O seguro é a etiqueta de preço para ser um adulto. Deus proíba que algo terrível aconteça com você, mas se acontecer, o seguro será sua tábua de salvação. Você paga o seguro saúde no caso de ficar muito doente. E se você tem um carro, você compra um seguro automóvel para o caso de sofrer um acidente grave. Mas você realmente precisa comprar um seguro de vida ?
Talvez não. Se você é solteiro e não tem filhos ou outros dependentes, pode não precisar de seguro de vida agora. Isso porque o seguro de vida não é realmente para o segurado - é para as pessoas que dependem dessa pessoa financeiramente.
Quando comprar seguro de vida e quanto
As pessoas geralmente compram seguro de vida quando se casam, têm ou adotam um filho. De repente, há uma nova pessoa em sua vida que depende de sua renda para viver. E se um dos cônjuges ou pais falecer inesperadamente? Como a família continuará a pagar o aluguel ou hipoteca, ou a escola ou creche da criança? É aí que entra o seguro de vida.
Em sua forma mais básica, o seguro de vida substitui a renda perdida em caso de morte do segurado. O guru do planejamento financeiro Dave Ramsey recomenda comprar uma apólice de seguro de vida equivalente a 10 a 12 vezes sua renda anual . Portanto, se você ganha $ 40.000 por ano, deve comprar uma apólice que pague $ 400.000 ou $ 500.000 em caso de sua morte.
Por que 10 a 12 vezes sua renda? A lógica de Ramsey é que o cônjuge ou dependentes sobreviventes podem investir $ 400.000 ou $ 500.000 e viver dos juros. Se você colocar esse dinheiro em um fundo mútuo ou em outro investimento lento e estável, pode esperar ganhar 8 a 10% de juros todos os anos. Dez por cento de $ 400.000 é $ 40.000, portanto, os membros sobreviventes da família podem repor a renda anual perdida sem tocar no pagamento do seguro de vida original .
Ambos os cônjuges precisam de seguro de vida?
Se ambos os cônjuges trabalharem, ambos precisarão de sua própria apólice de seguro de vida. Dessa forma, se alguma das pessoas falecer, o cônjuge sobrevivo não terá que sacrificar sua qualidade de vida para pagar as contas.
Mas e os pais que ficam em casa? Eles ainda precisam de uma apólice de seguro de vida? A maioria dos especialistas em planejamento financeiro diz que sim . O principal motivo do seguro de vida é substituir a renda perdida, mas também pode ajudar a cobrir novas despesas decorrentes da morte de um ente querido.
Pense em todo o trabalho não remunerado que um pai que fica em casa oferece: creche, educação, compras, preparação de refeições, limpeza da casa, lavanderia, treinamento, a lista continua. Só o custo dos cuidados infantis pode chegar a dezenas de milhares de dólares por ano, dependendo da localização e do número de crianças que precisam de cuidados. Para os pais que ficam em casa, Ramsey recomenda comprar uma apólice de seguro de vida menor - talvez US $ 250.000 a US $ 400.000 - com um prazo mais curto que termina quando os filhos devem estar fora de casa.
Outras boas razões para ter seguro de vida
Mesmo que você seja solteiro e não tenha filhos, pode haver outras pessoas em sua vida que dependem de você financeiramente. Jack Dolan, vice-presidente de relações públicas do Conselho Americano de Seguradoras de Vida (ACLI), diz que embora pais com filhos sejam a situação mais comum de seguro de vida, "você pode expandir essa lista muito rapidamente."
Talvez você não tenha filhos, mas ajuda regularmente um irmão ou amigo a pagar o aluguel ou a escola. Talvez você não planeje ter filhos, mas gostaria de contribuir para o fundo de poupança da faculdade de sua sobrinha ou sobrinho. Dolan diz que se você assumiu o compromisso de fornecer apoio financeiro a outras pessoas em sua vida, pode comprar uma apólice e designar esses indivíduos como beneficiários.
Fora da família e amigos, pode haver outras pessoas ou mesmo instituições que dependem de você financeiramente. Os parceiros de negócios são um bom exemplo. Se você for co-proprietário de uma pequena empresa, sua morte prematura seria uma enorme perda pessoal e também financeira. Considere fazer uma política que substitua os ganhos anuais que você fornece diretamente para a empresa.
Você doa generosa e regularmente para alguma instituição de caridade? Você trabalha como voluntário por longas horas em uma organização local sem fins lucrativos? Você é um doador fiel para sua faculdade ou universidade alma mater? Nesse caso, essas instituições passaram a contar com você financeiramente. Dolan diz que você poderia fazer uma pequena apólice de seguro de vida que nomeia essas organizações como as beneficiárias, para que você possa continuar a apoiá-las mesmo que tenha partido.
Quanto mais jovem e saudável, melhor
Outro motivo sólido pelo qual uma pessoa solteira sem dependentes deve considerar a compra de um seguro de vida é o custo. Como regra geral, as seguradoras de saúde oferecem prêmios mensais mais baixos para pessoas mais jovens e mais saudáveis. Portanto, se você está na casa dos 20 ou 30 anos e espera se casar algum dia e ter filhos, pode ser inteligente travar uma baixa taxa mensal agora, o que vai lhe poupar dinheiro mais tarde.
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Esse é um bom conselho
Se você é solteiro e está preocupado em cobrir o custo do funeral, pense duas vezes sobre o seguro funeral . Se você tem 50 anos, pode obter uma apólice de seguro de vida de 20 anos que paga $ 50.000 pelo mesmo prêmio anual de uma apólice de seguro funeral que cobre apenas $ 5.000 em despesas funerárias.
