10 razões para comprar seguro residencial

Passaram-se várias horas depois de sair das nove finais da ensolarada Flórida quando o telefonema veio: "Querida", Karen disse ansiosamente, sua voz embargada de emoção. "Uma árvore caiu sobre a casa."

"O que você quer dizer com uma árvore caindo sobre a casa?" como se sua declaração precisasse de algum esclarecimento ou explicação. Eu podia ouvir a frustração e ansiedade em sua voz. "Uma árvore caiu no telhado da sala... e está entrando água. Ouvi um grande estrondo e os cachorros correram."

Era março de 2009, e uma páscoa soprava pela Nova Inglaterra. Eu sentira a fúria da tempestade nascente um dia antes em Orlando. Agora, enquanto a ventania subia pela costa leste, estava batendo na minha casa com um vento forte e uma chuva fria e cortante. Depois de determinar que todos, incluindo os cães e gatos, estavam bem, providenciei para que alguém removesse a árvore de seu novo local. Eu então remarquei meu vôo e fui para casa.

O estrago poderia ter sido pior. A árvore estava apodrecida, então a maior parte de seu peso havia se transformado em barro quando os cães gritaram "madeira". Fiz várias ligações. A primeira foi para um carpinteiro, a segunda para minha companhia de seguros.

Por quase 12 anos, eu estava pagando meu seguro residencial. Agora era hora de ver se as boas mãos das pessoas iam me dar um aperto de mão ou o dedo. Poucos dias depois de apresentar a reclamação, o avaliador da companhia de seguros veio inspecionar a carnificina. Fiquei agradavelmente surpreso com a forma como ele me tratou. Ele sentiu minha dor e alguns dias depois, senti um cheque na minha mão.

Algumas pessoas não têm a mesma sorte. Quando Paula Lazzari, de Springfield, Massachusetts, fez uma reclamação por danos causados ​​por um tornado em 2011, ela teve que lutar por seu dinheiro. A avaliadora se ofereceu para consertar apenas uma janela quebrada e substituir o tapume na parte de trás de sua casa. Lazzari foi desconexo e se recusou a ser negado. Ela ligou para o Gabinete de Assuntos do Consumidor e Regulamentação de Negócios do estado. Depois que o Estado interveio, a companhia de seguros concordou em colocar toda a casa de Lazzari ao lado, comprar uma nova cerca de paliçada e substituir cinco janelas e dois tetos [fonte: Ring ].

Apesar do encontro de Lazzari, se você possui uma casa, precisa comprar um seguro residencial . Vá para a próxima página e descubra o porquê.

1. Satisfaça seu credor hipotecário
2. Protege você de ações judiciais
3. Proteção contra perda
4. Substitua suas coisas
5. Paga contas médicas
6. Protege o patrimônio
7. Protege Contra Desastres Naturais
8. Perda de uso
9. Proteção contra roubo e furto
10. Paz de espírito

Seguro de proprietário não é um requisito em muitos estados. No entanto, a maioria dos bancos e credores hipotecários insistem que você tenha seguro. Por que eles se importam? O seguro protege o investimento do credor caso a casa seja danificada. Os credores normalmente querem que os proprietários tenham seguro suficiente para cobrir o valor da hipoteca [fonte: Keefer ].

Se, por algum motivo, você não puder comprar o seguro, a empresa de hipoteca ou o banco fornecerá uma apólice chamada cobertura forçada. Faça o que fizer, tente comprar você mesmo a apólice do proprietário. As apólices de cobertura forçada são extremamente caras e protegem apenas os interesses da empresa hipotecária, não você, sua família ou suas coisas [fonte: Departamento de Bancos e Seguros de Nova Jersey ].

Além disso, mantenha-se em dia com seus pagamentos premium. Se você deixar seu seguro expirar, a empresa de hipotecas fará o seguro da casa para você. O credor pode forçá-lo a pagar o prêmio mais alto até obter a apólice do seu próprio proprietário [fonte: Associação Nacional de Comissários de Seguros ].

