Versicherung ist der Preis für Erwachsene. Der Himmel verbietet dir, dass dir etwas Schreckliches passiert, aber wenn doch, wird die Versicherung deine Lebensader sein. Sie bezahlen für die Krankenversicherung, falls Sie wirklich krank werden. Und wenn Sie ein Auto haben, kaufen Sie eine Autoversicherung für den Fall, dass Sie einen schweren Unfall haben. Aber müssen Sie wirklich eine Lebensversicherung abschließen ?
Vielleicht nicht. Wenn Sie ledig sind und keine Kinder oder andere abhängige Personen haben, benötigen Sie derzeit möglicherweise keine Lebensversicherung . Das liegt daran, dass die Lebensversicherung nicht wirklich für die versicherte Person ist - sondern für die Menschen, die finanziell von dieser Person abhängig sind.
Wann und wie viel Lebensversicherung kaufen
Menschen kaufen normalerweise eine Lebensversicherung, wenn sie heiraten oder ein Kind haben oder adoptieren. Plötzlich gibt es eine neue Person in ihrem Leben, die auf ihr Einkommen angewiesen ist, um zu leben. Was ist, wenn ein Ehepartner oder Elternteil unerwartet verstirbt? Wie wird die Familie weiterhin die Miete oder Hypothek bezahlen oder die Schule oder die Kindertagesstätte des Kindes bezahlen? Hier kommt die Lebensversicherung ins Spiel.
In ihrer einfachsten Form ersetzt die Lebensversicherung Einkommensverluste, wenn die versicherte Person stirbt. Der Finanzplanungs-Guru Dave Ramsey empfiehlt den Abschluss einer Lebensversicherung, die dem 10- bis 12-fachen Ihres Jahreseinkommens entspricht . Wenn Sie also 40.000 USD pro Jahr verdienen, sollten Sie eine Police kaufen, die im Falle Ihres Todes 400.000 USD oder 500.000 USD auszahlt.
Warum das 10- bis 12-fache Ihres Einkommens? Ramseys Logik ist, dass der überlebende Ehepartner oder die überlebenden Angehörigen die 400.000 oder 500.000 Dollar investieren und von den Zinsen leben können. Wenn Sie dieses Geld in einen Investmentfonds oder eine andere langsame und stabile Anlage investieren, können Sie damit rechnen, jedes Jahr 8 bis 10 Prozent Zinsen zu verdienen. Zehn Prozent von 400.000 US-Dollar sind 40.000 US-Dollar, sodass die überlebenden Familienmitglieder das verlorene Jahreseinkommen ersetzen können, ohne die ursprüngliche Auszahlung der Lebensversicherung zu berühren .
Benötigen beide Ehepartner eine Lebensversicherung?
Wenn beide Ehepartner arbeiten, benötigen beide ihre eigene Lebensversicherung. Auf diese Weise muss der überlebende Ehegatte nicht seine Lebensqualität opfern, um die Rechnungen zu bezahlen, wenn eine Person stirbt.
Aber was ist mit Eltern, die zu Hause bleiben? Benötigen sie noch eine Lebensversicherung? Die meisten Finanzplanungsexperten sagen ja . Der Hauptgrund für die Lebensversicherung besteht darin, Einkommensverluste zu ersetzen, kann aber auch dazu beitragen, neue Ausgaben zu decken, die durch den Tod eines geliebten Menschen entstehen.
Denken Sie an all die unbezahlte Arbeit, die ein Elternteil zu Hause leistet: Kinderbetreuung, Bildung, Einkaufen, Essenszubereitung, Hausreinigung, Wäsche, Coaching, die Liste geht weiter. Allein die Kosten für die Kinderbetreuung können je nach Standort und Anzahl der betreuungsbedürftigen Kinder Zehntausende von Dollar pro Jahr betragen. Für Eltern, die zu Hause bleiben, empfiehlt Ramsey den Abschluss einer kleineren Lebensversicherung - möglicherweise 250.000 bis 400.000 US-Dollar - mit einer kürzeren Laufzeit, die endet, wenn erwartet wird, dass die Kinder nicht zu Hause sind.
Andere gute Gründe für eine Lebensversicherung
Selbst wenn Sie ledig sind und keine Kinder haben, gibt es möglicherweise andere Menschen in Ihrem Leben, die finanziell von Ihnen abhängig sind. Jack Dolan, Vizepräsident für öffentliche Angelegenheiten beim American Council of Life Insurers (ACLI), sagt, dass Eltern mit Kindern zwar die häufigste Lebensversicherungssituation sind, "Sie diese Liste jedoch sehr schnell erweitern können".
Vielleicht haben Sie keine eigenen Kinder, aber Sie helfen regelmäßig einem Geschwister oder Freund, seine Mietzahlungen zu leisten oder die Schule zu bezahlen. Vielleicht planen Sie keine Kinder, möchten aber einen Beitrag zum College-Sparfonds Ihrer Nichte oder Ihres Neffen leisten. Dolan sagt, wenn Sie sich verpflichtet haben, anderen Menschen in Ihrem Leben finanzielle Unterstützung zu gewähren, können Sie eine Police kaufen und diese Personen als Begünstigten bestimmen.
Außerhalb von Familie und Freunden kann es andere Personen oder sogar Institutionen geben, die sich finanziell auf Sie verlassen. Geschäftspartner sind ein gutes Beispiel. Wenn Sie ein kleines Unternehmen mitbesitzen, wäre Ihr vorzeitiger Tod sowohl ein großer persönlicher als auch ein finanzieller Verlust. Ziehen Sie in Betracht, eine Richtlinie abzuschließen, die die jährlichen Einnahmen ersetzt, die Sie direkt für das Unternehmen bereitstellen.
Spenden Sie großzügig und regelmäßig an Wohltätigkeitsorganisationen? Mieten Sie lange Stunden bei einer örtlichen gemeinnützigen Organisation? Sind Sie ein treuer Spender Ihrer Alma Mater an Ihrem College oder Ihrer Universität? Wenn ja, dann sind diese Institutionen gekommen, um sich finanziell auf Sie zu verlassen. Dolan sagt, dass Sie eine kleine Lebensversicherung abschließen könnten, in der diese Organisationen als Begünstigte genannt werden, damit Sie sie auch dann unterstützen können, wenn Sie weg sind.
Je jünger und gesünder, desto besser
Ein weiterer wichtiger Grund, warum eine einzelne Person ohne Angehörige den Kauf einer Lebensversicherung in Betracht ziehen sollte, sind die Kosten. In der Regel gewähren Krankenkassen jüngeren und gesünderen Personen niedrigere monatliche Prämien. Wenn Sie also in den Zwanzigern oder Dreißigern sind und erwarten, eines Tages zu heiraten und Kinder zu haben, ist es möglicherweise klug, jetzt eine niedrige monatliche Rate festzulegen, mit der Sie später Geld sparen.
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Das ist ein guter Rat
Wenn Sie ledig sind und sich Sorgen machen, die Kosten für Ihre Beerdigung zu decken, denken Sie zweimal über die Bestattungsversicherung nach . Wenn Sie 50 Jahre alt sind, können Sie eine 20-jährige Lebensversicherung abschließen, die 50.000 US-Dollar für dieselbe jährliche Prämie zahlt wie eine Bestattungsversicherung, die nur 5.000 US-Dollar an Bestattungskosten abdeckt.
