ประกันชีวิตประเภทต่างๆมีอะไรบ้าง?

ประกันชีวิตระยะยาว

การประกันชีวิตแบบระยะเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ได้รับความนิยมมากที่สุด เรียกว่าการประกันชีวิตแบบ "ระยะ" เนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์ได้รับความคุ้มครองตามระยะเวลาที่กำหนดโดยทั่วไปคือ 30 ปี การประกันชีวิตระยะยาวเรียกอีกอย่างว่าการประกันชีวิตแบบ "บริสุทธิ์" เนื่องจากเบี้ยประกันภัยรายเดือนของคุณจ่ายเฉพาะผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่านั้นไม่ใช่องค์ประกอบการลงทุนใด ๆ

การประกันชีวิตแบบระยะเป็นที่นิยมมากเนื่องจากตอบสนองความต้องการขั้นพื้นฐานที่สุดสำหรับการประกันชีวิตซึ่งก็คือการทดแทนรายได้ที่สูญเสียไปหลังจากคู่สมรสผู้ปกครองหรือผู้ให้บริการทางการเงินอื่น ๆ เสียชีวิต ผู้คนมักซื้อประกันชีวิตระยะยาวเมื่อพวกเขาแต่งงานหรือมีบุตรเพราะพวกเขาต้องการกรมธรรม์ที่ครอบคลุมถึงวัยเกษียณหรือจนกว่าลูก ๆ ของพวกเขาจะมีอิสระทางการเงิน

เนื่องจากการประกันชีวิตแบบระยะยาวจะจ่ายผลประโยชน์จากการเสียชีวิตเท่านั้นและเนื่องจากให้ความคุ้มครองในระยะเวลา จำกัด เท่านั้นเบี้ยประกันภัยโดยทั่วไปจึงมีราคาถูกกว่าการประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ มาก ตามPolicy Geniusคนที่มีสุขภาพแข็งแรงในช่วงอายุ 20 หรือ 30 ปีสามารถคาดหวังว่าจะจ่ายเงินระหว่าง 30 ถึง 40 เหรียญต่อเดือนสำหรับนโยบายอายุการใช้งาน 30 ปีพร้อมผลประโยชน์การเสียชีวิต 500,000 เหรียญ

ข้อดี : ผลประโยชน์หลักของการประกันชีวิตแบบระยะยาวคือเบี้ยประกันรายเดือนต่ำและอุ่นใจได้ว่าผู้รอดชีวิตจะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตอย่างมากหากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตตั้งแต่ยังเด็ก

จุดด้อย : ข้อเสียของอายุการใช้งานคือครอบคลุมเฉพาะผู้ถือกรมธรรม์เป็นเวลา 30 หรือ 40 ปีดังนั้นผู้รอดชีวิตจะไม่ได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตหากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตหลังจากระยะเวลาสิ้นสุดลง

ประกันชีวิตทั้งฉบับ

การประกันชีวิตทั้งหมดอยู่ภายใต้นโยบายการประกันชีวิตแบบ "ถาวร" ที่ใหญ่กว่า ซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตแบบระยะเวลาซึ่งครอบคลุมเฉพาะผู้ถือกรมธรรม์สำหรับระยะเวลา 30 หรือ 40 ปีกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรคือแบบถาวร - ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับความคุ้มครองตลอดชีวิต อย่างที่เราเห็นกันว่าความคุ้มครองพิเศษนั้นมีค่าใช้จ่าย

การประกันชีวิตแบบทั้งชีวิตเป็นการประกันชีวิตแบบถาวรที่ง่ายที่สุด นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดมีสององค์ประกอบ ได้แก่ ผลประโยชน์การเสียชีวิตและ "มูลค่าเงินสด"

องค์ประกอบผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์ทั้งชีวิตทำงานเหมือนกับการประกันชีวิตระยะยาวทุกประการยกเว้นไม่มีวันหมดอายุ ไม่ว่าเมื่อใดที่ผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตโดยไม่คาดคิดที่ 35 หรือเข้าใจได้ที่ 95 ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิต

องค์ประกอบมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตโดยทั่วไปคือบัญชีออมทรัพย์ที่เติบโตพร้อมดอกเบี้ย ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันภัยรายเดือนคงที่ของคุณพร้อมประกันชีวิตทั้งหมดจะไปสู่ผลประโยชน์การเสียชีวิตและส่วนหนึ่งจะเข้าบัญชีออมทรัพย์

ข้อดี : ประโยชน์ของการประกันชีวิตทั้งหมดคือความคุ้มครองตลอดชีพเบี้ยประกันภัยรายเดือนคงที่และเงินสดพิเศษที่เก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ และก่อนที่คุณจะเสียชีวิตคุณสามารถถอนเงินแบบปลอดภาษีจากบัญชีออมทรัพย์ได้ตามมูลค่าเงินสดที่คุณบริจาค

