การรวมหนี้

คุณเห็นโฆษณาตลอดเวลา -- "ปลอดหนี้และลดค่างวดรายเดือนของคุณ! โทรเลย!" โฆษณารวมหนี้มีอยู่ทั่วไปเช่นเดียวกับ โฆษณา ยาลดน้ำหนักและบางครั้งก็ดูแปลกๆ แม้จะมีการเรียกร้องที่น่าทึ่ง การรวมหนี้ไม่ใช่เรื่องมหัศจรรย์และไม่สามารถขจัดหนี้ของคุณได้ (อย่างน้อยก็ไม่ใช่ในทันที) เพราะมันเกี่ยวข้องกับการได้รับหนี้ใหม่ นั่นคือสิ่งที่เป็นการรวมหนี้ -- การกู้ยืมใหม่หนึ่งเงินกู้เพื่อชำระเงินกู้อื่น ๆ ทั้งหมดของคุณ ยังคงต้องการโทรตอนนี้? ได้รับการเตือน: คุณอาจจบลงด้วยช่องแคบทางการเงินที่เลวร้ายยิ่งกว่าที่เคยเป็นมา

รูปภาพหนี้

การ จัดการกับสินเชื่อนักศึกษา สินเชื่อรถยนต์และการจำนองตลอดจนหนี้อื่นๆ เป็นเรื่องที่น่ากังวล หากคุณสามารถดึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดเหล่านั้นมารวมกันภายใต้อัตราดอกเบี้ย ที่ต่ำกว่า เช่นเดียวกับโฆษณาอื่นๆ ที่อวดอ้าง คุณจะต้องชำระเงินที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ แนวคิดที่จะรวมการชำระเงินหลายรายการเข้าไว้ในบัญชีเดียวอาจดึงดูดใจคุณ ด้วยกระบวนการนี้ คุณมีโอกาสน้อยที่จะลืมจ่ายบิล ดูเหมือนสถานการณ์ win-win

แต่มันดีเกินไปที่จะเป็นจริงหรือไม่? ใช่และไม่. หากคุณดำดิ่งสู่ข้อตกลงการรวมหนี้โดยไม่ได้อ่านรายละเอียด ค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่อาจทำให้สถานการณ์ทางการเงินของคุณแย่ลง คุณอาจเป็นหนี้เงินนานขึ้นและอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายในระยะยาวมากขึ้น อย่างไรก็ตาม เมื่อดำเนินการอย่างรอบคอบแล้ว การรวมหนี้จะช่วยให้คุณควบคุมการเงินได้

การตัดสินใจที่เกี่ยวข้องกับการรวมหนี้อาจเป็นเรื่องที่น่าหงุดหงิด มีหลายวิธี รวมถึงการใช้ธนาคารบริษัทการเงินหรือแม้แต่ข้อเสนอบัตรเครดิต บ่อยครั้ง คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง หากคุณยินดีที่จะวางบ้านเป็นหลักประกัน แต่คุณอาจเสี่ยงที่จะสูญเสียบ้านหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้

ในบทความนี้ คุณจะได้เรียนรู้เกี่ยวกับวิธีการต่างๆ ในการรวมหนี้ วิธีการบอกข้อตกลงปลอมจากข้อตกลงที่ถูกต้อง และวิธีรวมเงินกู้นักเรียนที่น่ารำคาญ (หรือไม่) อ่านต่อไปเพื่อดูว่าคุณแสดงสัญญาณปากโป้งของการมีหนี้มากเกินไปหรือไม่

 

­

สารบัญ

1. คุณสนใจที่จะรวมหนี้หรือไม่?
2. ตัวเลือกเงินกู้รวมหนี้
3. การรวมบัญชีเงินกู้นักเรียน
4. หลีกเลี่ยงการหลอกลวงการรวมหนี้

ในวัฒนธรรมที่บ้าคลั่งในทุกวันนี้ สิ่งจำเป็นในชีวิต เช่นรถยนต์บ้าน หรือการศึกษา มักจะเป็นไปไม่ได้หากไม่มีเงินกู้ ด้วย หนี้บัตรเครดิตครัวเรือน อยู่ที่ ประมาณ 8,650 ดอลลาร์ [ที่มา: Center for Responsible Lending ] ดูเหมือนว่าคนส่วนใหญ่จะได้รับประโยชน์จากความรู้ทางการเงินและความอดกลั้นที่มากขึ้น แต่ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าการรวมหนี้เป็นแนวทางชีวิตของคุณ คุณควรสร้างงบประมาณ นี่คือขั้นตอนพื้นฐาน:

