Bir kişisel kredi - genellikle teminatsız taksitli kredi, seçtiğiniz herhangi bir şey için kullanabileceği - Bir olsaydınız elde olandan daha düşük bir faiz oranıyla genellikle çeşitli amaçlar için ödünç para için bir yol sağlayabilir kredi kart . Bu, küçük bir işletme kurmaktan beklenmedik bir tıbbi harcamayla başa çıkmaya kadar birçok durumda büyük bir yardımcı olabilir.
Ancak kişisel krediler, diğer herhangi bir borçlanma türü gibi, kaçınmanız gereken bazı riskler de beraberinde getirir.
Christopher Peterson , "Borç almak riskli olabilir ve geçici bir sıkıntıdan kurtulmanıza yardımcı olabilir, ancak ciddi uzun vadeli sonuçları olabilir" diye açıklıyor . Amerika Tüketici Federasyonu finansal hizmetler direktörü ve Utah Üniversitesi'nde tüketicinin korunmasına odaklanan bir hukuk profesörüdür. Daha önce kariyerinde, federal hükümetin Tüketici Mali Koruma Bürosunda yaptırım politikası ve stratejisi konusunda kıdemli danışman olarak görev yapmıştır . "Bu nedenle, en iyi teklifi almak için kitap okumak ve alışveriş yapmak, kendinizi korumak için çok önemlidir."
Uzmanlara göre, insanların kişisel kredilerle sıklıkla yaptığı temel hatalardan bazıları.
- Etrafta alışveriş yapmıyorum. Farklı borç verenlerin sunduğu şartlar büyük ölçüde değişebilir. Tüketicilerin kredi satın almasına ve karşılaştırmasına yardımcı olan çevrimiçi bir pazar yeri olan LendingTree'nin araştırma müdürü Kali McFadden, "Araştırmamız sürekli olarak aynı kişilerin benzer veya aynı kredi koşulları ve boyutları için çok farklı APR [yıllık yüzde oranı] teklifleri aldığını gösteriyor," diye açıklıyor. kişisel olanlar dahil. "Bir kişinin kredi puanı ne kadar yüksekse, boşluk da o kadar geniş olur. Bir kişinin yapması gereken bir numaralı şey, kimin en iyi şartları sunduğunu görmek için farklı kredi verenlere göz atmaktır. 760'ın üzerinde puan alan kişilerin yüzde 50'nin üzerinde tasarruf sağlayacağını görüyoruz. En kötü seçeneğe karşı en iyi seçeneğe giderek faiz ödemeleri yapılırken, 640 ile 679 arasında puan alan kişiler yüzde 25'in üzerinde tasarruf sağlayacaktır. "
- Gizli maliyetlere dikkat etmemek. Peterson, " Bazı kredi verenler krediyi birçok farklı yoldan daha pahalı hale getirerek gelir elde etmeye çalışacak" diyor. Görünüşte işlerini kaybetmeleri veya hastalanmaları ve ödemelerini yapamamaları durumunda onları korumak için çeşitli ücretler ödeyebilir veya borçlulara kredi sigortası yaptırmaya çalışabilirler. Bu tür uygulamaların eleştirmenleri için, eklentiler gizli ilgi alanına eşdeğerdir.
- Çok büyük bir meblağ borç almak. Bedava para gibi görünebilir, ancak onu faizle geri ödemeniz gerektiğini unutmayın. Ve ne kadar çok borç alırsanız, o kadar çok faiz ödemeniz gerekir. Peterson, "İnsanlar gerçekte ihtiyaç duyduklarından daha fazla borç almamaya dikkat etmelidir" diye uyarıyor.
- Eksik ödemeler. Herhangi bir teminat yatırmak zorunda olmadığınız için, borcunuzu ödemezseniz ve zamanında ödemezseniz, borç verenlerin herhangi bir rücu olmayacağı anlamına gelmez. Aksine, ülkenin üç büyük kredi raporlamasından biri olan Experian'ın halk eğitimi müdürü Rod Griffin'e göre, kredi bürolarına rapor edilme riskini taşıyorsunuz, böylece siciliniz geç ödeme yaptığınızı veya temerrüde düştüğünüzü gösterecek. şirketler, bir e-postada. "Başka kredi almakta zorlanacaksınız" diye uyarıyor .
Bir kredi almayı düşündüğünüzde, Peterson yalnızca kredinin toplam tutarına değil, taksit ödemelerinin büyüklüğüne ve bunları karşılayıp karşılayamayacağınıza da bakmanızı önerir. En önemli kıstasın, yükümlülüklerinizi - ipotek veya kira ödemeleri, araba ödemeleri, kredi kartı ödemeleri, öğrenci borcu vb. - brüt tutarla - karşılaştıran toplam borç-gelir oranı olduğunu söylüyor. vergi öncesi - her ay aldığınız gelir.
Peterson, "Genel olarak, borç / gelir oranının asla yüzde 36'yı aşmasına izin vermeyin," diye uyarıyor. "Bazı kredi verenler, çok daha yüksek borç-gelir oranlarında bunun çok üzerine çıkmanıza izin verecek. Ancak bu noktada, beklenmedik acil durumlara ve şoklara karşı savunmasız olmaya başlıyorsunuz."
Michigan, Brighton'daki Foguth Financial Group'un kurucusu Michael Foguth, bir e-postada "Öncelikle ve en önemlisi, kafanıza takılmayın" diyor . "Makul bir sürede veya ayda ödeyebileceğinizden daha fazlasını ödünç almayın."
Peterson, borç almanın uzun vadeli finansal stratejinize nasıl uyduğunu anlamanın da önemli olduğunu söylüyor. "Hayatta amacınız servet oluşturmak ve finansal güvence sağlamaksa, krediler için faiz ödemekten yatırımlarınız için faiz toplamaya geçmek istersiniz."
Ancak kısa vadede, kişisel bir kredi almak ve ödemeleri söz verildiği gibi zamanında yapmak, bu stratejinin yararlı bir parçası olabilir. Boone, North Carolina'daki Minn Emeklilik Danışmanlarının yönetici ortağı Keith Minn, bir e-postada "Kredilerin yerine getirilmesi ve kapatılması, kredi puanlarının artmasına da yardımcı olacaktır" diyor . "Dezavantajı, kredinin şartlarını yerine getiremediğinde veya genel olarak çok fazla kredi olduğunda ortaya çıkıyor."
bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.
Şimdi Bu Pahalı
Fonlar için ne kadar çaresiz olursanız olun, meşru borç verenlere bağlı kalmak çok önemlidir. 2010'lardaki bir vakada, FBI ve federal savcılar, yıllarca eyalet yasalarından sistematik olarak kaçan yasadışı bir çevrimiçi maaş günü kredisi veren şirketini kapattı. Bir FBI haber bültenine göre, program kredilerde yüzde 1000'e varan faiz oranları uyguladı ve "çoğu temel geçim masraflarını ödemekte zorlanan" çok sayıda borçlunun mağdur olmasına neden oldu .