จุดด้อย : ข้อเสียหลักของการประกันชีวิตทั้งหมดคือค่าใช้จ่าย คุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นหกถึง 10 เท่าเมื่อเทียบกับอายุการใช้งานสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่ากัน สำหรับบัญชีออมทรัพย์ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเช่น Dave Ramsey กล่าวว่าคุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นมากจากการลงทุนเงินจำนวนเดียวกันในกองทุนรวม

"นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรได้รับความเย็นจากชุมชนการวางแผนทางการเงินที่พูดว่า 'ทำไมไม่ซื้อเงื่อนไขและลงทุนส่วนต่าง'" แจ็คโดแลนรองประธานฝ่ายกิจการสาธารณะของAmerican Council of Life Insurers (ACLI ). "ความจริงก็คือผู้คนจำนวนมากซื้อค่าเทอมและพวกเขาใช้จ่ายส่วนต่าง"

ประกันชีวิตสากล

ประกันชีวิตสากลเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรอีกประเภทหนึ่ง คล้ายกับการประกันชีวิตทั้งหมดตรงที่มีองค์ประกอบผลประโยชน์การเสียชีวิตและองค์ประกอบมูลค่าเงินสด ความแตกต่างคือชีวิตสากลมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการชำระเบี้ยประกันรายเดือน

จุดขายที่สำคัญของการประกันชีวิตสากลคือคุณสามารถใช้มูลค่าเงินสดสะสมของบัญชีเพื่อลดต้นทุนเบี้ยประกันรายเดือนหรือจ่ายทั้งหมดได้ Dolan กล่าวว่านโยบายประเภทนี้น่าสนใจที่สุดสำหรับผู้ที่มีรายได้แตกต่างกันไปในแต่ละปี หากเงินตึงตัวหนึ่งปีผู้ถือกรมธรรม์ประกันชีวิตสากลสามารถจุ่มลงในบัญชีออมทรัพย์ของตนเพื่อช่วยชำระเบี้ยประกันภัย

ข้อดี : ประโยชน์ของชีวิตถ้วนหน้าคือความคุ้มครองถาวรและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ยืดหยุ่นสำหรับการจ่ายเบี้ยประกันรายเดือน

จุดด้อย : ค่าธรรมเนียมการจัดการสูงกว่าตลอดชีวิตและหากบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณเหลือน้อยคุณอาจไม่มีเงินเพียงพอสำหรับค่าเบี้ยประกันรายเดือนทำให้นโยบายเป็นโมฆะ

ประกันชีวิตแบบแปรผัน - สากล

แม้แต่ Dolan ก็ยอมรับว่าประกันชีวิตแบบผันแปรนั้น "ไม่ใช่สำหรับทุกคน" การประกันชีวิตแบบแปรผัน - สากลคล้ายกับการประกันชีวิตสากลแบบตรง แต่แทนที่จะสะสมมูลค่าเงินสดในบัญชีออมทรัพย์คุณนำเงินไปลงทุนใน "บัญชีย่อย" ที่คล้ายกับกองทุนรวม

ในฐานะผู้ถือกรมธรรม์คุณสามารถเลือกบัญชีย่อยที่จะลงทุนเงินของคุณตามระดับความเสี่ยงที่คุณพอใจหรือคุณสามารถให้ตัวแทนประกันชีวิตจัดการการลงทุนให้คุณได้ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตามมีความเสี่ยงโดยธรรมชาติของยานพาหนะการลงทุนในรูปแบบกองทุนรวมเหล่านี้มากกว่าบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา

เช่นเดียวกับกรมธรรม์ประกันชีวิตสากลคุณสามารถใช้มูลค่าเงินสดสะสมของนโยบายสากลแบบผันแปรเพื่อลดค่าเบี้ยประกันรายเดือนหรือจ่ายทั้งหมด สมมติว่าเงินลงทุนทะลักออกมาและมูลค่าเงินสดเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ข้อดี : หากคุณพอใจกับความเสี่ยงและต้องการมีส่วนร่วมโดยตรงกับการลงทุนของคุณนโยบายที่เป็นตัวแปรสากลอาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ Dolan กล่าวว่าโดยทั่วไปแล้วนโยบายที่เป็นตัวแปรสากลจะถูกเลือกโดย

จุดด้อย : Dave Ramsey เรียกนโยบายที่เป็นตัวแปรสากลว่า "หนึ่งในตัวเลือกการประกันชีวิตที่เลวร้ายที่สุดในตลาด" เนื่องจากค่าธรรมเนียมการจัดการที่สูงผลการดำเนินงานที่ไม่ดีเมื่อเทียบกับการลงทุนอื่น ๆ และข้อเท็จจริงที่ว่าผู้ถือกรมธรรม์รับความเสี่ยงทั้งหมดสำหรับการลงทุนไม่ใช่การประกันภัย บริษัท.

ประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ

นอกเหนือจากการประกันชีวิตแบบระยะยาวและการประกันชีวิตแบบถาวรแล้วยังมีการประกันชีวิตทางเลือกอื่น ๆ อีกสองสามประเภทที่พบได้น้อย

การประกันชีวิตร่วม : เป็นกรมธรรม์ประกันชีวิต (โดยปกติจะเป็นแบบถาวรไม่ใช่ระยะเวลา) ที่ครอบคลุมมากกว่าหนึ่งคนซึ่งมักเป็นคู่แต่งงาน ด้วยนโยบาย "ก่อนตาย" คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่จะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตหากสามีหรือภรรยาเสียชีวิต ด้วยนโยบาย "สองต่อตาย" ผลประโยชน์การเสียชีวิตจะจ่ายให้เมื่อผู้ถือกรมธรรม์คนที่สองเสียชีวิต ในกรณีดังกล่าวเด็กหรือผู้รับผลประโยชน์อื่น ๆ จะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิต บางครั้งมีการใช้นโยบาย Second-to-die เพื่อจัดการภาษีมรดกและมรดก

การประกันชีวิตที่อยู่อาศัย : นโยบายเหล่านี้วางตลาดเพื่อเป็นวิธีการชำระค่าจำนองหากผู้หาเลี้ยงครอบครัวทางการเงินหลักเสียชีวิต วางแผนทางการเงินส่วนใหญ่ยอมรับ แต่ที่ประกันชีวิตจำนองคือการลงทุนที่ไม่ดีเบี้ยประกันภัยสามารถเพิ่มขึ้นอย่างไม่คาดคิดและมูลค่าของกรมธรรม์จะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากยอดคงเหลือในการจำนองจะลดลงทุกปี

การประกันชีวิตแบบเครดิต : เช่นเดียวกับการประกันชีวิตแบบจำนองการประกันชีวิตแบบเครดิตได้รับการออกแบบมาเพื่อชำระยอดเงินกู้ที่เฉพาะเจาะจงเช่นสินเชื่อบ้านเงินกู้รถยนต์ ฯลฯ - หากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิต ประโยชน์ของนโยบายดังกล่าวคือความสบายใจที่ทราบว่าหนี้จะไม่ถูกส่งต่อไปยังสมาชิกในครอบครัวที่ยังมีชีวิตอยู่ ข้อเสียคือมูลค่าของกรมธรรม์จะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปแม้ว่าเบี้ยประกันภัยจะยังคงเท่าเดิมและผู้รับผลประโยชน์ที่แท้จริงคือผู้ให้กู้ไม่ใช่ผู้รอดชีวิต

การประกันค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย : คุณอาจเคยเห็นโฆษณาที่น่าประทับใจสำหรับโฆษณานี้ทางทีวี ประกันนี้ดูแลค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับงานศพและการฝังศพคนที่คุณรักจึงไม่ติดขัดกับค่าใช้จ่าย อาจจ่ายที่ใดก็ได้ระหว่าง5,000 ถึง 25,000 ดอลลาร์สำหรับเบี้ยประกันภัยจำนวนเล็กน้อย อย่างไรก็ตามผู้เชี่ยวชาญหลายคนบอกว่ามันเป็นเรื่องที่ไม่ดี คุณอาจได้รับผลประโยชน์แบบเดียวกันโดยไม่ต้องซื้อนโยบายเพียงแค่ใส่เงิน 50 เหรียญต่อเดือนเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในงานศพในบัญชีออมทรัพย์ หรือคุณอาจจะได้รับกรมธรรม์ระยะยาวพร้อมผลประโยชน์เพิ่มเติมมากมายสำหรับเบี้ยประกันภัยรายเดือนเท่าเดิม

อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นเล็กน้อยจากลิงค์พันธมิตรในบทความนี้

ตอนนี้เป็นคำแนะนำที่ดี

ก่อนที่คุณจะซื้อประกันชีวิตประเภทใดก็ตามให้นั่งคุยกับตัวแทนประกันชีวิตที่สามารถแนะนำนโยบายที่ตรงกับสถานการณ์ทางการเงินและเป้าหมายของคุณได้ และระวังการชักชวนแบบกำหนดเป้าหมายทางไปรษณีย์หรือทางออนไลน์ที่ดูเหมือนจะดีเกินจริง (นั่นเป็นเพราะพวกเขา)