ใครในหมู่พวกเราไม่ต้องการการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ต่ำกว่าใช่มั้ย? ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำเป็นประวัติการณ์ทำให้ชาวอเมริกันจำนวนมากสามารถรีไฟแนนซ์ที่อยู่อาศัยเก่าได้ อย่างไรก็ตามการอ้างอิงที่ประสบความสำเร็จไม่ได้เป็นเพียงแค่การได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเท่านั้น มีหลายสิ่งที่คุณควรพิจารณาก่อนที่จะดำน้ำในกระบวนการและเซ็นชื่อบนเส้นประ สิ่งสำคัญคือต้องทำการตรวจสอบสถานะของคุณเพื่อพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณตอนนี้เหมาะกับคุณหรือไม่และถ้าเป็นเช่นนั้นคุณควรทำอย่างไรเพื่อเตรียมความพร้อมอย่างเหมาะสม คำถามที่จะถามมีดังนี้
1. ทำไมฉันถึงทำเช่นนี้?
มีเหตุผลหลายประการที่จะรีไฟแนนซ์บ้านเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัย "[มัน] เป็นวิธีที่เจ้าของบ้านอาจลดอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินค่าจำนองรายเดือนเปลี่ยนไปใช้เงินกู้อัตราคงที่หรือใช้ส่วนของทุนที่มีอยู่ในบ้านเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายหลัก" Michelle McLellan รองอาวุโสส่งอีเมล ประธานและผู้บริหารจัดการผลิตภัณฑ์ของเงินให้สินเชื่อบ้านกับธนาคารแห่งอเมริกา
ดังนั้นจงชัดเจนว่าเหตุใดคุณจึงต้องการรีไฟแนนซ์เพราะนั่นจะส่งผลต่อการดำเนินการของคุณ หากคุณต้องการลดการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณคุณจะต้องล็อกอัตราดอกเบี้ยต่ำตลอดอายุเงินกู้ (เรียกว่าเงินกู้อัตราคงที่) ในทางกลับกันหากคุณต้องการชำระเงินกู้ให้เร็วที่สุดคุณอาจต้องการเงินกู้ที่มีระยะเวลาสั้นลงพร้อมการชำระเงินที่คุณยังสามารถจ่ายได้ นั่นอาจไม่ใช่อัตราคงที่ หากคุณส่วนใหญ่ต้องการที่จะแตะเข้าที่มีอยู่ที่บ้านของคุณส่วนประเภทของการรีไฟแนนซ์ที่จะมีของชุดของตัวเองในการพิจารณา
"เพียงเพราะคุณได้รับอัตราที่ต่ำกว่าไม่ได้หมายความว่าคุณควรรีไฟแนนซ์ทันที" McLellan กล่าว "คุณอาจจ่ายค่าจำนองรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่คุณอาจต้องยืดอายุเงินกู้และทำให้คุณเสียดอกเบี้ยมากขึ้นด้วย"
2. มันทำให้เกิดความรู้สึกทางการเงินหรือไม่?
บางคนรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ระยะยาวเนื่องจากพวกเขาวางแผนที่จะใช้เวลาสักพักหนึ่ง แต่นั่นไม่สมเหตุสมผลสำหรับทุกคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งคนที่ต้องการเกษียณอายุในไม่ช้า
"บางทีคุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์เป็นระยะสั้นและผ่อนบ้านให้เร็วขึ้น" โทนี่การ์เซียผู้จัดการตลาดในลอสแองเจลิสของWells Fargo Home Mortgageอธิบาย "บางทีฉันอาจไม่ต้องการที่จะขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย 30 ปีเพราะฉันไม่ต้องการทำงานจนกว่าฉันจะอายุ 80 เมื่อฉันเกษียณฉันก็ต้องการเงินที่ได้มา"
การ์เซียอธิบายว่าอาจต้องใช้เวลาในการดูการประหยัดค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์ดังนั้นจึงไม่ใช่เส้นทางที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่ได้ตั้งใจจะอยู่ในสถานที่ให้บริการนั้นเป็นเวลานาน "สมมติว่าลูกค้าต้องการ refi (ถึง 4 เปอร์เซ็นต์) และมีอัตราดอกเบี้ย 5 เปอร์เซ็นต์" เขากล่าว "ความแตกต่าง 1 เปอร์เซ็นต์นั้นดีมากบนกระดาษ แต่ถ้าคุณจะอยู่บ้านเพียง 12 เดือนอัตรานั้นจะไม่มีเวลาเพียงพอที่จะชดใช้เงินออมหากค่าใช้จ่ายอยู่ที่ 3,000 ดอลลาร์ในการรีไฟแนนซ์และ คุณประหยัดเพียง $ 200 ต่อเดือนและมีเพียงปีเดียวคุณอาจจะดีกว่า ... ไม่รีไฟแนนซ์เลย "
3. ฉันมีหุ้นในบ้านเพียงพอหรือไม่?
