10 eventos financeiros para planejar na vida de seus filhos

Imagine isto: você finalmente conseguiu sua casa financeira em alguma ordem, quando -- puf! -- você descobre que vai ter um bebê. Assim, um buraco é aberto no teto metafórico. Você quer que seu filho tenha todas as necessidades - uma boa casa, educação universitária e muita inteligência financeira - mas como você começa?

Você pode começar dando uma olhada em suas próprias finanças. Obtenha-os na melhor ordem possível (desculpe, ajudar com isso está além do escopo desta lista dos 10 principais) e, em seguida, leia a lista aqui. Esses eventos financeiros, apresentados mais ou menos em ordem cronológica, são as coisas que você deve planejar ao criar seu filho para ser inteligente e financeiramente independente – sem destruir sua própria conta bancária no processo.

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1. Crianças com necessidades especiais
2. Educação K-12
3. Abono
4. Deficiência de um Pai
5. Morte de um Pai
6. Primeiro carro
7. Primeiro emprego
8. Educação universitária
9. Desemprego
10. Lá vem a noiva

De acordo com o Departamento de Agricultura dos EUA, o custo total de criar uma criança nascida antes de 2013 até os 17 anos é de impressionantes US$ 245.340 [fonte: Lino ]. Para uma criança com necessidades especiais, esse número pode ser muito maior dependendo das necessidades da criança. Você pode encontrar despesas médicas adicionais ou precisar fazer modificações em sua casa à medida que seu filho cresce. Além disso, existem outros custos potenciais, como terapia, escolas especiais, um cuidador e as economias adicionais e seguro de vida que você precisará para garantir que seu filho seja bem cuidado depois que você se for. Você pode até ter perdido renda a considerar se acabar tirando uma folga para cuidar de seu filho.

Embora os custos de criar uma criança com necessidades especiais possam ser enormes, algum planejamento antecipado o ajudará a dormir à noite. Comece a economizar dinheiro assim que seu filho nascer. Há dois benefícios para isso. Primeiro, você pode tirar proveito da composição – isto é, ver seu dinheiro crescer mais rápido. E segundo, suas despesas podem aumentar à medida que seu filho cresce. Tenha em mente que qualquer dinheiro deve permanecer em seu nome - ou em um fundo para seu filho. Se você colocar dinheiro no nome de seu filho, ele poderá se tornar inelegível para benefícios como Previdência Social Suplementar e Medicaid.

Quer você opte pela escola pública, privada ou em casa para seu filho, os custos da educação desde o jardim de infância até o ensino médio aumentam a cada ano - com muitos desses custos repassados ​​aos pais. Além do que cada um de nós paga em impostos para apoiar a educação, os pais estão sendo solicitados a cobrir cada vez mais suprimentos, sem mencionar o custo de atividades extracurriculares, viagens de campo e testes padronizados .

De acordo com o Índice de Mochila anual da Huntington Bancshares, que analisa os custos para os pais de itens e atividades de volta às aulas a cada ano, os custos em 2014 aumentaram para 20% em relação a 2013 [fonte: Huntington Bancshares ].

Os custos das escolas particulares também continuam a subir. De acordo com a Private School Review, o custo médio nos Estados Unidos para mensalidades em escolas particulares é de US$ 9.195 [fonte: Private School ]. Assim como na escola pública, esse custo geralmente não inclui materiais, atividades ou uniformes, se necessário.

O ensino em casa também continua a crescer nos EUA, com um custo médio por criança de cerca de US$ 900 [fonte: Bentley ].

Os custos variam por estado e comunidade. Portanto, explore as opções em sua área para fazer as melhores escolhas para seu filho e sua família.

Uma mesada pode ser uma ótima ferramenta para ensinar as crianças sobre dinheiro à medida que elas exploram o custo das coisas e aprendem sobre gratificação atrasada, economizando para itens caros. Uma mesada também pode ajudar a salvar sua sanidade, pois reduz a insistência de seus filhos em que você compre os melhores e mais recentes - pelo menos um pouco.

Alguns dizem que não é a mesada em si, mas o tempo gasto pelos pais no aspecto educacional do dinheiro que é mais importante. Mas estamos olhando para as despesas, não para questões filosóficas aqui. Então, quanto você deve dar a uma criança de mesada? Quando você deve começar? Você deve amarrá-lo às tarefas ? Todas essas perguntas têm prós e contras e devem ser consideradas no contexto de sua própria família.

