Como funciona o seguro contra inundações

A cidade de Wilmington é o burgo por excelência de Vermont. Localizada na parte sul do estado, perto de Mount Snow, Wilmington fervilha durante o inverno, verão e outono. Todas as manhãs, os clientes, locais ou não, saboreiam as panquecas de mirtilo de uma polegada de espessura pingando com xarope de bordo local no Dot's Diner. Descendo a rua, na Country Store de 1836 de Al Wurzberger, os turistas enchem sacolas de compras com saborosos cheddar, fudge de dar água na boca e até relógios de cuco . Todo verão, jardineiros alinham a Main Street com cestas de flores penduradas.

É um lugar maravilhoso para passar uma tarde, um verão, uma vida inteira. Isso até que a enchente de 2011 levou quase tudo embora. Em agosto, o furacão que virou tempestade tropical Irene atingiu Wilmington com fortes chuvas. O rio Deerfield, tão manso quanto um rio pode ser, transbordou suas margens bucólicas e arborizadas, enviando uma torrente de água corrente abaixo. No Dot's, localizado a poucos passos do Deerfield, a água chegava até o segundo andar do prédio, o que não era uma tarefa fácil. Lojas e restaurantes ficaram enlameados e alagados.

Wilmington não estava sozinho. Por toda Vermont, inundações repentinas sacudiam as casas como madeira de corda. Pontes cobertas, que permaneceram por centenas de anos, tornaram-se escombros flutuantes. Quando a água baixou e a limpeza começou, muitos moradores de Vermont descobriram que seu seguro residencial não pagaria pelos danos. Em vez disso, eles precisavam de proteção especial contra inundações fornecida pelo Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). Apenas 3.673 proprietários em todo o estado tinham seguro contra enchentes [fonte: Jewell ].

Administrado pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA), o NFIP ajuda os proprietários e locatários a se reconstruir após a ocorrência de uma inundação. A maioria das companhias de seguros não oferece seguro contra inundações por conta própria. Os riscos são muito grandes. Como resultado, o governo subsidia o programa e os proprietários compram o seguro contra enchentes por meio de uma empresa privada. Vá para a próxima página para descobrir como funciona.

Respire fundo. Cheira isso? Ai, primavera. Tão certo quanto os açafrões florescerem e as pessoas começarem a espirrar, as chuvas virão. E com as chuvas, vêm as enchentes . Escoamento, degelo do inverno, riachos transbordantes e rios cobertos de gelo. Se você mora no Missouri, no estado de Nova York, Connecticut ou Iowa, quando chove, chove e quando chove, pode ser devastador.

As inundações são um dos perigos mais comuns nos Estados Unidos, resultando em bilhões de dólares em danos a cada ano. Alguns demoram a se formar. Outros acontecem em um piscar de olhos. Você está pronto? Provavelmente não. O Insurance Information Institute descobriu que, em 2011, apenas 14% dos proprietários de imóveis nos EUA tinham seguro contra inundações. Esse número foi quatro por cento maior do que no ano anterior. A maioria dos que compraram proteção contra enchentes – 19% – vive no Sul, enquanto 13% vive no Centro-Oeste [fonte: Bradenton Herald ].

O seguro contra inundações está disponível para aqueles em áreas propensas a inundações. A maioria das apólices de seguro padrão cobre danos causados ​​​​pela água de canos estourados e torneiras quebradas. No entanto, as políticas não protegem um proprietário quando um rio transborda suas margens ou águas superficiais de qualquer tipo correm para a casa. É por isso que em 1968 o congresso criou o NFIP para ajudar os proprietários a reconstruir e substituir seus pertences após uma enchente.

A apólice de seguro de inundação padrão paga por "danos físicos diretos" a uma casa ou edifício. Os proprietários devem comprar uma apólice separada para proteger o que está dentro dos edifícios. Os proprietários podem comprar até US$ 250.000 em cobertura para sua casa e até US$ 100.000 para seus pertences. Os locatários também podem comprar seguro contra enchentes [fonte: FloodSmart.gov ].

A FEMA não vende seguro contra inundações diretamente. A agência trabalha com seguradoras privadas, que vendem coberturas para seus clientes. O governo estabelece as taxas, que não mudam de empresa para empresa ou de agente para agente. O custo, é claro, depende de uma variedade de coisas, como quanto seguro um proprietário deseja e quão propenso a enchentes o bairro é [fonte: FloodSmart.gov ]. O prêmio médio anual é de US$ 520 para US$ 100.000 de cobertura para uma casa sem porão e US$ 615 por ano para uma casa com porão [fonte: Powell ].

