Se você tomou uma decisão de mudança de vida para comprar a casa dos seus sonhos ou está pensando se deve comprar aquele carro que está de olho, se não pagar por tudo na hora, tecnicamente terá uma garantia em sua propriedade.
Uma garantia é uma reivindicação financeira que dá aos credores o direito à sua propriedade se você não pagar sua dívida. Os credores anexam ônus aos seus ativos, que eles usam como garantia, até que você pague sua dívida integralmente. É assim que os credores protegem seus investimentos, enquanto dizem ao mundo que você lhes deve dinheiro.
As garantias podem ser voluntárias (consensuais) ou involuntárias. Uma garantia voluntária é aquela que está simplesmente ligada a um empréstimo, como uma hipoteca. Uma garantia involuntária, por outro lado, é aquela que um credor coloca contra seus ativos quando está buscando julgamento por falta de pagamento de dívidas. Aqui estão alguns exemplos de ônus voluntários e involuntários, bem como como removê-los.
Ônus Voluntários
1. Garantia de Hipoteca
Quando você voluntariamente assume uma hipoteca, o credor concorda em financiar sua casa e assume uma garantia sobre sua propriedade até que você pague a dívida.
Você pode verificar se há um penhor sobre seus bens imóveis no cartório do condado, no cartório de escrituras ou no cartório do condado. Você também pode contratar uma empresa de títulos e fazer com que eles executem uma pesquisa de títulos. E, em alguns lugares, você pode verificar on-line , de acordo com a advogada de execução hipotecária do Colorado, Amy Loftsgordon.
O credor libera o penhor assim que você paga sua hipoteca. Mas o credor pode encerrar a propriedade se você perder seus pagamentos mensais de hipoteca.
2. Garantia de carro
Quando você decide comprar um carro e não pode pagá-lo totalmente de imediato, você confia em um credor. O credor financia o carro, coloca um penhor sobre ele e pode reaver o veículo se você não fizer os pagamentos do carro em dia.
Se você quiser saber se há penhora em seu carro, tudo que você precisa é o seu número de identificação do veículo (VIN).
"Muitos estados permitem que você faça uma verificação on-line [através do National Motor Vehicle Title Information System ]", diz Loftsgordon. "Ou você pode ir até o DMV local e pedir que eles façam uma busca de registro."
O credor executa uma liberação de garantia assim que você paga o empréstimo do carro integralmente. Mas se você corre o risco de perder seu carro, ainda há esperança. Todos os estados têm isenções em certos tipos de propriedade. A propriedade isenta é a propriedade que você pode manter apesar de um julgamento de coleção sobre ela.
"Você precisa descobrir quanto está isento e como reivindicar a isenção", diz Loftsgordon. "Você não obtém uma isenção automaticamente. Você tem que fazer uma reclamação [ao credor] por isso."
Ônus Involuntários
1. Fiança Fiscal
Se você deixar de pagar seus impostos, o Internal Revenue Service pode colocar um penhor sobre sua propriedade, que inclui seus bens imóveis, bens pessoais e ativos financeiros. Isso é chamado de penhora de imposto federal.
Um penhor de imposto federal não deve pegá-lo de surpresa. O IRS envia uma fatura, chamada de Aviso e Demanda de Pagamento, que explica quanto você deve. O IRS arquiva um aviso de garantia fiscal federal, que notifica os credores que o governo tem um direito legal sobre sua propriedade , se você não pagar a dívida a tempo. Você tem o direito de apelar de um penhor de imposto federal. O IRS elimina o penhor no prazo de 30 dias após o pagamento total da dívida.
2. Penhora de Julgamento
Qualquer tipo de credor - cartão de crédito, médico ou outro credor - pode atacá-lo com uma penhora se entrar com uma ação judicial contra você por dinheiro que você deve. Um juiz concede ao credor um direito à sua propriedade pelo valor reivindicado na ação. Os credores usam garantias judiciais como a principal maneira de coletar o dinheiro que você deve. Por exemplo, se sua casa vale $ 100.000, mas você ainda deve $ 60.000 em sua hipoteca, você teria $ 40.000 em patrimônio em sua casa. Assim, um credor pode tirar dessa quantia (em alguns estados) se você vender sua casa.
"Você provavelmente saberá sobre o processo e provavelmente saberá que há um julgamento contra você", diz Loftsgordon. "Você vai ter alguma idéia de ir procurá-lo."
Além de quitar a dívida, você pode pedir ao tribunal que retire uma penhora na maioria dos estados, se puder provar, por exemplo, que os procedimentos legais corretos não foram seguidos. Este não será um processo fácil, mas é possível. Ou você pode, como último recurso, declarar falência e evitar a garantia, o que pode afetar seriamente sua classificação de crédito .
3. Garantia do Mecânico
Empreiteiros, subempreiteiros e fornecedores também podem ser detentores de garantias. Os empreiteiros podem colocar um penhor sobre os serviços que prestam, como reparos ou construção em sua propriedade, no valor que você deve a eles se não pagar pelos serviços. Na maioria dos estados, o contratante é obrigado a informar se pretende registrar uma garantia, de acordo com Loftsgordon.
"O credor provavelmente precisará cumprir os requisitos de notificação do estado e registrar documentos no escritório do governo apropriado para aperfeiçoar uma garantia válida do mecânico", diz a advogada de falências da Califórnia Cara O'Neill por e-mail. "Se a garantia do mecânico for válida por um tempo limitado, o detentor provavelmente precisará entrar com uma ação de execução hipotecária para evitar a anulação da garantia."
O empreiteiro pode proceder à cobrança da sentença se você não conseguir resolver o caso. Você pode remover essa garantia pagando o que deve. O detentor da garantia tem a responsabilidade de remover a garantia assim que você pagar. Ele não será removido automaticamente. Se você acha que tem um motivo válido para não pagar (por exemplo, o trabalho não foi concluído), tente negociar com o empreiteiro mostrando suas evidências (faturas, fotos, etc.). Se isso não funcionar, você pode tem que ir a tribunal para retirá-lo.
"Também pode ser possível remover uma garantia em caso de falência", diz O'Neill. "Ou, se o devedor arquivar o processo de falência com rapidez suficiente, impeça que ele seja anexado completamente."
Outro método para se livrar do penhor é oferecer pagamento parcial a um penhorista. "Nem todo mundo sabe que você pode oferecer um montante fixo, como metade da sua dívida", diz Loftsgordon.
4. Outros tipos de gravames involuntários
Seus proprietários ou associação de condomínios podem colocar um penhor sobre sua propriedade se você não pagar suas mensalidades. Mas a associação avisa sobre isso de antemão. O tribunal também pode colocar um penhor sobre sua propriedade se você não pagar sua pensão alimentícia.
Agora isso é informativo
Se você deseja comprar uma propriedade hipotecada, certifique-se de pesquisar quaisquer ônus. Na maioria dos casos, o vendedor cuida de quaisquer ônus e impostos de propriedade vencidos ou taxas de associação de proprietários. Aqui estão cinco outras coisas que você deve fazer antes de comprar um imóvel hipotecado.