การเปรียบเทียบจำนวนเงินที่คุณหาได้และใช้จ่ายในแต่ละเดือน คุณจะมีแนวคิดที่ดีขึ้นว่าการชำระคืนเงินกู้มีผลกระทบต่อชีวิตของคุณอย่างไร และการรวมเข้าด้วยกันนั้นคุ้มค่าหรือไม่ อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับงบประมาณในวิธีสร้างเงินล้าน

การมีหนี้สิน เพียง อย่างเดียวไม่ได้หมายความว่าคุณจำเป็นต้องจัดระบบการเงินใหม่เสมอไป อย่างไรก็ตาม คุณควรจำสัญญาณที่บ่งบอกว่าคุณกำลังดิ้นรน [แหล่งข่าว: Garman , Kiplinger ] สัญญาณเหล่านี้รวมถึง:

เมื่อคุณทำคณิตศาสตร์ คุณจะรู้ว่าคุณพร้อมที่จะรวม การรวมเงินกู้ยืมของคุณ ตามที่เราอธิบายไว้ก่อนหน้านี้ หมายถึงการออกเงินกู้ใหม่ที่ใหญ่กว่าหนึ่งรายการเพื่อชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่หลายรายการ เช่นเดียวกับเงินกู้อื่นๆ คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมซึ่งกำหนดโดยอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ยืม หากคุณพบสินเชื่อรวมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ การชำระเงินที่ลดลงอาจทำให้สถานการณ์ทางการเงินในทันทีของคุณสามารถจัดการได้มากขึ้น และเพิ่มรายได้อื่นๆ สำหรับการออมและการลงทุน นอกจากนี้ หากคุณกำลังเล่นกลเงินกู้หลายรายการ การรวมเข้าด้วยกันหมายความว่าคุณจะต้องจัดการกับการเรียกเก็บเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียว เนื่องจากการชำระเงินล่าช้าเป็นปัจจัยในเครดิตของคุณ การมีระบบการชำระเงินที่จัดการได้มากขึ้นอาจทำให้การสร้างเครดิต ดีขึ้นได้ง่าย ขึ้น

ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนมองว่าการล้มละลายเป็นทางเลือกสุดท้าย และแนะนำให้ประเมินทางเลือกอื่นๆ ก่อน เช่น การจัดการหนี้

หากคุณตัดสินใจว่าต้องการรวมหนี้เข้าด้วยกัน ทางเลือกที่คุณจะต้องเผชิญอาจกลายเป็นเรื่องเครียดและท่วมท้นได้อย่างรวดเร็ว เนื่องจากมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียบ้านและหนี้สินสะสม จึงควรดำเนินการด้วยความระมัดระวัง อ่านหน้าถัดไปเพื่อค้นหาตัวเลือกบางอย่างที่คุณมี

วางบิลบน Autopilot

สำหรับพวกเราที่มีปัญหาในการจดจำใบเรียกเก็บเงินทั้งหมดของเรา การถือกำเนิดของการชำระเงินอัตโนมัติแบบออนไลน์นั้นมาจากสวรรค์ ด้วยสิ่งนี้ คุณสามารถจัดการชำระค่าใช้จ่ายด้วยบัตรเครดิตหรือ บัญชี ธนาคารของคุณโดยอัตโนมัติ แต่อย่าลืมดูข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินหรือหยุดชำระค่าบริการหลังจากที่คุณหยุดให้บริการ โดยทั่วไปถือว่าเป็นความคิดที่ดีเพียงใช้การชำระเงินอัตโนมัติสำหรับใบเรียกเก็บเงินที่เหมือนเดิมทุกเดือนเท่านั้น [แหล่งที่มา: Dratch ] นอกจากนี้ คุณอาจต้องการใช้บัตรเครดิตเพื่อเพิ่มเครดิตแทนบัญชีธนาคารของคุณ การแก้ไขข้อผิดพลาดของบัตรเครดิตทำได้ง่ายกว่า การแก้ไขข้อผิดพลาดของบัตรเดบิตหมายถึงการพยายามเอาเงินคืน [ที่มา: Roha]. อย่างไรก็ตาม หากคุณประสบปัญหาในการชำระค่าบัตรเครดิต การชำระบิลอัตโนมัติอาจทำให้สถานการณ์ของคุณแย่ลง

