O objetivo do refinanciamento de uma hipoteca de casa é economizar dinheiro, portanto, não deixe dólares preciosos na mesa acidentalmente! Um pouco de devida diligência é tudo o que é necessário para garantir que você obtenha o melhor negócio possível, mesmo que às vezes pareça opressor. Antes de assinar na linha pontilhada, siga algumas etapas fáceis recomendadas por especialistas para ajudá-lo a economizar o máximo possível em seu refinanciamento .
Obtenha recomendações
Há cerca de um milhão de credores por aí (bancos, cooperativas de crédito, sites online etc.), então pode ser estonteante descobrir com quem falar primeiro. Consulte amigos, colegas de trabalho e familiares que já refinanciaram e tiveram uma experiência positiva para obter recomendações sólidas. "É muito importante que os clientes conversem com muitas pessoas e descubram o que é um bom negócio", disse Tony Garcia, gerente de mercado da Wells Fargo Home Mortgage .
Obter Cotações
Depois de reduzir o pool de credores para alguns concorrentes sérios, é hora de visitá-los. Basta manter o número em um valor administrável. “Pessoalmente, eu não ligaria para 15 credores diferentes porque são muitas informações a serem processadas”, diz Garcia, sugerindo que três citações são um bom ponto de partida e devem pintar um quadro bom o suficiente do que esperar e o que é justo.
Compare e contraste
Você vai querer ter certeza de que a taxa de juros (IR) que está sendo oferecida está de acordo com as taxas atuais e, portanto, é competitiva. Um site como o Bankrate ou NerdWallet permitirá que você saiba quais são as taxas de hipotecas atuais em todo o país. Tenha em mente, porém, que a taxa de juros que você realmente está oferecendo pode ser maior do que a taxa padrão, refletindo sua pontuação de crédito pessoal, quanta dívida você está carregando e outros fatores.
Embora o IR seja um bom ponto de partida, é apenas o primeiro de uma série de números importantes que devem ser considerados. “Tenha uma visão completa das taxas gerais, não apenas da taxa de juros”, diz Garcia. Em particular, ele diz para comparar a taxa de porcentagem anual ( APR ) , que é uma maneira mais precisa de entender quanto o refi vai custar . Isso ocorre porque a APR é a taxa de juros apresentada na forma anual, mais todas as várias taxas e custos associados ao processo de empréstimo. Exemplos de tais taxas incluem custos de fechamento, taxas de corretagem, taxas de títulos e taxas de avaliação. A maioria dos credores publicará a taxa de juros e a taxa APR em seus sites. Por exemplo, o site do Wells Fargomostra que uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos tem uma taxa de juros de 3,625% e uma APR de 3,75%.
Além disso, é importante perceber que o refinanciamento pode não valer a pena, dependendo de quanto tempo você planeja ficar na casa atual. "Para fazer o refinanciamento valer a pena, considere como os custos de fechamento e o ponto de equilíbrio - o tempo que levará para recuperar o dinheiro que custa refinanciar - afetarão suas finanças gerais", explica Michelle McLellan, vice-presidente sênior e executiva de gerenciamento de produto da empréstimos imobiliários com o Bank of America por e-mail. (Por exemplo, os custos de fechamento de $ 3.000 e uma economia mensal de $ 200 em um refinanciamento significa que levará 15 meses para atingir o ponto de equilíbrio. Você precisaria ficar em sua casa por mais tempo do que isso para fazer um refi valer a pena.) Falha fazer isso pode afetar seriamente seus resultados financeiros, levando o cliente a se sentir prejudicado.
Escolha sua pessoa
Para algumas pessoas, estabelecer um relacionamento de longo prazo com um credor é tão importante quanto economizar dinheiro. “Nem sempre se trata do valor mais barato”, diz Garcia. "Você está procurando um relacionamento para toda a vida."
Outros realmente não se importam com o relacionamento, desde que vejam os benefícios financeiros. Garcia também destaca que não é incomum as empresas transferirem o serviço de uma hipoteca imediatamente após o fechamento. “Seu empréstimo pode ser potencialmente vendido a cada 12 meses”, diz ele. "Algumas empresas nacionais maiores não fazem tanto isso. Isso é algo a se considerar, pois pode ou não ser algo que o incomoda."
Antes de escolher um credor, decida algumas coisas. Você se importa se o seu empréstimo é vendido? Você quer a conveniência de entrar em um banco local para fazer um pagamento e / ou falar com alguém que realmente conhece o seu empréstimo? Ou você está bem com transferências online, saque automático e conversando com algum representante antigo? Não há resposta errada; Tudo se resume a preferência pessoal.
McClellan também recomenda verificar se as recompensas são ou não oferecidas pelo seu banco existente antes de ir muito longe. Por exemplo, alguns bancos oferecem milhares de pontos de cartão de crédito , milhas aéreas ou outras vantagens se você fizer um empréstimo com eles. “Aproveite o relacionamento que você tem com um credor no qual você já faz suas transações bancárias diárias e participa de programas de recompensas enquanto os credores oferecem aos seus clientes descontos especiais e incentivos em produtos e serviços”, diz ela. No entanto, uma vez que as recompensas mudam o tempo todo, não deixe que elas sejam o principal tomador de decisões sobre qual credor escolher. Os custos de fechamento e a taxa de juros são mais importantes.
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Agora isso é importante
Evite solicitar novos cartões de crédito ou fazer grandes compras antes de fazer um refinanciamento. Isso pode afetar sua pontuação de crédito, resultando em taxas de juros mais altas e pagamentos mensais inflacionados.
