Wenn ich häufig die Stelle wechsle, sollte ich meine Alterskonten konsolidieren?

Diese Frage sollte sich jeder amerikanische Arbeitnehmer stellen. Die Zeiten, in denen man ein ganzes Berufsleben im selben Unternehmen verbracht hat, sind lange vorbei. Laut dem US Bureau of Labor Statistics hatten selbst die jüngsten Babyboomer im Alter von 18 bis 38 Jahren durchschnittlich 10,2 verschiedene Jobs [Quelle: BLS ]. Die Millennial -Generation (geboren zwischen 1977 und 1997) springt sogar noch schneller von Bord und wird im Laufe ihrer Karriere voraussichtlich durchschnittlich 15 bis 20 Jobs haben [Quelle: Meister ].

Nicht alle Jobs bieten Rentenleistungen, aber wenn Sie das Glück haben, einen 401 (k) -Plan zu erhalten, müssen Sie darüber nachdenken, was Sie mit diesem Konto tun möchten, wenn (eher wann) Sie Ihren Job verlassen. Laut Rentenplanungsexperten haben Sie drei Hauptoptionen:

Was Sie auf keinen Fall tun sollten, ist Ihren 401(k) einzulösen, wenn Sie den Job wechseln. Wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre alt sind, müssen Sie nicht nur Einkommenssteuer auf dieses Geld zahlen, sondern Sie schulden auch eine zusätzliche Strafe von 10 Prozent für die vorzeitige Ausschüttung . Nehmen wir an, Sie befinden sich in der 28-Prozent -Steuerklasse und haben 10.000 US-Dollar auf Ihrem 401(k)-Konto gespart. Wenn Sie das Geld vorzeitig abheben, verlieren Sie 2.800 $ an Steuern und zusätzlich 1.000 $ an Strafen, sodass nur 6.200 $ in Ihrer Tasche bleiben.

Es ist wichtig zu verstehen, dass Sie als Arbeitnehmer für die Verwaltung Ihrer Rentenkonten verantwortlich sind, nicht Ihr Arbeitgeber [Quelle: Wohlner ]. Also, selbst wenn Ihnen der Gedanke, 401(k)s mit IRAs zu vergleichen, den Kopf verdreht, nehmen Sie sich Zeit, Ihre Hausaufgaben zu machen und sich um Ihre Ruhestandsplanung zu kümmern. Du wirst es dir später danken.

Beginnen wir damit, uns die Vorteile anzusehen, wenn Sie Ihren 401(k) dort belassen, wo er ist.

Das größte Problem beim Belassen Ihrer Altersvorsorge im Altersvorsorgeplan Ihres alten Arbeitgebers ist der Versuch, den Überblick über mehrere Rentenkonten zu behalten. Aber wenn Sie eine gut organisierte Person sind, die nichts dagegen hat, mehrere Einkommenszusammenfassungen zu erhalten und zu entschlüsseln, sollten Sie die Vorteile in Betracht ziehen, Ihre 401 (k) -Ersparnisse dort zu lassen, wo sie sind.

Bevor Sie Ihren aktuellen Job kündigen, müssen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung über die „Erwerbs“-Richtlinie des Unternehmens erkundigen. Einer der größten Vorteile eines 401 (k) ist, dass Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz Ihrer Beiträge übernimmt. Bei einigen Unternehmen werden diese entsprechenden Arbeitgeberbeiträge jedoch gelöscht, wenn Sie das Unternehmen verlassen, bevor Sie „vollständig unverfallbar“ sind [Quelle: Brandon ].

Die Ausübungsrichtlinien unterscheiden sich von Unternehmen zu Unternehmen. Einige verwenden eine schrittweise Skala, bei der Sie 25 Prozent der passenden Mittel für jedes Jahr beim Unternehmen behalten können. Andere geben nichts, wenn Sie vor vier oder fünf Jahren gehen [Quelle: Investopedia ]. Wenn Sie kurz vor der vollständigen Freizügigkeit stehen, könnte es sich lohnen, noch ein paar Monate bei Ihrem derzeitigen Job zu bleiben, um potenziell Tausende von Dollar an kostenlosem Geld zu sparen.

Es mag verlockend sein, Ihr altes 401(k)-Geld in eine IRA zu überführen, aber es gibt einen Haken, wenn Sie vorhaben, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen. Wenn Sie bei einem traditionellen IRA mit 55 in Rente gehen und Geld von Ihrem Konto abheben möchten, werden Sie höchstwahrscheinlich mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belegt. (Mit einem Roth IRA können Sie das Geld jederzeit abheben, da Sie bereits Steuern darauf gezahlt haben.) Es gibt Ausnahmen für Erstkäufer von Eigenheimen, Bildungsausgaben und bestimmte Krankheitskosten. Mit einem 401 (k) können Sie jedoch straffrei Geld abheben, wenn Sie im Alter von 55 Jahren oder älter in Rente gehen [Quelle: Anderson ].

Schauen wir uns nun die Vorteile der Konsolidierung Ihrer Rentenkonten in einem neuen 401 (k) oder einem Rollover IRA an.

