O setor de seguro de vida oferece vários tipos diferentes de seguro de vida para atender às várias necessidades de cobertura e objetivos financeiros dos clientes. Mas qual apólice de seguro de vida é para você? Vamos examinar os principais tipos de planos de vida e seus respectivos prós e contras.
Seguro de Vida
O seguro de vida é de longe o tipo mais popular de apólice de seguro de vida. É chamado de seguro de vida "a termo" porque o segurado está coberto por um período específico de tempo, normalmente 30 anos. O seguro de vida também é chamado de seguro de vida "puro", porque seus prêmios mensais pagam apenas o benefício por morte, não qualquer tipo de componente de investimento.
O seguro de vida é tão popular porque atende à necessidade mais básica do seguro de vida, que é substituir a renda perdida após a morte de um cônjuge, pai ou outro provedor financeiro. As pessoas geralmente compram seguro de vida quando se casam ou têm um filho, porque desejam uma apólice que as cubra até a idade de aposentadoria ou até que seus filhos sejam financeiramente independentes.
Como o seguro de vida só paga um benefício por morte e só oferece cobertura por um período limitado, os prêmios geralmente são muito mais baratos do que outros tipos de seguro de vida. De acordo com o Policy Genius , uma pessoa saudável na casa dos 20 ou 30 anos pode esperar pagar entre US $ 30 e US $ 40 por mês por uma apólice de seguro de vida de 30 anos com um benefício de morte de US $ 500.000.
Prós : Os principais benefícios do seguro de vida são baixos prêmios mensais e a tranquilidade de que os sobreviventes receberão um substancial benefício por morte se o segurado morrer jovem.
Contras : A desvantagem da vida com o seguro é que ela cobre apenas o segurado por 30 ou 40 anos, então os sobreviventes não recebem nenhum benefício por morte se o segurado falecer após o prazo expirar.
Seguro de Vida Inteira
O seguro de vida inteira cai sob o guarda-chuva maior de apólices de seguro de vida "permanente". Ao contrário do seguro de vida, que só cobre o segurado por um período de 30 ou 40 anos, as apólices de seguro de vida permanente são, digamos, permanentes - o segurado está coberto por toda a sua vida. Como veremos, porém, essa cobertura extra tem um custo.
O seguro de vida inteira é o tipo mais simples de seguro de vida permanente. Existem dois componentes em uma apólice de seguro de vida: o benefício por morte e o "valor em dinheiro".
O componente de benefício por morte de uma apólice de vida inteira funciona exatamente da mesma forma que o seguro de vida, exceto que não há data de vencimento. Não importa quando o segurado morre - inesperadamente aos 35 ou compreensivelmente aos 95 - seus beneficiários recebem o benefício por morte.
O componente do valor em dinheiro das apólices de seguro de vida é basicamente uma conta de poupança que cresce com os juros. Parte do seu prêmio mensal fixo com seguro de vida inteira vai para o benefício de morte e parte vai para essa conta poupança.
Prós : Os benefícios do seguro de vida inteira são cobertura vitalícia, prêmios mensais fixos e dinheiro extra guardado em uma conta poupança. E antes de morrer, você pode retirar dinheiro sem impostos da conta de poupança até o valor em dinheiro que você contribuiu.
Contras : a principal desvantagem do seguro de vida é o custo. Você pagará de seis a dez vezes mais em prêmios em comparação com a vida a termo pelo mesmo benefício por morte. Quanto à conta poupança, especialistas financeiros como Dave Ramsey dizem que você obteria um retorno muito melhor investindo o mesmo dinheiro em um fundo mútuo.
"As apólices de seguro de vida permanente são ignoradas por alguns membros da comunidade de planejamento financeiro que dizem: 'Por que não comprar a prazo e investir a diferença?'", Disse Jack Dolan, vice-presidente de relações públicas do Conselho Americano de Seguradoras de Vida (ACLI ) "A verdade é que muita gente compra prazo e gasta a diferença."
Seguro de Vida Universal
O seguro de vida universal é outro tipo de apólice de seguro de vida permanente. É muito semelhante ao seguro de vida, pois há um componente de benefício por morte e um componente de valor em dinheiro. A diferença é que a vida universal oferece mais flexibilidade no pagamento dos prêmios mensais.
O principal argumento de venda do seguro de vida universal é que você pode usar potencialmente o valor em dinheiro acumulado da conta para reduzir o custo dos prêmios mensais ou pagá-los inteiramente. Dolan diz que esse tipo de apólice é mais atraente para as pessoas cuja renda varia de ano para ano. Se o dinheiro ficar apertado em um ano, os segurados de seguro de vida universal podem usar suas contas de poupança para ajudar a pagar os prêmios.
