Wenn die Zinssätze fallen, beeilen sich Hausbesitzer oft, ihre Hypotheken zu refinanzieren. Und wenn ein Angebot für einen Einführungspreis von 0 Prozent für eine Kreditkarte per Post eingeht, nutzen viele Menschen schnell die Vorteile und überweisen Guthaben. Sollten Sie Ihre Studentendarlehen also genauso behandeln?
Wenn Sie Studentendarlehen haben, können Sie möglicherweise davon profitieren, wenn Sie niedrigere Zinssätze erhalten . Abhängig von der Art des Studentendarlehens kann die Refinanzierung jedoch auch mit Nachteilen verbunden sein. Denn so kompliziert eine Hypothek auch ist, die Welt der Studentendarlehensfinanzierung ist noch komplexer.
Was bedeutet es, ein Studentendarlehen zu refinanzieren?
Wenn Sie sich auf Studentendarlehen beziehen, bedeutet der Begriff "Refinanzierung" wörtlich, dass Sie ein neues Darlehen von einem privaten Kreditgeber erhalten, um Ihre bestehenden Studentendarlehen zurückzuzahlen. Diese Studentendarlehen können Bundesstudentenkredite, private Studentendarlehen oder eine Kombination aus beiden sein. In der Regel können alle Studentendarlehen refinanziert werden. Es liegt jedoch im Ermessen des privaten Kreditgebers, alle Darlehen zu refinanzieren. Wenn Sie nur Studentendarlehen des Bundes haben, ist die korrekte Laufzeit tatsächlich konsolidieren . Das US-Bildungsministerium refinanziert keine Studentenkredite des Bundes.
Möglicherweise möchten Sie Ihre Studentendarlehen aus verschiedenen Gründen refinanzieren, darunter:
- Kombinieren von Darlehen zu einer monatlichen Zahlung
- Senkung Ihres aktuellen Zinssatzes
- Reduzierung Ihrer monatlichen Zahlung
- schnellere Rückzahlung Ihrer Kredite
Bevor Sie jedoch entscheiden, ob die Refinanzierung von Studentendarlehen eine gute Idee ist, müssen Sie den Unterschied zwischen Bundes- und privaten Studentendarlehen verstehen, da die beiden Arten von Darlehen sehr unterschiedlich sind.
Studentendarlehen des Bundes werden von der US-Regierung über das Bildungsministerium vergeben. Für Studierende basieren direkt subventionierte Darlehen nicht auf Kredit-Scores oder Einkommen. Stattdessen richten sie sich nach dem finanziellen Bedarf und der Frage, ob Sie in der Schule eingeschrieben sind (mindestens zur Halbzeit), obwohl der Betrag, den Sie ausleihen können, begrenzt ist. Nicht subventionierte Bundesdarlehen basieren nicht auf finanziellen Bedürfnissen. Die Schulen bestimmen jedoch immer noch, wie viel Sie ausleihen können. Wenn Sie als Eltern Kredite für Ihr Kind aufnehmen, werden diese Darlehen als direkte PLUS-Darlehen bezeichnet. Um sich zu qualifizieren, ist ein guter Kredit erforderlich.
Bundesstudentenkredite haben in der Regel angemessene feste Zinssätze . (Im Jahr 2020 liegt sie je nach Art des Darlehens zwischen 4,53 und 7,08 Prozent.)
Bundesstudentenkredite geben Ihnen genügend Zeit, um sie zurückzuzahlen, und Sie müssen keine Zahlungen leisten, während Sie mindestens in der Schule sind oder während der Nachfrist nach dem Verlassen der Schule (auch wenn Sie dies nicht getan haben) ein Diplom bekommen ). Bundesdarlehen bieten auch Optionen für Aufschub und Nachsicht - eine vorübergehende Unterbrechung der Zahlungen -, wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten.
Selbst in Zeiten der Nichtzahlung fallen jedoch Zinsen für alle nicht subventionierten Studentenkredite des Bundes an , und in einigen dieser Zeiten fallen subventionierte Kredite an, z. B. wenn Kredite in Nachsicht sind . Und dieses Interesse kann sich wirklich summieren.
"Sie sehen fünf oder zehn Jahre später nach und sehen, dass die Schulden gestiegen sind", sagt Barry S. Coleman, Vizepräsident für Beratungs- und Bildungsprogramme bei der National Foundation for Credit Counseling . "[Kreditnehmer] können nicht glauben, wie stark diese Schulden gewachsen sind."
Private Studentendarlehen sind etwas leichter zu verstehen. Sie stammen von einem privaten Kreditgeber wie einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft, haben einen variablen oder festen Zinssatz und Zahlungsbedingungen, die vom Kreditgeber festgelegt werden, dem Sie als Kreditnehmer zustimmen. Viele private Studentendarlehen ermöglichen einen Aufschub in der Schule, aber sie werden verzinst. Die ganze Zeit.
Im Gegensatz zum Bildungsministerium berücksichtigt ein privater Kreditgeber Ihre Bonität und Ihr Einkommen. Der Student benötigt möglicherweise einen Mitunterzeichner, um ein privates Studentendarlehen zu erhalten. Außerschulische Kreditnehmer, die einen privaten Kredit zur Refinanzierung bestehender Studentenkredite suchen, können sich jedoch häufig selbst bewerben.
Unabhängig davon, ob Sie nach dem Abschluss Tausende von Studentenkrediten des Bundes, private Studentenkredite oder beides aufgenommen haben, ist es an der Zeit, herauszufinden, wie Sie diese abbezahlen können . Einige Kreditnehmer wenden sich der Refinanzierung zu.
