บางทีคุณอาจเป็นแฟนตัวยงของภาพยนตร์คลาสสิกเรื่อง"It's a Wonderful Life " และใฝ่ฝันที่จะดำเนินการสร้าง Bailey Building and Loan ในเวอร์ชันของคุณเอง หรือบางทีคุณอาจต้องการเลียนแบบAmadeo Peter Gianniniผู้ขายผลไม้ในช่วงต้นทศวรรษ 1900 ที่โน้มน้าวให้ครอบครัวผู้อพยพในซานฟรานซิสโกฝากเงินออมไว้ในธนาคารแห่งใหม่ของเขาซึ่งในที่สุดก็กลายเป็น Bank of America
หากเป็นเช่นนั้นหากคุณมีเงินเพียงพอแผนธุรกิจที่ดีและความอดทนในการดำเนินการตามขั้นตอนการกำกับดูแลคุณก็สามารถเริ่มต้นธนาคารของคุณเองได้
ในช่วงหลายปีที่ผ่านมามีผู้คนมากมาย ซึ่งแตกต่างจากประเทศอุตสาหกรรมส่วนใหญ่ในโลกซึ่งมักจะมีธนาคารขนาดใหญ่เพียงไม่กี่แห่งสหรัฐฯมีหลายพันแห่งตั้งแต่สถาบันในเมืองเล็ก ๆ ไปจนถึงธุรกิจขนาดใหญ่หลายแห่ง
"สหรัฐอเมริกาเป็นประเทศอุตสาหกรรมเพียงประเทศเดียวในโลกที่กลุ่มพลเมืองสามารถเริ่มต้นธนาคารได้" เอ็ดเวิร์ดเจคาร์เพนเตอร์อธิบายในการสัมภาษณ์ทางอีเมล เขาเป็นประธานและผู้บริหารสูงสุดของCarpenter & Company , Newport Beach, California, ที่ปรึกษา, Private equity, นายหน้าตัวแทนและ บริษัท ที่ปรึกษาการลงทุนที่จดทะเบียนซึ่งได้ให้ความช่วยเหลือลูกค้าในการเริ่มต้นธนาคารและการออมและเงินกู้หลายร้อยแห่งทั่วประเทศตั้งแต่ปี 1970 บริษัท จัดการแอปพลิเคชันธนาคารใหม่ 40 เปอร์เซ็นต์ในสหรัฐอเมริกา
ผู้ก่อตั้งธนาคารส่วนใหญ่ที่มาที่ Carpenter เพื่อขอคำแนะนำเป็นกลุ่ม แต่เป็นไปได้ที่คนร่ำรวยเพียงคนเดียวจะเริ่มต้นธนาคารและเป็นเจ้าของ 100 เปอร์เซ็นต์ “ หลายปีก่อนเราทำสิ่งหนึ่งที่แต่ละคนทุ่มเงิน 50 ล้านดอลลาร์และเริ่มก่อตั้งธนาคารของตัวเอง” คาร์เพนเตอร์เล่า ผู้ก่อตั้งคนเดียวมักเป็นบุคคลที่มีใจรักพลเมืองมากกว่าคนที่มีแรงจูงใจจากอีโก้หรือความหวังที่จะร่ำรวยยิ่งขึ้น ในบางกรณีพวกเขากำลังพยายามเข้ามาแทนที่ธนาคารขนาดเล็กในท้องถิ่นที่เพิ่งปิดตัวลง
ช่างไม้กล่าวว่าผู้คนเริ่มต้นธนาคารด้วยเหตุผลหลายประการ บางครั้งผู้ประกอบการเริ่มต้นของธนาคารคิดว่าพวกเขาสามารถหาลูกค้าในชุมชนเฉพาะที่สถาบันการเงินที่มีอยู่ไม่ได้รับการสนับสนุน ในสถานการณ์หนึ่งที่พบบ่อยกลุ่มชาวอเมริกันเชื้อสายจีนหรือชาวลาตินอาจตัดสินใจก่อตั้งธนาคารในท้องถิ่นเพื่อให้บริการลูกค้าที่อพยพเข้ามาในภาษาของตน