de recreio.
Para uma apólice de US $ 500.000, espere pagar cerca de US $ 2.500 a mais por ano se gosta de mergulho autônomo ou paraquedismo, e US $ 1.500 a mais por ano se gosta de escalada.
9. Seu registro de condução
As seguradoras de vida lançam uma ampla rede na determinação do nível de risco de seus segurados. Uma possível bandeira vermelha é um registro de direção irregular . Se você tiver muitas multas por excesso de velocidade ou colisões por defeito nos últimos anos, isso aumentará suas taxas. Uma infração grave, como um DUI recente, pode desqualificar você por completo.
A NerdWallet diz que a MetLife reserva suas melhores taxas "Elite Plus" para motoristas que não têm mais do que uma violação de movimento nos últimos três anos.
10. Cronograma de pagamento
Muitos clientes de seguros de vida não sabem que você não precisa pagar prêmios mensais. A maioria das empresas permite que você faça pagamentos de prêmios trimestrais, semestrais ou anuais. E há uma vantagem em mudar de mensal.
“Quanto menos pagamentos você puder fazer, menor será o custo”, diz Dolan.
Embora a economia não seja dramática, Policy Genius diz que o desconto para o pagamento anual gira entre 2 e 8 por cento ao ano em comparação com o pagamento mensal.
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Agora isso é legal
A maioria das seguradoras agora reconhece o gênero escolhido das pessoas trans em vez do gênero atribuído no nascimento.
