Vielleicht möchten Sie Ihre Kreditkartenschulden konsolidieren oder weniger Zinsen dafür zahlen . Oder Sie möchten die Armaturen und Fliesen in Ihrem Badezimmer ersetzen oder über Kapital verfügen, um in ein kleines Unternehmen mit Sitz zu Hause zu investieren . Oder vielleicht haben Sie eine von einer Million anderer potenzieller Situationen, in denen Sie ein wenig Geld benötigen. Wie kommst du darauf?
Für viele Amerikaner besteht die Antwort zunehmend darin, einen sogenannten Privatkredit aufzunehmen.
Obwohl Sie leicht unterschiedliche Definitionen des Begriffs sehen, bedeutet ein persönliches Darlehen im Allgemeinen ein Ratendarlehen, bei dem Sie einen Teil des Geldes im Voraus erhalten und sich bereit erklären, es schrittweise zuzüglich Zinsen durch regelmäßige monatliche Zahlungen zurückzuzahlen.
Eines der wichtigsten Merkmale von Privatkrediten ist, dass sie normalerweise ungesichert sind, was bedeutet, dass Sie keine Sicherheiten stellen müssen, um einen zu erhalten. Stattdessen müssen Sie lediglich eine Vereinbarung unterzeichnen, um die Zahlungen zu leisten, so Rod Griffin , Direktor für öffentliche Bildung bei Experian , einem der drei größten Kreditauskunfteien des Landes.
"Mit einem Autokredit leisten Sie Ratenzahlungen, aber der Kredit wird vom Auto gesichert", erklärt Griffin in einem E-Mail-Interview. Aber mit einem persönlichen Darlehen: "Sie gehen zu einem Kreditgeber und sagen: Ich verspreche, ich werde es Ihnen zurückzahlen, und das war's."
Das macht einen Privatkredit eher zu einer Kreditkarte, bei der Sie auch keine Sicherheiten stellen müssen. Im Vergleich zur Verwendung des Kunststoffs in Ihrer Tasche kann der Zinssatz für einen Privatkredit jedoch etwas niedriger sein, und Sie können möglicherweise einen größeren Betrag ausleihen, da Sie sich bereit erklären, einen festen Betrag Ihrer Schulden zurückzuzahlen regelmäßig.
Wie Griffin erklärt, sind Privatkredite ein Mittel zur Kreditaufnahme, das es schon seit einiger Zeit in verschiedenen Formen gibt. In den letzten Jahren sind sie jedoch sowohl bei Verbrauchern als auch bei Kreditgebern immer beliebter geworden. Im Jahr 2015 wurden nach Angaben von Experian in den USA 656.000 Privatkredite vergeben. Bis 2019 war die Zahl auf 1,3 Millionen Kredite gestiegen. Amerikanische Verbraucher hatten im zweiten Quartal 2019 ein kumuliertes Guthaben von 305 Milliarden US-Dollar für Privatkredite, und dieser Betrag wächst jährlich um 12 Prozent - doppelt so hoch wie das Wachstum der Kreditkartenschulden nach Angaben von Experian.
Starke Wirtschaft bedeutet mehr persönliche Kredite
Privatkredite werden in einer wachsenden Wirtschaft, in der das Vertrauen der Verbraucher groß ist, immer beliebter, so dass sich die Menschen laut Griffin wohler fühlen, wenn sie Kredite aufnehmen, um etwas zu bekommen, das sie wollen oder brauchen. Und die Kreditgeber - normalerweise Banken und andere Finanzinstitute - sind zuversichtlicher, wenn sie das Risiko eingehen, dass die Kreditnehmer über das stabile Einkommen verfügen, das erforderlich ist, um im Laufe der Zeit regelmäßige Zahlungen zu leisten. Umgekehrt könnte in Zeiten der Konjunktur die Verwendung von Privatkrediten sinken, da die Menschen sich Sorgen um die Beibehaltung ihrer Arbeitsplätze machen und die Kreditgeber sich zunehmend der Fähigkeit der Verbraucher bewusst werden, mit den Zahlungen Schritt zu halten.
Laut der persönlichen Finanzwebsite NerdWallet können die Raten in der Regel zwischen 12 und 60 Monaten liegen .
Ein weiterer Grund für den Anstieg von Privatkrediten ist der Aufstieg der Finanztechnologie, auch Fintech genannt , die den Kreditantragsprozess automatisiert und rationalisiert. Technisch versierte Menschen können nach einer Finanzierung von einer wachsenden Anzahl von webbasierten Kreditgebern suchen, die laut Griffin heute fast die Hälfte aller Privatkredite vergeben.