ผู้ก่อตั้งธนาคารรายอื่นมีความเชี่ยวชาญด้านการปล่อยสินเชื่อที่ทำให้พวกเขาได้เปรียบในการแข่งขันในธุรกิจบางประเภท (บางครั้งช่องนั้นอาจเป็นเรื่องลึกลับ - Carpenter อ้างถึงตัวอย่างของธนาคารแห่งหนึ่งที่ก่อตั้งขึ้นโดยเฉพาะเพื่อให้กู้ยืมเงินสำหรับเครื่องยนต์พิเศษที่ท่าเรือและหน่วยงานของรัฐใช้ในการติดตั้งรถบรรทุกดีเซลเก่าเพื่อใช้ไฟฟ้า) หรือบางทีพวกเขาอาจมีแผนที่จะ เสนอบริการธนาคารบนมือถือหรือบริการอื่น ๆ ที่คู่แข่งในพื้นที่ยังไม่มี
นอกเหนือจากธนาคารชุมชนที่มีอิฐและปูนแล้วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริษัท ที่เกี่ยวข้องกับสาขาเทคโนโลยีทางการเงินหรือที่เรียกว่าfintechได้เริ่มอนุญาตให้ธนาคารออนไลน์เริ่มใช้ประโยชน์จากนวัตกรรมที่พวกเขาได้พัฒนาขึ้นเช่นซอฟต์แวร์ที่ทำงานอัตโนมัติ และเพิ่มความเร็วในขั้นตอนการขอสินเชื่อ “ นั่นคือคลื่นลูกใหม่” คาร์เพนเตอร์กล่าว
แล้วคุณจะเริ่มต้นที่ไหน?
การเริ่มต้นธนาคารอาจดูเหมือนเป็นเงินที่ง่ายและคุณคาดหวังว่าจะมีคนจำนวนมากลองทำดู Carpenter กล่าวว่าในแต่ละปีมีแอปพลิเคชั่นเพียง 20 แอปพลิเคชันเท่านั้นที่จะเริ่มต้นธนาคารในสหรัฐอเมริกา และมีธนาคารเช่าเหมาลำใหม่ของรัฐบาลกลางเพียง 10 แห่งที่เปิดให้บริการในสามไตรมาสแรกของปี 2019 นั่นเป็นเพราะการเริ่มต้นธนาคารต้องใช้เงินและงานจำนวนมาก โดยปกติขั้นตอนนี้จะใช้เวลาประมาณหนึ่งปีครึ่ง
ในช่วงเริ่มต้นเมื่อผู้ก่อตั้งธนาคารที่มีศักยภาพเข้ามาขอความช่วยเหลือจาก Carpenter ก่อนอื่นเขาต้องการดูแผนธุรกิจของพวกเขา "สิ่งที่สำคัญที่สุดเมื่อมีคนเข้ามาคือมันสมเหตุสมผลหรือไม่สมเหตุสมผลขึ้นอยู่กับการแข่งขันและแผนธุรกิจ" เขาอธิบาย (จากวารสารกฎหมายการธนาคารนี่คือรายการคำถามที่เจ้าของธนาคารที่คาดหวังควรจะตอบได้)
หากดูเหมือนว่าธนาคารแห่งใหม่มีโอกาสที่จะประสบความสำเร็จนั่นคือตอนที่ส่วนที่ซับซ้อนเริ่มต้นขึ้น ผู้ก่อตั้งธนาคารจำเป็นต้องรวมตัวกันเป็นคณะกรรมการเพื่อดูแลการบริหารจัดการจากนั้นพวกเขาจะต้องออกไปหาเงินทุนให้เพียงพอเพื่อใช้ในการดำเนินงานของธนาคาร เราไม่ได้พูดถึงแค่การกู้เงินจาก 401 (k) ของคุณ - สิ่งนี้ต้องใช้เงินอย่างจริงจัง "ส่วนใหญ่ที่ต่ำสุดเรากำลังพูดถึง $ 10 ล้าน" คาร์เพนเตอร์กล่าว "เราเพิ่งเปิดธนาคารแห่งหนึ่งในนิวยอร์กซึ่งพวกเขาระดมทุนได้ 130 ล้านดอลลาร์"
