5 Dinge, die Sie tun sollten, bevor Sie einen 401 (k) öffnen

Sie haben Ihren neuen Job angetreten, und der Personalchef reicht Ihnen einen Haufen Papierkram. Irgendwo im Stapel finden Sie wahrscheinlich Informationen und Anmeldeformulare für einen 401(k)-Plan . 401(k)-Pläne, benannt nach ihrem Abschnitt im Internal Revenue Code, tauchten erstmals in den frühen 1980er Jahren als Alternativen zu Pensionsplänen auf. Heute sind 401(k)s primäre Anlagevehikel, um Amerikanern beim Sparen für den Ruhestand zu helfen, an denen mehr als 65 Millionen Mitarbeiter teilnehmen [Quelle: Fetini] . Aber was solltest du tun, bevor du dich ihnen anschließt?

Wir werden uns fünf Schritte ansehen, die Sie unternehmen müssen, bevor Sie sich für einen 401 (k) -Plan anmelden, von der Bestimmung, wie viel Sie von Ihren Gehaltsschecks abziehen, bis zur Auswahl des richtigen Portfolios. Schauen wir uns zunächst an, wie 401(k)-Pläne funktionieren .

1. Verstehen Sie, wie ein 401(k) funktioniert
2. Bestimmen Sie Ihren Beitrag
3. Wählen Sie Ihr Portfolio
4. Holen Sie sich eine Treuhänder-zu-Treuhänder-Übertragung
5. Betrachten Sie eine IRA

In einem 401(k)-Plan legen Sie einen bestimmten Geldbetrag von jedem Gehaltsscheck fest, um ihn in Aktien, Anleihen und Geldmarktfonds zu investieren. Ihr Geld wird auf Ihr Konto überwiesen, bevor Sie Steuern zahlen, und die Renditen Ihrer Investitionen werden auf Ihrem Konto gesammelt. Ein Administrator, der Ihren 401(k) überwacht, informiert Sie regelmäßig über die Leistung des Kontos. Ab einem Alter von sechs Monaten nach 59 Jahren können Sie beginnen, Geld vom Konto abzuheben, vermutlich um Ihr Leben nach der Pensionierung zu bezahlen.

Das Öffnen eines 401(k) hat mehrere Vorteile. Da alle Ihre Beiträge vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, erhalten Sie eine sofortige Steuervergünstigung. Das Geld auf Ihrem 401(k)-Konto wächst steuerfrei, bis Sie damit beginnen, es abzuheben. 401(k)-Pläne sind während Gerichtsverfahren und Insolvenzanträgen vor Gläubigern geschützt, was bei anderen Altersvorsorgeplänen nicht immer der Fall ist. Und Arbeitgeber gleichen 401(k)-Beiträge in der Regel einem bestimmten Dollarbetrag an – viele haben dies mit einer Gehaltserhöhung verglichen, nur um den Ruhestand zu planen.

401(k)-Pläne haben auch Nachteile. Sie sind auf die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Anlagen beschränkt. Sobald Sie mit dem Abheben von Ihrem 401(k) beginnen , werden Ihre Abhebungen als Einkommen besteuert. Wenn Sie vor Ablauf von sechs Monaten nach Vollendung des 59. Lebensjahres austreten, müssen Sie das Einkommen versteuern sowie eine Bundesvorfälligkeitsentschädigung von 10 Prozent und eventuelle Landesstrafen zahlen.

Was sollten Sie mit den Grundlagen hinter sich haben, um mit einem 401(k)-Plan zu beginnen?

Sprechen Sie mit den Experten

Bevor Sie größere Entscheidungen treffen, ist es eine gute Idee, mit einem Finanzberater zu sprechen.