Apresentar uma reclamação de seguro contra inundações é como fazer uma reclamação regular no seu seguro residencial. Depois de registrar uma reclamação, um perito avaliará os danos. Em seguida, você terá que fornecer um formulário de "comprovante de perda", que deve ser enviado à companhia de seguros no prazo de 60 dias [fonte: FloodSmart.gov ].

Seu nome é Bill, e de vez em quando, eu o vejo no final do bar bebendo o que quer que ele beba. Bill mora perto do rio, não muito longe do meu local de pesca. Quando o inverno rigoroso de 2010 a 2011 finalmente se desfez, Bill estava em apuros. O derretimento da neve junto com as fortes chuvas inundou o rio e sua casa. Por sorte, Bill tinha seguro contra enchentes, o que o ajudou a se reconstruir.

A maior parte do trabalho de reparo na casa de Bill foi concluída no final de outubro de 2011. Então Irene, a mesma tempestade que afogou Vermont, passou. Pobre Bill. Inundado novamente. Agora eu sei por que ele bebe tudo o que ele bebe. Felizmente, o seguro contra inundações cobriu a maioria dos reparos – novamente. Bill agora está querendo vender sua casa. Eu não o culpo.

Antes de comprar o seguro contra inundações, você precisa descobrir se é elegível. Quase 20.000 comunidades nos Estados Unidos participam do NFIP. Para serem elegíveis, as comunidades devem adotar e fazer cumprir as ordenanças das planícies de inundação para mitigar os danos causados ​​pelas inundações. A FEMA garante que as comunidades estejam seguindo as regras. Qualquer pessoa pode comprar seguro contra enchentes se sua comunidade participar do programa, e não importa se você mora em uma zona de alto ou baixo risco de enchente. Se a sua comunidade não participar, você não poderá comprar um seguro contra enchentes.

Para descobrir qual é o risco de inundação de uma comunidade - como se o pobre Bill já não soubesse - a FEMA tem quase 100.000 mapas. Os mapas descrevem onde estão localizadas as zonas de alto risco e de risco moderado a baixo. Se você mora em uma zona de alto risco e tem uma hipoteca apoiada pelo governo federal , a lei exige que você tenha seguro contra inundações. Há uma boa razão para isso. Edifícios localizados em áreas de alto risco de inundação têm 26% de chance de serem danificados por uma inundação durante os 30 anos que levaria para pagar uma hipoteca convencional [fonte: FloodSmart.gov ].

Se você mora em uma área de risco moderado a baixo, a lei não exige seguro contra inundações. Mas, provavelmente é uma boa idéia comprá-lo de qualquer maneira. De acordo com a FEMA, aqueles que vivem fora das zonas de alto risco registram mais de 20% das reivindicações do NFIP. Se você mora em uma zona de risco moderado a baixo, pode comprar até US$ 200.000 em seguro contra inundações para proteger sua casa e seus pertences. Isso é cerca de US $ 405 por ano se você tiver um porão e US $ 365 se não tiver. Mesmo se você mora em uma colina em uma zona de inundação de baixo risco, é uma boa ideia ter um seguro contra inundações. Propriedades nas encostas podem ser danificadas pelo fluxo de lama, coberto pelo seguro contra enchentes [fonte: FEMA ].

Vamos rever a dica de segurança do dia: Só porque você nunca foi inundado antes, não significa que isso nunca acontecerá. Muitas condições podem resultar em inundações, incluindo furacões , diques danificados, sistemas de drenagem antiquados ou entupidos e chuvas rápidas. Todos esses desastres são cobertos pelo seguro contra inundações.

Basta perguntar ao Bill e ao povo de Vermont.

Publicado originalmente: 2 de abril de 2012

O que é coberto por uma apólice de seguro contra inundações?

O que não é coberto pelo seguro contra inundações?

Como funciona o seguro contra inundações?

Todo o seguro contra inundações é feito pela FEMA?

Quanto custa em média o seguro contra inundações?

Nota do autor: como funciona o seguro contra inundações

Não tenho seguro contra enchentes. O rio fica a um quilômetro e meio da estrada e eu moro em uma colina. O que eu preciso é de seguro de árvore. As árvores tendem a cair na minha propriedade como palitos de fósforo descartados. Na outra semana, um empreiteiro limpou boa parte da minha propriedade. Ah sim, não foi barato.

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