Toda vez que os pais de Karen, Bill e Bernice - ou qualquer outra pessoa com mais de 65 anos - caminham pela calçada, especialmente no inverno gelado, eu me certifico de que meus cães não os derrubem. Também me certifico de que Bill e Bernice não escorreguem em uma pedra, um pedaço de gelo, um galho, uma formiga ou uma linha imaginária no cascalho. Por um lado, eu não quero vê-los machucados. Eu também não quero ser processado por qualquer lesão que eles, ou qualquer outra pessoa, possam ter. No entanto, se algo acontecer, minha companhia de seguros promete que me apoiará.

Vamos torcer para que eu nunca tenha que descobrir.

A política de um proprietário típico protege contra uma ação judicial se alguém for ferido enquanto estiver em sua propriedade. Se seu cachorro morder alguém, seu seguro provavelmente cobrirá você. Embora a maioria das apólices forneça até US$ 100.000 em seguro de responsabilidade limitada, você pode adquirir proteção adicional. A cobertura de responsabilidade paga as contas médicas da pessoa ferida e os danos à propriedade. O seguro também pagará um advogado para ajudar a defendê-lo em um processo judicial [fonte: Keefer ].

O seguro de proprietário pagará para reparar ou substituir sua casa se ela for destruída ou danificada por incêndio, tornado, furacões, nor'easts ou mais qualquer outro tipo de natural - exceto inundações - e calamidade causada pelo homem. Lembre-se ao comprar uma apólice de proprietário, você precisa de cobertura suficiente para substituir sua casa e seu conteúdo. Cerca de 75% dos proprietários de imóveis nos EUA não possuem seguro adequado em suas casas [fonte: Keefer ]. Eu deveria verificar minha apólice.

A proteção da habitação pagará por danos à casa principal e quaisquer outros edifícios, como uma garagem anexa. Ele também pagará por danos ao encanamento , fiação elétrica, aquecimento e unidades de ar condicionado instaladas permanentemente. A apólice do proprietário também pagará por danos a cercas, galpões, casas de hóspedes e outras estruturas, incluindo uma garagem independente [fonte: Associação Nacional de Comissários de Seguros ].

Se seus pertences forem destruídos, não se preocupe - o seguro reembolsará o valor de sua propriedade, incluindo eletrodomésticos , móveis, roupas e outros bens. O legal é que essas coisas não precisam estar em casa. Eles podem estar fora do local em um armário self-storage, ou até mesmo com seu filho na escola.

Muitas apólices permitem que você escolha como segurar seus pertences. Você pode obter o valor real em dinheiro ou a cobertura do custo de substituição . Qual é a diferença? A maioria das coisas se depreciam com o tempo. O valor real em dinheiro permitirá que você recupere o valor que espera obter se vender os itens, menos a depreciação. A cobertura de custos de substituição permite que você substitua seus bens pessoais segurados pelo que custaria comprá-los novos. A cobertura do custo de reposição é mais cara do que a cobertura do valor real em dinheiro [fonte: Allstate ].

Lembre-se de que a maioria das empresas oferece cobertura de propriedade pessoal de até 70% do valor do seguro que você possui na estrutura. Portanto, se sua casa estiver segurada por US$ 100.000, você deve estar segurado por até US$ 70.000 em cobertura de propriedade pessoal [fonte: CBS Detroit ].

Algumas dicas

Aqui estão algumas dicas ao comprar um seguro residencial. Primeiro, saiba o valor da sua casa para saber quanto seguro comprar. Além disso, verifique a rapidez com que a companhia de seguros paga os sinistros. Você não quer esperar meses por um cheque [fonte: CNN ].

Digamos que Bill e Bernice, ou talvez a prima Evie, estão andando pela calçada e um deles escorrega em uma pedra e quebra o quadril. Embora eles não queiram me levar ao tribunal, minha companhia de seguros pagará suas contas médicas. A cobertura médica para hóspedes está incluída na maioria das apólices de imóveis . O seguro pagará por qualquer pessoa ferida na propriedade em um acidente não coberto pela parte de responsabilidade geral da apólice. A companhia de seguros pagará por coisas como cirurgia, raios-X , uma viagem de ambulância e a internação de uma pessoa [fonte: Allstate ].