Die Ermittlung Ihrer 401(k)-Beiträge kann schwierig sein. Laut US News sollten die meisten Arbeitnehmer während ihrer gesamten Berufslaufbahn 12 Prozent ihres Gehalts sparen

[Quelle: Brandon ]. Dieses Ziel kann jedoch unterschiedlich sein, je nachdem, wann Sie in den Ruhestand gehen möchten, Zeiten der Arbeitslosigkeit, wie viel Geld Sie für Ihren Ruhestandslebensstil bezahlen müssen und viele andere Faktoren. Sprechen Sie mit einem Finanzberater, um eine grobe Schätzung der Anzahl zu erhalten.

Ab 2012 begrenzen Bundesvorschriften 401(k) die Beiträge auf 17.000 $ pro Jahr für Mitarbeiter unter 50 Jahren und 22.500 USD für Mitarbeiter ab 50 Jahren – oder 100 Prozent Ihres Gehalts, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. (Diese Zahl ist der Betrag, den Sie selbst beitragen, ohne den Arbeitgeberbeitrag.) Viele Unternehmen begrenzen Ihre Beiträge jedoch auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts. Sehen Sie sich Ihre 401(k)-Unterlagen an und finden Sie heraus, wie viel Geld Ihr Arbeitgeber Ihnen erlaubt, zu investieren.

Viele Unternehmen werfen zusätzliches Geld in Ihren 401(k)-Plan – oft 50 Cent für jeden Dollar, den Sie für die ersten 6 Prozent Ihres gesparten Gehalts beisteuern [Quelle: CNN Money ]. Planen Sie, so viel von Ihrem Gehalt zu investieren, wie Ihr Arbeitgeber aufbringen kann, auch wenn Ihnen die Auswahl an Investitionen, die in Ihrem Plan angeboten werden, nicht gefällt. Machen Sie sich mit dem Unverfallbarkeitsplan Ihres Arbeitgebers vertraut, der die Anzahl der Jahre angibt, die Sie bei einem Unternehmen beschäftigt sein müssen, bevor Sie berechtigt sind, den vollen Arbeitgeberzuschuss zu erhalten. Und wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten, bestätigen Sie, dass Sie Ihren Beitrag erhöht haben.

Eine auf der nächsten Seite – Entscheidungen, Entscheidungen, Entscheidungen.

Durch Ihren 401(k)-Plan stehen Ihnen eine Reihe von Anlageoptionen zur Verfügung, normalerweise eine Auswahl an Aktienfonds, Anleihenfonds und Geldmarktfonds. Ihr Anlageportfolio sollte eine Mischung aus Anlagen in einer Vielzahl von Branchen enthalten, um Ihre Altersvorsorge vor Erschütterungen auf einem bestimmten Markt zu schützen und stetige Renditen zu erzielen – ein Konzept, das als Diversifikation bekannt ist .

Die spezifische Zusammensetzung Ihres 401(k) sollte widerspiegeln, wie lange Sie bis zur Pensionierung haben, sowie die Höhe des Risikos, das Sie akzeptieren können. Aktien bieten in der Regel ein besseres langfristiges Wachstum als andere Anlageformen. Erwägen Sie die Wahl eines Indexfonds, der gleichmäßig in die Aktien eines Index wie Standard and Poor's 500 investiert und eine Rendite zahlt, die dem Marktdurchschnitt entspricht. Die Verwaltungskosten sind niedriger als bei aktiv verwalteten Investmentfonds, die von Analysten geleitet werden, die Aktien auswählen, von denen sie erwarten, dass sie sich gut entwickeln. Über viele Jahre hinweg bieten Indexfonds nach Gebühren und Ausgaben in der Regel bessere Renditen als aktiv verwaltete Fonds [Quelle: Hulbert. ]

Ihr Portfolio sollte auch Unternehmensanleihen und Schatzwechsel enthalten, die im Allgemeinen als sicherere Anlagen als Aktien gelten und einen größeren Teil Ihres Portfolios umfassen sollten, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Dies verhindert, dass die Volatilität der Aktienmärkte Ihre Ersparnisse verheerend beeinflusst.

Was passiert, wenn Sie einen neuen Job bekommen ?

