Você pode ir ao dentista com a boca dolorida e descobrir, para seu desânimo, que precisa de vários milhares de dólares em trabalho para consertá-lo. Ou então a transmissão do seu carro envelhecido estraga e precisa ser substituída. Ou talvez sua avó teve um dia ruim no cassino e agora está renegando a promessa de pagar a mensalidade da faculdade.
Você entendeu a ideia. Existem muitos cenários em que você pode precisar de dinheiro com pressa. Um empréstimo pessoal - basicamente, um empréstimo parcelado de um banco ou outra instituição financeira, na maioria dos casos sem a necessidade de apresentar qualquer garantia para garanti-lo - é uma forma de obter seu dinheiro. Hoje em dia, com o advento dos credores online que usam tecnologia financeira, também conhecida como fintech, para automatizar o processo de aprovação de empréstimos, você pode conseguir que o dinheiro seja depositado em sua conta bancária mais rapidamente do que nunca.
"Muitos serviços de empréstimo pessoal online podem fornecer empréstimos em apenas um dia útil", explica Joseph Schwartz, chefe de conteúdo do site de comparação de empréstimos Fundinghero.com , em uma entrevista por e-mail. "Os fundos serão depositados diretamente em sua conta e você poderá utilizá-los como desejar."
Além de tomar um empréstimo pessoal, existem outras maneiras de conseguir dinheiro rápido em caso de apuros, embora algumas delas também tenham suas desvantagens. E existem algumas opções que você definitivamente deve evitar. Saiba mais sobre as várias opções.
1. Solicite um empréstimo pessoal a um credor online
“As plataformas de empréstimo online também têm a vantagem adicional de fornecer várias opções de empréstimo com diversos termos e condições, permitindo que o mutuário escolha a opção mais confortável”, diz Schwartz. "Claro, eles podem fazer a mesma coisa indo de banco em banco, mas um serviço de empréstimo online vai economizar tempo e dinheiro."
Todd Nelson, vice-presidente sênior da LightStream , uma divisão do SunTrust Bank, concorda. “A Fintech facilitou a obtenção de empréstimos”, diz ele por e-mail. "Não há necessidade de ir a uma agência bancária, preencher a papelada, esperar uma resposta e, finalmente, receber seus fundos. Você pode obter um empréstimo com sua conveniência por meio de um computador, tablet ou dispositivo inteligente."
No processo de empréstimo do LightStream, um potencial mutuário preenche um pequeno formulário. Então, usando a tecnologia proprietária do LightStream e uma série de algoritmos, é tomada uma decisão sobre o empréstimo e o mutuário é rapidamente notificado. Após a aprovação inicial, o mutuário deve colocar uma assinatura eletrônica nos documentos, fornecer informações sobre a conta bancária e selecionar uma data de pagamento mensal. Nesse momento, os fundos são depositados diretamente na conta bancária da pessoa - "geralmente no mesmo dia do pedido", segundo Nelson. Não há limites para a utilização do dinheiro, diz ele.
2. Faça um adiantamento em dinheiro no seu cartão de crédito
Uma grande vantagem dos adiantamentos em dinheiro é que eles são muito rápidos. Tudo o que você precisa fazer é ir a um caixa eletrônico, digitar seu número PIN e sacar o quanto quiser, até o limite permitido pelo emissor do cartão de crédito. Mas, como aponta este artigo da Experian , os adiantamentos em dinheiro têm algumas desvantagens sérias. Por um lado, eles normalmente vêm com uma APR muito mais alta do que as compras e, ao contrário do último, a operadora de cartão de crédito começa a cobrar juros imediatamente, em vez de fornecer um período de carência no qual você pode pagar o saldo e evitar cobranças. Além disso, geralmente você tem que pagar uma taxa de adiantamento em dinheiro, que pode adicionar outros 5% ao valor que está emprestando.