การรู้ตัวเลือกทั้งหมดของคุณเป็นสิ่งสำคัญก่อนตัดสินใจทางการเงินครั้งใหญ่ คุณคงไม่อยากเข้าไปพัวพันกับข้อตกลงเพียงเพื่อจะพบว่าคุณมีหนี้สินล้นพ้นตัว

Your first step is to decide whether you want a secured or unsecured loan. A secured loan occurs when a valuable asset, such as a house or a car, serves as collateral in case you, the debtor, stop making payments (known as default). If default occurs, then the company that loaned the money can legally repossess your house or car. In contrast, an unsecured loan merely uses the debtor's credit to back the loan. Because of the collateral, companies are willing to offer lower interest rates with a secured loan. You'll have to decide whether lower interest rates are worth the risk of losing your home or car.

Next, decide if you want to:

Going through a bank is often the best way to get a consolidation loan [source: Wilmington Trust]. You usually can qualify for a lower interest rate from many banks if you can deduct payments from an account you have with them. If you have a low credit score , which is an indicator of how creditworthy you are based on your payment history, banks are less willing to fork over cash. This is why many debt-ridden people turn to finance companies.

Finance companies are simply companies that offer loans to individuals or businesses. They often are willing to take more risks and lend money to people with lower credit scores. In exchange for that risk, they typically charge high interest rates. Many non-profit companies offer debt management as well. They will help you find a debt consolidation loan and provide counseling. Remember that even though they are non-profit doesn't mean there won't be fees attached to some of their services.

If the first option for managing your debt doesn't appeal to you, you could try taking out a home equity loan . This is a secured loan, also known as a second mortgage, in which your house serves as collateral. Despite the risk of losing your home, this kind of loan has some advantages. For one, you can deduct the interest payments on your taxes . You also can get a fixed interest rate (as opposed to a variable interest rate, which may rise) with a home equity loan.

Another option for consolidating your debt is using credit card offers. Many credit card companies advertise 0 percent balance transfer fees -- you can bring over the old credit card debt with no charge. Some people pay off debts by jumping from one low-rate introductory offer to another. To avoid hurting your credit when you close accounts, ask the company to report the account as being closed at your request [source: Dunleavey]. You also might consider leaving these accounts open, even if you won't use them, because it will improve your debt-to-credit ratio.

If those old student loans are still hanging over you, read the next section to learn about some of the special rules that apply to consolidating them.

Settling Your Debts

มีความเป็นไปได้ที่จะชำระหนี้ของคุณกับเจ้าหนี้เป็นการส่วนตัวเสมอเพื่อหลีกเลี่ยงการยืมตัวเองจากหนี้ กระบวนการนี้เกี่ยวข้องกับการยอมรับจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเพื่อชำระหนี้ของคุณ (ซึ่งสามารถดำเนินการได้ระหว่าง 20 ถึง 75 เปอร์เซ็นต์ของสิ่งที่คุณเป็นหนี้) [ที่มา: Todorova ] ผู้ให้กู้ยินดีที่จะทำเช่นนี้หากพวกเขากลัวว่าคุณอาจล้มละลาย อย่างไรก็ตาม การชำระหนี้อาจดูไม่ดีในรายงานเครดิตของคุณ

เนื่องจากค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อหนี้ ของนักเรียน ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน โครงการเกี่ยวกับหนี้ของนักเรียนรายงานว่าประมาณสองในสามของนักเรียนที่สำเร็จการศึกษาจากสถาบันสี่ปีมีหนี้เฉลี่ยอยู่ที่ 19,200 เหรียญสหรัฐ [แหล่งที่มา: Singletary ] แม้ว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อ การศึกษา สามารถใช้เป็นเงินลงทุนในอนาคตของคุณได้ แต่เงินเดือนเริ่มต้นสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาล่าสุดไม่สอดคล้องกับการเพิ่มขึ้นของหนี้ [ที่มา: โครงการเกี่ยวกับหนี้ของนักเรียน ]

การลดการชำระเงินรายเดือนด้วยการรวมบัญชีพิสูจน์ให้เห็นว่าน่าสนใจสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาที่ไม่มีเงินสด โชคดีที่ข้อ จำกัด กำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับอดีตนักเรียนที่ต้องการรวมเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของรัฐบาลกลางผ่านโครงการเงินกู้รวมของรัฐบาลกลางโดยตรง อัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับเงินกู้รวมโดยตรงของรัฐบาลกลางคือ 8.25 เปอร์เซ็นต์ [ที่มา: สินเชื่อรวมโดยตรง ]