การขอสินเชื่อใหม่จะง่ายกว่าหากคุณมีส่วนของผู้ถือหุ้นอย่างน้อย20 เปอร์เซ็นต์ในบ้านของคุณ (ส่วนของผู้ถือหุ้นคือความแตกต่างระหว่างสินเชื่อที่อยู่อาศัยและมูลค่าตลาดของบ้านของคุณ) ดังนั้นจึงต้องจ่ายเพื่อให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าจำนวนเงินทุนของคุณเป็นเท่าใดก่อนที่จะดำเนินการต่อ ตัวอย่างเช่นหากการจำนองของคุณคือ 200,000 ดอลลาร์และบ้านของคุณมีมูลค่า 300,000 ดอลลาร์ดังนั้นส่วนของคุณคือ 100,000 ดอลลาร์หรือ 33 เปอร์เซ็นต์ เครื่องมือเช่นเดียวกับที่ศูนย์อสังหาริมทรัพย์ของ Bank of Americaสามารถให้แนวคิดที่มั่นคงเกี่ยวกับมูลค่าที่เป็นไปได้ของบ้านของคุณ
4. APR ของฉันคืออะไร?
การ์เซียกล่าวว่าผู้บริโภคมักจะไม่พิจารณาว่าอัตราร้อยละต่อปี ( APR )ที่คาดการณ์ไว้ของเงินกู้คืออะไรนอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นโอ๊ะโอที่ค่อนข้างใหญ่ APR รวมค่าธรรมเนียมที่คุณจะต้องถือกระเป๋าเช่นค่าธรรมเนียมการเริ่มต้นหรือค่าธรรมเนียมการประเมิน “ มันเป็นต้นทุนที่แท้จริงของการจำนองที่แท้จริง” เขากล่าว
คุณสามารถคำนวณ APR โดยเพิ่มค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยเงินกู้แล้วหารด้วยจำนวนเงินกู้ หารคำตอบตามระยะเวลาของเงินกู้ (คุณมีเวลาสำหรับเงินกู้กี่วัน) คูณด้วย 100 เพื่อรับ APR ตัวอย่างเช่นเงินกู้ 30 ปีคงที่ในอัตราร้อยละ 3.75 มี APR ที่ 3.834 เปอร์เซ็นต์ ส่วนใหญ่สถาบันสินเชื่อ (ธนาคาร, สหภาพเครดิต ฯลฯ ) จะมีแผนภูมิที่แสดงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมต่อไปกับอัตราเมษายน เยี่ยมชมผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันอย่างน้อยสามรายเพื่อดูว่าแต่ละรายเสนออัตราใดบ้าง
5. คะแนนเครดิตและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของฉันคืออะไร?
โดยปกติแล้วคุณต้องมีคะแนนเครดิตของเหนือ 760จะได้รับอัตราการจำนองที่ดีที่สุด หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่านั้นคุณอาจต้องจ่ายในอัตราที่สูงกว่าซึ่งอาจเป็นตัวกำหนดว่าคุ้มค่าที่จะรีไฟแนนซ์หรือไม่ คุณสามารถค้นหาคะแนนเครดิตของคุณล่วงหน้าได้ฟรีผ่าน บริษัท บัตรเครดิตของคุณหรือบริการเช่น Credit Karma
แม้จะมีคะแนนเครดิตที่ดี แต่คุณอาจพบว่าตัวเองจ่ายอัตราการจำนองที่สูงขึ้นหากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณสูงเช่นกัน (แบ่งหนี้ที่เกิดขึ้นต่อเดือนทั้งหมดของคุณด้วยรายได้ต่อเดือนขั้นต้นของคุณเพื่อให้ได้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ) ควรน้อยกว่า 36 เปอร์เซ็นต์และการชำระเงินที่อยู่อาศัยควรน้อยกว่า 28 เปอร์เซ็นต์
อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นเล็กน้อยจากลิงค์พันธมิตรในบทความนี้
