O seguro de vida pode ser uma tábua de salvação crítica para indivíduos ou famílias que perderam um ente querido. Mas receber um cheque grande durante um momento de intensa tristeza também pode levar à confusão e a decisões financeiras ruins. É por isso que é importante compreender as diferentes opções para receber um pagamento de seguro de vida.
As apólices de seguro de vida garantem que, se o segurado falecer dentro do prazo de cobertura da apólice, uma determinada quantia em dinheiro chamada benefício por morte será paga aos seus beneficiários. Se houver apenas um beneficiário , como um cônjuge, essa pessoa receberá todo o benefício por morte. Se houver vários beneficiários, como crianças, o pagamento será dividido entre eles.
Pagamento de sinistros de seguro de vida
Os pagamentos de seguro de vida não são processados automaticamente após a morte do segurado. Como outras formas de seguro, um sinistro deve ser apresentado à seguradora. Se você for o beneficiário da apólice de seguro de vida de outra pessoa, é importante manter registros com o nome da seguradora e o número da apólice. Para processar a reclamação, você precisará fornecer uma ou mais cópias autenticadas da certidão de óbito do segurado. A casa funerária pode ajudar a fazer esses arranjos.
Na maioria dos casos, a reclamação será aprovada dentro de 30 a 60 dias , mas as reclamações podem ser adiadas ou mesmo negadas. Se o segurado faleceu dentro de dois anos após a compra da apólice de seguro de vida, a seguradora conduzirá uma investigação para determinar se o falecido não revelou quaisquer condições médicas pré-existentes graves. Uma morte por suicídio também pode levar à negação do pagamento da indenização.
Uma vez aprovado o sinistro, cabe ao beneficiário ou beneficiários decidir como desejam receber o benefício por morte, na forma de parcela única ou em parcelas no tempo. Embora a maioria das pessoas escolha a opção de montante fixo, essa não é uma solução única para todos.
“Administrar dinheiro não é fácil para a maioria das pessoas”, diz Jack Dolan, vice-presidente de relações públicas do Conselho Americano de Seguradoras de Vida (ACLI). "Mesmo para as pessoas mais sofisticadas financeiramente, uma grande soma pode levar a muitas perguntas, especialmente em um momento difícil logo após a morte de um ente querido."
Prós e contras de um pagamento global
A maior vantagem de escolher receber um benefício por morte como um pagamento único e global é o acesso imediato ao dinheiro. Os benefícios do seguro de vida por morte são geralmente grandes, algo entre US $ 500.000 e mais de US $ 1 milhão. Após a morte de um ente querido, esse dinheiro pode fornecer segurança financeira crítica.
Para começar, o benefício por morte pode ajudar a cobrir os custos do funeral e do sepultamento, o que, de outra forma, seria um fardo financeiro para os sobreviventes. Em segundo lugar, o benefício por morte poderia ser usado para saldar dívidas pesadas, como saldos de cartão de crédito com juros altos, empréstimos estudantis ou hipotecas.
Além disso, a totalidade de um pagamento de quantia fixa é isenta de impostos. Isso não é verdade se você permitir que o benefício por morte fique depositado em uma conta e receba juros. Nesse caso, qualquer juro acumulado será tributado como rendimento de investimento.
Mas, como Dolan mencionou, para alguns beneficiários, receber um grande pagamento pode ser seu próprio tipo de encargo financeiro. Isso pode causar contendas entre os membros da família. Isso pode levar a compras precipitadas ou investimentos imprudentes. A névoa da tristeza não é necessariamente o melhor momento para tomar decisões financeiras importantes.
Prestações, anuidades e outras opções de pagamento
Como os pagamentos de quantia total não são para todos, as seguradoras de vida oferecem várias outras opções de pagamento:
Parcelamento : Este é um pouco diferente das demais opções de pagamento, pois na verdade é escolhido pelo segurado e não pelo beneficiário. O tomador do seguro pode decidir, por uma série de razões, que deseja que o seu benefício por morte seja pago em prestações após o falecimento, em qualquer período de cinco a 30 anos. O benefício por morte rende juros até que seja pago. Algumas seguradoras oferecem prêmios com desconto para a escolha dessa opção, já que a seguradora consegue reter os fundos por mais tempo.