หากคุณมีทั้งเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของเอกชนและของรัฐบาลกลาง คุณจะไม่สามารถรวมเข้าด้วยกันภายใต้เงินกู้รวมของรัฐบาลกลางได้ ไม่ควรรวมเข้าด้วยกันภายใต้สินเชื่อส่วนบุคคล เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของคุณมักจะเพิ่มขึ้น [แหล่งที่มา: FinAid ] นอกจากนี้ คุณจะพลาดผลประโยชน์ที่สำคัญที่อาจเป็นประโยชน์สำหรับเงินกู้ของรัฐบาลกลางของคุณ รวมถึงการชำระคืนที่ได้เปรียบ การให้อภัย และโอกาสในการยกเลิก [แหล่งที่มา: FinAid ] ประโยชน์อีกประการของเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางคือดอกเบี้ย ที่ คุณจ่ายสำหรับพวกเขาสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้

สมมติว่าคุณยังคงมุ่งมั่นในการควบรวมกิจการ คุณสามารถรวมเงินกู้ยืมของคุณกับสถาบันใดก็ได้ ไม่ใช่แค่สถาบันที่เงินกู้เกิดขึ้น หากคุณสามารถทำวิจัยและเปรียบเทียบได้ คุณจะพบบริษัทที่ให้อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าค่าสูงสุดที่รัฐบาลกลางกำหนด ข้อเสนอเหล่านี้บางส่วนระบุว่าคุณต้องชำระเงินทั้งหมดให้ตรงเวลา ไม่เช่นนั้นอัตราดอกเบี้ยของคุณอาจสูงขึ้น นั่นอาจยากกว่าที่คุณคิด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณพิจารณาอายุขัยของเงินกู้

ธนาคาร หรือบริษัทบัตร เครดิตจะไม่เสนอข้อเสนอที่ดีให้กับคุณด้วยคะแนนเครดิตที่น้อยกว่า (เช่น 500) ดังนั้นจึงมีกลยุทธ์ที่น่ารังเกียจบางประการที่ต้องระวังหากคุณเลือกบริษัทการเงิน แม้แต่สมาคมศิษย์เก่าก็ยังเป็นผู้สมรู้ร่วมคิดในกลยุทธ์ของบริษัทรวบรวมเงินกู้ เพื่อแลกกับการชำระเงิน สมาคมบางแห่งได้จัดทำรายชื่อศิษย์เก่าให้กับ Nelnet ซึ่งเป็นบริษัทที่เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเพื่อการศึกษา [ที่มา: Paley ] อ่านหัวข้อถัดไปเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการหลอกลวงการจัดการหนี้ และค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่อาจทำให้คุณเป็นหนี้มากขึ้นได้อย่างไร

โอกาสของสโนว์บอล

Dave Ramsey นักเขียนด้านการเงินชื่อดังสนับสนุนวิธีการปลดหนี้ที่หลายคนบอกว่าล้มเหลวเมื่อต้องเผชิญกับตรรกะ แรมซีย์ยอมรับว่าไม่ทำตามเส้นทางที่ฉลาดที่สุดในทางคณิตศาสตร์ แรมซีย์จึงใช้แนวทางการจัดการหนี้ที่เป็นมนุษย์และมีมนุษยธรรมมากขึ้น แทนที่จะพยายามจ่ายเงินกู้ก้อนใหญ่ที่สุดของคุณก่อน แรมซีย์บอกว่า คุณควรเริ่มด้วยเงินที่น้อยที่สุดแทน ในขณะที่รักษาการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับเงินกู้ทั้งหมดของคุณ ให้อุทิศการชำระเงินพิเศษให้กับเงินกู้ที่น้อยที่สุด เมื่อคุณชำระเงินเสร็จหนึ่งรายการ ให้ย้ายการชำระเงินทั้งหมดของคุณจากครั้งสุดท้ายและอุทิศให้กับเงินกู้สูงสุดอันดับถัดไปจนกว่าคุณจะทำเสร็จ แรมซีย์อ้างว่าวิธีนี้ เรียกว่าก้อนหิมะช่วยให้คุณเอาชนะหนี้ได้ทีละน้อย ดังนั้นคุณจะสามารถเห็นความสำเร็จได้เร็วขึ้นและได้รับโมเมนตัม [ที่มา: DaveRamsey.com ]