Prós : Os benefícios da vida universal são cobertura permanente e custos flexíveis para pagar os prêmios mensais.
Contras : as taxas de administração são mais altas do que toda a vida, e se sua conta de valor em dinheiro estiver baixa, você pode não ter fundos para cobrir o prêmio mensal, tornando a apólice inválida.
Seguro de vida universal variável
Até Dolan admite que o seguro de vida universal variável "não é para todos". O seguro de vida universal variável é semelhante ao seguro de vida universal direto, mas em vez de acumular valor em dinheiro em uma conta de poupança, você investe o dinheiro em "subcontas" semelhantes a fundos mútuos.
Como segurado, você pode escolher em quais subcontas investir seu dinheiro com base no nível de risco com o qual se sente confortável, ou pode pedir a um agente de seguros de vida que gerencie os investimentos para você. De qualquer forma, há muito mais risco inerente com esses veículos de investimento do tipo fundo mútuo do que com uma simples conta de poupança.
No entanto, como uma apólice de seguro de vida universal, você pode usar o valor em dinheiro acumulado de uma apólice universal variável para reduzir o custo dos prêmios mensais ou pagá-los inteiramente. Supondo que os investimentos dêem certo e o valor em dinheiro cresça com o tempo.
Prós : se você se sente confortável com o risco e prefere ter um envolvimento direto com seus investimentos, uma apólice universal variável pode ser uma opção atraente. Dolan diz que as políticas universais variáveis são normalmente escolhidas por "indivíduos de renda mais alta".
Contras : Dave Ramsey chama as apólices universais variáveis de "uma das piores opções de seguro de vida no mercado" por causa de suas altas taxas de administração, baixo desempenho em comparação com outros investimentos e o fato de que o segurado assume todos os riscos pelos investimentos, não o seguro empresa.
Outros tipos de seguro de vida
Além do seguro de vida e do seguro de vida permanente, existem alguns tipos de seguro de vida alternativos e menos comuns.
Seguro de vida conjunto : é uma apólice de seguro de vida (geralmente permanente, não a prazo) que cobre mais de uma pessoa, geralmente um casal. Com uma política de "primeiro a morrer", o cônjuge sobrevivente recebe um benefício por morte se seu marido ou esposa falecer. Com uma apólice de "segunda morte", o benefício por morte é pago quando o segundo segurado morre. Nesses casos, as crianças ou outros beneficiários recebem o benefício por morte. As políticas secundárias às vezes são usadas para gerenciar os impostos de propriedade e herança.
Seguro de vida hipotecário : essas apólices são comercializadas como uma forma de pagar uma hipoteca se o principal ganha-pão financeiro falecer. A maioria dos planejadores financeiros concorda, entretanto, que o seguro de vida hipotecário é um mau investimento . Os prêmios podem disparar inesperadamente e o valor da apólice realmente diminui com o passar do tempo, uma vez que o saldo da hipoteca diminui ano após ano.
Seguro de vida prestamista : Assim como o seguro de vida prestamista, o seguro de vida prestamista é projetado para pagar o saldo de um empréstimo específico - hipoteca, empréstimo de carro, etc. - se o segurado falecer. O benefício dessa política é a tranquilidade de saber que a dívida não será repassada aos familiares sobreviventes. As desvantagens são que o valor da apólice diminui com o tempo, mesmo que os prêmios permaneçam os mesmos, e que o verdadeiro beneficiário é o credor, não os sobreviventes.
Seguro de despesas finais : você provavelmente já viu os anúncios emocionantes desse na TV. Este seguro cuida de todos os custos associados ao funeral e sepultamento, para que seus entes queridos não fiquem presos às despesas. Pode pagar algo entre US $ 5.000 e US $ 25.000, geralmente por uma pequena quantia em dinheiro em prêmios. No entanto, muitos especialistas dizem que é um mau negócio . Você provavelmente poderia obter o mesmo benefício sem comprar uma apólice, simplesmente guardando $ 50 por mês para despesas de funeral em uma conta poupança. Ou você pode conseguir uma apólice de seguro de vida com muito mais benefícios pelo mesmo prêmio mensal.
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Esse é um bom conselho
Antes de comprar qualquer tipo de seguro de vida, converse com um corretor de seguros de vida que pode sugerir apólices que correspondam a sua situação financeira e objetivos específicos. E tome cuidado com as solicitações direcionadas no correio ou online que parecem boas demais para ser verdade. (Isso é porque eles são.)