Dito isto, os especialistas geralmente concordam em algumas coisas relacionadas ao subsídio. Primeiro, planeje com antecedência para que você possa usar uma mesada como ferramenta de ensino para ajudar seus filhos a entender o orçamento e o gerenciamento de dinheiro. Em segundo lugar, estabeleça as regras com antecedência sobre o que o subsídio cobre. Considere se seu filho deve economizar ou doar uma porção - ou se a mesada deve ser baseada em tarefas domésticas. Terceiro, comece assim que as crianças tiverem idade suficiente para saber que as coisas custam dinheiro e reconhecer a diferença entre moedas e notas, em algum lugar entre as idades de 4 e 7 anos. Finalmente, seja consistente. Dê o subsídio no mesmo horário a cada semana ou duas semanas.

E se você se machucar em um acidente ou desenvolver uma doença crônica que o impeça de trabalhar? Como você vai cuidar da sua família? A primeira linha de defesa é uma conta poupança. Mantenha uma conta de fácil acesso com dinheiro suficiente para cobrir seis meses ou mais de suas despesas.

Depois disso, você precisará de cobertura de seguro de invalidez e saúde. Estes são essenciais para a maioria das pessoas, mas especialmente para os pais, já que as despesas médicas são o principal motivo de falência pessoal. E se você de repente se encontrar incapacitado, provavelmente enfrentará não apenas custos potencialmente catastróficos de assistência médica, mas também uma redução ou perda completa de renda. Muitos empregadores oferecem seguro de saúde e invalidez. Se o seu fizer, inscreva-se e inclua seu cônjuge, se apropriado. Caso contrário, graças ao Affordable Care Act, é muito mais fácil obter um seguro de saúde.

O seguro de invalidez pode ser caro para obter por conta própria, mas há vantagens no seguro privado versus o seguro do seu empregador. Muitas vezes, as apólices individuais pagam até 70% de sua renda livre de impostos, o que provavelmente chega perto de 100% do seu salário líquido. Quando seu empregador fornece o benefício, os pagamentos são tributados como renda [fonte: Dummies ].

Apesar de nossas melhores intenções, nenhum de nós sai daqui vivo. Se você é pai ou mãe, sua morte ou a morte de seu co-pai pode ser financeiramente devastadora para seus filhos. O seguro de vida, que paga à sua família ou beneficiários em caso de morte, pode ajudar a aliviar o seu fardo. As estimativas de quanto seguro você precisa variam de 10 vezes seu salário anual até apenas o suficiente para enterrá-lo. Para uma estimativa realista, considere as despesas que sua família tem e o que seria necessário para manter seu estilo de vida.

How much will your funeral expenses be? In the U.S. in 2012, the average cost of a funeral was between $7,000 and $8,000 [source: Funeral]. Cremation is a less expensive option, but can still run several thousand dollars. A third alternative is to donate your body to a medical school after your death. Check with colleges and universities in your area for their policies on accepting body donations.

How many years will your family need your replacement income? Does your spouse work outside the home? Are your kids grown and gone, or are they toddlers with a lifetime of needs ahead of them? Do you need to factor in college, weddings or the additional expenses of a special-needs child?

Life insurance need not be a one-time purchase. As your family's needs change, you may need to increase or decrease your life insurance.

Seems like it was only yesterday she was driving a Big Wheel around the yard. Suddenly, she's 16 and in her own car. While not an essential for every teenager, a set of wheels can ease the burden on the family's regular driver. It can also be very expensive for a teenager to drive. Not only is there the cost of the car itself, but also there are ongoing costs including gas, insurance, maintenance and the seemingly inevitable accident.

Talk to your teen ahead of time about a car. You'll want to get some things out in the open too, such as who will pay for the car, what kind of car is in the budget and who is responsible for things like insurance, gas and upkeep.

An extra driver in the family can help everybody out -- from running errands to picking younger siblings up at school -- but make sure your teenager understands the costs and responsibilities , and be sure to plan for it financially before her 16th birthday.

Is your teenager constantly asking for money, or could your family use a little help making ends meet? Either way, it might be time for your child to get his first job . A job for a teen, just like for adults, can be more than a means to income. It's also a good way to learn how to work responsibly, how to get along with a variety of people and how to manage newfound wealth. Some of the most common jobs for younger teens can be found right in the neighborhood, such as babysitting, dog walking, pet sitting or yard work.