Anleihen altern besser

Forbes empfiehlt, den Prozentsatz der Anleihen Ihres Portfolios an Ihr Alter anzupassen: 30 Prozent Ihres Portfolios, wenn Sie 30 Jahre alt sind, 40 Prozent Ihres Portfolios, wenn Sie 40 Jahre alt sind, und so weiter [Quelle: Lambert, Randall].

Angenommen, Sie haben den Job gewechselt und sind dabei, das Guthaben von Ihrem alten 401 (k) auf ein neues Rentenkonto hinzuzufügen. Ihr ehemaliger Arbeitgeber wird einen Scheck über den Restbetrag ausstellen – aber auf wen der Scheck ausgestellt ist, kann beeinflussen, ob Sie Steuern zahlen oder Strafen tragen müssen.

Wenn der Scheck auf Sie ausgestellt wird, behält Ihr Arbeitgeber 20 Prozent für Steuern ein. Sie erhalten dieses Geld zurück, nachdem Sie Ihre nächste Steuererklärung eingereicht haben, aber Sie müssen 100 Prozent des Geldes innerhalb von 60 Tagen auf ein Konto einzahlen, sonst werden Sie besteuert und, wenn Sie zu jung sind, um das zu machen Rücktritt, bestraft.

Um diese Falle zu vermeiden, müssen Sie eine Treuhänder-zu-Treuhänder-Übertragung einrichten – auch bekannt als direktes Rollover . Wenden Sie sich an die Bank, die Ihr neues Konto verwaltet, um Anweisungen zu erhalten, auf wen der Scheck ausgestellt werden soll, und wenden Sie sich an den Rentenplanverwalter an Ihrem alten Arbeitsplatz, um sicherzustellen, dass der Scheck korrekt ausgestellt wird.

Wir haben bereits darüber gesprochen, so viel zu Ihrem 401 (k) beizutragen, wie Ihr Arbeitgeber dazu passt. Aber was ist, wenn Sie keinen Arbeitgeber-Match erhalten, Ihnen die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Investitionsmöglichkeiten nicht gefallen oder Sie selbstständig sind? Sie können erwägen, entweder in ein traditionelles oder ein Roth Independent Retirement Account (IRA) zu investieren .

Herkömmliche IRAs funktionieren ähnlich wie 401(k)s, da Sie einen Steuerabzug für Ihre Beiträge erhalten und Steuern zahlen, wenn Sie mit dem Abheben des Einkommens beginnen. Roth IRAs sind etwas anders: Sie zahlen Steuern auf Ihre Beiträge, aber Sie zahlen keine Einkommenssteuern auf das Geld, das Sie sechs Monate nach Ihrem 59. Lebensjahr abheben . Dies kann vorteilhaft sein, wenn Sie jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind als damals in den Ruhestand gehen.

Die Beitragsgrenzen für diese Fonds sind niedriger – im Jahr 2012 5.000 $ pro Jahr, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 6.000 $ pro Jahr, wenn Sie 50 oder älter sind [Quelle: Internal Revenue Service ]. IRAs haben jedoch mehrere Vorteile, die sie zu einer guten Alternative – oder Ergänzung – zu einem 401(k)-Plan machen können. IRAs bieten in der Regel eine größere Auswahl an Anlageoptionen. Sie können einmal alle 12 Monate Geld von den Konten ausleihen, ohne Strafen oder Zinsen zahlen zu müssen, solange Sie das gesamte Guthaben innerhalb von 60 Tagen ersetzen.

Viele weitere Informationen zum Thema Altersvorsorge finden Sie unter den Links auf der nächsten Seite.

IRA-Vorteil

Unter bestimmten Umständen können Sie sechs Monate nach Vollendung des 59. Lebensjahres Abhebungen von einem IRA-Konto vornehmen, ohne dass Strafen verhängt werden. Sie können sogar automatische Abhebungen von Ihrem Girokonto einrichten, um Ihre IRA zu finanzieren.

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