Goste ou não, a vida moderna funciona a crédito. Se você tem um bom histórico de crédito - você paga o saldo do cartão de crédito em dia, nunca deixou de pagar um empréstimo -, os bancos e outros credores são mais propensos a emprestar dinheiro a taxas de juros mais baixas. Se você tem um histórico de crédito ruim - talvez você tenha inadimplido uma hipoteca ou teve um carro retomado - então os credores podem rejeitá-lo para empréstimos futuros.
É por isso que é tão importante monitorar seu crédito. Quando você solicita um empréstimo ou um novo cartão de crédito nos Estados Unidos, o credor obtém seus relatórios de crédito das três principais agências de monitoramento de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Se as informações nesses relatórios de crédito estiverem erradas ou se alguém estiver usando falsamente sua identidade para fazer empréstimos em seu nome, você precisará detectar esses erros antes que seu crédito seja arruinado.
O melhor site para um relatório de crédito gratuito
A boa notícia é que existem várias maneiras de obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito. O primeiro é por meio do AnnualCreditReport.com , o único site autorizado pela lei federal dos Estados Unidos a emitir relatórios de crédito gratuitos, sem compromisso. Graças ao Fair and Accurate Credit Transactions Act de 2003 (FACTA) , cada uma das "três grandes" agências de monitoramento de crédito deve fornecer uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada 12 meses.
Lembre-se de que seu relatório de crédito gratuito não incluirá sua pontuação de crédito, embora seja calculada a partir das informações em seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito, muitas vezes chamada de FICO Score, é um produto proprietário separado criado pela FICO (anteriormente Fair Isaac Corporation). Quando a legislação governamental foi elaborada exigindo relatórios de crédito gratuitos, as agências de crédito também pressionaram contra a distribuição de pontuações de crédito gratuitas, já que eram uma grande fonte de receita.
O processo para obter seus relatórios de crédito gratuitos do AnnualCreditReport.com é bastante simples. Você será solicitado a inserir seu nome, endereços de correspondência recentes e número do Seguro Social para localizar seus relatórios. Em seguida, para confirmar sua identidade, você responderá a perguntas de múltipla escolha sobre os lugares em que morou, os empréstimos que fez e os empregadores anteriores.
A única parte irritante é que você terá que preencher o formulário online três vezes separadas se quiser todos os três relatórios. Mas você não precisa solicitar todos os três relatórios de uma vez. Na verdade, uma estratégia é escalonar as três solicitações ao longo de um ano para que você possa obter informações de crédito atualizadas a cada quatro meses, em vez de uma vez a cada 12 meses.
Outras opções de relatório de crédito "grátis"
Não há absolutamente nenhuma razão para gastar dinheiro em um relatório de crédito. Além do AnnualCreditReport.com, várias empresas oferecem relatórios de crédito gratuitos e até mesmo pontuações de crédito gratuitas, sem a necessidade de inserir nenhuma informação de cartão de crédito. Embora sejam gratuitos, existem alguns prós e contras a serem considerados.
Credit Karma é provavelmente a mais conhecida dessas empresas de monitoramento de crédito gratuito. Se você se inscrever no Credit Karma, ele lhe enviará relatórios de crédito gratuitos da TransUnion e da Equifax, além de atualizações semanais de atividade em qualquer um dos relatórios.
O Credit Karma também fornecerá uma pontuação de crédito gratuita da TransUnion e da Equifax. Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos calculado com base nas informações de seu relatório de crédito, como quantas contas de crédito abertas você tem e quantos pagamentos atrasados você fez. Os credores usam tanto a pontuação de crédito abreviada quanto relatórios de crédito mais completos ao tomar decisões sobre empréstimos, por isso é útil saber sua pontuação - e sites como o myFICO cobram $ 20 por isso.
Quais são as desvantagens do Credit Karma? Por um lado, você não obtém acesso a um relatório de crédito da Experian, mas ainda pode obtê-lo uma vez por ano em AnnualCreditReport.com . E embora o Credit Karma não cobra um centavo por seus serviços de monitoramento de crédito, não é uma instituição de caridade. A empresa ganha dinheiro anunciando ofertas de cartões de crédito e empréstimos. Se você se inscrever com um desses cartões de crédito ou obter um empréstimo de carro por meio de um dos credores sugeridos, o Credit Karma cobra uma taxa do banco ou de outro credor.
Basicamente, ao se inscrever no Credit Karma, você está permitindo que eles usem seus dados de crédito e gastos para enviar e-mails e veicular anúncios. Não é muito diferente do Google ou da Amazon usar seu histórico de navegação e compras para mostrar anúncios online direcionados, mas algumas pessoas preferem manter suas informações financeiras 100% privadas.
O que fazer quando você recebe seus relatórios de crédito grátis
O motivo pelo qual deseja acessar seus relatórios de crédito é certificar-se de que as informações neles contidas sejam precisas. E embora a grande maioria das informações seja a mesma em cada um dos três relatórios de crédito, vale a pena verificar cada relatório individualmente para possíveis erros.
Por exemplo, um relatório de crédito pode listar uma conta de cartão de crédito como "aberta", embora você tenha cancelado o cartão anos atrás. Mais prejudicial é se você estiver erroneamente listado como atrasado nos pagamentos ou inadimplência em um empréstimo, linha ou crédito. Cada bureau de relatórios de crédito tem um processo online para contestar e corrigir informações imprecisas em seus relatórios.
Mas o principal motivo para a verificação tripla periódica de seus relatórios de crédito é detectar ocorrências potencialmente catastróficas de roubo de identidade. Infelizmente, tornou-se uma prática comum para os criminosos furtarem os números da Previdência Social e usá-los para tirar cartões de crédito e empréstimos com nomes falsos. Se isso acontecer com você, o empréstimo inadimplente ou a fatura do cartão de crédito não paga acabará no seu relatório de crédito, manchando seu histórico de crédito.
Felizmente, existem processos para relatar e retificar casos de roubo de identidade , mas podem levar meses e, quanto antes você detectar a atividade fraudulenta, melhor. A má notícia é que depende de você policiar seus relatórios de crédito por roubo de identidade. Você não deve apenas monitorar de perto seus relatórios de crédito, mas também tomar medidas para se proteger contra roubo de identidade, como destruir qualquer documento que tenha seu número de Seguro Social e evitar golpes de phishing de e-mail que tentam induzi-lo a entregar suas informações pessoais.
Agora isso é legal
A empresa de cartão de crédito Discover oferece pontuações de crédito gratuitas para todos , não apenas para os titulares dos cartões Discover. Espere receber ofertas por e-mail e anúncios de produtos Discover se você se inscrever para obtê-los. Algumas empresas de cartão de crédito (como o Citibank) também oferecem aos clientes uma pontuação de crédito gratuita.
