Se eu mudar muito de emprego, devo consolidar minhas contas de aposentadoria?

Esta é uma pergunta que todo trabalhador americano deveria fazer. Longe vão os dias de ficar com a mesma empresa por toda uma carreira. De acordo com o Bureau of Labor Statistics dos Estados Unidos, mesmo os baby boomers mais jovens trabalharam em média 10,2 empregos diferentes dos 18 aos 38 anos [fonte: BLS ]. A geração millennial (nascida entre 1977 e 1997) salta ainda mais rápido, projetada para manter uma média de 15 a 20 empregos ao longo de suas carreiras [fonte: Meister ].

Nem todos os empregos oferecem benefícios de aposentadoria, mas se você tiver a sorte de receber um plano 401(k), precisará pensar no que deseja fazer com essa conta se (mais como quando) deixar seu emprego. De acordo com especialistas em planejamento de aposentadoria, você tem três opções principais:

O que você absolutamente não deve fazer é descontar em seu 401(k) quando mudar de emprego. Se você tiver menos de 59 anos e meio, não apenas terá que pagar imposto de renda sobre esse dinheiro, mas também terá uma multa adicional de 10% de " distribuição antecipada ". Digamos que você esteja na faixa de 28% do imposto e tenha US$ 10.000 economizados em sua conta 401(k). Se você retirar o dinheiro antecipadamente, perderá US$ 2.800 em impostos e US$ 1.000 adicionais em multas, deixando apenas US$ 6.200 no bolso.

É importante entender que você, o empregado, é responsável por gerenciar suas contas de aposentadoria, não seu empregador [fonte: Wohlner ]. Portanto, mesmo que o pensamento de comparar 401(k)s com IRAs faça sua cabeça girar, reserve um tempo para fazer sua lição de casa e se encarregar de seu planejamento de aposentadoria. Você vai agradecer a si mesmo mais tarde.

Vamos começar analisando os benefícios de deixar seu 401(k) exatamente onde está.

A maior dor de cabeça de deixar suas economias de aposentadoria no plano de aposentadoria de seu antigo empregador é tentar acompanhar várias contas de aposentadoria. Mas se você é o tipo de pessoa altamente organizada que não se importa em receber e decifrar vários resumos de ganhos, considere as vantagens de deixar suas economias 401(k) exatamente onde estão.

Antes de deixar seu emprego atual, você precisa verificar com seu departamento de recursos humanos sobre a política de "investimento" da empresa. Uma das maiores vantagens de um 401(k) é que seu empregador corresponde a uma porcentagem de suas contribuições. Mas, em algumas empresas, essas contribuições correspondentes do empregador são excluídas se você deixar a empresa antes de estar "totalmente investido" [fonte: Brandon ].

As políticas de aquisição diferem de empresa para empresa. Alguns usam uma escala gradual onde você consegue manter 25% dos fundos correspondentes para cada ano com a empresa. Outros não dão nada se você sair antes de quatro ou cinco anos [fonte: Investopedia ]. Se você está muito perto de estar totalmente investido, pode valer a pena ficar com seu emprego atual por mais alguns meses para economizar potencialmente milhares de dólares em dinheiro grátis.

Pode ser tentador transferir seu antigo dinheiro 401 (k) para um IRA, mas há um problema se você planeja se aposentar cedo. Com um IRA tradicional, se você se aposentar aos 55 anos e quiser sacar dinheiro de sua conta, provavelmente receberá uma multa por saque antecipado. (Com um Roth IRA , você pode retirar o dinheiro a qualquer momento, pois já pagou impostos sobre ele.) Há exceções para compradores de casa pela primeira vez, despesas educacionais e certas despesas médicas. Com um 401(k), no entanto, você pode sacar dinheiro sem multa se se aposentar aos 55 anos ou mais [fonte: Anderson ].

Agora vamos ver as vantagens de consolidar suas contas de aposentadoria em um novo 401(k) ou um rollover IRA.

