Todos os meses, por mais anos do que você gostaria de lembrar, você pagou religiosamente seu seguro residencial . Então, um dia, você transfere sua TV de tela plana de US$ 1.200 para a sala da família. A TV escorrega e cai no chão! Agora você tem uma pilha de lixo de $ 1.200. Não é um problema. Você faz como qualquer bom proprietário faz. Você faz uma reclamação contra sua apólice de seguro. Eles pagaram. Voce ta feliz.
Duas semanas depois, um raio atinge sua propriedade e frita a bomba do poço. Aconteceu. Eu estive lá. Mais uma vez, você faz uma reclamação. Não vamos esquecer o reparo do telhado de $ 700 há dois anos. Então, enquanto você aproveita sua tela plana, uma carta chega pelo correio. É da sua companhia de seguros. Desculpe, Charlie, como diz o velho comercial de atum. Eles não vão renovar sua apólice.
O que está acontecendo aqui? Francamente, sua companhia de seguros decidiu que você é um risco ruim. Você apresentou muitas reivindicações em um período muito curto. A empresa pode cancelar você assim mesmo? Pode apostar.
Vamos rever: Os proprietários compram seguro para proteger sua casa e pertences de uma variedade de desastres, grandes e pequenos. Alguns podem ser tão significativos quanto os danos causados por um tornado , ou tão mundanos quanto a tia Betty tropeçar na passarela e quebrar o dedão do pé. (OK, é mundano para você, mas não para tia Betty.)
Apresentar uma reclamação, ou várias reclamações, é um negócio complicado. Muitas reivindicações podem significar um aumento em seus prêmios. Outras vezes, significa cancelamento ou não renovação. Antes de registrar uma reclamação, pense muito e muito. Algumas reivindicações não valem a pena arquivar. Vamos pegar a TV de tela plana, por exemplo. Custou US$ 1.200. Sua franquia era de $ 500. Assim, a companhia de seguros está pagando apenas $ 700. Sua bomba de poço custa apenas $ 1.000. Você sabe onde eu quero chegar com isso, certo? Você economizou um pouco de dinheiro, mas valeu a pena? Eu acho que não.
Leia. Você pode me agradecer mais tarde.
As seguradoras estão de olho
Cerca de 10 anos atrás, o Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) realizou a primeira pesquisa buscando informações sobre não-renovações de seguros residenciais e aumentos de prêmios. O que o grupo encontrou foi de arregalar os olhos. Em um período de dois anos, 2,5 milhões de domicílios perderam a cobertura de proprietário e 51 milhões de domicílios viram suas taxas aumentarem. Quase 57% das famílias viram suas taxas subirem para 10%, enquanto 23,2% viram os prêmios dispararem entre 11 e 25% [fonte: Independent Insurance Agents & Brokers of America ].
Por que houve tantas não renovações? Porque o seguro residencial não é um grande gerador de dinheiro para as companhias de seguros. Nas últimas décadas, as seguradoras pagaram mais dinheiro em sinistros do que receberam como prêmios. Muitas dessas reivindicações vieram de uma série de desastres naturais que causaram bilhões em danos [fonte: Christie ].
Em 2005, apenas os danos materiais causados pelo furacão Katrina custaram às seguradoras US$ 123 bilhões, o recorde de todos os tempos. E a tendência continua. Em 2011, o setor de seguros teve outro ano ruim. Uma série de catástrofes, incluindo terremotos , inundações e tornados, gerou US$ 116 bilhões em sinistros [fonte: Neligan ].
Outra razão pela qual as companhias de seguros cancelam tantas pessoas é porque as empresas estão olhando por cima do seu ombro. As companhias de seguros acompanham melhor os sinistros individuais usando bancos de dados como o CLUE, o Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Nos bons velhos tempos, as companhias de seguros teriam que pesquisar registros públicos e confiar nos proprietários de imóveis para decidir se venderiam uma apólice a alguém. Atualmente, tudo o que as empresas precisam fazer é acessar o CLUE. O banco de dados contém até sete anos de histórico de reivindicações de bens pessoais [fonte: Wisconsin Office of the Commissioner of Insurance ].
