Soll ich meine Kreditkarten konsolidieren?

Wie viel schulden Sie auf Ihren Kreditkarten ? Wenn Sie mit den Jonses Schritt halten, sind es wahrscheinlich mehrere tausend Dollar auf ein paar Karten – Amerikaner tragen im Durchschnitt etwa 5.000 Dollar an Kreditkartenschulden und haben drei aktive Kreditkarten in ihrer Brieftasche [Quellen: CBS Money Watch , Cawad ]. Im Jahr 2012 gab es mehr als 1 Milliarde Kreditkarten im Besitz von 160 Millionen Amerikanern, und im selben Jahr belasteten US-Verbraucher zusammen 870 Milliarden US-Dollar für ihr Plastik [Quelle: Debt.org ].

Eine der beliebtesten Methoden, um all diese Kreditkartenschulden zu konsolidieren, besteht darin, Guthaben von mehreren bestehenden Konten auf eine neue Kreditkarte zu übertragen. Es ist eine attraktive Lösung, weil es relativ schnell geht und sich positiv und unmittelbar auf Ihre Schulden auswirken kann. Während Ihr Ziel darin besteht, jeden Monat ein wenig Geld zu sparen und vielleicht Ihre monatlichen Rechnungszahlungen zu rationalisieren, möchten Kreditkartenunternehmen Geld verdienen – daher gibt es ein paar Dinge, die Sie wissen sollten, wenn Sie das richtige Angebot für die Übertragung von Guthaben auswählen.

Nur ein Teil jeder monatlichen Zahlung, die Sie auf Ihr Kreditkartenguthaben leisten, wird dem Hauptbetrag gutgeschrieben; Sie zahlen auch Zinsen, und manchmal sehr viele Zinsen. Die Zinssätze können einen erheblichen Einfluss darauf haben, wie hoch deine monatlichen Zahlungen sind und wie lange es dauern wird, die Schulden abzuzahlen – daher sind die Zinssätze das erste, was in der Konsolidierungsgleichung zu berücksichtigen ist.

Der Zinssatz Ihrer Kreditkarte wird auch als effektiver Jahreszins (APR) bezeichnet und kann fest oder variabel sein. Achten Sie bei der Bewertung von Angeboten zur Guthabenübertragung darauf, eine neue Karte mit einem niedrigeren Zinssatz als dem zu wählen, den Sie derzeit zahlen, da Sie sonst kein Geld sparen. Überhaupt. Und seien Sie sich bewusst, dass das attraktive Null-Prozent-Angebot oft nur für eine begrenzte Einführungszeit gilt, die als Teaser-Tarif bezeichnet wird (und möglicherweise nur für die von Ihnen übertragenen Schulden gilt, nicht für neue Einkäufe, die Sie auf die Karte setzen – diese Einkäufe können einem viel höheren Zinssatz unterliegen). Sehen Sie sich nicht nur den Zinssatz an, sondern auch die Details des Geschäfts: Hat die Karte beispielsweise eine Antragsgebühr, eine Jahresgebühr oder Servicegebühren? Die klügste Kartenwahl nicht Sie haben keine dieser Gebühren (obwohl Sie möglicherweise nicht in der Lage sind, die Zahlung einer Überweisungsgebühr zu vermeiden). Stellen Sie sicher, dass Sie die Einschränkungen des Angebots verstehen, bevor Sie entscheiden, ob die Karte für Ihre Bedürfnisse geeignet ist.

Eine andere Sache, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie über die Konsolidierung von Kreditkarten mit Kontostandsübertragungen nachdenken , ist, wie Sie Ihre Gesamtkreditwürdigkeit beeinflussen. Die Konsolidierung Ihrer revolvierenden Schulden kann Ihrer Kreditwürdigkeit einen Schub geben oder sie senken – es hängt davon ab, was Sie mit Ihren alten Kreditkarten machen und was Sie Ihre Kreditauslastungsquote nennen.

Ihr Kredit-Score oder FICO-Score wird von Kreditgebern verwendet, um festzustellen, wie verantwortungsbewusst Sie mit Ihrem Geld umgehen und wie riskant es wäre, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Je höher Ihre Kreditwürdigkeitszahl ist, desto geringer ist das Risiko einer Kreditvergabe an Sie. Während diese Zahl von einer Reihe von Variablen bestimmt wird, sind einige Dinge sicher: Der Geldbetrag, den Sie im Verhältnis zu Ihren verfügbaren Kreditangelegenheiten schulden – dies wird als Ihre Kreditauslastungsquote bezeichnet. Angenommen, Sie haben drei Kreditkarten mit jeweils einem Limit von 15.000 $. Sie tragen 5.000 $ auf jeder Karte, für insgesamt 15.000 $ Schulden und ein verfügbares Kreditlimit von 45.000 $. Wenn Sie Ihre Schulden in Höhe von 15.000 USD auf eine neue Kreditkarte mit einem Limit von 20.000 USD übertragen und Ihre alten Kreditkarten schließen, kann Ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich sinken. Wieso den? Ihre Kreditauslastungsquote hat sich geändert. Während sich der Betrag, den Sie schulden, nicht geändert hat,

Während Sie nicht viel Einfluss darauf haben, wie groß der angebotene Kreditrahmen auf Ihrer neuen Karte sein wird, haben Sie die Kontrolle darüber, was mit Ihren alten, jetzt ungenutzten Konten passiert. Halten Sie diese Konten offen, aber ungenutzt, und Sie wirken sich nicht negativ auf Ihr verfügbares Kreditlimit oder damit auf Ihre Kreditauslastungsquote aus.

