Se uma pontuação de crédito ruim é o resultado de muitas compras, viver além de suas possibilidades ou simplesmente passar por tempos difíceis não muda a realidade de que tal nota pode ser uma grande chatice. Algumas pessoas procuram o refinanciamento da hipoteca de uma casa , o que pode proporcionar o alívio muito necessário na forma de pagamentos mensais reduzidos. Infelizmente, os proprietários muitas vezes presumem que um status de crédito menos que estelar os impede de aproveitar os benefícios do refi . Então, eles estão certos, errados ou algo entre os dois?
O que é crédito ruim?
Primeiro, vamos falar sobre o que realmente é crédito ruim. Todo adulto tem uma pontuação FICO, que é basicamente uma classificação de quão bom ou ruim é o crédito de uma pessoa. O intervalo para a pontuação é entre 300 e 850, com qualquer valor abaixo de 669 considerado ruim ou justo (ou como os credores gostam de chamar, "subprime"). Esta nota é projetada para dar aos credores uma ideia da probabilidade de uma pessoa ter de fazer pagamentos de empréstimos dentro do prazo.
Para Refi ou Abster-se?
Digamos que sua pontuação FICO caia para 600. É uma perda de tempo até mesmo considerar o refinanciamento? "Existem credores por aí que fazem empréstimos a clientes com pontuações FICO muito baixas e há credores que não o fazem", disse Tony Garcia, de Los Angeles, gerente de mercado da Wells Fargo Home Mortgage , observando que essas pontuações costumam cair dentro da faixa de 500-600.
Garcia sugere obter um relatório de crédito gratuito antes de embarcar no processo de refi para que você tenha uma ideia de onde está sua pontuação. Na verdade, é importante fazer isso uma vez por ano, independentemente de você ter a intenção de refinanciar ou não, porque o relatório pode revelar fraude (alguém está abrindo contas ilegalmente / acumulando contas em seu nome) ou flubs, que são erros cometidos por terceiros ao compilar seus relatórios de crédito (relatando pagamentos perdidos que você realmente fez, por exemplo). Você pode apelar dos erros à agência de relatórios de crédito, o que pode afetar positivamente sua pontuação.
Se a pontuação resultante cair na faixa inferior, existem credores por aí que ainda trabalharão com você, como observou Garcia. No entanto, as taxas de juros recorde-baixas que tantos consumidores consideram atraentes podem não estar na mesa. “Infelizmente, quanto menor a pontuação de crédito, maior a taxa de juros”, diz Garcia. "Se você tem uma pontuação de crédito que não atende aos padrões dos bancos nacionais ou de outros bancos, deve esperar potencialmente que tenha que pagar um pouco mais." Também é uma boa ideia consultar familiares ou amigos de confiança para encontrar um credor que dirá diretamente se o refinanciamento é uma boa ideia naquele momento. Se for esse o caso, Garcia sugere obter cerca de três citações de três credores diferentes para uma ideia sólida sobre o que esperar.Você pode descobrir que um credor oferece uma taxa de juros melhor do que outro.
Como melhorar uma pontuação de crédito
Se o refinanciamento não estiver nos cartões agora devido a uma baixa pontuação de crédito, tome medidas para melhorar a situação. Comece verificando se todas as multas de trânsito, estacionamento e biblioteca foram pagas, bem como as contas médicas. Sempre que as contas chegam ao estágio de cobrança, a pontuação de crédito de uma pessoa é afetada. Resista ao impulso de maximizar os cartões de crédito e, em vez disso, mantenha-se em menos de 30% do seu limite total para mostrar gastos responsáveis e bons hábitos de reembolso.
Além disso, pode parecer inteligente fechar contas não utilizadas, mas na verdade isso é contraproducente, pois 15% da pontuação de crédito de uma pessoa se baseia no comprimento do histórico de crédito. A Navy Federal Credit Union sugere fazer uma pequena cobrança ocasional em algumas contas não utilizadas de vez em quando, para que seu histórico de crédito pareça bastante sólido e impressionante. No entanto, evite abrir uma nova conta antes de fazer uma compra importante, pois sua pontuação de crédito é ligeiramente afetada sempre que uma é aberta.
Como acontece com a maioria das coisas relacionadas ao crédito, não há uma resposta definitiva sobre se uma pessoa com crédito ruim deve ou não refinanciar, mas a possibilidade está definitivamente aí. Portanto, não tenha vergonha de explorar suas opções.
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Os americanos têm direito legal a um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses. Encomende o seu em Annualcreditreport.com (o único site autorizado pelo governo) ou ligue para 1-877-322-8228. Certifique-se de ter seu nome, número do Seguro Social, data de nascimento e endereço em mãos para verificar sua identidade. (Observe que este relatório gratuito não terá sua pontuação FICO, mas lhe dará a chance de ver como é o seu histórico de crédito.)