ตอนนี้หน่วยงานกำกับดูแลเข้ามาครอบครอง
หลังจากนั้นก็ถึงเวลาที่จะนำไปใช้กับหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลที่ดูแลธนาคาร ในบางกรณีผู้ก่อตั้งธนาคารอาจเลือกที่จะนำไปใช้กับหน่วยงานของรัฐสำหรับการเช่าเหมาลำหรือพวกเขาอาจจะไปที่รัฐบาลกลางสำนักงานควบคุมแห่งเงินตรา เมื่อธนาคารได้รับการเช่าเหมาลำแล้วจะต้องได้รับการประกันจากFederal Deposit Insurance Commissionแม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะได้รับตามที่ Carpenter ให้ไว้ (จาก FDIC นี่คือรายชื่อธนาคารใหม่ที่เพิ่งได้รับการอนุมัติสำหรับการประกันภัย)
มีความเสี่ยงจำนวนหนึ่งในกระบวนการนี้เนื่องจากหากหน่วยงานกำกับดูแลปิดแอปพลิเคชันผู้ก่อตั้งธนาคารจะไม่จ่ายเงินให้กับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ปรึกษา
เมื่อธนาคารเริ่มต้นผ่านขั้นตอนการกำกับดูแลแล้วสิ่งต่างๆมักจะได้ผลดี "โดยทั่วไปแล้วธนาคารขนาดใหญ่เป็นการลงทุนที่ปลอดภัยและให้ผลตอบแทนที่เหมาะสม" คาร์เพนเตอร์กล่าว ในปีที่สามหรือสี่ของการดำเนินงานโดยทั่วไปแล้วธนาคารแห่งใหม่จะได้รับผลตอบแทน 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ต่อปีจากส่วนของผู้ถือหุ้นที่กลุ่มสตาร์ทอัพได้ลงทุนไป
สำหรับธนาคารใหม่ทั้งหมดที่กำลังเปิดทำการธนาคารอื่น ๆ กำลังปิดหรือถูกซื้อโดยสถาบันที่ใหญ่กว่าดังนั้นจำนวนธนาคารในสหรัฐอเมริกาจึงเพิ่มขึ้นจาก 16,500 แห่งในปี 2535 เป็นประมาณ 5,500 แห่งในวันนี้
แต่แม้ว่าธนาคารขนาดใหญ่และธนาคารออนไลน์ที่ขับเคลื่อนโดยฟินเทคจะมีอิทธิพลเหนืออุตสาหกรรมการธนาคารมากขึ้น แต่ก็ยังมีที่สำหรับธนาคารขนาดเล็ก “ พวกเขามีเงินฝากเพียง 10 เปอร์เซ็นต์ของประเทศ แต่นั่นก็ยังคงเป็นล้านล้านดอลลาร์” คาร์เพนเตอร์อธิบาย "และพวกเขาทำรายได้ 50 เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก"
ตอนนี้น่าสนใจ
ธนาคารน้อยกว่า 1 เปอร์เซ็นต์ที่เริ่มต้นในสหรัฐอเมริกานับตั้งแต่สงครามโลกครั้งที่สองล้มเหลวตามคาร์เพนเตอร์ นั่นเป็นเพราะ "หน่วยงานกำกับดูแลทำงานได้ดีมากในการตรวจสอบระบบ" เขากล่าว
เผยแพร่ครั้งแรก: 9 มี.ค. 2020
