Um 401(k) é realmente a maneira certa de economizar para a aposentadoria?

Talvez você já tenha ouvido falar, mas todos nós deveríamos estar economizando para a aposentadoria. De acordo com anúncios de revistas e comerciais durante os jogos de futebol, você provavelmente já ouviu falar que todos nós estamos fazendo um péssimo trabalho. Ainda não começamos, não economizamos o suficiente, escolhemos o plano errado - parece que a poupança para a aposentadoria é algo que ninguém acertou.

Estamos aqui para tranquilizá-lo. Se você está preocupado que seu 401(k) - ou seu IRA tradicional ou seu Roth IRA ou qualquer outro plano de aposentadoria que você possa ter - não está "certo", você provavelmente ficará bem em seus anos de crepúsculo . Apenas ter um plano é um ótimo primeiro passo. Existem todos os tipos de maneiras de economizar para a aposentadoria, e nenhuma é inerentemente melhor do que outras. Na verdade, depende apenas dos tipos de benefícios que você procura, do que seu local de trabalho pode oferecer a você e das consequências fiscais com as quais deseja lidar - agora ou no futuro.

Então vamos começar falando sobre o que é um 401(k) -- e para fazer isso, vamos falar sobre algo completamente diferente: pensões. As pensões costumavam ser oferecidas pelas empresas aos funcionários após a aposentadoria, e a estrutura era bem simples. A pensão pagaria uma renda estável durante a aposentadoria de um ex-funcionário. O empregador os controlava completamente. Na década de 1980, os empregadores começaram a eliminar as pensões por planos 401(k) mais baratos [fonte: WSJ]. Enquanto a maioria dos empregadores ainda contribui para os planos 401(k), os funcionários realmente têm dinheiro retirado de seu salário para contribuir com o 401(k) também. A maioria dos planos é baseada no mercado de ações: eles contêm ações, títulos e investimentos no mercado monetário, e os funcionários selecionam o melhor mix para eles. Em outras palavras, você pode correr mais ou menos risco com os fundos que investe em um 401(k) - mas também está à mercê do mercado de ações em geral.

A vantagem de um 401(k) é que muitos empregadores igualam suas contribuições - até um certo limite. Portanto, se o seu empregador corresponder até 3% do seu salário de US$ 100.000, você pode colocar US$ 3.000 e seu empregador contribuirá com US$ 3.000 também. Você pode contribuir mais, mas seu empregador simplesmente não vai cumprir [fonte: WSJ ]. Além disso, seu dinheiro está sendo retido automaticamente, portanto, não é tributado como renda em sua declaração de imposto. Doce, certo?

Bem, não tão rápido. Porque quando você tira esse dinheiro do seu 401(k) na aposentadoria, você terá que pagar impostos sobre ele. Essencialmente, quaisquer distribuições do seu 401(k) são tratadas como renda. E sua renda será tributada na alíquota que você estiver quando a estiver retirando; você pode estar em uma faixa de imposto mais alta no futuro [fonte: Fidelity ]. Portanto, embora um 401 (k) certamente seja um ótimo plano de aposentadoria que pode economizar impostos quando você contribui, se você deseja uma renda livre de impostos durante a aposentadoria, considere um Roth IRA. Enquanto você é tributado sobre o dinheiro que contribui antecipadamente, você não precisa pagar impostos sobre as distribuições [fonte: Fidelity ].

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