Para a maioria de nós, nossa casa é o maior investimento individual que faremos em nossa vida. O seguro residencial protege o patrimônio da sua casa. O patrimônio líquido é o valor de uma propriedade além de qualquer hipoteca ou outros passivos relacionados a essa propriedade. À medida que você faz reformas em sua casa, o patrimônio em sua propriedade aumenta. O seguro residencial garante que, se algo acontecer com sua casa, você não terá que começar a construir patrimônio novamente [fonte: Home Insurance ].

Quando os tornados atingiram o Centro-Oeste no início de março de 2012, destruindo bairros e cidades inteiras, equipes especiais de avaliadores de seguros desceram nas áreas mais atingidas para ajudar as pessoas a registrar reclamações. Quando as tempestades atingiram em 2 de março, a State Farm informou que havia recebido 6.700 reivindicações de casas até 6 de março [fonte: Pontoriero ].

Seja uma tempestade inesperada, um tornado ou um furacão, o seguro residencial pagará pelos reparos, mesmo que a casa ou suas estruturas adjacentes tenham sido destruídas. Cuidado! Alguns desastres naturais, como terremotos , exigem apólices especiais [fonte: Home Insurance ]. Além disso, as inundações não são cobertas na maioria das apólices de imóveis. Em vez disso, você precisa adquirir um seguro contra enchentes separado do Programa Nacional de Seguro contra Inundações do governo federal [fonte: Allstate ].

Pouco antes do Halloween de 2011, um nor'easter furioso rugiu em Connecticut despejando mais de trinta centímetros de neve em algumas áreas. Como as folhas ainda estavam nas árvores, milhares de pessoas ficaram sem energia quando os galhos pesados ​​caíram sobre as linhas elétricas. Na estrada de nós, uma amiga teve uma árvore derrubada em sua casa. Por sorte, ninguém ficou ferido, mas havia um buraco no telhado. A casa ficou inabitável por um tempo. A companhia de seguros da nossa amiga pagou-lhe para ficar num hotel até que um empreiteiro consertasse o telhado.

Se sua casa for destruída ou estiver tão danificada que você precise procurar abrigo em outro lugar, uma apólice de seguro residencial padrão pagará para realocá-lo. A chamada cobertura de "perda de uso" reembolsa você por hotéis, refeições e quaisquer outras despesas de moradia. A maioria das companhias de seguros paga até 20% do preço da cobertura para despesas de perda de uso. Isso significa que, se sua casa estiver segurada por US$ 200.000, sua cobertura de perda de uso será de aproximadamente US$ 40.000 [fonte: Home Insurance ].

Eu tenho um Dogue Alemão e outros dois focinhos grandes para proteger minha casa. No entanto, se alguém foi tolo o suficiente para invadir, e viveu para contar sobre isso, a apólice do meu proprietário cobrirá qualquer coisa que eles roubem. A apólice do proprietário reembolsará o valor real em dinheiro ou os custos de substituição, descritos anteriormente. Para que as coisas corram bem no momento da reclamação, faça um inventário de todos os itens caros em sua casa. Não apenas documente-os em papel, mas também tire fotos e salve recibos. Eu não colocaria o inventário em um computador - ele poderia ser roubado também.

Se nada mais, a paz de espírito é o principal benefício de ter um seguro residencial . Se pareço um idiota para as companhias de seguros, peço desculpas. No entanto, reconheço que o seguro residencial é inevitável. Espero que um tornado nunca rasgue seu sótão em pedaços, e uma árvore nunca transforme o telhado da sua sala em gravetos. Mas se o fizerem, você ficará feliz por ter seguro.

Apenas lembre-se, as companhias de seguros não estão fazendo nenhum favor a você. Para eles, você é apenas um número. Eles não querem pagar. Freqüentemente, eles se protegem, se recusam e dizem que seu empreiteiro é um trapaceiro. Tenha em mente que é o seu dinheiro. Fique firme. Se você sentir que está sendo maltratado, ligue para a proteção ao consumidor do seu estado ou agências bancárias e de seguros. Funcionou para Paula Lazzari de Springfield, Massachusetts.

Publicado originalmente: 20 de março de 2012

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