Vorteile bei der Refinanzierung von Studentendarlehen
Durch die Refinanzierung mehrerer Kredite in einen privaten Kredit können Sie jeden Monat nur eine Studentendarlehenszahlung absenden. Das kann an sich hilfreich sein. Es kann jedoch auch andere Vorteile geben. Wenn Ihr Kredit gut ist, können Sie möglicherweise Ihr bestehendes privates Darlehen zu einem besseren Zinssatz refinanzieren, sagt Coleman.
Da eine Refinanzierung von Studentendarlehen sowohl private als auch Bundesdarlehen umfassen kann, können Sie möglicherweise sogar alle Ihre Darlehen kombinieren und einen niedrigeren Zinssatz festlegen. Einige private Kreditgeber bieten im Jahr 2020 feste Zinssätze von nur 2,94 Prozent und variable Zinssätze von nur 1,85 Prozent an.
Bevor Sie jedoch zu einem niedrigen Zinssatz springen, sollten Sie die Auswirkungen der Refinanzierung Ihrer Bundesdarlehen mit einem privaten Darlehen in Betracht ziehen. Wenn Sie dies tun, verlieren Sie alle Vorteile und Schutzmaßnahmen, die Bundesdarlehen bieten.
Nachteile bei der Refinanzierung von Studentendarlehen
Wenn Sie erwägen, Ihre Bundesdarlehen in ein privates Studentendarlehen zu refinanzieren, sollte dies laut Coleman daran liegen, dass Sie einen extrem niedrigen Zinssatz festlegen können, da Sie alle Vorteile verlieren, die mit Bundesdarlehen für Studenten verbunden sind.
Ein wesentlicher Vorteil des Bundes, zu dem Sie den Zugang verlieren, ist beispielsweise die Möglichkeit der Kreditvergabe. Das Bildungsministerium bietet jetzt mehrere einkommensabhängige Rückzahlungspläne an , sodass Kreditnehmer die Möglichkeit haben, monatliche Zahlungen zu leisten, die auf etwa 10 Prozent (aber nicht mehr als 20 Prozent) ihres Ermessenseinkommens basieren.
Für einige Kreditnehmer ist die Konsolidierung von Studentendarlehen , bei der Studentendarlehen des Bundes zu einem neuen Studentendarlehen des Bildungsministeriums kombiniert werden, möglicherweise eine bessere Option als die Refinanzierung bei einem privaten Kreditgeber. Mit der Konsolidierung stehen zahlreiche Rückzahlungspläne zur Verfügung.
Manche Leute refinanzieren, wenn sie nicht sollten, erklärt er. Kreditvergabe kann viel billiger sein als ein Refi. "Zu wissen, wie es funktioniert, verändert das Spiel", sagt Hornsby.
Beachten Sie Ihre Laufzeit bei der Refinanzierung, auch wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten. Während Sie sich vielleicht über niedrigere monatliche Zahlungen freuen, werden Sie mehr Zahlungen leisten, da Ihr Darlehen im Wesentlichen von vorne beginnt. Ihre Gesamtauszahlung am Ende des neuen Darlehens könnte also höher sein als die Auszahlung des ursprünglichen Darlehens, obwohl der Zinssatz niedriger ist.
"Es ist super kompliziert und sehr viele Leute zahlen zu viel", sagt Travis Hornsby, Gründer von Student Loan Planner . "Es gibt jede Menge Lücken. Die Lücken haben Lücken." Ein Fehler bei der Rückzahlung des Studentendarlehens kann ein sechsstelliger Fehler sein.
Wie refinanzieren Sie Studentendarlehen?
Wenn Sie entschieden haben, dass die Refinanzierung von Studentendarlehen der Schlüssel für Ihre bessere Zukunft ist und Sie bereit sind, Ihre Schulden in Angriff zu nehmen, müssen Sie zunächst Ihr Finanzprofil in Ordnung bringen, damit Sie den niedrigstmöglichen Zinssatz erzielen können.
In einem Artikel für Forbes bietet Zack Friedman Tipps, um Ihre Zulassungschancen zu erhöhen. Dazu gehört, dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit mindestens bis Mitte der 600er Jahre erreichen, andere Schulden zurückzahlen und sicherstellen, dass Sie ein ausreichendes Einkommen vorweisen können. Sie sollten auch Kreditgeber vergleichen , um herauszufinden, welche die besten Zinssätze bieten und Bedingungen haben, die mit Ihren Zielen übereinstimmen.
Es gibt ein Missverständnis, dass Ihre Studentendarlehenszahlungen bis zu Ihrer Pensionierung bei Ihnen bleiben, sagt Andrew Pentis, persönlicher Finanzexperte und zertifizierter Studentendarlehensberater bei Student Loan Hero . Aber so muss es nicht sein. Unabhängig davon, ob Sie sich für eine Konsolidierung von Bundeskrediten oder eine Refinanzierung bei einem privaten Kreditgeber entscheiden, haben Sie die Wahl, Ihre Schulden anzugreifen.
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Sie haben immer noch das Gefühl, in Studentendarlehen und vielleicht auch in anderen Schulden zu ertrinken? Ein gemeinnütziges Schuldenmanagement ist verfügbar. Besuchen Sie die National Foundation for Credit Counseling , um eine Mitgliedsagentur zu finden, die Ihnen helfen kann.