Speichern Sie diese Aktie

Wenn Sie im Rahmen Ihres 401(k)-Plans Unternehmensaktien besitzen, sollten Sie erwägen, sie dort zu belassen, wo sie sind, selbst wenn Sie den Rest Ihres Geldes woanders hin verschieben. Alle Gewinne, die Sie mit den Unternehmensaktien erzielen, werden zu einem niedrigeren Satz besteuert, wenn sie im Unternehmensplan verbleiben.

Der große Vorteil der Konsolidierung Ihrer alten und neuen 401(k) -Konten bei einem Stellenwechsel besteht darin, dass sich Ihr gesamtes Geld an einem Ort befindet. Sie müssen nicht so viel Papierkram im Auge behalten, und es ist einfacher, die Vielfalt Ihres Portfolios auszugleichen, wenn alles in derselben Anlageübersicht vorhanden ist. Sie können auch Gebühren sparen, wenn diese bei Ihrem neuen 401(k) niedriger sind als bei Ihrem älteren. Wenn Sie sich entscheiden, das Geld aus Ihrem alten 401 (k) zu verschieben, haben Sie zwei Möglichkeiten: Übertragen Sie es an Ihrem neuen Arbeitsplatz in ein 401 (k) oder übertragen Sie das Geld in ein IRA.

Offensichtlich ist die erste Option nur möglich, wenn Sie bereits einen neuen Job haben und Ihr neues Unternehmen einen 401 (k) -Plan anbietet. Das Wichtigste, was Sie verstehen müssen, wenn Sie Geld von einem 401(k) zu einem anderen verschieben, ist der Unterschied zwischen einer Überweisung und einem Rollover .

Bei einer Überweisung sendet Ihre alte Firma einen Scheck direkt an Ihre neue Firma und das Geld geht nie durch Ihre Hände. Das schließt Sie davon aus, Einkommensteuer auf dieses Geld zu zahlen.

Bei einem Rollover übernimmt Ihr altes Unternehmen jedoch den Check-out an Sie. Jetzt liegt es in Ihrer Verantwortung, den vollen Betrag innerhalb von 60 Tagen in Ihrem neuen 401(k) einzuzahlen, oder das Geld wird als Einkommen besteuert und Sie werden mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belegt, wenn Sie jünger als 55 sind. Um die Sache noch komplizierter zu machen, Ihre Der alte Arbeitgeber muss 20 Prozent Ihres Kontoguthabens einbehalten, das Ihnen als Steuerrückerstattung zurückerstattet wird. In der Zwischenzeit müssen Sie diese 20 Prozent aus Ihren eigenen Ersparnissen aufbringen, um den vollen Kontostand in Ihrem neuen 401(k) einzuzahlen. Denken Sie also daran: "Transfer gut. Rollover schlecht."

Wenn Ihr neuer Job keinen 401 (k) anbietet oder Sie noch keinen neuen Job haben, besteht Ihre andere Möglichkeit darin, Ihre alten 401 (k) -Gelder in einen IRA zu übertragen. In diesem Fall ist "Rollover" kein Wort mit vier Buchstaben. Das Geld wird direkt an den IRA-Fonds überwiesen, und Sie müssen keine Steuern zahlen. Die meisten großen Investmentfirmen bieten Rollover-IRAs an, obwohl die Gebühren variieren, also schauen Sie sich um.

Erforderliche Mindestausschüttungen

Bei einem traditionellen IRA müssen Sie im Alter von 70½ Jahren Abhebungen von Ihrem Konto vornehmen, auch wenn Sie noch arbeiten. Es gibt keine solche Anforderung für einen 401 (k) -Plan bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber, was bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse weiter wachsen lassen können, wenn Sie den Ruhestand verschieben [Quelle: Vernon ]. Beachten Sie, dass die Ausnahme nur für den Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers gilt, nicht für einen alten 401 (k) – ein weiterer guter Grund, sich zu konsolidieren.

Anmerkung des Autors: Wenn ich häufig den Job wechsle, sollte ich meine Rentenkonten konsolidieren?

Jungen Menschen sollte man ihre Altersvorsorge nicht anvertrauen. Ich erinnere mich, als ich mein erstes 401(k)-Konto bei meinem ersten richtigen Job mit Sozialleistungen eröffnete. Trotz der hilfreichen Broschüre der Personalabteilung hatte ich keine Ahnung, wie viel ich in dieses Ding investieren sollte. "Sie wollen wie viel von jedem Gehaltsscheck abziehen?" Der Ruhestand schien ein Leben lang entfernt zu sein, und als ich diesen Job ein paar Jahre später aufgab, war es sehr verlockend, die paar tausend Dollar einzulösen, die ich unter dem Radar versteckt hatte. Ich schulde meinem Vater – einem vollendeten und konservativen Finanzplaner – ein großes „Dankeschön“, dass er mich überzeugt hat, das Geld in eine IRA umzuwandeln, die wir später in eine Roth IRA umwandelten. Wie gesagt, jungen Menschen sollte man die Altersvorsorge nicht anvertrauen. Hoffen wir, dass ich mich an den Rat meines Vaters erinnere, wenn meine eigenen Kinder ihren ersten 401 (k) bekommen.

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Quellen