Salve esse estoque

Se você possui ações da empresa como parte de seu plano 401(k), considere deixá-las onde está, mesmo se você transferir o restante de seu dinheiro para outro lugar. Quaisquer ganhos obtidos com as ações da empresa serão tributados a uma taxa mais baixa se permanecerem no plano da empresa.

A grande vantagem de consolidar suas contas 401(k) antigas e novas quando você muda de emprego é que todo o seu dinheiro está em um só lugar. Você não precisa acompanhar tanta papelada e é mais fácil equilibrar a diversidade de seu portfólio se estiver tudo no mesmo resumo de investimento. Você também pode economizar dinheiro em taxas se elas forem mais baixas em seu novo 401(k) em relação ao seu antigo. Se você decidir transferir o dinheiro de seu antigo 401(k), você tem duas opções: transferi-lo para um 401(k) em seu novo emprego ou transferir os fundos para um IRA.

Obviamente, a primeira opção só é possível se você já tiver um novo emprego e sua nova empresa oferecer um plano 401(k). A coisa mais importante a entender ao mover dinheiro de um 401(k) para outro é a diferença entre uma transferência e um rollover .

Em uma transferência, sua antiga empresa envia um cheque diretamente para sua nova empresa e o dinheiro nunca passa por suas mãos. Isso exclui você de ter que pagar imposto de renda sobre esse dinheiro.

Em um rollover, no entanto, sua antiga empresa faz o check-out para você. Agora é sua responsabilidade depositar o valor total em seu novo 401(k) dentro de 60 dias ou o dinheiro será tributado como renda e você receberá uma multa por saque antecipado se tiver menos de 55 anos. Para tornar as coisas mais complicadas, seu antigo empregador tem que reter 20 por cento do saldo da sua conta, que será devolvido a você como restituição de impostos. Enquanto isso, você precisa obter esses 20% de suas próprias economias para depositar o saldo total da conta em seu novo 401(k). Então lembre-se: "Transferência boa. Rolagem ruim."

Se o seu novo emprego não oferece um 401(k) ou você ainda não tem um novo emprego, sua outra opção é transferir seus fundos antigos do 401(k) para um IRA. Nesse caso, "rollover" não é uma palavra de quatro letras. O dinheiro é enviado diretamente para o fundo do IRA e você não está sujeito a nenhum imposto. A maioria das grandes empresas de investimento oferece IRAs de rolagem, embora as taxas variem, então compre ao redor.

Distribuições Mínimas Necessárias

Com um IRA tradicional, você deve começar a fazer saques de sua conta aos 70 anos e meio, mesmo se ainda estiver trabalhando. Não existe tal exigência para um plano 401(k) com seu empregador atual, o que significa que você pode deixar suas economias continuarem a crescer se adiar a aposentadoria [fonte: Vernon ]. Observe que a exceção se aplica apenas ao plano de seu empregador atual, não a um antigo 401(k) - outro bom motivo para consolidar.

Nota do autor: Se eu mudar muito de emprego, devo consolidar minhas contas de aposentadoria?

Não se deve confiar aos jovens o planejamento da aposentadoria. Lembro-me de quando abri minha primeira conta 401(k) no meu primeiro emprego real com benefícios. Apesar do panfleto útil de recursos humanos, eu não tinha ideia de quanto deveria investir nessa coisa. "Você quer tirar quanto de cada salário?" A aposentadoria parecia uma vida de distância, e quando deixei esse emprego alguns anos depois, foi muito tentador descontar os poucos milhares de dólares que eu havia escondido sob o radar. Devo a meu pai - um planejador financeiro consumado e conservador - um grande "obrigado" por me convencer a rolar o dinheiro para um IRA, que mais tarde convertemos em um Roth IRA. Como eu disse, não se deve confiar nos jovens o planejamento da aposentadoria. Vamos torcer para que eu me lembre do conselho de meu pai quando meus próprios filhos receberem seu primeiro 401(k).

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