ใครไม่อยากเชื่อว่าหนี้ของพวกเขาจะหายไปหลังจากทำสามขั้นตอนง่าย ๆ ครบ? ผู้ที่มีความกังวลและสับสนเกี่ยวกับสถานการณ์หนี้ ของพวกเขามักจะตกเป็นเหยื่อของนักต้มตุ๋น ข้อเสียหลายประการนั้นง่ายพอๆ กับบริษัทที่ขอชำระเงินล่วงหน้าและไม่ส่งมอบเงินกู้ อย่างไรก็ตาม บริษัทในสหรัฐอเมริกาและแคนาดาตามกฎหมายไม่สามารถโทรหาคุณและสัญญาเงินกู้กับคุณได้ จากนั้นจึงขอค่าธรรมเนียมล่วงหน้าก่อนที่ธุรกรรมจะเสร็จสมบูรณ์ [แหล่งที่มา: Federal Trade Commission (FTC) ]

เคล็ดลับอีกประการหนึ่งคือการอ้างสิทธิ์ในสถานะไม่แสวงหาผลกำไร FTC ได้เปิดเผยองค์กรไม่แสวงผลกำไรหลายแห่ง เช่น National Consumer Council และ Debt Management Foundation Services ซึ่งเป็นช่องทางในการระดมทุนให้กับบริษัทที่แสวงหาผลกำไร ด้วยชื่อที่หลอกลวง จึงไม่น่าแปลกใจที่ผู้คนที่ไม่สงสัยจะเต็มใจไว้วางใจพวกเขา

ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อของการหลอกลวงเหล่านี้มีหนี้สินมากขึ้นและได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ตลอดจนบทลงโทษอื่นๆ และความเสียหายต่อเครดิตของพวกเขา บางคนถึง กับ ล้มละลายหลังจากถูกบริษัทหลอกลวงเหล่านี้เข้าใจผิด นอกจากนี้ องค์กรเหล่านี้ได้เรียกหมายเลขบน National Do Not Call Registry เพื่อโฆษณาบริการของตนโดยการซ่อนอยู่เบื้องหลังสถานะไม่แสวงหาผลกำไรที่คาดคะเน FTC กล่าวหาพวกเขาว่าไม่เพียงแต่โกหกเกี่ยวกับสิ่งที่บริการของพวกเขาจะทำ แต่ยังล้มเหลวในการเปิดเผยบทลงโทษและค่าธรรมเนียมที่จะตามมาด้วย

เมื่อคุณมองข้ามไหล่ของคุณแล้ว เหตุใดคุณจึงไม่ทำตามขั้นตอนการป้องกันไว้ก่อนต่อไปนี้ที่FTC แนะนำ ก่อนที่จะทำการกู้ยืมเงินกับบริษัทเงินทุน : 

แม้ว่าบริษัทเหล่านี้จะไม่หลอกลวงคุณอย่างแน่นอน แต่บริษัทการเงินหลายแห่งก็ไม่เตือนคุณเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่มากเกินไปที่พวกเขาเรียกเก็บ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นเพื่อให้คุณมีหนี้มากขึ้น ในบทความที่เกี่ยวข้องกับการชำระหนี้ นักเขียน SmartMoney Aleksandra Todorova ได้ระบุค่าธรรมเนียมบางประการที่ควรระวัง: 

FTC ยังเตือนบริษัทต่างๆ ที่กดดันให้คุณจ่าย "ค่าธรรมเนียมโดยสมัครใจ" บริษัทแห่งหนึ่งที่ FTC เปิดเผยชื่อ AmeriDebt Inc. รวบรวมค่าใช้จ่ายแอบแฝงประมาณ 200 ล้านดอลลาร์เช่นนี้ [แหล่งที่มา: Federal Trade Commission ]

เช่นเดียวกับยาลดน้ำหนักมักจะดีเกินจริง ข้อเสนอในการรวมหนี้ส่วนใหญ่ก็เช่นกัน จำไว้ว่าไม่มีเงินกู้ใหม่ใดที่จะทำให้คุณหลุดพ้นจากหนี้ได้ทันที แต่เช่นเดียวกับการลดน้ำหนัก คุณสามารถปีนออกจากหนี้ได้ด้วยวินัยที่ล้าสมัย ได้แรงบันดาลใจ? ตรวจสอบหน้าถัดไปเพื่อค้นหาเว็บไซต์ที่จะช่วยให้คุณสร้างงบประมาณของคุณเองและอ่านเพิ่มเติมในหัวข้อที่เกี่ยวข้อง

บทความที่เกี่ยวข้อง

ลิงค์ที่ยอดเยี่ยมเพิ่มเติม