"Fintech hat es einfacher gemacht, einen Kredit aufzunehmen", erklärt Todd Nelson, Senior Vice President von LightStream , einem Online-Kreditgeber, der Teil der SunTrust Bank ist. "Es ist nicht erforderlich, in eine Bankfiliale zu gehen, Unterlagen auszufüllen, auf eine Antwort zu warten und schließlich Ihr Geld zu erhalten. Sie können einen Kredit nach Belieben über einen Computer, ein Tablet oder ein Smart-Gerät erhalten."
Für einige Kreditnehmer gibt es auch den Reiz der Transparenz, erklärt Matt Schulz , Chef-Branchenanalyst bei LendingTree , einem Online-Marktplatz, der Verbrauchern hilft, Kredite zu kaufen und zu vergleichen, auch persönliche. "Im Gegensatz zu Kreditkarten wissen Sie bei Privatkrediten im Voraus genau, wie viel Sie über die Laufzeit des Kredits bezahlen, wie hoch Ihre monatliche Zahlung sein wird und wie lange Sie brauchen, um sie zurückzuzahlen", sagt Schulz . "Wenn Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, kann diese Vorhersehbarkeit die Budgetierung erleichtern. Das ist eine große Sache, und ich denke, dass viele Menschen tatsächlich bereit wären, mehr Zinsen zu zahlen, um diese Klarheit und Transparenz zu erreichen."
Einige Kreditgeber werden persönliche Kredite für wirklich große Geldsummen vergeben - bis zu 100.000 US-Dollar -, aber laut Griffin leihen sich die Leute normalerweise vierstellige Beträge aus. Er sagt, dass der durchschnittliche Fintech-Kredit 5.548 USD beträgt, während Leute, die Kredite von traditionellen stationären Kreditgebern aufnehmen, 7.383 USD leihen.
Ursprungsgebühren und Zinsen
Die Originierungsgebühren, die das kreditgebende Institut für die Vervollständigung des Kredits erhebt, variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber. Laut Experian sind sie in der Regel rund 2 Prozent des Auftraggebers. Es kann auch eine Vorauszahlungsgebühr anfallen, wenn Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen, da der Kreditgeber in diesem Fall nicht so viel aus den Zinsen macht. Nerdwallet bietet auch diese Liste von Kreditgebern an, die keine Originierungsgebühren erheben .
Wenn Sie im Vergleich einkaufen, bietet die persönliche Finanzseite Bankrate.com diese Liste von Instituten mit den besten Zinssätzen für persönliche Kredite an und enthält Informationen zu den Gebühren.
Natürlich zahlen Sie bei einem Privatkredit wie bei jedem anderen Kredit nicht nur den Kapitalbetrag oder den von Ihnen geliehenen Betrag zurück. Sie müssen auch Zinsen für das Geld zahlen, so dass Kreditgeber ihren Gewinn machen. In der Regel sind die Zinsen für ungesicherte Privatkredite höher als für Kredite, für die Sie Sicherheiten gestellt haben, sagt Griffin. (Bei Autokrediten und Hypotheken wird der Kredit durch das Fahrzeug oder Haus gesichert, das Sie kaufen.)
Während die Zinssätze für Privatkredite zwischen 6 und 36 Prozent variieren können, liegt der durchschnittliche Zinssatz laut Experians Website bei 9,41 Prozent . Das ist deutlich weniger als der durchschnittliche Zinssatz von 17 Prozent, den Kreditkarten durchschnittlich berechnen.
Späte Gebühren
Wenn Sie mit einer Zahlung zu spät kommen, besteht die Gefahr, dass eine verspätete Gebühr anfällt, ähnlich wie dies von einem Kreditkartenunternehmen berechnet wird. Laut NerdWallet können Gebühren entweder ein Dollarbetrag (normalerweise 15 bis 40 US-Dollar) oder ein Prozentsatz der fälligen Zahlung (normalerweise 5 bis 10 Prozent) sein. Wenn Sie jedoch mit einer Zahlung mehr als 30 Tage zu spät kommen, besteht die Gefahr, dass Sie den drei großen Kreditauskunfteien gemeldet werden, was Ihre Kreditwürdigkeit ernsthaft beeinträchtigen kann.
Bevor Sie den Sprung wagen und einen persönlichen Kredit beantragen, müssen Sie viel über sie lernen, einschließlich wann und wie Sie sie verwenden sollten, zu vermeidende Fallstricke und mögliche Alternativen, um das Geld zu erhalten, das Sie benötigen. Wir werden im Rest dieser Artikelserie über Privatkredite darauf eingehen.
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