3. Peça ao seu empregador para adiantar seu pagamento
É cada vez mais comum que os empregadores dêem aos trabalhadores acesso antecipado aos seus salários. Um estudo de 2019 da PYMENTS.com em colaboração com a MasterCard, por exemplo, revelou que quase 44 por cento dos trabalhadores de gig nos EUA receberam um adiantamento parcial ou total sobre os ganhos, totalizando US $ 236 bilhões por ano. Alguns empregadores regulares também estão fazendo isso. O Walmart , por exemplo, oferece aos funcionários um aplicativo móvel que permite que eles acessem os salários ganhos antes do dia de pagamento até oito vezes por ano gratuitamente. Uma desvantagem é que você está pegando emprestado seu próprio dinheiro, então não terá o valor normal no dia do pagamento para cobrir suas outras despesas.
4. Peça emprestado dinheiro de alguém que você conhece
Um membro da família ou amigo pode estar disposto a ajudá-lo. Uma pesquisa de 2019 feita pelo site de finanças pessoais Bankrate descobriu que 60% dos americanos ajudaram um amigo ou membro da família fornecendo um empréstimo, com a expectativa de ser reembolsado no futuro. Mas essas transações vêm com riscos, e não apenas financeiros. Na pesquisa, 37% dos credores perderam dinheiro, enquanto 21% dizem que seu relacionamento com o mutuário foi prejudicado.
5. Procure ajuda de uma organização comunitária local, instituição de caridade ou grupo religioso
Algumas comunidades começaram cooperativas de crédito sem fins lucrativos para ajudar os residentes a obter empréstimos a juros baixos em situações de emergência e evitar que eles acumulem dívidas com juros altos e caiam em um aperto financeiro ainda pior. O site de finanças pessoais NerdWallet fornece esse banco de dados de credores alternativos de baixo custo em vários estados.
6. Aproveite uma apólice de seguro de vida
"Outra estratégia menos conhecida é alavancar apólices de seguro de vida inteira e valor em dinheiro", explica Keith Minn, sócio-gerente da Minn Retirement Consultants em Boone, Carolina do Norte, em uma troca de e-mail. “Se alguém é dono de uma apólice vitalícia , pode ser uma boa ideia tomar um empréstimo contra o valor em dinheiro a uma taxa fixa, considerando que muitas apólices estão pagando dividendos ou juros de volta ao valor em dinheiro. Claro, cada apólice deve ser revisado por um profissional, mas há maneiras de compensar os juros do empréstimo pelas cláusulas de participação. " Uma desvantagem, ele avisa, é que se você não pagar o empréstimo até o momento de sua morte, seu herdeiro receberá um benefício de morte menor.
Opções a evitar
Os empréstimos do payday são, na verdade, empréstimos de curto prazo que normalmente vencem no próximo dia de pagamento do mutuário. Isso pode parecer uma ótima maneira de conseguir algum dinheiro, exceto que esses empréstimos normalmente cobram uma APR astronômica - 390 por cento ou mais, de acordo com a Federal Trade Commission . Isso pode transformar rapidamente um pequeno empréstimo em uma grande despesa.
Se você tem um histórico de crédito ruim, também pode ser tentado por empréstimos com taxas antecipadas ou cartões de crédito, que proclamam que você tem a garantia de se qualificar, mesmo antes de se inscrever. A FTC avisa que essas ofertas podem acabar sendo fraudes, em que criminosos se passando por credores legítimos cobram taxas iniciais ou tentam roubar suas informações pessoais para roubo de identidade .
Ainda outra opção indesejável é um empréstimo do título do carro , que é semelhante a um empréstimo do dia de pagamento, exceto que você usa o título do seu carro como garantia. Os empréstimos têm prazos normalmente de 15 a 30 dias e taxas de juros de três dígitos, de acordo com a FTC. Como resultado, você pode ter dificuldade em fazer os pagamentos e correr o risco de perder o veículo de que precisa para trabalhar.
Agora isso é importante
Se você só precisa de um empréstimo de curto prazo e a despesa é algo que você pode pagar com cartão de crédito, pode fazer sentido simplesmente cobrar, de acordo com Christopher Peterson, diretor de serviços financeiros da Consumer Federation of America , e também professor de direito na Universidade de Utah em Salt Lake City. "Os cartões de crédito têm um empréstimo natural de curto prazo incorporado de graça se você não tiver saldo", explica ele.