O que você pode fazer para manter seu seguro?
A chave para manter seu seguro residencial é usar a cabeça, mesmo que você queira uma nova tela plana. De acordo com o IBA:
- Tente não fazer pequenas ações. Antes de registrar uma reclamação, pergunte ao seu agente o que ele pensa. Como dissemos antes, as seguradoras estão de olho e sabem que tipo de sinistro você registrou no passado.
- Não registre uma reclamação se exceder sua franquia em menos de US$ 200. Basta pagar o custo de reparos ou substituição do seu próprio bolso. Será muito mais barato do que o aumento do prêmio e muito menos estressante do que comprar um novo seguro.
- Continue fazendo negócios com a mesma empresa. Eles são mais propensos a lhe dar o benefício da dúvida quando chegar a hora da renovação.
- Agrupe todas as suas apólices de seguro com uma empresa. Ter um seguro de proprietário e automóvel com a mesma empresa diz à empresa que você gosta deles. Em resposta, eles podem pensar duas vezes antes de abandoná-lo como um mau hábito. Afinal, eles não querem perder todos os seus negócios. Se você quiser fortalecer esse vínculo, compre uma apólice de guarda-chuva pessoal que também o proteja de reivindicações de responsabilidade raras, mas potencialmente catastróficas.
- Mantenha sua casa em bom estado de conservação. Embora caro na época, os reparos podem economizar dinheiro a longo prazo.
- Se você é um novo comprador de casa, pesquise o histórico de reivindicações da casa antes de fechar o negócio. As companhias de seguros não gostam quando uma casa teve grandes sinistros estruturais ou de danos causados pela água.
Tenha em mente que não há uma maneira infalível de evitar ser cancelado ou ter suas taxas de seguro aumentadas. A única coisa que podemos fazer é usar nosso macarrão.
Nota do autor
Quando você possui uma casa, você se torna uma espécie de especialista em seguros. Embora sua primeira inclinação após qualquer tipo de dano seja apresentar uma reclamação à companhia de seguros, pense novamente. Se você puder pagar, conserte a casa você mesmo. Você não quer estar procurando por seguro, porque se você não conseguir encontrá-lo, sua empresa de hipoteca, banco ou credor irá encontrá-lo para você. Você não quer pagar os prêmios que eles cobram.
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Mais ótimos links
- Associação Nacional de Comissários de Seguros
- InsuranceAgents.com
- Associação Nacional de Comissários de Seguros
- Instituto de Informações de Seguros
Origens
- Agentes e corretores de seguros independentes da América. "Os consumidores podem minimizar as não-renovações de seguro residencial, aumentos de taxas." 13 de maio de 2003. (4 de abril de 2012). http://www.iiaba.net/na/02_News/02_PressRelease/NA20030513092548?ContentPreference=NA&ActiveState=0&ContentLevel1=NEWS&ContentLevel2=NEWSPRESS&ContentLevel3=&ActiveTab=NA&StartRow=0
- Christie, Les. "Seguro residencial: use-o e perca-o." Dinheiro CNN. 3 de junho de 2005. (4 de abril de 2012). http://money.cnn.com/2005/05/26/pf/insurance/use_it_lose_it/
- Neligan, Myles. "Lloyd's de Londres oscila para a segunda pior perda." Reuters. 28 de março de 2012. (4 de abril de 2012). http://www.reuters.com/article/2012/03/28/us-lloydsoflondon-idUSBRE82R06F20120328
- Escritório do Comissário de Seguros de Wisconsin. "Perguntas frequentes sobre o CLUE. (4 de abril de 2012). http://oci.wi.gov/pub_list/pi-207.htm