Older teens may be more interested in working in a restaurant or retail (oh, the discounts). If you're concerned about your teen's grades or social calendar, maybe you should encourage your child to consider a summer job . If you help your kid with a budget and savings plan, it might be a way to earn money that can last throughout the school year.

While you may be convinced that your budding little genius is going to get into Harvard on a full ride when she's ready for college, the truth is that tuition -- and all of the associated costs -- is getting more and more expensive , and getting into college, much less on a full ride, has become much more competitive.

Começar a economizar para a faculdade do seu filho pode ser irrealista enquanto ele ainda está de fraldas, mas é um bom momento para começar a pensar nisso. Um plano 529 é um plano de poupança da faculdade operado por estados e instituições educacionais. Você configura um plano e designa seu filho como beneficiário. Você, ou qualquer um, pode contribuir para esse plano. Quando seu filho estiver pronto para a faculdade, ele poderá usar o dinheiro para despesas qualificadas, incluindo mensalidades, taxas, computadores, livros e até hospedagem e alimentação. Os ganhos não estão sujeitos a impostos federais – e na maioria das vezes também não estão sujeitos a impostos estaduais. Tenha em mente, porém, que as contribuições para um 529 não são dedutíveis .

Os planos variam e você não precisa configurar um plano em seu estado. Faça alguma pesquisa para encontrar um plano que ofereça os benefícios que você precisa. E fique tranquilo. Se seu gênio conseguir uma carona completa para Harvard, os fundos podem ser transferidos para um irmão ou outro beneficiário para ajudar a financiar a educação dessa criança [fonte: IRS ].

Ninguém quer pensar em ficar desempregado, mas evitar o assunto também não ajuda ninguém. Se você está preocupado com a estabilidade do seu emprego, considere algumas maneiras de se preparar agora para um possível desemprego que pode ajudar a salvar seu bolso, sua sanidade e sua casa se o pior acontecer.

Um velho ditado diz que você deve ter dinheiro suficiente em uma conta poupança para cobrir seis meses de despesas. Se você estiver enfrentando um potencial desemprego, tente ter o suficiente para oito meses ou um ano. Complemente sua renda com trabalho freelance iniciando um pequeno negócio ou vendendo coisas no eBay. Pratique viver com uma renda. Se o seu emprego está acabando, finja que já acabou e viva apenas com a renda do seu cônjuge ou parceiro. Comece a procurar um emprego agora, enquanto ainda está empregado.

E se não for você que está desempregado ? E se, como tantos jovens hoje em dia, seu filho adulto não conseguir encontrar um emprego? Considere estas coisas se você estiver enfrentando crianças "bumerangues":

O mais importante para a reintegração bem-sucedida de uma criança em sua casa, dizem os especialistas, é continuar conversando entre si.

O casamento médio nos EUA em 2014 custa US$ 25.200 – e isso não inclui o custo da lua de mel [fonte: Wedding Report ]. Se o seu sonho - e o do seu filho - é um casamento com todos os sinos e assobios, você pode esperar gastar ainda mais. Aqui estão algumas das coisas em que você pode gastar dinheiro ao planejar um casamento para sua garotinha – ou menino:

Uau! Talvez você tenha sorte - e eles fujam.

Nota do autor: 10 eventos financeiros para planejar na vida de seus filhos

Divulgação completa: eu não tenho filhos. Em vez disso, tenho um bando de sobrinhos que escolherão minha casa de repouso, então trabalhei duro para fazer parte da vida deles. Uma coisa que aprendi desde cedo é que, embora eles nunca recusassem dinheiro ou outras coisas, o que todos nós mais gostamos é de aventura. As comemorações de aniversário começavam aos 2 anos como tardes no zoológico, passeios na mata ou sorvete no almoço. À medida que os meninos cresciam, seus aniversários se tornavam aventuras de fim de semana em cidades próximas, museus e filmes, cada um acompanhado de comida de sua própria escolha. E como eles continuaram a crescer - eles são todos adolescentes agora - eles se envolveram mais no que fizemos. Planejando, fazendo sugestões, aprendendo a sobreviver à decepção de que não importa o quanto eu os amasse, eu nunca iria saltar de paraquedas - ou vê-los fazer isso. EU' Estou tão feliz que minha família está disposta a compartilhar seus filhos. Tem sido ótimo para mim, as crianças e os pais. E estou contando com isso para compensar a longo prazo - com um quarto na melhor casa de repouso da cidade.

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