Anuidades : as anuidades são instrumentos financeiros que pagam uma renda fixa por um período de tempo. Os beneficiários de seguro de vida podem optar por receber parte ou todo o benefício por morte e usá-lo para comprar uma anuidade. Isso é chamado de annuitization . O maior benefício das anuidades é que elas fornecem um fluxo constante de renda para repor a renda perdida com a morte do segurado. As anuidades são uma boa opção para os beneficiários que não têm dívidas imediatas para pagar e desejam usar o dinheiro como uma fonte confiável de renda ao longo do tempo. Observe que as anuidades acumulam juros e que os impostos precisarão ser pagos sobre esses juros.
Existem algumas opções para comprar anuidades. A primeira decisão que o beneficiário deve tomar é se deseja receber os pagamentos por um determinado período de tempo ou se deseja que o dinheiro seja distribuído pelo resto de sua vida. Um dos maiores fatores nesta decisão é a idade do beneficiário. Uma anuidade por período fixo, também conhecida como anuidade de "período certo", condensa os pagamentos em uma janela mais curta, talvez 20 anos, para que os beneficiários mais velhos possam receber mais dinheiro enquanto ainda estão vivos. Mesmo que o beneficiário morra antes dos 20 anos, ele pode designar um beneficiário secundário que continuará a cobrar a anuidade até que o período de pagamento seja concluído.
Com uma anuidade vitalícia, a seguradora garante pagar a você uma porcentagem do benefício por morte todos os anos enquanto você viver, mais juros. Essa opção de anuidade faz mais sentido para beneficiários mais jovens e saudáveis, que têm muitas décadas de vida pela frente. Como funciona é que a seguradora usa uma “tábua de mortalidade” para estimar a expectativa de vida do beneficiário. O benefício por morte é então dividido pelo número esperado de anos até que o beneficiário morra. Se o beneficiário sobreviver às previsões da seguradora, ele poderá receber mais do que a quantia original ao longo do tempo. Mas as anuidades vitalícias também são uma aposta . Se o beneficiário morrer jovem, a seguradora fica com o restante do benefício por morte.
As anuidades vitalícias conjuntas evitam alguns dos riscos ao designar um cônjuge ou outro beneficiário secundário que continuará a receber pagamentos de anuidades se o beneficiário principal falecer. O valor de cada pagamento será menor, porém, porque a seguradora está permitindo um período de pagamento mais longo.
Contas de ativos retidos : uma das desvantagens das anuidades é que, uma vez que a apólice é adquirida, o beneficiário não pode tocar no principal. Ou, se o fizerem, pagarão uma grande penalidade de saque antecipado mais pesados impostos . Em vez de comprar uma anuidade, algumas pessoas optam por manter seu benefício por morte em um tipo especial de conta corrente chamada conta de ativos retidos (RAA). Basicamente, o dinheiro fica com a seguradora (não um banco) e o beneficiário recebe um talão de cheques do qual pode sacar da conta sem penalidades ou limites. As contas do RAA rendem juros, que novamente seriam tributados separadamente como receita.
Pagamentos somente com juros : alguns beneficiários realmente não precisam do dinheiro e preferem repassá-lo aos próprios herdeiros quando eles morrerem. Nesse caso, eles podem deixar todo o benefício por morte com a seguradora e simplesmente receber cheques de juros todos os anos (tributáveis, é claro). O beneficiário pode então nomear beneficiários secundários que receberão o benefício por morte quando eles partirem e podem escolher por si mesmos se querem um montante fixo ou outra forma de pagamento.
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Agora isso é um grande problema
A maior apólice de seguro de vida já adquirida , de acordo com o Guinness World Records, foi de US $ 201 milhões. Foi comprado em 2014 por um bilionário de tecnologia da Califórnia anônimo e subscrito por 19 seguradoras diferentes.