Wenn Sie jedoch die Zahlen zusammenfassen und feststellen, dass Sie das Guthaben, das Sie während des Niedrig- oder Null-Prozent-Zeitrahmens übertragen haben, nicht auf eine neue Niedrigzinskarte zurückzahlen können, dann ist eine Guthabenübertragung möglicherweise nicht die richtige Lösung für Ihre Sparziele. Lassen Sie uns als nächstes über einige andere Optionen sprechen.

Wusstest du?

Sie haben einmal jährlich Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie sich Ihre Kreditauskunft eine Weile nicht angesehen haben, werden Sie vielleicht überrascht sein, was Sie dort finden. Die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskunft stellt sicher, dass Ihre Informationen aktuell sind, und ermöglicht es Ihnen, Fehler von Kreditoren oder Kreditauskunfteien zu identifizieren und zu korrigieren. Es ist auch ein guter Weg, um zu vermeiden, einer der 10 Millionen Amerikaner zu werden, die jedes Jahr Opfer von Identitätsdiebstahl werden [Quelle: FTC ].

Saldotransfers sind nicht die einzige verfügbare Option zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden. Für einige kann es sinnvoller sein, Kreditkartenschulden in ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu konsolidieren oder Kreditkartenschulden in ein anderes Darlehen umzuwandeln, z. B. ein Eigenheimdarlehen, eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) oder eine ungesicherte Kreditlinie (ULOC). -- oder besser machbar, da die besten Saldenüberweisungsangebote normalerweise Personen mit sehr guter Kreditwürdigkeit vorbehalten sind.

Saldoübertragungen verschieben Ihre Schulden von Kreditkarte zu Kreditkarte, aber am Ende sind es immer noch Kreditkartenschulden, und Kreditkartenschulden gelten als ungesicherte Schulden. Unbesicherte Schulden bedeutet, dass nichts als Sicherheit gehalten wird. Gesicherte Schulden hingegen bedeuten im Grunde, dass Sie Geld gegen etwas geliehen haben. Ihre Hypothek zum Beispiel ist eine besicherte Schuld; Wenn Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen in Verzug geraten, kann die Bank ein Pfandrecht gegen Ihr Haus erheben oder es zwangsvollstreckbar machen. Es gibt Vor- und Nachteile, Kreditkartenschulden in ein gesichertes Darlehen umzuwandeln. Während Sie beispielsweise die Zinsen für Ihr Eigenheimdarlehen als Steuerabzug geltend machen können, was ein Plus ist, riskieren Sie, wenn Sie Schwierigkeiten haben, das Darlehen zu bezahlen, Ihr Haus zu verlieren, was direkt in die Minuspunkte fällt.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen können eine gute Lösung für diejenigen sein, die alle ihre ungesicherten Schulden, einschließlich Kreditkartenschulden und Kundenkartenschulden, in einem gesicherten Darlehen konsolidieren möchten. Schuldenkonsolidierungsdarlehen bieten normalerweise einen niedrigeren, überschaubareren monatlichen Zahlungsplan, aber sie haben buchstäblich ihren Preis – diese niedrigere monatliche Zahlung ist normalerweise das Ergebnis einer längeren Zahlungsperiode, was bedeuten kann, dass Sie am Ende insgesamt mehr zahlen.

Letztendlich ist keine Lösung perfekt – innerhalb von zwei Jahren nach Eröffnung eines Kredits als Lösung zur Begleichung von Kreditkartenschulden werden 70 Prozent von uns mit der gleichen oder einer höheren Verschuldung konfrontiert [Quelle: McCune ]. Alternativ, und wenn es in Ihr Budget passt, konzentrieren Sie sich auf Ihre Zahlungen, anstatt Kreditkartenschulden zu konsolidieren: Führen Sie jede Zahlung pünktlich aus, zahlen Sie nach Möglichkeit mehr als die Mindestzahlung und zahlen Sie die Karte mit dem höchsten Zinssatz zuerst aus, um den größten zu erzielen Einschlag.

Anmerkung des Autors: Soll ich meine Kreditkarten konsolidieren?

Der beste Rat für Ihre individuelle Situation kann eine dieser Lösungen sein oder keine davon; Wenn Sie jedoch erwägen, Ihre Kreditkarten zu verkleinern, gibt es Optionen, die Ihnen nicht nur helfen, Geld zu sparen, während Sie diese Guthaben begleichen, sondern Ihnen helfen, später größere finanzielle Probleme zu vermeiden (Inkassobüros, Konkurs usw.). Und nicht vergessen: Prüfen Sie einmal im Jahr Ihre Bonität.

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