Quem entre nós não quer um pagamento mensal menor da hipoteca, certo? Bem, graças às baixas taxas de juros quase recordes , mais americanos foram capazes de refinanciar a antiga propriedade rural. Ainda assim, um refi bem - sucedido não se trata apenas de obter uma taxa de juros mais baixa. Há várias coisas que você deve considerar antes de mergulhar no processo e assinar na linha pontilhada. É importante fazer a devida diligência para determinar se refinanciar sua hipoteca agora é certo para você e, se for o caso, o que você deve fazer para se preparar adequadamente. Aqui estão algumas perguntas a serem feitas:
1. Por que estou fazendo isso?
Existem vários motivos para refinanciar uma hipoteca residencial . "É uma forma de os proprietários reduzirem potencialmente suas taxas de juros e pagamentos mensais de hipotecas, mudar para um empréstimo de taxa fixa ou usar uma parte do patrimônio disponível em sua casa para financiar despesas importantes", e-mails Michelle McLellan, vice-sênior presidente e executivo de gerenciamento de produto de empréstimos imobiliários do Bank of America .
Portanto, deixe claro por que deseja refinanciar, pois isso afetará a forma como você o fará. Se você deseja reduzir os pagamentos mensais da hipoteca, deve travar uma taxa de juros baixa ao longo da vida do empréstimo (chamado de empréstimo a taxa fixa). Por outro lado, se você deseja pagar seu empréstimo o mais rápido possível, provavelmente desejará um empréstimo de prazo mais curto com pagamentos que você ainda possa pagar. Isso pode não ser um com uma taxa fixa. Se você deseja principalmente aproveitar o patrimônio disponível da sua casa , esse tipo de refinanciamento terá seu próprio conjunto de considerações .
“Só porque você pode obter uma taxa mais baixa, não significa que deva refinanciar imediatamente”, diz McLellan. "Você pode estar pagando uma hipoteca mensal mais baixa, mas também pode ter que estender a vida útil do seu empréstimo e custar mais juros."
2. Faz sentido financeiro?
Algumas pessoas refinanciam para um empréstimo de longo prazo porque planejam ficar por um tempo, mas isso não faz sentido para todos, principalmente para quem quer se aposentar em breve.
"Talvez você queira refinanciar para um prazo mais curto e pagar a casa mais rapidamente", explica Tony Garcia, gerente de mercado da Wells Fargo Home Mortgage em Los Angeles . "Talvez eu não queira pagar uma hipoteca de 30 anos porque não quero trabalhar antes dos 80 anos. Quando me aposentar, quero que tudo pague."
Garcia explica que pode demorar para realmente ver a economia de custos associada ao refinanciamento , por isso não é o melhor caminho para quem não pretende permanecer naquele imóvel por muito tempo. "Digamos, por exemplo, que um cliente esteja procurando refi (para 4%) e tenha uma taxa de juros de 5%", diz ele. "Essa diferença de 1 por cento é ótima no papel, mas se você vai ficar em casa por apenas 12 meses, essa taxa não será suficiente para recuperar a economia. Se os custos de refinanciamento forem de $ 3.000, e você está economizando apenas $ 200 por mês e está lá apenas um ano, talvez seja melhor ... não refinanciar nada. "
3. Eu tenho patrimônio doméstico suficiente?
É mais fácil conseguir um novo empréstimo se você tiver pelo menos 20% de patrimônio líquido em sua casa (o patrimônio líquido é a diferença entre a hipoteca pendente e o valor de mercado de sua casa). Portanto, vale a pena certificar-se de que você sabe qual é o valor do seu patrimônio antes de prosseguir. Por exemplo, se sua hipoteca é de $ 200.000 e sua casa está avaliada em $ 300.000, seu patrimônio líquido é de $ 100.000, ou 33%. Ferramentas como as do Centro Imobiliário do Bank of America podem fornecer uma ideia sólida do valor potencial da sua casa.
4. O que é meu APR?
Garcia diz que os consumidores muitas vezes deixam de olhar qual é a taxa percentual anual projetada ( APR ) de um empréstimo, além da taxa de juros, o que é um grande opa. A APR inclui as taxas pelas quais você estará segurando a bolsa, como taxas de originação ou taxas de avaliação. “É o verdadeiro custo da hipoteca real”, diz ele.
Você pode calcular a APR adicionando as taxas e os juros do empréstimo e dividindo pelo valor do empréstimo. Divida essa resposta pelo prazo do empréstimo (quantos dias você tem para o empréstimo). Multiplique isso por 100 para obter a APR. Por exemplo, um empréstimo de ano fixo de 30 anos com uma taxa de 3,75% tem uma APR de 3,834%. A maioria das instituições de crédito (bancos, cooperativas de crédito, etc.) terá um gráfico mostrando a taxa de empréstimo ao lado da taxa APR . Visite pelo menos três credores diferentes para ver quais taxas cada um está oferecendo.
5. Qual é a minha pontuação de crédito e a relação dívida / renda?
Normalmente, você precisa de uma pontuação de crédito acima de 760 para obter a melhor taxa de hipoteca. Se sua pontuação de crédito for menor do que isso, talvez você precise pagar uma taxa mais alta, o que pode determinar se vale a pena refinanciar. Você pode descobrir sua pontuação de crédito com antecedência gratuitamente, muitas vezes, por meio da administradora do cartão de crédito ou de um serviço como o Credit Karma.
Mesmo com uma ótima pontuação de crédito, você pode acabar pagando uma taxa de hipoteca mais alta se sua relação dívida / renda também for alta. (Divida seu total de dívidas recorrentes mensais por sua renda mensal bruta para obter a relação dívida / renda.) Deve ser inferior a 36 por cento e os pagamentos de habitação devem ser inferiores a 28 por cento.
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